農(nóng)村銀行業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響研究

(長(zhǎng)沙理工大學(xué) 湖南 長(zhǎng)沙 410015)

一、選題背景

聯(lián)合國于2005年提出構(gòu)建普惠金融體系，旨在改變金融排斥的現(xiàn)狀，為各個(gè)階層的人群全面平等地提供現(xiàn)代金融服務(wù)。我國于20世紀(jì)80年代引進(jìn)并應(yīng)用了普惠金融的理念。2017年中央一號(hào)文件明確提出，應(yīng)從激勵(lì)約束、信貸投放、保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。中國普惠金融的主要任務(wù)是幫助解決“三農(nóng)”、中小企業(yè)和低收入人群的融資困難。作為農(nóng)村普惠金融的“主戰(zhàn)場(chǎng)”，農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)還需要進(jìn)一步完善。

銀行業(yè)是提供普惠金融的重要主體。在中國，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和一些保險(xiǎn)公司是農(nóng)村普惠金融的主要供給機(jī)構(gòu)，它們的建立和發(fā)展，在緩解我國“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資困難、促進(jìn)民間投資方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好的效果。然而，與城市相比，中國農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、可用性和滿意度仍然較低，農(nóng)民、新農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和小微企業(yè)的金融排斥仍然很普遍。因此，農(nóng)村銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展產(chǎn)生了怎樣的影響，怎樣產(chǎn)生影響，值得探討與研究。

二、研究意義

中國在普惠金融的主要任務(wù)是幫助解決“三農(nóng)”、中小企業(yè)和低收入人群的融資困難問題。但現(xiàn)實(shí)情況中，部分農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)目前與其最初設(shè)定的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)，沒有完全、充分履行其支農(nóng)的責(zé)任。金融供給過程中也存在諸多問題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村普惠性金融體系的建設(shè)和發(fā)展。而對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)結(jié)構(gòu)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響機(jī)制進(jìn)行研究并提出相關(guān)政策建議，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)、實(shí)現(xiàn)全面脫貧有一定的促進(jìn)作用。

三、國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

關(guān)于銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與獲得信貸的可能性之間的關(guān)系，學(xué)術(shù)界長(zhǎng)期存在分歧。一是市場(chǎng)力量假說。更高的集中度對(duì)應(yīng)著不斷增長(zhǎng)的市場(chǎng)力量，市場(chǎng)高度集中導(dǎo)致了信貸配給。Scott和Dunkelberg發(fā)現(xiàn)小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇與存款集中度的變化呈負(fù)相關(guān)，與銀行小企業(yè)的產(chǎn)出呈正相關(guān)。二是關(guān)系銀行假說。該理論認(rèn)為：銀行業(yè)集中度越高，信息不對(duì)稱程度減小，信息共享使銀行更有效率，從而降低了信貸配給。具體來說，在高度集中的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，擁有壟斷權(quán)的銀行更傾向與新成立的公司建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，因?yàn)樗鼈兛梢栽跇I(yè)務(wù)成功以后通過收取更高的利率進(jìn)行補(bǔ)償。Fischer使用了德國制造業(yè)公司的調(diào)查數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)銀行市場(chǎng)更加集中，可以更方便地獲得信息和信貸。此外，有學(xué)者認(rèn)為，壟斷收入在銀行業(yè)的高度集中會(huì)受到信息“泄露”的侵蝕，因此銀行業(yè)集中度與信貸配給之間的關(guān)系尚不清楚。

四、我國農(nóng)村銀行業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀與存在的問題

在我國農(nóng)村，農(nóng)村信用社(包括農(nóng)合銀、農(nóng)商行)、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司是目前最重要的三類普惠金融服務(wù)供給方。截至2015年底，全國共有農(nóng)村信用社1 299家(859家農(nóng)商行，71家農(nóng)合行)，成為全國領(lǐng)先的普惠性金融供給機(jī)構(gòu)。截至2016年底，全國共設(shè)有1 519家村鎮(zhèn)銀行，其中中、西部地區(qū)980家，各項(xiàng)貸款余額7 021億元，涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款總額6 526億元，占各項(xiàng)貸款余額的93%；截至2016年底，全國小額貸款公司8 673家，貸款余額9 272.8億元。但多元化的金融機(jī)構(gòu)并不能很好地為弱勢(shì)群體服務(wù)。具體來說，政策性銀行(中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)雖然承擔(dān)了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，但比重低、支持范圍小、效果差，沒有直接針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)和低收入群體；農(nóng)業(yè)銀行逐步商業(yè)化，網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模退出，并陸續(xù)退出縣鄉(xiāng)市場(chǎng)；農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融供給的主力軍，非農(nóng)化傾向非常明顯。郵政儲(chǔ)蓄銀行傾向于將吸收的資金大部分用于城市國有企業(yè)或國有大型項(xiàng)目的金融供給，“三農(nóng)”和小額貸款資金較少，時(shí)間短，規(guī)模小，有網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、資金來源不足等問題；小額信貸公司和共同基金基本分布在縣城，縣級(jí)以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)少。截至目前，我國專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，僅有5家，無法覆蓋農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)。民間金融在很大程度上緩解了農(nóng)村融資困境，但由于長(zhǎng)期的市場(chǎng)準(zhǔn)入，一直難以“浮出水面”，在規(guī)范化、法制化方面也不完善。總體來看，農(nóng)村普惠金融供給效率不高，仍存在供給不足、供需失衡、結(jié)構(gòu)不匹配等問題，優(yōu)化迫在眉睫。

五、農(nóng)村銀行業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展影響的作用機(jī)制

(一)農(nóng)村銀行業(yè)結(jié)構(gòu)影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展的直接機(jī)制

農(nóng)村銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和中小銀行比重的提高，將增加中小企業(yè)獲得貸款的可能性。在高度壟斷的信貸市場(chǎng)上，企業(yè)只能從特定的壟斷銀行獲得貸款。特別是對(duì)中小企業(yè)來說，獲得貸款的難度更大，可供選擇的貸款銀行和貸款渠道也更少。隨著越來越多股份制銀行、外資銀行和城市商業(yè)銀行的進(jìn)入，小銀行的數(shù)量和市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，銀行的貸款產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量不斷提高，信貸市場(chǎng)可選擇的貸款銀行數(shù)量有所增加。企業(yè)擴(kuò)大了可選擇的貸款銀行范圍，提高了中小企業(yè)貸款比重，優(yōu)化了信貸市場(chǎng)的資金配置效率。林毅夫的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)理論認(rèn)為，不同產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求不同，而中小銀行在中小企業(yè)融資方面具有天然優(yōu)勢(shì)。另外，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)度的提高，各銀行會(huì)面臨很大的市場(chǎng)壓力。這會(huì)激勵(lì)銀行通過提高服務(wù)質(zhì)量等措施增加客戶黏性，強(qiáng)化銀企關(guān)系，發(fā)放關(guān)系型貸款，缺乏國有背景的中小企業(yè)更愿意與銀行保持良好關(guān)系。對(duì)于中小企業(yè)而言，關(guān)系型貸款可以有效地向關(guān)系型銀行展示風(fēng)險(xiǎn)，獲得銀行的支持。

農(nóng)村銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、中小銀行的份額上升會(huì)提高涉農(nóng)貸款。中國農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)過十多年的改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的狀況和制度供給的嚴(yán)重不足正在發(fā)生變化。農(nóng)村銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度和經(jīng)營效率提高，農(nóng)村中小企業(yè)外部融資環(huán)境改善。田杰等基于我國縣域面板數(shù)據(jù)的實(shí)證研究還表明，2004年實(shí)施新農(nóng)村金融政策導(dǎo)致的農(nóng)村銀行業(yè)結(jié)構(gòu)變化，促進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和中小企業(yè)的形成。

農(nóng)村銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了銀行增加銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、金融服務(wù)人員數(shù)和存貸款賬戶數(shù)。Ann L.Owen、Javier Pereira的研究表明，銀行的集中度越高，儲(chǔ)蓄和貸款服務(wù)的可用性越好，銀行業(yè)的集中度越高，在市場(chǎng)力量確定的前提下存款和貸款賬戶越多。一些證據(jù)表明，允許銀行從事更廣泛活動(dòng)的法規(guī)具有更好的金融包容性。因此，只要市場(chǎng)保持競(jìng)爭(zhēng)力，大型銀行就具有明顯的金融包容性。

(二)農(nóng)村銀行業(yè)結(jié)構(gòu)影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展的間接機(jī)制

農(nóng)村銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響。相較于壟斷性銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)性銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)可以提供更低的貸款利率。這一較低的貸款利率將導(dǎo)致企業(yè)投資水平的提高，并降低破產(chǎn)帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)?？梢詮你y行結(jié)構(gòu)與信貸配給、借款人篩選、資本積累、銀行償付能力四個(gè)方面對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生影響。

農(nóng)村銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化提高了農(nóng)村就業(yè)水平。中小企業(yè)大多是勞動(dòng)密集型企業(yè)，具有較強(qiáng)的吸納農(nóng)村非熟練勞動(dòng)力的能力，增加了農(nóng)村居民成為非農(nóng)就業(yè)人員的機(jī)會(huì)，從而增加了工資收入。另外，由于中小企業(yè)勞動(dòng)密集型的特點(diǎn)，低資本、低技術(shù)的啟動(dòng)要求使中小企業(yè)容易建立，增加了農(nóng)村居民從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的可能性。自營職業(yè)使農(nóng)村居民獲得的非農(nóng)利潤(rùn)收入高于工資收入(經(jīng)營收入)。

六、結(jié)論與政策建議

一是對(duì)于農(nóng)村特別是貧困地區(qū)，政府需要加大力度引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放。大力發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)金融包容性發(fā)展，有利于提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。關(guān)注和了解不同類型銀行機(jī)構(gòu)的作用，豐富和完善農(nóng)村銀行和小額信貸的數(shù)據(jù)，促進(jìn)銀行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的匹配。

二是加快信用體系建設(shè)，積極營造有利于信用發(fā)展的外部環(huán)境。各地農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身需要，開發(fā)一套農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模型，建立獨(dú)立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，建立覆蓋所有信息的共享系統(tǒng)，從而完善機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用信息系統(tǒng)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

三是針對(duì)農(nóng)村居民的特點(diǎn)和金融需求的現(xiàn)實(shí)，發(fā)展低成本、有針對(duì)性、可復(fù)制、易于推廣的農(nóng)村金融產(chǎn)品，有利于降低農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)成本。比如增加消費(fèi)信貸，發(fā)展有市場(chǎng)的消費(fèi)貸款。在住房、醫(yī)療、教育、零售等領(lǐng)域，倡導(dǎo)消費(fèi)升級(jí)和靈活自主的還款方式，積極探索大規(guī)模農(nóng)業(yè)貸款的管理和分配方式，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度，提高農(nóng)業(yè)貸款的質(zhì)量。在合理信貸基礎(chǔ)上，推出簡(jiǎn)單快捷貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)等新產(chǎn)品。