探究精神健康保險在我國發(fā)展

張慶茹

2017 年，中共中央政治局審議通過了“健康中國2030”規(guī)劃綱要。該綱中指出要積極發(fā)展商業(yè)健康保險，豐富健康保險產(chǎn)品，鼓勵開發(fā)與健康管理服務相關的健康保險產(chǎn)品。到2030 年，更深入發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)健康保險服務業(yè)。同時新版國家基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄中重點提到了，要考慮重大疾病治療藥物，重性精神病的常用藥品基本被納入了藥品目錄或談判藥品范圍。這表明在全國范圍內，精神疾病越來越多，人們也更重視精神疾病預防治療，說明精神疾病風險滿足了可保風險的條件之一：風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。人的健康不但包含人身健康，還包括精神健康。所以在“健康中國2030”的大目標下，更進一步發(fā)展商業(yè)健康保險，豐富健康保險產(chǎn)品，理應重視和開發(fā)精神健康保險。

一、精神健康發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,隨著我國社會經(jīng)濟和文化的發(fā)展，人們的心理壓力加大，社會人口老齡化加劇我國精神疾病呈高發(fā)趨勢,其發(fā)病率出現(xiàn)了較快增長。并且精神疾病的社會負擔已經(jīng)是我國疾病社會負擔中最高的病種，約占1/5，到2020 年這個數(shù)字預計將上升到1/4。然而我國開展精神健康問題的治療工作卻沒有很成熟。根據(jù)調查顯示，我國社會有61%的人欠缺心理健康方面知識，46%的精神障礙患者遭受不公平待遇，另外有70%的患者沒有在精神疾病醫(yī)院得到專業(yè)治療，仍在綜合醫(yī)院就診。在我國，不僅大眾缺乏對精神心理衛(wèi)生知識的了解，大量醫(yī)務人員也不具備對精神健康方面的了解，特別是基層醫(yī)務人員。許多精神心理障礙患者被當做患有身體疾病來治療，沒有深入探尋以往病史，又沒有分析病情變化，也沒有做排除性診斷，結果疾病不僅沒有康復，還有可能越來越嚴重。更有甚者，因為沒有對癥下藥，造成藥物中毒，并引起身體其他疾病。精神健康問題不是只涉及生理因素，也和社會因素、心理因素和精神因素有密切聯(lián)系。因此為了解決精神問題，需要從社會中探索解決方案。發(fā)展精神健康保險就是一個很好的方法。

圖1 精神疾病導致的經(jīng)濟損失計算

二、精神健康風險屬可保風險的分析

本文根據(jù)可保風險的理論依據(jù)對精神健康風險進行分析，可以得到精神健康風險在我國也是屬于可保風險的。

（一）精神健康風險是純粹風險

當精神健康風險導致一個人患上精神疾病或者精神障礙時，這將給當事人帶來很多困擾和損失。不但有醫(yī)療費用的負擔，同時會有工資損失。在整個社會的角度來說，精神健康風險帶來的損失是減少了勞動力。該風險的發(fā)生只會帶來損失而不會產(chǎn)生收益，因此是純粹風險。

（二）精神健康風險具有不確定性

如今，沒有科學權威對目前精神疾病的發(fā)病原因做定論。郝演蘇認為精神類疾病的發(fā)病是多種因素作用結果。首先，從醫(yī)學角度看，沒有醫(yī)學證據(jù)證明它是由遺傳因素導致。而且老年人的精神健康問題也日益凸顯，這是行為人體器官隨年齡增長而衰老，導致老年人記憶減退，癡呆、焦慮等等精神方面的問題。第二從心理因素的角度出發(fā)，20 世紀一個發(fā)現(xiàn)指出個人的心理因素也是影響精神疾病的重要因素。第三社會環(huán)境因素也是重要的影響因素。同時生活應激事件通常會促使人產(chǎn)生比較強烈的心理應激反應，從而引起情感障礙、抑郁等精神疾病。

（三）精神健康風險的發(fā)生是意外的

即精神健康風險的發(fā)生不是必然的，不是被保險人故意引起的風險。精神疾病發(fā)病率僅僅表示精神健康風險發(fā)生的可能性，并不代表某人一定會患上精神疾病，這一點與軀體性疾病一致。而當下我國商業(yè)健康保險中的疾病保險就是針對部分軀體性疾病的一個保險品種。所以就意外性這一條件來說精神健康風險是可保的。

（四）精神健康風險具備大量標的遭受損失的可能性

除了個人自身慢性疾病、體質的因素，當前不斷發(fā)展飛躍的經(jīng)濟和隨之帶來的越來越大的競爭壓力、生活壓力、利益沖突等等外部社會因素給當代各個年齡層的人帶來越來越大的精神壓力。這也導致了患不同程度精神障礙的人群不斷擴大。依據(jù)中國疾病預防控制中心公布的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)我國各類精神疾病患者人已超過在1 億人，并且?guī)淼慕?jīng)濟負擔也在增大。

（五）精神健康風險帶來的損失是能夠用貨幣來進行計量的

因為保險賠償是采用貨幣的形式，所以這就要求風險導致的損失是可以用貨幣來衡量的，否則就無法承保也無法賠償。就精神疾病來說，當前無法用貨幣等形式的經(jīng)濟指標進行衡量的是該疾病給本人及家屬帶來的心理折磨和煎熬。但是精神健康風險帶來的經(jīng)濟損失和負擔還是較為容易測算的。比如直接的治療費用、因病損失的工資、減少的生產(chǎn)力等。當下可以先狹義定義該損失為經(jīng)濟損失。進一步細分如圖1所示。

三、推行精神健康保險存在的問題

我國至今尚未開辦精神健康保險,有四個方面的原因。

（一）大眾對精神健康問題認識不足

大眾對精神健康問題認識不足，沒有清除認識到精神疾病的嚴重性，以及精神健康重要性。對精神健康問題的認識、理解還比較有限，對精神健康保險的需求不足。

（二）精神疾病所延伸出來的風險很難預測和控制

精神疾病可以認為是終身疾病，病程很長、花費高，在當下醫(yī)療水平下不能手術，只能依靠藥物和心理治療。

此外精神疾病所延伸出來的風險是很難預測和控制的。楊甫德指出：突發(fā)意外在精神疾病領域很常見。同時對國家、公共安全、他人人身安全造成傷害時，很難賠償，所以就這一點，商業(yè)保險很難去承保。這對商業(yè)健康保險來說定價就十分重要，定價較低就無異于進行慈善事業(yè)，定價較高，則恐難以被市場接受。

（三）精神疾病鑒定復雜

與一般的人身健康保險相比，精神健康保險因其較高的承保風險及較高的技術要求高，導致其容易產(chǎn)生逆向選擇與道德風險。例如：詐病騙保問題、故意夸大精神疾病傷殘的行為等，該類保險產(chǎn)生的道德風險與逆向選擇比其它疾病更難核定。鑒定精神疾病所需的技術，實施難度高，比普通疾病鑒定更加困難，因此，保險公司是否具備承擔精神健康保險風險的能力還不可知。

（四）推行精神健康保險，如何保證財務可持續(xù)是成敗的關鍵

隨著我國精神疾病問題的日益嚴重，精神健康保險將是我國政府不得不重視的社會項目，但也不得不考慮與之俱來的越來越沉重的支出問題，因此根據(jù)本國國情，充分考慮長期財政情況后，仍未推行精神健康保險。

四、政策及建議

如何分擔精神疾病治療所要求的藥物、治療以及護理費用，也就是通過什么方式來轉移精神健康風險，我們可以學習國際和國內的模式，取長補短。從國際看,發(fā)達國家的精神健康風險主要由稅款、社會保障、商業(yè)保險等手段進行風險分攤和籌資。

在我國，精神健康保險還是一個新生事物，如何在我國現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展情況下，做好頂層設計，實現(xiàn)社會保險與商業(yè)保險的結合，使得政府，市場和家庭三方面共同發(fā)揮作用，構建多層次精神疾病經(jīng)濟負擔風險補償機制，如何在全國范圍內循序漸進的推進制度建設，如何在全國范圍內增加精神健康保險產(chǎn)品的數(shù)量，這需要我們在實踐中持續(xù)探索。對此，本文提出如下建議：

（一）完善醫(yī)療衛(wèi)生體系

首先，在現(xiàn)有的醫(yī)療衛(wèi)生體系中加大對精神疾病防治的投入，包括醫(yī)療機構，從業(yè)人員等，并且建立社區(qū)康復站。其次，在醫(yī)療保障體系中加大對精神疾病的保障、醫(yī)療報銷。當前我國對于精神疾病的治療主要依靠基本醫(yī)療保險，在國際上也是政府投入超50%。政府應加大對基本醫(yī)療保險的投入，提高醫(yī)療保險制度對精神疾病的補償水平，以促進商業(yè)精神健康保險的發(fā)展。

（二）成立精神健康保險管理委員會

成立精神健康保險管理委員會，市人社，財政，民政，第三方護理機構等部門派出各自責任人，日常工作的開展由人社部門醫(yī)保經(jīng)辦機構統(tǒng)籌，具體負責基金管理，監(jiān)督指導，挑選精神健康保險照護辦機構等，與第三方簽訂實施協(xié)議，制定第三方機構承辦業(yè)務內容：負責精神失常等級評定申請，對相關情況進行調查核實，并由相關規(guī)定作出等級鑒定，并對之進行專業(yè)治療，由人保部門定期結算費用。

（三）完善精神健康護理和精神問題鑒定

在推行精神健康保險過程中，選取出合適的精神健康護理機構，實行嚴格的資格準入，必須具有相關的醫(yī)療資質，是成功推行的根本，它決定了家屬的滿意程度，另外一個難題就是對精神健康問題的鑒定，鑒定難度大，而且由于鑒定結果與保險支付待遇掛鉤，因此，這一鑒定環(huán)節(jié)非常重要。要保證申請，鑒定，支付等各個環(huán)節(jié)都真實且高效。如何有效防止道德風險，這需要我們在實踐中不斷探索。

（四）挑選試點，強制推行精神健康保險

我國可以先挑選一些試點，強制性的推行精神健康保險，政府主導，市場參與。政府通過購買服務的方式來引入第三方，實現(xiàn)委托第三方參與經(jīng)辦，政府部門參與監(jiān)督管理的模式。

在試點內，精神健康保險的覆蓋面應包括所有參與醫(yī)療保險的參保人員，資金來源于醫(yī)療保險基金，中央財政和當?shù)刎斦俑鶕?jù)具體情況補貼，不會加重單位和個人的額外經(jīng)濟負擔，啟動資金由醫(yī)療保險歷年結余基金中支付。