影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的因素研究
——以西安高校大學(xué)生為例

(青海大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院 青海 西寧 810016)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點(diǎn)問(wèn)題，從2013年支付寶大熱到如今層出不窮的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，短短6年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融如此快速的發(fā)展在中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域備受矚目，學(xué)術(shù)界的研究與討論也是越來(lái)越火熱，各大企業(yè)競(jìng)相涉足，國(guó)家相關(guān)扶持政策也在不斷完善。而大學(xué)生是最具有活力和創(chuàng)造力的一大群體，同時(shí)也是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中堅(jiān)力量。本文希望通過(guò)對(duì)大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的研究，以大學(xué)生視角來(lái)探索當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)狀況，挖掘影響其使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的各種因素，結(jié)合實(shí)際提供一些可行性建議，同時(shí)希望借由調(diào)研的過(guò)程給更多大學(xué)生一個(gè)了解互聯(lián)網(wǎng)金融的契機(jī)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的調(diào)查數(shù)據(jù)分析

(一)樣本分布基本情況

調(diào)研地點(diǎn)為西安的7所高校(西安交通大學(xué)、陜西科技大學(xué)、西安工業(yè)大學(xué)、長(zhǎng)安大學(xué)、西安建筑科技大學(xué)、陜西師范大學(xué)、西安醫(yī)學(xué)院)，共獲得有效問(wèn)卷256份。大一年級(jí)學(xué)生占比15%，大二年級(jí)學(xué)生占比22%，大三年級(jí)學(xué)生占比30%，大四年級(jí)學(xué)生占比33%。

專(zhuān)業(yè)方面，調(diào)研對(duì)象中理工類(lèi)的學(xué)生占比最多，為55%，設(shè)藝、文法類(lèi)的學(xué)生占比相對(duì)較小。專(zhuān)業(yè)區(qū)分度與投資態(tài)度密切相關(guān)，專(zhuān)業(yè)是影響大學(xué)生是否有互聯(lián)網(wǎng)金融需求的一個(gè)重要因素，相比之下，由于專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)，無(wú)論是出于收益或是學(xué)習(xí)等其他方面的原因，經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)信息的關(guān)注密切。

(二)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的基本狀況

1.大學(xué)生收入主要來(lái)源為生活費(fèi)，人均可支配收入不高

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)首要考慮的因素，收入的多少很大程度上決定了他們消費(fèi)的多少。目前絕大多數(shù)大學(xué)生的收入來(lái)源都是父母給予的生活費(fèi)，只有20%左右的學(xué)生來(lái)源于兼職收入、獎(jiǎng)助學(xué)金，也有極少數(shù)來(lái)自投資理財(cái)收益。并且生活費(fèi)數(shù)額普遍在1500～2000元，其可支配收入一般在500～1000元，這個(gè)數(shù)額雖然不大，但以龐大的大學(xué)生群體為基數(shù)，其影響力也是不容小覷的。

2.大學(xué)生普遍了解互聯(lián)網(wǎng)金融，有良好的消費(fèi)基礎(chǔ)

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品普及，大多數(shù)人有意或無(wú)意地進(jìn)行著一些互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)。目前，53%的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是基本了解的，但是熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)的大學(xué)生占比不到1/6。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融完全不了解的學(xué)生非常少。這說(shuō)明大學(xué)生群體接受新事物的能力強(qiáng)，已經(jīng)基本了解互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠較為理性地判斷與選擇消費(fèi)。

3.大學(xué)生可支配收入多用于理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)，投資意識(shí)較強(qiáng)

對(duì)于大多數(shù)大學(xué)生而言，每月其可支配收入決定了他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融需求的強(qiáng)度。大學(xué)生對(duì)可支配收入的處理方式主要有用于改善物質(zhì)生活、用于娛樂(lè)消費(fèi)、存入銀行、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品這四大類(lèi)。其中，選擇購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生有61%，選擇存入銀行的大學(xué)生有19%。說(shuō)明大學(xué)生的自我管理能力較強(qiáng)，用于投資理財(cái)和存款的比例較高，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資意識(shí)較強(qiáng)。

(三)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)偏好

1.大學(xué)生日常消費(fèi)中更偏好第三方支付

在日常消費(fèi)中第三方支付普及度接近100%，但在付款方式的選擇上還是存在一些差異，其中80%的大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)付款方式選擇了支付寶或微信，選擇網(wǎng)銀支付的占比17%，而選擇儲(chǔ)蓄卡或快捷支付的僅占3%。儲(chǔ)蓄卡或快捷支付是銀行推出的支付金融服務(wù)，3%的數(shù)據(jù)表明大學(xué)生對(duì)其需求度偏小。80%的大學(xué)生選擇支付寶或微信，說(shuō)明其對(duì)第三方支付的需求度較高，未來(lái)會(huì)有更大的需求潛力。

2.大學(xué)生投資消費(fèi)偏好低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的產(chǎn)品

除了互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的日常消費(fèi)付款，在大學(xué)生中互聯(lián)網(wǎng)金融投資也備受青睞。對(duì)余額寶、微信理財(cái)通等第三方支付平臺(tái)的投資人數(shù)比例高達(dá)48%，可見(jiàn)大學(xué)生更愿意將閑錢(qián)投資于這種雖然收益不算高，但是風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性強(qiáng)，能快速變現(xiàn)的資產(chǎn)類(lèi)投資產(chǎn)品。另外，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的投資人數(shù)比例為29%。對(duì)網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸的投資比例分別為7%和3%。可見(jiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)投資方式并不多，對(duì)第三方支付平臺(tái)的依賴(lài)性較強(qiáng)。

三、影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的問(wèn)題及原因

(一)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)存在的問(wèn)題

1.對(duì)支付寶等第三方支付平臺(tái)依賴(lài)程度太高

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以說(shuō)是從支付寶開(kāi)始普及的，所以支付寶在市場(chǎng)上占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。從以上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)狀況和偏好的調(diào)研數(shù)據(jù)就可以看出，大學(xué)生對(duì)支付寶等第三方支付平臺(tái)過(guò)于依賴(lài)，幾乎成了一種默認(rèn)的消費(fèi)方式。雖然這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，但是太過(guò)單一的選擇是不符合市場(chǎng)多元化發(fā)展的長(zhǎng)久規(guī)律的。

2.對(duì)新型產(chǎn)品不信任，也不敢輕易嘗試

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有許多層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融新型產(chǎn)品，但最終很大一部分都銷(xiāo)聲匿跡了，這其中必然也存在一些專(zhuān)為大學(xué)生量身打造的產(chǎn)品。每一款新產(chǎn)品都需要有人大膽嘗試，但是由于一些惡劣的消費(fèi)事故的影響，如信息泄露等，使大學(xué)生不再輕易相信這些新產(chǎn)品，導(dǎo)致現(xiàn)在的新產(chǎn)品想要獲取市場(chǎng)信任越來(lái)越艱難。

3.消費(fèi)行為太過(guò)盲目，易受誘惑而從眾消費(fèi)

目前，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品捆綁消費(fèi)來(lái)進(jìn)行推廣，刺激大學(xué)生的消費(fèi)欲望。而支付寶推出的花唄、借唄又進(jìn)一步免除了他們的后顧之憂。曾有專(zhuān)家調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，近87%的支付寶用戶(hù)使用了螞蟻花唄，并且97%的客戶(hù)的花唄額度都是用于網(wǎng)購(gòu)，月平均還款額達(dá)到1 800元左右，有些甚至超出了他們的收入水平，這種超前消費(fèi)的方式一定程度上助長(zhǎng)了消費(fèi)欲望，使其盲目消費(fèi)。

(二)影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的原因

1.產(chǎn)品認(rèn)知較為單一

大學(xué)生對(duì)支付寶等第三方支付平臺(tái)的依賴(lài)，一方面是由于大學(xué)生本身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度不深，以及對(duì)新型產(chǎn)品的不信任和從眾心理導(dǎo)致的；另一方面也是由于符合大學(xué)生消費(fèi)理念的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不夠多，難以獲取廣大學(xué)生的信任，這一點(diǎn)上，支付寶無(wú)疑是做得最成功的，當(dāng)然這與它們提前搶占市場(chǎng)有很大關(guān)系。

2.消費(fèi)觀念不夠理性

勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀是我們的傳統(tǒng)美德之一，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種便捷的消費(fèi)方式一步步增強(qiáng)了人們的消費(fèi)欲望，尤其是大學(xué)生，消費(fèi)變得越來(lái)越缺乏理性思考。從眾心理、攀比心理助漲了他們瘋狂的購(gòu)物欲。同時(shí)，部分參與理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生，可能最開(kāi)始的目的僅僅是處置閑錢(qián)，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)并不明確，但往往經(jīng)不起網(wǎng)購(gòu)誘惑而誤入盲目消費(fèi)歧途。

3.金融監(jiān)管不夠完善

第三方支付和網(wǎng)購(gòu)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的兩大支柱，兩者相互促進(jìn)，共同發(fā)展。但在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了許多問(wèn)題。一方面，現(xiàn)在的網(wǎng)購(gòu)與支付都實(shí)行實(shí)名制，但是卻有一些人為了自身利益泄露消費(fèi)者信息，輕則使消費(fèi)者被各種騷擾電話煩擾，重則危害消費(fèi)者的資金財(cái)產(chǎn)安全。另一方面，網(wǎng)購(gòu)中存在一些欺詐行為，商家抓住了消費(fèi)者容易出現(xiàn)“羊群效應(yīng)”的非理性行為，然后進(jìn)行刷單操作，騙取消費(fèi)者信任。這些都是金融監(jiān)管存在的漏洞。

四、改善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)狀況的對(duì)策

(一)營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍，創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

積極的扶持政策無(wú)疑會(huì)創(chuàng)造出一個(gè)積極的社會(huì)氛圍，只有在這種氛圍下，無(wú)論是大學(xué)生還是其他消費(fèi)群體，才能更好地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)活動(dòng)。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)里，各企業(yè)都必須全力以赴地提升品牌知名度、提高產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，針對(duì)大學(xué)生這一群體，各大金融企業(yè)應(yīng)該充分了解大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣與特征，改進(jìn)或研發(fā)出更符合當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這樣才能帶來(lái)持續(xù)的消費(fèi)和盈利。

(二)注重對(duì)消費(fèi)觀念的培養(yǎng)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生還處于人生發(fā)展的一個(gè)重要的階段，這一階段他們還沒(méi)有體會(huì)到工作的辛苦和金錢(qián)的來(lái)之不易。這時(shí)，他們往往容易受到周?chē)伺时褥乓挠绊?，從而養(yǎng)成盲目消費(fèi)的惡習(xí)。因此，家庭的教育與關(guān)懷在這一階段尤為重要，對(duì)金錢(qián)的管制既不能太嚴(yán)，造成逆反消費(fèi)心理，也不能太松而導(dǎo)致無(wú)節(jié)制消費(fèi)，家人應(yīng)該把握好學(xué)生消費(fèi)的限度，塑造其良好的消費(fèi)觀。

(三)加強(qiáng)學(xué)校對(duì)消費(fèi)環(huán)境的管理，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)

雖然學(xué)校已經(jīng)不會(huì)再像高中時(shí)期那樣事無(wú)巨細(xì)地管理大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活，但是學(xué)校仍有責(zé)任、有義務(wù)給學(xué)生創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)。因此，學(xué)校一方面要嚴(yán)厲打擊校園消費(fèi)的不正之風(fēng)。另一方面也要起到正向引導(dǎo)作用，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)知識(shí)的宣傳。既可以校企合作進(jìn)行一些宣講，以免學(xué)生盲目選擇，輕信不良企業(yè)，也可以借助社團(tuán)等舉辦一些相關(guān)活動(dòng)，增強(qiáng)學(xué)生投資理財(cái)?shù)呐d趣與能力。