敬培剛
農(nóng)村信用社不同于國有大銀行和城區(qū)股份制商業(yè)銀行,其生命“基因”來源于服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)。支農(nóng)支小是農(nóng)信社成立的初心和使命,更是農(nóng)信社立社之本、經(jīng)營之基和發(fā)展之源。在中央推動實(shí)施的農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興等系列經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署中,農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮貼近“三農(nóng)”、中小微企業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢,抓住政策機(jī)遇,進(jìn)一步下沉服務(wù)重心。圍繞“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶及中小微企業(yè)等這類基礎(chǔ)、戰(zhàn)略性核心客群在“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)據(jù)時(shí)代的多元化、特殊化需求,運(yùn)用普惠金融理念和金融科技力量創(chuàng)造一批服水土、接地氣的金融產(chǎn)品和方式,抓住客戶資源,精耕細(xì)作農(nóng)村市場、社區(qū)市場。
一是處理好“大與小”的有機(jī)結(jié)合。由“壘大戶”、公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變,運(yùn)用“做小、做零售”思維,做特做優(yōu)支農(nóng)支小業(yè)務(wù)。將資本、管理、科技、服務(wù)等各類資源向“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)居民、中小企業(yè)傾斜,實(shí)現(xiàn)“大”“小”業(yè)務(wù)規(guī)模相宜。
二是處理好“普惠與精準(zhǔn)”的充分融合。既要將實(shí)施普惠金融服務(wù)置于首位,將各個(gè)市場、各類客戶納入服務(wù)對象,廣泛對接營銷,拓寬金融服務(wù)覆蓋面。同時(shí),又要堅(jiān)持打造特色服務(wù)優(yōu)勢,鎖定基礎(chǔ)客戶、價(jià)值客戶制定專業(yè)化、特色化服務(wù)方案、產(chǎn)品及措施,實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化和市場覆蓋面融合發(fā)展。
三是處理好“初心與創(chuàng)新”的精準(zhǔn)協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用社要始終堅(jiān)持主業(yè),回歸服務(wù)本源,傳承“背包”銀行、“三鐵”文化以及“四千”精神,鞏固夯實(shí)農(nóng)村、社區(qū)市場;又要避免固步自封、停滯不前意識,跟上金融產(chǎn)業(yè)、市場環(huán)境及競爭對手,加大金融科技運(yùn)用,加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新,打造自身競爭優(yōu)勢。
四是處理好“當(dāng)前和長遠(yuǎn)”的聯(lián)動平衡。長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展依靠牢固的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社底子較薄,將“審慎合規(guī)”貫穿到資本、財(cái)務(wù)、渠道、績效、人才以及風(fēng)險(xiǎn)管理等各項(xiàng)基礎(chǔ)工作,堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線,將改革發(fā)展與自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力相匹配。
一是探索新時(shí)代數(shù)字化營銷模式。通過利用移動互聯(lián)網(wǎng)渠道、加強(qiáng)與外部科技企業(yè)合作以及自身建設(shè)業(yè)務(wù)營銷系統(tǒng)(平臺)等方式,搭建數(shù)字化獲客營銷平臺,實(shí)現(xiàn)開放式數(shù)字化全方位獲客,打通時(shí)空邊界、信息壁壘和城鄉(xiāng)阻隔對客戶精準(zhǔn)畫像,以獲取客戶服務(wù)需求、產(chǎn)品使用偏好等信息,加強(qiáng)產(chǎn)品線上推廣、產(chǎn)品使用體驗(yàn)等功能,多渠道降低獲客成本。
二是樹立滿足客戶體驗(yàn)的產(chǎn)品創(chuàng)新思維。不斷滿足客戶體驗(yàn)的金融產(chǎn)品是構(gòu)成銀行競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。要加大渠道資源建設(shè)、升級網(wǎng)點(diǎn)智能服務(wù)模式,著眼客戶交易場景、交易需求和操作習(xí)慣推進(jìn)負(fù)債類、融資類、支付類產(chǎn)品創(chuàng)新。以便捷、高效的服務(wù)和多樣、個(gè)性的產(chǎn)品,滿足客戶體驗(yàn)。
三是突出差異化競爭發(fā)展。在農(nóng)村市場,以網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)為軸心,連接金融服務(wù)便民站(點(diǎn))、金融聯(lián)絡(luò)員延伸普惠服務(wù)觸角,主動實(shí)施“走千訪萬”、整村授信等普惠服務(wù)行動。在城區(qū)市場,以網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)格服務(wù)為圓心,以建設(shè)社區(qū)銀行、實(shí)行客戶名單制管理等為具體抓手,做深做精網(wǎng)格內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶拓展工作,競爭發(fā)展?jié)撛趹?zhàn)略客戶。
一是抓住線上金融,推進(jìn)線下線上渠道“雙向”創(chuàng)新。目前,農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”客群還較為傾斜線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù),要加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能轉(zhuǎn)型升級,優(yōu)化便民服務(wù)點(diǎn),建設(shè)鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)站,合理布局自助設(shè)備,升級線下服務(wù)渠道;推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等移動金融服務(wù),運(yùn)用便捷、高效的金融服務(wù)增強(qiáng)客戶黏性。
二是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,開辟經(jīng)營效益“增長極”。對標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、國有商業(yè)銀行,加大金融科技、數(shù)字金融在業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面的運(yùn)用。重點(diǎn)圍繞基礎(chǔ)客群、價(jià)值客戶需求特征,加強(qiáng)線上電子銀行、第三方支付渠道與物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)渠道及功能融合,創(chuàng)新研發(fā)一批業(yè)務(wù)產(chǎn)品及場景,推廣業(yè)務(wù)產(chǎn)品在線上渠道開辦等功能。
三是深化普惠金融,提升“三農(nóng)”服務(wù)。采取“自助機(jī)具+走訪服務(wù)+電子銀行+金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員”組合模式,打造立體式服務(wù)渠道;實(shí)施“整村授信”、信用工程創(chuàng)建、開發(fā)涉貸貸款線上產(chǎn)品、優(yōu)化變革涉農(nóng)貸款申請辦理模式等措施。
四是打造社區(qū)銀行,普及社區(qū)服務(wù)。著眼社區(qū)客戶關(guān)注的“快捷支付、信用增值及便民惠民”等生活消費(fèi)需求熱點(diǎn),創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)、融資服務(wù)、生活服務(wù)、信用服務(wù),采取異業(yè)聯(lián)盟“+”進(jìn)行浸入式、水漫式營銷服務(wù),實(shí)現(xiàn)線上線下、有形商品(業(yè)務(wù)產(chǎn)品)和無形服務(wù)融合,占據(jù)社區(qū)業(yè)務(wù)市場。
五是狠下“四字”功夫,優(yōu)化中小微企業(yè)服務(wù)。“走”好客戶,實(shí)行客戶名單制管理,進(jìn)行“一對一”對接服務(wù);“競”比服務(wù),按照商場、專業(yè)市場、商會、園區(qū)企業(yè)劃分網(wǎng)格,明確拓展任務(wù),定期通報(bào);“實(shí)”做建檔,利用內(nèi)部系統(tǒng)資源,收集整理各類融資、支付結(jié)算等信息,精準(zhǔn)營銷;“巧”抓重點(diǎn),將核心企業(yè)、龍頭企業(yè)作為“圈、鏈、群”業(yè)務(wù)營銷核心;將特色金融產(chǎn)品和差異化服務(wù)作為撬動客戶需求主要工具;將客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金差異化需求作為產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)依據(jù)。
六是開啟融合發(fā)展模式,打造業(yè)務(wù)競爭新動力。利用點(diǎn)多面廣及人脈優(yōu)勢,采運(yùn)用“農(nóng)信+”融合模式,與黨政部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等建立融合發(fā)展戰(zhàn)略,輔以全面營銷、系統(tǒng)營銷等方式,進(jìn)一步拓展金融服務(wù)覆蓋面、增強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳質(zhì)效度、提升客戶產(chǎn)品體驗(yàn)感。
七是強(qiáng)化科技支撐,有效防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用科技力量,建立貫穿各類風(fēng)險(xiǎn)、各類核心崗位及各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程的數(shù)據(jù)庫,為經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理及時(shí)、準(zhǔn)確地提供所需數(shù)據(jù);運(yùn)用科技手段,豐富和提升各類管理系統(tǒng)功能,增強(qiáng)對各類風(fēng)險(xiǎn)的識別、分析和控制能力,提高風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化、科學(xué)化水平。
一是以“黨建+隊(duì)伍”,錘煉支農(nóng)支小鐵軍隊(duì)伍。以打造“一流”隊(duì)伍為目標(biāo),運(yùn)用《黨章》《黨規(guī)》以及習(xí)近平新時(shí)代特色社會主義思想強(qiáng)化隊(duì)伍思想教育、理論培養(yǎng)。打造黨建文化長廊、開設(shè)黨員活動室、組織特色學(xué)習(xí)教育、評選黨員先鋒模范等活動強(qiáng)化支部陣地建設(shè),增強(qiáng)干部員工扛起全面深化改革、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的擔(dān)當(dāng)意識、表率意識和奉獻(xiàn)意識。
二是以“黨建+普惠”,強(qiáng)化支農(nóng)支小服務(wù)。與鎮(zhèn)、鄉(xiāng)、村各級黨支部緊密合作,通過“雙基”共建,開展派駐“金融村干部”“整村授信”、信用工程創(chuàng)建以及鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè),構(gòu)建“三級聯(lián)動、政銀融合”服務(wù)體系。促進(jìn)黨建工作與支農(nóng)支小融合,發(fā)揮黨建引領(lǐng)農(nóng)信社保持定位,全面發(fā)揮和提升支農(nóng)支小服務(wù)的效率、質(zhì)量和水平,構(gòu)筑形成獨(dú)具特色的差異化競爭優(yōu)勢。
三是以“黨建+金融”,助力改革發(fā)展。堅(jiān)持黨建與業(yè)務(wù)經(jīng)營融合的發(fā)展思路,將“四個(gè)意識”“四項(xiàng)紀(jì)律”“四個(gè)服務(wù)”和“四個(gè)堅(jiān)定”黨建標(biāo)準(zhǔn)和精神融入農(nóng)信社公司治理、人才培養(yǎng)、企業(yè)文化和風(fēng)險(xiǎn)管理方方面面,與農(nóng)信社改革發(fā)展戰(zhàn)略制定有機(jī)結(jié)合,為農(nóng)信社回歸本源、專注主業(yè),堅(jiān)守定位、合規(guī)經(jīng)營提供有力保障和支撐,夯實(shí)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略根基。
(作者單位:遂寧農(nóng)商銀行)