互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的發(fā)展對策分析

文/劉亞靜，山東工商學院國際商學院

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即在以互聯(lián)網(wǎng)工具為依托，將傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合，在完成存款、貸款、辦理結(jié)算三大業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開創(chuàng)諸如資金融通、支付、信息中介等新興業(yè)務(wù)。自二十世紀九十年代至今，經(jīng)過所謂的市場培育期的洗禮之后，互聯(lián)網(wǎng)金融煥發(fā)出新的活力。據(jù)統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年金融業(yè)GDP增加值增4.4%。金融經(jīng)濟的向好發(fā)展有助于金融市場的壯大。因此，未來中國金融尤其是技術(shù)運用程度極高的互聯(lián)網(wǎng)金融依舊具備較大的發(fā)展?jié)摿?。與此同時，國家的大力支持，也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了良好的空間。為鼓勵金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責任，經(jīng)有關(guān)部門同意，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2015]221號）。中國也將“人工智能”寫進了“十三五”規(guī)劃草案。央行也成立了金融科技委員會等等。這一切，都為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下了良好的政治基礎(chǔ)。而隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展，國民素質(zhì)提高，理財意識增強，也使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有足夠的需求市場。

2 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對我國商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的強勁發(fā)展，讓我國商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn)。尤其是在發(fā)展模式、服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)效率方面面臨巨大沖擊。

2.1 成本優(yōu)勢喪失

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展致力于使全社會群體更有效更低廉地享受金融服務(wù)。而這也是吸引大眾眼球的關(guān)鍵一點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢便在于“互聯(lián)網(wǎng)+”。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在整個互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍下實現(xiàn)信息通信和資源共享。包頭商業(yè)銀行行長助理兼包銀消費金融公司董事長劉鑫說過：“做互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢是啥也沒有?！?與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一步便極大地減少了人力、物力、財力在金融服務(wù)過程中的浪費。而商業(yè)銀行不僅在信息獲取方面要支付較高成本，身為線下實體金融經(jīng)濟體，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其在交易成本、風控成本和信用成本三大方面均無明顯優(yōu)勢。截止到2018年6月，商業(yè)銀行的收入比由2017年12月的31.58%降低至27.42%。而在同時間的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展卻很穩(wěn)健。從持牌消費金融公司公布的2018年業(yè)績情況來看，大部分消費金融公司實現(xiàn)凈利潤44.35億以上。從搜索金融產(chǎn)品到購買，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)的存儲、計算和分析能力，可直接通過線上為金融消費者提供完整服務(wù)。假設(shè)一位消費者要通過商業(yè)銀行進行交易，商業(yè)銀行必須付出大量的人力和時間，其處理業(yè)務(wù)的低效率既浪費了時間，又在不經(jīng)意間加大了交易的機會成本。在風險控制方面，這些銀行潛在成本的流失也是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比的一大劣勢。而在信用成本方面，由于當前中國經(jīng)濟正處于降速提質(zhì)階段，創(chuàng)業(yè)潮流涌現(xiàn)，而剛剛創(chuàng)業(yè)的企業(yè)資金流動性較差，致使商業(yè)銀行的壞賬成本增加。就銀行貸款給企業(yè)來說，盡管在企業(yè)盈利后期會使信用由劣向優(yōu)轉(zhuǎn)化，但就前期漫長的創(chuàng)業(yè)期來看，仍然會對商業(yè)銀行的信用成本造成極大的損害。

2.2 服務(wù)范圍存在局限性

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款，發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。而當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍卻遠比商業(yè)銀行寬泛的多。以P2P、支付寶為例，除金融業(yè)務(wù)以外，還接受金融機構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包、金融業(yè)務(wù)流程外包、投資和資產(chǎn)管理咨詢、技術(shù)咨詢與服務(wù)等等。根據(jù)普益標準的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年商業(yè)銀行共發(fā)行的凈值型理財產(chǎn)品4481款，相比較2017年的1183款，發(fā)行量增長了近3倍。雖近年來各商業(yè)銀行也開創(chuàng)了一些資產(chǎn)管理和投資咨詢等新興業(yè)務(wù)形式，但從總體來看，由于商業(yè)銀行的長期傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的歷史性特點，受傳統(tǒng)模式禁錮較大，保守性強，導(dǎo)致了商業(yè)銀行只以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的固化發(fā)展模式?？v觀商業(yè)銀行當前的發(fā)展現(xiàn)狀，我們不難看出，當前社會大多數(shù)有一定資產(chǎn)的人大都會選擇參考互聯(lián)網(wǎng)金融的各項業(yè)務(wù)為投資理財?shù)氖走x。因為他們認為，固化的銀行理財方式不能充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的背景，從而不能多方位拓寬投資理財眼光，確保其收益最大化。

2.3 資金配置效率較低

當今，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提高了資金配置效率，增加了金融市場的有效競爭，為金融市場注入了新興活力。以中小企業(yè)融資來說，中小企業(yè)融資難、融資貴已經(jīng)是當前金融市場存在的普遍問題。M yers(1990)認為信息不對稱是造成企業(yè)作為資金需求方難以獲得資金的根源。正如劉愛萍(2013)所說，互聯(lián)網(wǎng)金融與其他融資方式的最大不同之處就在于信息處理效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，充分利用了大數(shù)據(jù)、云計算和移動支付等新興信息技術(shù)，提高信息與需求對稱連接率，在時間和質(zhì)量方面追求資金配置效用的最大化。但返觀線下商業(yè)銀行在此方面的表現(xiàn)卻不容樂觀。因信息不對稱導(dǎo)致的銀企對接不暢，有效需求不足，且在融資過程中放款慢，審批繁瑣……這一系列問題，都迫使商業(yè)銀行盡快提高銀企對接效率，以最少的成本來實現(xiàn)雙方乃至多方的利益最大化，從根本上解決資金配置的效率問題。

3 我國商業(yè)銀行的發(fā)展對策

從以上分析來看，要想為商業(yè)銀行的發(fā)展獻計獻策，必須從其所處的特殊金融地位和大背景出發(fā)，有的放矢。而以下所有對策，都以解決商業(yè)銀行信息不對稱為思路，積極拓寬資金供給方和需求方的范圍，謀求利用更多信息，提高資金配置效率，從而使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭下有自己獨特的競爭優(yōu)勢。

3.1 積極尋求互惠互利合作

互聯(lián)網(wǎng)金融能如此迅速發(fā)展，在很大程度上離不開其與第三方的合作。商業(yè)銀行也可借助此發(fā)展模式，尋求資金供給方和需求方的“中間人”，從而打通雙方的中間門檻，加大資金在雙方之間撮合成交的可能性，從而實現(xiàn)線上線下的商業(yè)銀行雙模式。如此一來，既滿足了客戶對信息掌控度的時間和空間需求，又加快了資金的使用效率，從而促進了銀行業(yè)務(wù)量的提升。當然，尋求互惠互利合作不能只著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融第三方，因為互聯(lián)網(wǎng)金融在其迅速成長的過程中存在著風險性高、穩(wěn)定性差等諸多問題。因此，商業(yè)銀行也要從自身現(xiàn)狀出發(fā)，與實體經(jīng)濟形勢接軌?？缧兄Ц都礊橐环N穩(wěn)定性與風險性都較高的方式。因各銀行間自成立以來就有著同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)往來，推進跨行支付，則是消除資金在各銀行間的壁壘，增強其流動性，從而提高資金使用配置效率。

3.2 開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量

開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的目的在于，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大勢下，以最大的可能性，尋求一種兼線上線下雙重身份的發(fā)展方式，在優(yōu)勢性明顯的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮中，以優(yōu)勢互補的形式，充實商業(yè)銀行自身，提高其競爭力。在此過程中，商業(yè)銀行可著眼于發(fā)展創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和提高服務(wù)質(zhì)量兩部分。順此思路，可在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)這三大業(yè)務(wù)作出創(chuàng)新型發(fā)展。這三大業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)中已經(jīng)形成固化模式。我們可以將三大業(yè)務(wù)的日常發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，提高業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的服務(wù)水平。負債業(yè)務(wù)作為銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，其作用顯而易見。例如，通過存款證券化、可轉(zhuǎn)讓支付命令等銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，使資產(chǎn)流動不僅僅只局限于線下。在負債業(yè)務(wù)量穩(wěn)定提升的前提下，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)也會有更大的創(chuàng)新發(fā)展空間。各商業(yè)銀行可充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融信息，最大程度、最高效率地交接資金供求雙方，提高資金周轉(zhuǎn)效率。當然，要想合理發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息的輔助作用，各商業(yè)銀行必須提高自身服務(wù)質(zhì)量，在保證實體金融服務(wù)質(zhì)量的同時，開發(fā)各銀行的獨立理財官網(wǎng)，進行網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)自主還貸的新發(fā)展模式。同時，建立信息反饋平臺，定期進行信息公示。這樣就有效完善了商業(yè)銀行與資金需求方的信息不對稱問題，提高商業(yè)銀行自身的競爭力。

3.3 規(guī)避信用風險，提高風險管理能力

商業(yè)銀行因其作為資金運營為主的企業(yè)的特殊性，風險性不可避免?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖迅速發(fā)展，但信用風險過高成為其一大明顯弊端。惡意騙貸、卷款跑路等不良信用現(xiàn)象也成為了一些不良互聯(lián)網(wǎng)商家的最后歸宿。這也給商業(yè)銀行之后的發(fā)展敲響了警鐘。其實，商業(yè)銀行因其悠久的歷史性和成熟性，在信用風險控制方面一直呈穩(wěn)健態(tài)勢。許多投資者選擇商業(yè)銀行，很大一部分原因在于，商業(yè)銀行給他們帶來的信用安全感優(yōu)于新興互聯(lián)網(wǎng)金融，這種信任感可以被稱為“心理信用”。商業(yè)銀行為保證其在客戶心中的心理信用等級，可通過定期公示銀行有效信息，完善售后服務(wù)，建立客戶信用評價考核機制。這樣在一定程度上保證了客戶來源的信用性，提升商業(yè)銀行自身的心理信用等級，降低信用風險，從而在供需雙方之間建立起長期有效的合作關(guān)系，從而提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)質(zhì)量，促使商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展。