用戶視角下的移動(dòng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)研究
——基于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和LDA的分析

文/鄧錦添，通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司廣東分公司

在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件迅速發(fā)展的條件下，我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)得到非常迅速的發(fā)展，支付寶、微信、京東等大移動(dòng)電子支付平臺(tái)，用戶交易額逐年上升。從當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，移動(dòng)支付無(wú)處不在，已經(jīng)成為了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要商業(yè)基礎(chǔ)。但是電子支付也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，近些年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)詐騙的事件越來(lái)越多，對(duì)社會(huì)造成了較大的危害，移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始得到社會(huì)重視，這些都需要進(jìn)行分析。本文主要分析了移動(dòng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)的理論框架，在進(jìn)行質(zhì)證分析，從而得出相應(yīng)的結(jié)論。

1 移動(dòng)支付系統(tǒng)與用戶操作行為的理論分析

1.1 移動(dòng)支付系統(tǒng)的復(fù)雜適應(yīng)性

對(duì)于一個(gè)城市的協(xié)調(diào)和運(yùn)作，需要多種構(gòu)成要素共同作用，這一系統(tǒng)較為復(fù)雜，被稱為復(fù)雜適應(yīng)系統(tǒng)（CAS）。而且移動(dòng)支付系統(tǒng)是一個(gè)較為復(fù)雜的過(guò)程，其中的商家、消費(fèi)者、技術(shù)種類等，這些都是移動(dòng)支付系統(tǒng)中的構(gòu)成部分，并形成一個(gè)較為復(fù)雜的系統(tǒng)。而且這些簡(jiǎn)單的個(gè)體，共同構(gòu)成了較為復(fù)雜的奶家和賣家體系，而且每個(gè)體系都會(huì)因?yàn)榱?xí)慣的不同，分為不同的類型。例如：消費(fèi)者這一群體，又可以分為理智型、沖動(dòng)型、經(jīng)濟(jì)型和習(xí)慣性這四個(gè)種類。根據(jù)上述的基本特征可以知道，移動(dòng)支付在操作過(guò)程中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)，都存在著不同程度的操作風(fēng)險(xiǎn)。有的風(fēng)險(xiǎn)雖然只是表面上的風(fēng)險(xiǎn)，但是實(shí)際上，商家、平臺(tái)、用戶等，都會(huì)相互交錯(cuò)。那么就需要用戶自身提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，并提升自身的安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力，這樣才能夠不斷提高移動(dòng)支付系統(tǒng)的綜合能力。

2 行為經(jīng)濟(jì)理論視角下的用戶操作行為

一般情況下，用戶的操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與其自身行為之間有著十分緊密的聯(lián)系。根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“二元心理假說(shuō)”可以知道，在大多數(shù)情況下，個(gè)體對(duì)于來(lái)自于外界的信息沖擊也會(huì)將自身的行為分成兩個(gè)不同的系統(tǒng)，也就是情緒系統(tǒng)和慎思系統(tǒng)。前者比較感性，后者比較理性；前者比較注重眼前的利益；后者比較關(guān)注長(zhǎng)期的發(fā)展。例如：一些用戶在使用移動(dòng)支付平臺(tái)的過(guò)程中，可能會(huì)增加一些收益，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)，在這樣的情況下，用戶就會(huì)慎重思考。用戶會(huì)對(duì)損失和獲得進(jìn)行一定的比較，從而作出對(duì)自己最有利的選擇，并計(jì)算出其中各類操作的損失值。

3 用戶視角下移動(dòng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)的主要防范措施

3.1 明確交易對(duì)象

從客觀的角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)本身就是虛擬的，任何類型的用戶，都難以對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易對(duì)象的真實(shí)身份進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，例如：熟人和陌生人之間，在移動(dòng)支付方面，都難以進(jìn)行身份的準(zhǔn)確識(shí)別，那么就需要用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的過(guò)程中，保持自身的高度警惕。對(duì)于較為熟悉的人，可以在條件允許的條件下，進(jìn)行面對(duì)面的交易；或者是通過(guò)視頻電話的方式進(jìn)行溝通，盡可能先核實(shí)用戶自身的信息。而對(duì)于一些淘寶、微商之類的陌生人，就可以直接通過(guò)平臺(tái)終止交易，再進(jìn)行身份的確認(rèn)，確保能夠有效維護(hù)自身的權(quán)益。

3.2 提高手機(jī)軟件及硬件的安全防范意識(shí)

通常情況下，手機(jī)硬件也十分重要，這不僅僅可以為用戶提供基礎(chǔ)服務(wù)功能，而且其中的移動(dòng)支付平臺(tái)或者是一些App平臺(tái)等相關(guān)的手機(jī)軟件，也需要滿足不同用戶的不同需求。在這樣的條件下，就對(duì)手機(jī)硬件的性能提出了更高的要求。通常情況下，用戶需要通過(guò)官方渠道下載正規(guī)軟件，避免出現(xiàn)“病毒入侵”的問(wèn)題，嚴(yán)重的條件下，還會(huì)導(dǎo)致手機(jī)支付密碼、個(gè)人身份信息被盜。除此之外，移動(dòng)支付用戶還需要確保自己的手機(jī)在一個(gè)可以控制的范圍之內(nèi)，避免將自己的手機(jī)借給其他人使用，以防止數(shù)顯財(cái)產(chǎn)或者身份信息的損失。

3.3 加強(qiáng)密碼安全意識(shí)

對(duì)于電子支付平臺(tái)的操作，密碼是盜竊財(cái)物的一個(gè)關(guān)鍵，也可以說(shuō)是進(jìn)行錢財(cái)保護(hù)的最后一道防線。那么用戶需要加強(qiáng)密碼的安全意識(shí)，盡可能設(shè)置不易于破解的密碼，避免密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，避免出現(xiàn)多個(gè)系統(tǒng)的密碼相同，切勿轉(zhuǎn)發(fā)驗(yàn)證碼給其他人。例如：小額免密支付的行為，也需要注意，盡可能加強(qiáng)密碼意識(shí)，正確操作。

3.4 增強(qiáng)支付場(chǎng)景安全意識(shí)

從目前來(lái)看，移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入了人們?nèi)粘５纳钪校皰叽a”付款已經(jīng)普及，并與各大平臺(tái)進(jìn)行了相應(yīng)的合作，一些個(gè)體也在開(kāi)始使用“掃碼”付款的方式。但是這些也需要進(jìn)行注意，雖然是進(jìn)行面對(duì)面交易，但是也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。而且在公共區(qū)域，盡量使用自己的4G網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，避免使用公共區(qū)域的WIFI，這樣一些不法組織也會(huì)通過(guò)WIFI破解支付密碼，得到個(gè)人信息，造成相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)用戶十分不利，這些都是用戶需要注意的問(wèn)題。

4 結(jié)論

在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)構(gòu)成中，移動(dòng)支付行業(yè)已經(jīng)成為其中的重要組成部分。與此同時(shí)，關(guān)于移動(dòng)支付的安全事故頻繁發(fā)生，大量用戶的財(cái)產(chǎn)都遭受了一定程度的損失。在使用移動(dòng)支付產(chǎn)品時(shí)，用戶應(yīng)了解并熟悉移動(dòng)支付系統(tǒng)的基本特征，并對(duì)于移動(dòng)支付所存在的風(fēng)險(xiǎn)予以正確的認(rèn)知。并采用正確的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，首先，要明確交易對(duì)象；其次，需要提高手機(jī)軟件及硬件的安全防范意識(shí)，并加強(qiáng)密碼安全意識(shí)；最后，需要增強(qiáng)支付場(chǎng)景安全意識(shí)。除此之外，用戶還需要不斷規(guī)范自身操作，注意自身的隱私；而且一些科技開(kāi)發(fā)平臺(tái)，也需要注重對(duì)影虎的隱私保護(hù)，進(jìn)行不斷地合作，這樣才能夠有效推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展。