互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

(江西科技學(xué)院 江西 南昌 330098)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是一個(gè)衍生產(chǎn)業(yè)，也是我們國(guó)家目前發(fā)展的熱門行業(yè)。它的業(yè)務(wù)模式主要包括第三方支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌與小貸模式及余額寶模式等，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展速度迅猛。

第三方支付是目前我們國(guó)內(nèi)所運(yùn)用的最多的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要有支付寶、微信支付、百度錢包和京東白條等，已經(jīng)滲透到了我們生活的方方面面，取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付模式。因其便捷性，大部分人都很樂(lè)意采用它們。顧客在網(wǎng)上購(gòu)買商品時(shí)，比如客戶在淘寶購(gòu)物平臺(tái)上看中一款商品并下單購(gòu)買，錢最先打到的一般是支付寶平臺(tái)，等賣方發(fā)貨后，買方收到貨確認(rèn)沒(méi)問(wèn)題，貨款才會(huì)最終從支付寶賬戶轉(zhuǎn)到賣方賬戶。所以，第三方平臺(tái)實(shí)質(zhì)上是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)。

P2P是英文peer to peer的簡(jiǎn)稱，這種模式下，實(shí)質(zhì)仍然是個(gè)人對(duì)個(gè)人的交易，只是多了網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供的中間平臺(tái)來(lái)促成他們成交，交易方式仍然是自由競(jìng)價(jià)，同時(shí)賣方還是和傳統(tǒng)金融方式一樣承擔(dān)著資金風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸公司在其中要收取中介服務(wù)費(fèi)，以獲取利潤(rùn)。

互聯(lián)網(wǎng)眾籌也是完美將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興業(yè)務(wù)模式，它用團(tuán)購(gòu)的方式，向社會(huì)群體籌集所需構(gòu)建項(xiàng)目資金的一種模式。這種方式比較創(chuàng)新，需籌集資金的團(tuán)體將擬籌資項(xiàng)目的文案交至眾籌平臺(tái)，文案待眾籌平臺(tái)審核后，它們就可以在相應(yīng)的平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)上發(fā)布信息并籌集資金。比較有名的是《大魚海棠》這部花了12年融資完成的電影，最終是眾籌方式解決了它的資金問(wèn)題。雖然在網(wǎng)絡(luò)籌資平臺(tái)上籌的資金對(duì)他們來(lái)說(shuō)杯水車薪，但是積累了粉絲基礎(chǔ)，并吸引了光線的投資，最終促成影片的完成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融在世界及我國(guó)真正發(fā)展的時(shí)間比較短，大致分為以下三個(gè)階段。第一個(gè)階段是在20世紀(jì)90年代，以美國(guó)成立世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行為標(biāo)志，世界進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。進(jìn)入21世紀(jì)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入新時(shí)期，實(shí)現(xiàn)線上化。第二個(gè)階段是2005年以后第三方支付發(fā)展熱潮的興起，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上開(kāi)立銀行賬戶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)出現(xiàn)。第三個(gè)階段是2012年以來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)體金融業(yè)務(wù)的融合，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)被推出，接著互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

辦理效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是用信息技術(shù)處理的，處理速度非?？欤邢鄬?duì)統(tǒng)一的辦理流程，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要排隊(duì)等候辦理業(yè)務(wù)的不足，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)一定沖擊。

資源覆蓋廣。用戶不受時(shí)間和地域的約束，能利用互聯(lián)網(wǎng)迅速拿到所需資源，可以擁有更廣泛的客戶源。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于大中型企業(yè)或資金需求比較大的客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶一般以小微企業(yè)和小額客戶為主，擴(kuò)寬了金融行業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域。

發(fā)展速度快。大數(shù)據(jù)技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融更快速地發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新更是推動(dòng)這個(gè)新興行業(yè)的發(fā)展，并在眾多行業(yè)中嶄露頭角。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在如此短的時(shí)間內(nèi)取得了不少成績(jī)，但由于網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)質(zhì)上只是中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)入門檻低，審批手續(xù)較簡(jiǎn)單，幾萬(wàn)元就能注冊(cè)。網(wǎng)貸平臺(tái)正處于魚龍混雜的格局。先是2015年末，成交額超過(guò) 740 億元的 e 租寶事件引發(fā)業(yè)界震動(dòng)，該平臺(tái)涉嫌非法吸收公眾存款和存在自融等問(wèn)題被警方調(diào)查。人民銀行征信系統(tǒng)還未將互聯(lián)網(wǎng)金融收入進(jìn)系統(tǒng)里，互聯(lián)網(wǎng)金融也缺乏相應(yīng)的信息共享機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)控制及合規(guī)機(jī)制，極易出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題受到了社會(huì)更廣泛的關(guān)注，并引起了有關(guān)部門的高度重視。2015年7月，央行制定了一系列法律條例來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行為，正式以法律的形式對(duì)這個(gè)新興行業(yè)實(shí)施監(jiān)管。之后出臺(tái)的一系列法律法規(guī)正式將第三方支付、P2P借貸、虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)眾籌等這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式納入監(jiān)管和治理的范疇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與分析

互聯(lián)網(wǎng)金融隸屬傳統(tǒng)金融，同時(shí)帶來(lái)金融行業(yè)的改革和創(chuàng)新，彌補(bǔ)了現(xiàn)有金融體系的不足。然而，事物都有兩面性，有利益的地方就相應(yīng)地存在風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)法律法規(guī)制度尚未健全，使政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管控制增加了難度。

(一)信用違約風(fēng)險(xiǎn)

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的快速發(fā)展，很多屬于不合格債權(quán)的項(xiàng)目投資人大規(guī)模流入，由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范及擴(kuò)大行業(yè)規(guī)模的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)此類債權(quán)的準(zhǔn)入要求較為寬松，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)無(wú)法與客戶面對(duì)面進(jìn)行交易，又缺乏有效完善的控制資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的手段和回收資金的機(jī)制，這時(shí)也容易滋生資金違約風(fēng)險(xiǎn)。

(二)信息安全風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)信息安全問(wèn)題突出。很多機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒(méi)有建立系統(tǒng)完善的安全保管機(jī)制，數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自主研發(fā)能力弱，不能有效防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊。

比較有名的是2015年的浙江“銅掌柜”事件，該平臺(tái)在此前宣稱它們有多重認(rèn)證和加密，但是60萬(wàn)客戶信息(用戶姓名、手機(jī)、銀行卡和密碼)卻被泄露，系統(tǒng)漏洞問(wèn)題嚴(yán)重。

(三)法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于無(wú)系統(tǒng)監(jiān)管、無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的大環(huán)境下，使相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)極易出現(xiàn)違法行為。很多企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上打擦邊球，鉆法律的空子，從事非法洗錢活動(dòng)。虛擬貨幣和地下錢莊也被用來(lái)進(jìn)行非法洗錢活動(dòng)。由于對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管缺失，一些網(wǎng)貸平臺(tái)子公司為母公司非法集資。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣匿名、跨境流通，此類支付系統(tǒng)不通過(guò)監(jiān)管部門設(shè)立，其交易過(guò)程很難追蹤監(jiān)管。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與控制

(一)加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，保護(hù)其權(quán)益

要加強(qiáng)消費(fèi)者自身的維權(quán)意識(shí)，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融首先要有清醒理性的認(rèn)識(shí)，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，并能在惡性競(jìng)爭(zhēng)中學(xué)會(huì)更好的自我保護(hù)。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易和風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，尚未設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻機(jī)制和行業(yè)行為規(guī)范。所以要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，將潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)扼殺在搖籃里，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率；建立信息共享系統(tǒng)，在每筆貸款發(fā)生前，金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的個(gè)人信息進(jìn)行仔細(xì)分析，且對(duì)每筆逾期的貸款進(jìn)行詳細(xì)分析。

(三)構(gòu)建完善的安全保障體系

加大在軟硬件方面的研發(fā)投入，提升對(duì)入侵的病毒、黑客的防御能力；不斷完善技術(shù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、資信評(píng)估機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的評(píng)估機(jī)制，鞏固金融安全體系建設(shè)。

(四)加快并完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)

要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特有的行業(yè)特征針對(duì)性制定相關(guān)法律法規(guī)，出臺(tái)嚴(yán)格的準(zhǔn)入和運(yùn)行機(jī)制，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，也要不斷修訂和完善法律法規(guī)，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。