互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管問(wèn)題的研究

文/蔡戟，杭州市民卡有限公司

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付是在買家和賣家之間構(gòu)建的一個(gè)第三方支付平臺(tái)，也就是說(shuō)買家要支付給賣家的資金會(huì)通過(guò)這一平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)接，進(jìn)而賣家實(shí)現(xiàn)發(fā)貨的目的。而且交易中并不限于一種支付手段，其不僅能夠?qū)崿F(xiàn)線上的支付，還可以滿足線下的支付，給予大眾多種支付選擇，進(jìn)一步提高了資金的流動(dòng)率。但是這一過(guò)程中卻存在很多的資金安全問(wèn)題，各項(xiàng)制度的不完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管不力，誘發(fā)了很多的市場(chǎng)問(wèn)題，因此嚴(yán)格、有效的監(jiān)管成了第三方支付平臺(tái)的重點(diǎn)工作。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.1 缺乏健全的監(jiān)管法規(guī)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)，我國(guó)相應(yīng)制定了一些法律法規(guī)，這些法律規(guī)定中包括第三方支付的相關(guān)定義、作用以及范圍等內(nèi)容，這是我國(guó)為了保護(hù)大眾使用互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)的合法權(quán)益所做出的辦法。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)展，在2014年的時(shí)候，我國(guó)又對(duì)消費(fèi)者在第三方交易的權(quán)益做出了規(guī)定，進(jìn)一步保障了廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。但是，近幾年來(lái)，電子商務(wù)發(fā)展異常迅速，其業(yè)務(wù)更是迅猛增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付平臺(tái)的使用率大幅提高，原有的法律逐漸脫離了當(dāng)下大眾的多樣化需求，其和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀有了一定差距。由于缺乏健全的法律監(jiān)管規(guī)定，信息泄露、資金被盜取的現(xiàn)象逐漸增多。

1.2 缺少靈活性的監(jiān)管機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管已經(jīng)結(jié)合了不同的銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，然而監(jiān)管制度并不健全，一些較為繁瑣的業(yè)務(wù)和第三方支付平臺(tái)結(jié)合時(shí)，其缺乏靈活性，而存在嚴(yán)重的滯后問(wèn)題。就當(dāng)下來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管的體系大部分還在使用分業(yè)監(jiān)管的模式，比如說(shuō)監(jiān)管P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)來(lái)實(shí)施，第三方證券基金的銷售業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管則由證監(jiān)會(huì)來(lái)完成。這種制度的監(jiān)管較為固化，缺少和實(shí)際相符合的靈活性，難以保證互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付實(shí)現(xiàn)高效的監(jiān)管。

1.3 監(jiān)管過(guò)程中存在多種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)的使用過(guò)程中，出現(xiàn)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)。其中發(fā)生幾率較高的有信用風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)。以監(jiān)管過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，因?yàn)橄嚓P(guān)的制度中對(duì)個(gè)人的信息沒(méi)有清晰化的保障，用戶個(gè)人信息被泄露的幾率較高。此外，第三方平臺(tái)中經(jīng)常會(huì)存在很多的沉淀資金，有時(shí)候停留的時(shí)間較長(zhǎng)，就會(huì)發(fā)生資金安全風(fēng)險(xiǎn)。一些不法分子就會(huì)利用資金滯留的時(shí)間來(lái)實(shí)現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移的目的，因此，在互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展中，出現(xiàn)了很多信用卡套現(xiàn)、偷稅等違法行為，這對(duì)于我國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展是極為不利的，而且在較多風(fēng)險(xiǎn)的存在下，大眾會(huì)缺失對(duì)第三方支付平臺(tái)的信任。所以，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的監(jiān)管在現(xiàn)代化社會(huì)迫在敏捷。

2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管的策略

2.1 為差錯(cuò)支付制定詳細(xì)的解決規(guī)定

從現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管的相關(guān)法律來(lái)看，對(duì)于因?yàn)榧夹g(shù)原因?qū)е碌牟铄e(cuò)支付之后實(shí)施的補(bǔ)救方法，沒(méi)有一個(gè)詳細(xì)的規(guī)定，而這種差錯(cuò)現(xiàn)象的存在關(guān)系著消費(fèi)者的合法權(quán)益，如果沒(méi)有相應(yīng)的法律規(guī)定，消費(fèi)者出現(xiàn)差錯(cuò)支付，只能放棄權(quán)益的申訴，損害自身的利益。在實(shí)際操作中，監(jiān)管部門更多是將責(zé)任放置在消費(fèi)者和第三方支付企業(yè)的雙方協(xié)商中，基本不進(jìn)行干預(yù)。但是消費(fèi)者缺少維權(quán)意識(shí)和專業(yè)的金融知識(shí)，作為弱勢(shì)群體的他們無(wú)法和企業(yè)簽訂正規(guī)且有保障的協(xié)議，因此，難以有效保護(hù)自身的權(quán)益。所以這需要相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出干預(yù)，針對(duì)差錯(cuò)支付制定一個(gè)詳細(xì)的解決規(guī)定，以此強(qiáng)化消費(fèi)者在使用第三方支付交易中的監(jiān)管。

2.2 進(jìn)一步完善個(gè)人信息保護(hù)制度

信息是現(xiàn)代化社會(huì)大眾尤為重視的內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使大眾的相關(guān)信息非常容易被盜取。特別是金融領(lǐng)域，信息的泄露會(huì)給消費(fèi)者造成很大的經(jīng)濟(jì)損失，所以，需要依靠法律的形式來(lái)強(qiáng)化第三方企業(yè)的信息披露義務(wù)，對(duì)大眾的個(gè)人信息強(qiáng)化保護(hù)。另外，還應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)的信息披露監(jiān)管，明確其披露的各個(gè)環(huán)節(jié)和相關(guān)內(nèi)容，促使其能夠高度重視公民在交易中的信息保護(hù)。

2.3 制定完善的法律法規(guī)，為監(jiān)管提供保障

我國(guó)之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管中存在各種問(wèn)題，歸根結(jié)底在于缺乏完善的法律法規(guī)，導(dǎo)致消費(fèi)者在交易過(guò)程中對(duì)于損害自身利益的行為無(wú)法獲得保護(hù)。因此，相關(guān)的部門要高度重視法律法規(guī)的制定。首先國(guó)務(wù)院作為牽頭者，以人民銀行作為核心，由稅務(wù)部門、工商行政管理等多個(gè)部門相互協(xié)作，全面分析當(dāng)下在第三方支付監(jiān)管中存在的問(wèn)題，制定合理的調(diào)整措施，盡快完善我國(guó)在這方面的法律法規(guī)，從而為監(jiān)管提供堅(jiān)實(shí)有力的保障。

3 結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)代化社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展。金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，促使人們的支付方式發(fā)生了很大的變化，即第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)。它一方面降低了大額現(xiàn)金流動(dòng)的幾率，另一方面還在很大程度上提高了雙方交易的效率和速度。但是隨著使用率的提升和業(yè)務(wù)種類的增多，這一平臺(tái)在應(yīng)用中出現(xiàn)了多種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，所以強(qiáng)化監(jiān)管成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的關(guān)鍵。