湖南小額信貸扶貧的發(fā)展歷程、創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)及發(fā)展展望

文/劉寶磊，湖南鐵路科技科技職業(yè)技術(shù)學(xué)院

1 引言

目前，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)小額信貸扶貧的相關(guān)內(nèi)容做了深入的研究。Pham Tien Thanh（2017）通過對(duì)越南部分農(nóng)戶的走訪數(shù)據(jù)得出，健康沖擊與小額信貸減輕影響的關(guān)系，特別是農(nóng)村家庭中以老人小孩為主要?jiǎng)趧?dòng)力時(shí)，小額信貸的發(fā)展有利于減輕健康問題帶來的沖擊。M.?iaková和 V.Verner（2015）通過對(duì)約旦小額信貸行業(yè)的研究，認(rèn)為其有利于改善貧困人群的生活，為窮人創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，優(yōu)化貧困人群的資產(chǎn)管理結(jié)構(gòu)，更多的用于教育投資，是打破貧困惡性循環(huán)的有效工具，能夠鼓勵(lì)貧困人口自主創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。朱勝文（2018）認(rèn)為，扶貧小額信貸政策實(shí)施存在科層激勵(lì)與市場激勵(lì)兩種路徑。地方政府作為扶貧小額信貸項(xiàng)目主要委托人，追求科層激勵(lì)、集中決策的社會(huì)最優(yōu)理想狀態(tài) ；商業(yè)銀行和貧困農(nóng)戶作為項(xiàng)目的主要代理人，追求市場激勵(lì)、分散決策的預(yù)期效用最大目標(biāo)。劉艷慧（2018）認(rèn)為，對(duì)于我國農(nóng)村的廣大貧困戶來說，信貸是一種獲得資金最便利的方式。但是，由于我國并沒有出臺(tái)有關(guān)貧困戶信貸的針對(duì)性措施，而貧困戶借貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也不豐富，因此在實(shí)際操作中，貧困戶借貸出現(xiàn)很多問題。戴鵬毅（2018）認(rèn)為，小額信貸作為金融扶貧的主要手段，具有靈活快捷的制度優(yōu)勢(shì)和全面準(zhǔn)確的信息優(yōu)勢(shì)，扶貧效率高，更符合欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。國內(nèi)外文獻(xiàn)對(duì)小額信貸的扶貧機(jī)理、扶貧模式、扶貧路徑、扶貧法律、扶貧效果及小額信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入研究，提出了相關(guān)問題的對(duì)策和建議。但對(duì)“精準(zhǔn)扶貧”背景下湖南小額信貸扶貧的經(jīng)驗(yàn)研究較少。

2 湖南小額信貸扶貧的發(fā)展歷程

2.1 湖南小額信貸扶貧的萌芽階段（1990-1996）

從1990年開始，NGO以捐款為基礎(chǔ)開始探索小額信貸在中國的可行性、操作模式和政策建議。1993年，中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所與孟加拉鄉(xiāng)村銀行合作成立扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，正式將小額信貸的GB模式引入我國，利用外國援助款和國內(nèi)扶貧款作為資金來源，向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，正式拉開了我國小額信貸扶貧的序幕。同時(shí)，聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署和世界銀行在我國開展小額信貸扶貧業(yè)務(wù)，在它們的幫助和帶動(dòng)下，國內(nèi)小額信貸扶貧實(shí)踐和研究工作取得了較大進(jìn)展，到1996年，已在我國10多個(gè)省區(qū)的20多個(gè)縣開展了小額信貸扶貧工作試點(diǎn)。這段試點(diǎn)初期，小額信貸扶貧試點(diǎn)幾乎所有項(xiàng)目的關(guān)注點(diǎn)都集中在識(shí)別和動(dòng)員貧困戶，保證貸款到貧困戶手中，保證高還貸率。這些實(shí)驗(yàn)解決了以往扶貧中扶貧資金不能直接到達(dá)貧困農(nóng)戶的問題，在緩解貧困和增加農(nóng)戶收入方面效果明顯，引起了社會(huì)和政府相關(guān)部門的關(guān)注，也為我國小額信貸扶貧工作積累了經(jīng)驗(yàn)。這一時(shí)期，湖南小額信貸扶貧工作還處于萌芽狀態(tài)，由于經(jīng)驗(yàn)不足，湖南很多地區(qū)并未真正開展小額信貸扶貧工作。

2.2 湖南小額信貸扶貧的推廣階段（1997-2005）

1997 年以后，中國政府認(rèn)真總結(jié)小額信貸扶貧工作經(jīng)，把小額信貸作為一項(xiàng)重要的扶貧手段，開始在全國大部分地區(qū)進(jìn)行推廣。在這一階段，政府與金融機(jī)構(gòu)的參與，使小額信貸扶貧從由非政府組織、社會(huì)團(tuán)體、主要利用國外資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn)，轉(zhuǎn)向了以政府和指定金融機(jī)構(gòu)操作、以使用國內(nèi)扶貧資金為主的扶貧推廣階段。這一階段小額信貸扶貧的主要特征是，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，并借助小額信貸這一金融工具來實(shí)現(xiàn)“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”的目標(biāo)。2002年，《湖南省農(nóng)村扶貧開發(fā)規(guī)劃（2001－2 010年）》（湘政發(fā)［2002］7號(hào)）指出，各商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行要擴(kuò)大扶貧貸款規(guī)模，有條件的地方要積極穩(wěn)妥推廣扶貧到戶的小額信貸。這是湖南省明確推進(jìn)扶貧小額信貸。這一時(shí)期，湖南省在小額信貸扶貧方面主要按照人民銀行的要求，全力推行小額信貸扶貧工作，取得了一定的成績；但也存在著，小額信貸扶貧資金發(fā)放瞄準(zhǔn)度不夠，小額信貸扶貧資金傾向于農(nóng)村小微企業(yè)和較富裕農(nóng)戶的現(xiàn)象。

2.3 湖南小額信貸扶貧正規(guī)化、制度化發(fā)展階段（2005-2013）

2005 年月，央行在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古個(gè)?。▍^(qū)）啟動(dòng)商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)，使得中國小額信貸正規(guī)化之路向前邁進(jìn)。2006年，銀監(jiān)會(huì)放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門濫，在各省、市農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。2007年，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，并首先試行小額信貸業(yè)務(wù)。2008年，國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合財(cái)政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于全面改革扶貧貼息貸款管理體制的通知》，提高扶貧貼息貸款的使用效率。2010年，湖南省人民政府辦公廳《關(guān)于金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見》（湘政辦發(fā)〔2010〕64號(hào)）提出，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)大力拓展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期政策性信貸業(yè)務(wù)及縣域城鎮(zhèn)建設(shè)信貸業(yè)務(wù)，為縣域提供多方位的綜合性金融服務(wù)；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持；其他國有商業(yè)銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，利用自身專業(yè)、網(wǎng)絡(luò)、資金優(yōu)勢(shì)積極拓展縣域信貸業(yè)務(wù)；郵政儲(chǔ)蓄銀行加快發(fā)展符合縣域需求的個(gè)人貸款和小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并通過批發(fā)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式努力擴(kuò)大縣域資金投入。這一時(shí)期，湖南小額信貸扶貧工作一直有條不紊的發(fā)展，主要內(nèi)容包括大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)村微型金融等多種方式在內(nèi)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

2.4 湖南小額信貸精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新發(fā)展階段（2013年至今）

2013 年11月，習(xí)近平在湖南考察時(shí)提出“精準(zhǔn)扶貧”戰(zhàn)略，要到2020年實(shí)現(xiàn)貧困人口全面脫貧。同時(shí)，各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)“精準(zhǔn)扶貧”號(hào)召，創(chuàng)新性地發(fā)展小額信貸扶貧模式和路徑，小額信貸扶貧成為了“精準(zhǔn)扶貧”的主要力量和手段?！蛾P(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展的意見》（湘政發(fā)〔2013〕5號(hào)）提出，推動(dòng)小額擔(dān)保貸款發(fā)展。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)展?！蛾P(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)施意見》（湘政發(fā)〔2013〕37號(hào)）提出，加大“三農(nóng)”信貸投入并加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)向符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放訂單質(zhì)押、信用聯(lián)保貸款?！蛾P(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)施意見》（湘政辦發(fā)〔2014〕94號(hào)）指出，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，創(chuàng)新農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)手段，利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、流動(dòng)服務(wù)、助農(nóng)取款服務(wù)、自助設(shè)備服務(wù)等手段，改善農(nóng)村支付環(huán)境，逐步實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”?！蛾P(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的實(shí)施意見》（湘辦發(fā)〔2014〕8號(hào)）第一次提出“建立精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制”，推動(dòng)農(nóng)村合作金融發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)功能，規(guī)范發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和貧困村資金互助組織。建立健全扶貧開發(fā)工作部門與金融機(jī)構(gòu)的溝通交流機(jī)制，完善扶貧貼息貸款政策，增加財(cái)政貼息資金，擴(kuò)大扶貧貼息貸款規(guī)模。進(jìn)一步推廣小額信用貸款，推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款和婦女小額擔(dān)保貸款工作?！蛾P(guān)于推進(jìn)貧困縣統(tǒng)籌整合使用財(cái)政涉農(nóng)資金工作的實(shí)施意見》（湘政辦發(fā)〔2016〕53號(hào)）提出，以貧困縣全部摘帽銷號(hào)、建檔立卡貧困人口全部脫貧為目標(biāo)，以省為主建立支持和保障機(jī)制，以縣為主搭建資金整合使用管理平臺(tái)，形成"多個(gè)渠道引水、一個(gè)龍頭放水"的扶貧投入新格局?！蛾P(guān)于深入貫徹中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定的實(shí)施意見》（湘發(fā)〔2 016〕7號(hào)）指出，創(chuàng)新面向多種形式產(chǎn)業(yè)鏈、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸產(chǎn)品，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)符合條件的建檔立卡貧困戶扶貧小額信用貸款全覆蓋?！逗鲜〗鹑诰珳?zhǔn)扶貧規(guī)劃（2016-2020年）》（長銀發(fā)〔2 016〕71號(hào)）指出將通過開展貧困村金融服務(wù)站建設(shè)千村推進(jìn)、特色產(chǎn)業(yè)富民金融服務(wù)、易地扶貧搬遷利民金融服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施惠民金融服務(wù)、基本公共服務(wù)濟(jì)民金融服務(wù)、扶貧金融服務(wù)組織體系優(yōu)化、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)“村村通”、農(nóng)村信用體系建設(shè)貧困村全覆蓋、金融精準(zhǔn)扶貧“十百千”示范建設(shè)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等十大專項(xiàng)行動(dòng)，推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作開展?！逗鲜⊥七M(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》（湘政辦發(fā)〔2017〕79號(hào)）指出，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施"一授兩免三優(yōu)惠"扶貧小額信貸政策，對(duì)建檔立卡貧困戶大力發(fā)展5 萬元以內(nèi)的、3年期以內(nèi)、免抵押、免擔(dān)保的扶貧小額信貸，精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)或能有效帶動(dòng)貧困戶致富脫貧的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)?！蛾P(guān)于推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實(shí)施意見》（湘政辦發(fā)〔2017〕14號(hào)）指出，推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、"公司+農(nóng)戶"等多種形式的貸款模式，增加農(nóng)業(yè)信貸投入，采取財(cái)政貼息、融資擔(dān)保、擴(kuò)大抵押物范圍等綜合措施，努力解決返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新融資難問題?！逗鲜　笆濉苯鹑跇I(yè)發(fā)展規(guī)劃》（湘發(fā)改規(guī)劃〔2017〕2號(hào)）指出，全省初步形成以扶貧小額信貸為主體、以“一授二免三優(yōu)惠一防控”為核心的金融產(chǎn)業(yè)扶貧新模式?！蛾P(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)“百千萬”工程促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺的意見》(湘政發(fā)〔2018〕3號(hào))提出鼓勵(lì)銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)圍繞品牌打造等聯(lián)合開發(fā)“財(cái)銀保”、“惠農(nóng)擔(dān)”等系列產(chǎn)品。《關(guān)于探索建立涉農(nóng)資金統(tǒng)籌整合長效機(jī)制的實(shí)施意見》（湘政發(fā)〔2018〕24號(hào)）針對(duì)當(dāng)前涉農(nóng)資金多頭管理、交叉重復(fù)、使用分散等問題，進(jìn)一步優(yōu)化政策設(shè)計(jì)、創(chuàng)新體制機(jī)制、完善政策措施，不斷提高涉農(nóng)資金使用效益。要求市州、縣市區(qū)人民政府要積極探索本級(jí)涉農(nóng)資金“大專項(xiàng)+任務(wù)清單”管理模式。至此，湖南省小額信貸扶貧工作全面鋪開，小額信貸扶貧理念深入民心，小額信貸扶貧體系日趨健全，小額信貸扶貧措施、模式不斷創(chuàng)新，小額信貸扶貧效果得到社會(huì)普遍認(rèn)可。

3 湖南小額信貸精準(zhǔn)扶貧的成功經(jīng)驗(yàn)

3.1 湖南小額信貸精準(zhǔn)扶貧政策完備

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，湖南省涉及小額信貸的“湘”字頭文件有57個(gè)，其中“湘發(fā)”文件10個(gè)、“湘政發(fā)”文件9個(gè)、“湘政辦發(fā)”文件23個(gè)、“湘辦發(fā)”文件5個(gè)，“湘民發(fā)”文件3個(gè)，其他“湘”字文件頭7個(gè)。另外，各市州、縣區(qū)配套各類小額信貸扶貧文件1000多個(gè)。這些文件從不同層面、不同領(lǐng)域、不同側(cè)重點(diǎn)對(duì)湖南小額信貸扶貧工作進(jìn)行了規(guī)范和指導(dǎo)，為小額信貸扶貧工作的有序開展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

3.2 湖南小額信貸精準(zhǔn)扶貧體系完善

在小額信貸相關(guān)扶貧政策的指導(dǎo)下，湖南構(gòu)建了由中國人民銀行長沙中心支行牽頭指導(dǎo)，各大商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行、農(nóng)商行負(fù)責(zé)批量資金運(yùn)作，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)廣發(fā)參與，各級(jí)扶貧辦、中介機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織積極配合，以廣布農(nóng)村區(qū)域、實(shí)現(xiàn)“村村通”的8000多個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站為基層小額信貸扶貧綜合服務(wù)單元的、完備的小額信貸扶貧金融體系，打通了小額信貸扶貧綜合金融服務(wù)“最后一公里”，把小額信貸扶貧服務(wù)直接送到了農(nóng)戶家門口，增強(qiáng)了貧困農(nóng)戶對(duì)扶貧小額信貸的認(rèn)知和認(rèn)同。

3.3 湖南小額信貸精準(zhǔn)扶貧模式有創(chuàng)新

湖南省各級(jí)政府、省金融辦、各級(jí)扶貧辦、中國人民銀行長沙中心支行、各類金融機(jī)構(gòu)結(jié)合湖南不同地區(qū)、不同行業(yè)的具體情況，不斷探索小額信貸精準(zhǔn)扶貧的新模式，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，湖南各界首創(chuàng)或具有一定代表性的小額信貸精準(zhǔn)扶貧模式創(chuàng)新主要有六種：“金融機(jī)構(gòu)+種養(yǎng)大戶+貧困農(nóng)戶+扶貧辦”、“金融扶貧服務(wù)站+電商+村級(jí)事務(wù)服務(wù)站”、“金融機(jī)構(gòu)+異地搬遷”、“財(cái)銀?！保ā敖鹑跈C(jī)構(gòu)+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+特色農(nóng)戶”）、“兩權(quán)”抵押小額信貸扶貧模式和“共享金融”小額信貸扶貧模式，完善了農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新了小額信貸扶貧工作路徑，打通了小額信貸扶貧的“最后一公里”。

3.4 湖南小額信貸精準(zhǔn)扶貧效果好

五年來，在小額信貸的精準(zhǔn)助推下，湖南省精準(zhǔn)扶貧工作取得了很大的成績。截至2018年10月底，湖南551萬貧困人口脫貧摘帽，14個(gè)縣（市、區(qū)）脫貧出列，貧困發(fā)生率由13.43%降至3.86%。建檔立卡貧困人群脫貧率達(dá)到71.26%。脫貧人口中85.6%的人獲得了扶貧小額信貸的支持，小額信貸在湖南建檔立卡貧困人群脫貧奔小康過程中起到了積極的助推作用。

4 湖南小額信貸發(fā)展展望

小額信貸為湖南精準(zhǔn)扶貧事業(yè)插上了翅膀，是湖南精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興和全面小康社會(huì)建設(shè)的助推器，在助推貧困人群全面脫貧和脫貧后的進(jìn)一步發(fā)展過程中起到重要作用，未來，湖南小額信貸在精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興和全面小康社會(huì)建設(shè)過程中將在以下幾個(gè)方面繼續(xù)發(fā)揮重要作用。

4.1 小額信貸將作為貧困人群和相對(duì)貧困人群脫貧奔小康的基礎(chǔ)性服務(wù)

按照脫貧不脫政策的總要求，小額信貸將繼續(xù)作為扶助低收入群體提高收入的重要手段，是全民奔小康的一項(xiàng)基本公共服務(wù)工程。

4.2 小額信貸將成為建設(shè)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要抓手

完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系是建設(shè)普惠金融、助推基本金融服務(wù)公共化的重要支撐。湖南以建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站為契機(jī)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“村村通”，打通金融服務(wù)對(duì)接廣大農(nóng)戶的“最后一公里”。

4.3 小額信貸將在湖南鄉(xiāng)村振興和全面小康社會(huì)建設(shè)中發(fā)揮更大作用

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大提出全面振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，全面推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)和黨的建設(shè)等各項(xiàng)工作的重要舉措。在全面小康社會(huì)建設(shè)過程中具有歷史性意義。小額信貸將為新型職業(yè)農(nóng)民培育、農(nóng)村新型經(jīng)營組織發(fā)展、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、農(nóng)民致富奔小康等各項(xiàng)工作提供資金支持，為鄉(xiāng)村振興和全面小康社會(huì)建設(shè)提供新鮮血液。

4.4 小額信貸自身將迎來重大發(fā)展機(jī)遇

從20世紀(jì)90年代被引入我國開始，各方面一直探索小額信貸服務(wù)低收入群體的模式和路徑，經(jīng)過近30年的發(fā)展，各地在小額信貸在精準(zhǔn)扶貧過程探索出了許多新的發(fā)展理念、發(fā)展模式、和服務(wù)路徑，這些小額信貸發(fā)展的新成果將會(huì)被應(yīng)用到更廣闊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與實(shí)踐當(dāng)中，將為小額信貸在其它領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)。