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    普惠金融指標(biāo)體系的構(gòu)建與測度

    2019-12-20 08:39:25劉珅
    當(dāng)代縣域經(jīng)濟(jì) 2019年12期
    關(guān)鍵詞:金融發(fā)展

    劉珅

    由于金融“嫌貧愛富”的特性,有效發(fā)展普惠金融往往是世界性的難題。我國東、中、西部經(jīng)濟(jì)差異明顯,金融業(yè)發(fā)展程度也存在明顯的差異,因此我國政府有針對(duì)性地提出了“西部大開發(fā)”等戰(zhàn)略,幫助各地區(qū)均衡發(fā)展。

    本文從金融滲透性、服務(wù)可得性、使用效率以及普惠金融的可持續(xù)性四個(gè)維度,共11個(gè)指標(biāo)構(gòu)出發(fā),分別衡量普惠金融發(fā)展規(guī)模、普惠金融具體服務(wù)質(zhì)量、普惠金融實(shí)際作用效果和普惠金融發(fā)展的科學(xué)性。從而對(duì)各地區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)進(jìn)行測度,最終根據(jù)結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析并提出一定的政策建議。

    文獻(xiàn)綜述

    國內(nèi)外學(xué)者均對(duì)普惠金融發(fā)展指數(shù)進(jìn)行了一定的研。Pais 和 Sarma(2008)認(rèn)為可以從金融可得性、金融滲透性、金融使用性三個(gè)方面構(gòu)建衡量普惠金融的標(biāo)準(zhǔn);Mandira 和 Sarma(2010)借鑒聯(lián)合國人類發(fā)展指數(shù)(HDI),首次提出普惠金融指數(shù)(簡稱 IFI),在Beck 提出的八個(gè)指標(biāo)基礎(chǔ)上完善,擴(kuò)展;從銀行滲透率、金融產(chǎn)品的接觸性,以及金融服務(wù)的有效性這三個(gè)維度進(jìn)行分析研究。

    我國學(xué)者李明賢、李學(xué)文(2007)從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款、發(fā)放貸款、提供保險(xiǎn)三方面出發(fā)構(gòu)建普惠金融指標(biāo)體系,衡量我國農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率;杜偉(2011)從金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶這兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)的需求方和供給方角度出發(fā),構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平指標(biāo);董曉林、徐虹(2012)在對(duì)普惠金融指標(biāo)體系分析時(shí)主要考查人口規(guī)模,地方財(cái)政支出等因素,并且對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)信社的地址布局現(xiàn)象進(jìn)行了分析研究;伍旭川(2014)在構(gòu)建普惠金融指數(shù)時(shí),考慮了結(jié)合征信服務(wù)覆蓋度,信用信息深度指數(shù),法律權(quán)益保護(hù)指數(shù)來對(duì)服務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行測算,使得普惠金融指數(shù)更具有全面性和科學(xué)性。

    綜上所述學(xué)者們對(duì)普惠金融水平的測度進(jìn)行了較多的探索,但尚無統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),其中金融滲透性和服務(wù)可得性這兩個(gè)維度被大多數(shù)學(xué)者認(rèn)可,采納。

    各省級(jí)區(qū)域普惠金融指數(shù)的構(gòu)建

    普惠金融的衡量維度與指數(shù)選取。在綜合現(xiàn)有文獻(xiàn),結(jié)合中國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、數(shù)據(jù)的可獲得性、數(shù)據(jù)的完整性;因此本文通過金融滲透性、服務(wù)可得性、使用效率以及普惠金融的可持續(xù)性四個(gè)維度出發(fā),共11個(gè)指標(biāo)來構(gòu)建普惠金融指數(shù),分別衡量普惠金融的發(fā)展規(guī)模、普金金融具體服務(wù)量、普惠金融的實(shí)際作用效果和普惠金融自身發(fā)展方式的科學(xué)性。

    其中普惠金融滲透性衡量普惠金融發(fā)展規(guī)模,從普惠金融發(fā)展的深度與廣度出發(fā),包含人口和地理兩個(gè)層面,即該地區(qū)的居民在多大程度擁有接觸或者利用金融服務(wù)的渠道。通過每萬平方公里的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù),每萬平方公里的金融從業(yè)人數(shù),每萬人擁有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù),每萬人擁有的金融從業(yè)人數(shù)這四個(gè)指標(biāo)來衡量。服務(wù)可得性維度反映普惠金融的服務(wù)量,通過居民在某地區(qū)獲得相應(yīng)金融服務(wù)的便利程度來體現(xiàn)。具體包括人均存款余額、人均貸款余額、保險(xiǎn)密度,以及農(nóng)村金融資產(chǎn)總額與金融總資產(chǎn)額的比值。使用效率維度則反映普惠金融的實(shí)際作用效果,通過一個(gè)地區(qū)金融服務(wù)的實(shí)際利用情況與金融的產(chǎn)出率來衡量,具體包括,保險(xiǎn)賠付率以及每一元貸款的產(chǎn)出效率;而普惠金融的可持續(xù)性衡量普惠金融自身發(fā)展方式的科學(xué)性,通過商業(yè)銀行不良資產(chǎn)貸款率來衡量。

    本文選取2004—2017年全國30個(gè)省級(jí)區(qū)域的年度數(shù)據(jù)作為樣本,數(shù)據(jù)中沒有包括西藏自治區(qū)、港澳臺(tái)地區(qū)。數(shù)據(jù)來自《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、中國人民銀行發(fā)布的《中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》、國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站和萬德數(shù)據(jù)庫(Wind)。

    維度權(quán)重的確定。目前對(duì)于指標(biāo)賦權(quán)方法沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),部分學(xué)者提倡主觀賦權(quán),給予每個(gè)指標(biāo)等權(quán)重的方法;還有學(xué)者采取客觀賦值的方法比如變異系數(shù)法,主成分分析法。為了避免人為因素的影響,本文采取變異系數(shù)法確定各維度在普惠金融指數(shù)中所占的權(quán)重Wi∈[0,1]。首先分別計(jì)算各維度的平均數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)差δi,由此可以算出變異系數(shù)Vi=δi/。隨后用各個(gè)維度的變異系數(shù)處于各維度的變異系數(shù)的綜合即得到各維度在普惠金融指數(shù)中的權(quán)重,如表1所示:

    表1-普惠金融指數(shù)各指標(biāo)權(quán)重?

    各省普惠金融指數(shù)的合成公式。為了消除個(gè)指標(biāo)之間存在的量綱差異,首先通過MAX-MIN方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理,并用權(quán)重進(jìn)行計(jì)算,本文除商業(yè)銀行不良貸款率外,其余指標(biāo)均為正向指標(biāo),因此處理公式如公式(2)所示,商業(yè)銀行不良貸款率為負(fù)向指標(biāo),處理公式為公式(3)所示:

    隨后我們借鑒范兆斌、張柳青(2017)的普惠金融指數(shù)測算方法[30]。某一地區(qū)普惠金融發(fā)展程度在N維笛卡爾空間上可以用點(diǎn)X=(d1,d2,d3…dn)表示。其中點(diǎn)0=(0,0,0,…,0)代表該地區(qū)市場存在完全的金融排斥,其普惠金融發(fā)展水平最差。而點(diǎn)W=(W1,W2,W3…Wn)則代表該地區(qū)金融服務(wù)可獲得很高,不存在信貸約束,普惠金融發(fā)展水平最高。則任何一點(diǎn)距離點(diǎn)O越遠(yuǎn)或者距離W越近則代表其普惠金融發(fā)展水平越高。我們假設(shè)X1為X與O之間的標(biāo)準(zhǔn)化歐式距離,X2為X與W之間的標(biāo)準(zhǔn)化O式距離。此時(shí)X1與X2的計(jì)算方法如下,隨后將式(3)和(4)計(jì)算所得的X1和X2加起來取平均數(shù)即得到普惠金融指數(shù)IFI式(5):

    測量結(jié)果與統(tǒng)計(jì)分析

    文章采取我國30個(gè)省、直轄市2004—2017年的數(shù)據(jù),各指標(biāo)的觀測值均有420個(gè);通過計(jì)算各維度的權(quán)重?cái)?shù)據(jù),對(duì)我國各省份普惠金融指數(shù)測度。

    其中全國平均普惠金融發(fā)展指數(shù)從2004年的0.1082提高至2017年的0.2059,增長90.3%。在2004年東、中、西部地區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)的平均測算值分別為0.1653、0.0841、0.0761,在2017年,東、中、西部地區(qū)的測算值分別為0.3040、0.1526、0.1466。東部地區(qū)平均增長83.91%,中部地區(qū)平均增長81.45%,西部地區(qū)平均增長74.32%。由此可知,普惠金融在這14年里得到了較大的發(fā)展。

    但通過比較各地區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)的測算值我們發(fā)現(xiàn),各地區(qū)普惠金融發(fā)展水平存在明顯的差異,在2017年上海的普惠金融發(fā)展指數(shù)為0.769;新疆省為0.132,云南省為0.127。東部地區(qū)普惠金融指數(shù)明顯高于中部和西部地區(qū);中部地區(qū)普惠金融指數(shù)略高于西部地區(qū),但西部地區(qū)與中部地區(qū)的差距在逐漸縮小。這與我國西部大開發(fā)的戰(zhàn)略舉措是分不開的。

    政策建議

    繼續(xù)增強(qiáng)中部、西部地區(qū)金融的供給。根據(jù)測量結(jié)果我們發(fā)現(xiàn),盡管中部、西部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平與東部地區(qū)依然存在差距,但是近年來差距明顯縮小,未來政府部門應(yīng)該繼續(xù)積極推動(dòng)中部、西部地區(qū)基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè),大力發(fā)展中西部地區(qū)普惠金融發(fā)展。

    減少對(duì)東部地區(qū)金融發(fā)展的干預(yù)。東部地區(qū)普惠金融發(fā)展程度明顯優(yōu)于中部、西部地區(qū),但近年來東部地區(qū)普惠金融發(fā)展速度逐漸下降,投入與產(chǎn)出效率逐漸降低。此外東部地區(qū)本身金融行業(yè)較為發(fā)達(dá),金融市場自身具有較強(qiáng)的調(diào)節(jié)能力,因此在一定程度上,國家應(yīng)該減少對(duì)東部地區(qū)普惠金融發(fā)展的干預(yù),充分發(fā)揮市場自己的力量。

    (作者單位:西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院)

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