云南省金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融存在的問題及對(duì)策研究

(云南師范大學(xué) 云南 昆明 650500)

一、引言

在農(nóng)村，由于地理環(huán)境使各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)滲透率較低，銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，甚至還有一些農(nóng)民由于沒有工資單或者開戶所需要提交的證明材料無法享受金融服務(wù)。因此改革農(nóng)村金融，讓一些弱勢(shì)群體進(jìn)入金融體系，享受金融服務(wù)成為發(fā)展農(nóng)村金融、振興鄉(xiāng)村的一個(gè)重要環(huán)節(jié)?！捌栈萁鹑凇痹?005年聯(lián)合國提倡的“國際小額信貸年”中被首次提出。隨后在中國多個(gè)重大會(huì)議中被引用，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也紛紛發(fā)展普惠金融，政府也對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了很多優(yōu)惠政策。云南地處我國西南邊陲，較全國其他各省份，貧困程度更深，是全國貧困縣最多的省份。農(nóng)業(yè)是云南省的主要支柱產(chǎn)業(yè)，但是近年來農(nóng)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中所占的份額有縮減的趨勢(shì)，因此，僅僅依靠發(fā)展農(nóng)業(yè)難以讓云南實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興這一國家戰(zhàn)略，云南省需要金融的普及。

雖然近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是城鄉(xiāng)之間發(fā)展的差距也越來越大，由于缺乏資金，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)困難，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后。在此背景下，在2017年黨的十九大報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。該戰(zhàn)略指出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題是現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的主要問題。因此實(shí)施鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，必須以解決“三農(nóng)”問題為重心，讓農(nóng)民通過鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提高收入，改善生活水平。這樣的一個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略，需要大量的資金，因此，普惠金融的發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供了條件，農(nóng)村的發(fā)展，離不開普惠金融。

普惠金融這一概念的提出，讓微型企業(yè)以及大量的農(nóng)民等弱勢(shì)群體能夠享受金融服務(wù)，有利于縮小城鄉(xiāng)差距，也有利于整個(gè)國家金融體系的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，更有利于農(nóng)村振興策略的施行。農(nóng)村的發(fā)展需要資金的支持，而農(nóng)業(yè)的發(fā)展無法滿足農(nóng)村發(fā)展所需要的資金支持，因此，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村的發(fā)展提供政策性和資金性的支持。

二、各個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)狀況

銀行等金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中有著非常重要的作用，信用擴(kuò)張、發(fā)放銀行貸款等業(yè)務(wù)都為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了條件。云南省積極響應(yīng)國家號(hào)召，積極開展鄉(xiāng)村扶貧，2017年末，云南省銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)共投入各類扶貧款項(xiàng)210.28億元，同比增長(zhǎng)24.31%；到2018年6月末，僅僅是扶貧再貸款的余額就達(dá)到74億元。2010年以來，云南省共建成惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)2.03萬個(gè)。截至2018年6月末，云南省全省共有欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)532個(gè)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3 376個(gè)、證券機(jī)構(gòu)34家、保險(xiǎn)公司和小額信貸公司分別為963家和218家。全省44.05萬建檔立卡貧困戶中，有35.31萬人直接獲得信貸支持。

(一)云南省農(nóng)村信用社

云南省農(nóng)村信用社響應(yīng)省委的決策部署，支持“三農(nóng)”的發(fā)展，截至2017年，云南省農(nóng)村信用社的各項(xiàng)貸款余額在同類金融機(jī)構(gòu)中首次突破5 000億元大關(guān)，對(duì)比年初增長(zhǎng)了458億元，增長(zhǎng)率為10.7%，涉農(nóng)貸款為3 175億元，其中農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社貸款余額10億元，高原特色農(nóng)業(yè)貸款余額856億元，中小微企業(yè)貸款余額1 889億元，對(duì)全省93個(gè)貧困縣特困區(qū)貸款余額為2 825億元。另外，農(nóng)村信用社加上農(nóng)村金融服務(wù)水平，為全省856萬戶農(nóng)戶建立信用檔案，給予679萬戶農(nóng)戶授信2 538億元，評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)251個(gè)，信用村3 341個(gè)。云南省農(nóng)村信用社銀行卡的種類越來越豐富，由最初的2種發(fā)展到2012年的16種，發(fā)卡量也增加到26 650 000張。

(二)中國農(nóng)業(yè)銀行云南分行

2005年，中國農(nóng)業(yè)銀行云南分行僅年后8個(gè)月就發(fā)放涉農(nóng)貸款102億元，比上年增加3.2億元，并且同年加大了對(duì)34家農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)的扶持力度，為農(nóng)民提供貸款，建設(shè)農(nóng)業(yè)基地，發(fā)展云南省的特色農(nóng)業(yè)如煙草、花卉等。此外，中國農(nóng)業(yè)銀行云南分行還加大了對(duì)農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，支持電力相關(guān)行業(yè)貸款共計(jì)68.32億元。2010年，中國農(nóng)業(yè)銀行云南分行支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，累積發(fā)放惠農(nóng)卡58萬張，新農(nóng)保和新農(nóng)合業(yè)務(wù)歸集資金共9.9億元。2014年，中國農(nóng)業(yè)銀行云南分行還提出每年要為特色農(nóng)業(yè)提供的貸款不能低于60億元，并針對(duì)云南特色農(nóng)業(yè)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。2016年，農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)規(guī)模平穩(wěn)增長(zhǎng)，截至5月底，縣級(jí)貸款余額為1 776.79億元，扶貧貸款余額大約為1 285.5億元，扶持了全省貧困人口約40萬人。另外，中國農(nóng)業(yè)銀行不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出“煙商e貸”“七彩云南·脫貧貸”“七彩云南·蔗農(nóng)貸”“納稅貸”等新型信貸模式。中國農(nóng)業(yè)銀行云南分行積極貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，帶動(dòng)云南產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(三)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行云南省分行

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行一直貫徹落實(shí)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，提出要讓有才能的人帶領(lǐng)群眾，提高群眾的積極性，推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。云南省郵政儲(chǔ)蓄銀行建立貧困信息庫，并且給予信息庫里的群眾，隨時(shí)用隨時(shí)貸款，自己優(yōu)惠利率的扶持政策。云南省是貧困地區(qū)，占地面積廣，這使農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間的距離較遠(yuǎn)，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求無法得到滿足。因此郵儲(chǔ)銀行在全省范圍內(nèi)組成108支小額信貸團(tuán)隊(duì)，下鄉(xiāng)為農(nóng)民服務(wù)，投放貸款。另外，郵儲(chǔ)銀行與云南省農(nóng)業(yè)廳達(dá)成合作，希望能夠支持新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。截至2018年末，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行云南分行涉農(nóng)貸款為12 000億元，且郵儲(chǔ)銀行正在加大對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度。。此外，昭通儲(chǔ)蓄銀行推出“蘋果貸”，為種植蘋果的果農(nóng)提供貸款，促進(jìn)昭通蘋果產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(四)小額信貸公司

2008年以來，云南省的小額信貸公司發(fā)展極快，從最初的10家公司，發(fā)展到2018年末的317家。2014年，云南省小額信貸公司的貸款金額保持在全國第四名，支持了創(chuàng)業(yè)人數(shù)累計(jì)62.8萬人次，扶持農(nóng)業(yè)企業(yè)共3 173戶，很大程度上帶動(dòng)了農(nóng)村就業(yè)。另外，發(fā)放給失業(yè)人員小額貸款數(shù)額為177.88億元。云南省小額信貸公司發(fā)放貸款1 498.7億元，其中包含服務(wù)于“三農(nóng)”的涉農(nóng)貸款1 035.84億元，占據(jù)各類貸款金額的69%，云南省小額信貸公司在引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做出很大貢獻(xiàn)。

(五)村鎮(zhèn)銀行

云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較晚。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2017年上旬，云南省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)發(fā)展到61家。這61家銀行，在云南省各個(gè)市區(qū)都有分布，其中昆明和曲靖數(shù)量最多，分別為11家和8家。云南省的村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金支持，截至2017年，云南省整個(gè)省市貸款余額超過258.17億元，其中村鎮(zhèn)銀行半數(shù)以上盈利，且都為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。以嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為例，該行為符合條件的貸款用戶提供的貸款利率僅為年8%，每戶的平均貸款為50萬元。該銀行行長(zhǎng)介紹，嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放貸款余額為185 924萬元，涉農(nóng)貸款發(fā)放戶數(shù)1 560戶。另外，麗江市古城區(qū)富滇村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)情況居云南省村鎮(zhèn)銀行首位，還獲得“全國十佳村鎮(zhèn)銀行”的稱號(hào)，截至2014年底，該銀行貸款余額為11 332.7萬元。

(六)云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)顯示，2012年云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為7.13億元，逐年上漲到2015年的11.95億元，除了2016年有小幅下降為11.72億元以外，均呈現(xiàn)遞增的趨勢(shì)。各項(xiàng)保險(xiǎn)的賠款和給付也顯著提升，這說明農(nóng)民得到了較好的風(fēng)險(xiǎn)保障。從險(xiǎn)種的種類來說，截至2013年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在種植、養(yǎng)殖兩方面的險(xiǎn)種已經(jīng)達(dá)到了14種。在2013年，在云南省紅河州開展了肥豬保險(xiǎn)的試點(diǎn)。2018年，農(nóng)產(chǎn)品如咖啡、山藥、魔芋、白蕓豆等價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)在寧洱展開，在西雙版納等主要生產(chǎn)橡膠的地區(qū)開展金融創(chuàng)新項(xiàng)目?！氨ｋU(xiǎn)+期貨+扶貧”，使農(nóng)民面臨價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)得以分散，還能增加農(nóng)民的生產(chǎn)收入，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、云南省金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融存在的問題

第一，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，且信貸偏向城市。近年來，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字金融的出現(xiàn)沖擊著農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)。有些銀行網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，這樣使還在使用存折的農(nóng)村居民無法獲得金融服務(wù)。金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面小，滲透率低，許多農(nóng)民因?yàn)榫嚯x服務(wù)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)，長(zhǎng)期游離于金融服務(wù)體系外。農(nóng)村信用體系不健全，缺少抵押物，因此金融機(jī)構(gòu)更偏向給予城鎮(zhèn)貸款。

第二，金融機(jī)構(gòu)的開戶需要成本，并且每年還要交年費(fèi)，交易之間的手續(xù)費(fèi)也讓許多收入低的農(nóng)民自愿排斥在金融服務(wù)的大門外。

第三，部分銀行業(yè)務(wù)品種單一，經(jīng)營(yíng)效率低下。例如村鎮(zhèn)銀行，吸收存款的能力受限，公眾認(rèn)可度不高，業(yè)務(wù)局限于存貸款，缺乏金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。并且村鎮(zhèn)銀行在村鎮(zhèn)的滲透率低，大多建立在縣級(jí)以上地區(qū)；村鎮(zhèn)銀行建立時(shí)間短，信貸機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全。另外儲(chǔ)蓄銀行的主要業(yè)務(wù)并不是其主要業(yè)務(wù)，因此信貸規(guī)模有限制。中國農(nóng)業(yè)銀行的貸款審批程序多，較大程度上影響了貸款的效率。小額貸款公司一般規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍比較局限，小額信貸公司信用評(píng)級(jí)較低，因此融資渠道比較受限。

第四，云南省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種還沒有完全精準(zhǔn)地對(duì)接農(nóng)民的服務(wù)需求，還有很大的發(fā)展空間。另外，農(nóng)民因?yàn)槭杖胨捷^低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的有效需求不足，這些因素都制約著云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

四、對(duì)策建議

第一，金融機(jī)構(gòu)要抓住機(jī)遇，完善自身風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，建立公眾信心。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該增加金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，根據(jù)不同居民的金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在這方面，我們可以借鑒格萊珉銀行。格萊珉銀行建立經(jīng)典的“五人小組”，要接受貸款的人必須五人成組，這個(gè)小組中的五個(gè)人都要接受格萊珉銀行的培訓(xùn)，并且參加考試，只有通過了考試，組內(nèi)的成員才能夠申請(qǐng)貸款。而且小組內(nèi)的成員能夠取得貸款的額度取決于小組成員是否能夠按時(shí)還款，如果組內(nèi)成員沒有按時(shí)還款或者不還款，就會(huì)影響組內(nèi)其他成員的貸款，甚至有的組員不能獲得貸款。這種方式，能夠讓農(nóng)民等弱勢(shì)群體獲得資金支持，并且減少了不還款的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，銀行應(yīng)該抓住現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、數(shù)字化金融發(fā)展的機(jī)遇，隨著通信技術(shù)、信息技術(shù)的發(fā)展，會(huì)降低交易成本，并且擴(kuò)大農(nóng)民對(duì)信息的獲取渠道。村鎮(zhèn)銀行缺少農(nóng)民的信任，老百姓的存款不流入村鎮(zhèn)銀行，這給村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了困難。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該給公眾樹立一個(gè)積極的形象，并且完善自身的經(jīng)營(yíng)。小額信貸公司要增強(qiáng)自身機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，完善小額公司的信用、風(fēng)險(xiǎn)控制體系；提高自己的信用評(píng)級(jí)；并且要多與其他機(jī)構(gòu)合作，拓寬融資渠道。

第三，要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，首先要提高農(nóng)民的收入。云南省為農(nóng)業(yè)大省，要發(fā)展云南的特色農(nóng)業(yè)，要充分挖掘農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，打通云南省特色農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道?？梢岳秒娚痰刃滦碗娮由虅?wù)手段進(jìn)行銷售。另外，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的需求，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供保障，減少農(nóng)民的損失，政府應(yīng)該加大資金的扶持力度，為購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的居民提供補(bǔ)貼。