商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗、挑戰(zhàn)和建議

(興業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部 上海 200120)

一、普惠金融的概念和意義

“普惠金融”肇始于小額貸款，主要向低收入者提供各類金融服務(wù)。隨著金融實踐發(fā)展，普惠金融服務(wù)對象不再專指低收入群體，外延擴大到傳統(tǒng)金融覆蓋不足的群體。2005年聯(lián)合國正式提出了“普惠金融”概念。普惠金融在廣泛的國際實踐中，被給予了不同的定義。世界銀行普惠金融中心(Center for Financial Inclusion)將普惠金融描述為向所有有需求的人提供一系列高質(zhì)量的金融服務(wù)。普惠金融全球合作伙伴組織(Global Partnership for Financial Inclusion)認為普惠金融就是向處于工作年齡的成年人提供的正規(guī)金融服務(wù)。2014年世界銀行《全球普惠金融發(fā)展報告》中認為普惠金融是使用金融服務(wù)的個人和企業(yè)比例。①十八大以后，中國普惠金融快速發(fā)展。2013年11月，黨的十八屆三中全會明確提出了發(fā)展普惠金融。2015年12月，國務(wù)院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》。2017年7月，全國金融工作會議要求商業(yè)銀行要加快建設(shè)普惠金融體系。我國的普惠金融，既傳承和延續(xù)了國際上普惠金融概念的內(nèi)涵，又注入了新時代中國特色社會主義新含義。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務(wù)對象。②重點突出均衡協(xié)調(diào)、機會平等、可持續(xù)等新發(fā)展理念。

發(fā)展普惠金融，對我國經(jīng)濟社會發(fā)展有非常重大的意義。發(fā)展普惠金融有利于緩解人民群眾金融服務(wù)需求和金融供給不平衡不充分之間的矛盾，是全面建成小康社會和堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的必然要求。普惠金融不僅有著積極的社會效應(yīng)，也對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有著很大意義。普惠金融由國家重點支持，國家會提供相應(yīng)的政策支持，商業(yè)銀行可以在踐行普惠金融發(fā)展中獲取更多政府資源和業(yè)務(wù)；另外，商業(yè)銀行過往業(yè)務(wù)模式主要是依賴于大中型客戶，對小微企業(yè)卻長期視而不見。發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、擴大客戶來源、突破業(yè)務(wù)瓶頸的重要途徑，是商業(yè)銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟過程中提高經(jīng)營利潤、壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、塑造品牌形象的關(guān)鍵手段。

二、商業(yè)銀行普惠金融的實踐經(jīng)驗

近年來，人民銀行和銀保監(jiān)會按照黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一部署認真開展普惠金融工作，將普惠金融作為服務(wù)實體經(jīng)濟，推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵渠道，運用一系列行之有效的措施，引導(dǎo)督促商業(yè)銀行推動普惠金融發(fā)展，積累了豐富的實踐經(jīng)驗。

(一)深化體制改革，提高供給能力

2017年《政府工作報告》明確提出要鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，同年5月，原銀監(jiān)會牽頭國家發(fā)改委等十一部委又印發(fā)了《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，要求商業(yè)銀行在商業(yè)化運作、條線化管理、專業(yè)化經(jīng)營、差異化發(fā)展、分步驟實施、配套政策支持的基礎(chǔ)上進行組織改革，做到普惠金融業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營，加快建立“五專機制”。2018年全國商業(yè)銀行的普惠金融供給體系建設(shè)穩(wěn)步推進，到2018年末，5家大型商業(yè)銀行在總行和全部一級分行成立了普惠金融相關(guān)部門。農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在三農(nóng)金融事業(yè)部方面進行了更加全面的深化改革，普惠金融細分部門更多，各類專業(yè)化處理中心更健全。以興業(yè)銀行為代表的8家股份制銀行在總行設(shè)立了普惠金融業(yè)務(wù)部門或服務(wù)中心。興業(yè)銀行作為股份制銀行普惠金融先行者，率先設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，組建了以董事長為組長的金融精準扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組和以行長為組長的普惠金融領(lǐng)導(dǎo)小組，并且在內(nèi)部已經(jīng)基本形成了普惠金融“五專機制”。股份制商業(yè)銀行為了發(fā)展普惠金融，也擴展了自己的實體網(wǎng)點。到2018年底，12家股份制銀行在全國設(shè)立了5 147個小微支行、社區(qū)支行，其中興業(yè)銀行有947家，占比18%。除此之外，監(jiān)管機構(gòu)還積極引導(dǎo)地方法人金融機構(gòu)，特別是農(nóng)村中小金融機構(gòu)回歸普惠金融本源，以縣域和農(nóng)村為服務(wù)重心，扎實服務(wù)地方經(jīng)濟。

(二)聚焦薄弱領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

普惠金融發(fā)展這幾年，商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家號召，聚焦小微企業(yè)、涉農(nóng)金融和金融扶貧等薄弱領(lǐng)域，開展產(chǎn)品創(chuàng)新。在小微企業(yè)方面，積極開展續(xù)貸業(yè)務(wù)，解決企業(yè)貸款期限與實際經(jīng)營周期不匹配的問題，緩解小微企業(yè)資金融資難問題。興業(yè)銀行針對民營及小微企業(yè)提供“小微三劍客”“科技貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“工業(yè)廠房按揭”“設(shè)備按揭”“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”等符合小企業(yè)特點和融資需求的專屬信貸產(chǎn)品，泉州銀行創(chuàng)新續(xù)貸產(chǎn)品“無間貸”，為到期還款小微企業(yè)提供資金過渡。在供應(yīng)鏈金融方面，依托核心企業(yè)，利用上下游企業(yè)的信息流、資金流和物流數(shù)據(jù)，積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融。農(nóng)業(yè)銀行通過核心企業(yè)推薦和歷史數(shù)據(jù)分析開展“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)，通過大數(shù)據(jù)為客戶提供金融服務(wù)。在涉農(nóng)信貸方面，“兩權(quán)”抵押業(yè)務(wù)和各類特色業(yè)務(wù)紛紛開展。興業(yè)銀行積極開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押和林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行的林權(quán)抵押貸款最高額度達600萬元，期限最長30年。泉州銀行還推出了針對漁民或者漁業(yè)從業(yè)人員的“漁貸通”業(yè)務(wù)，貸款用途涵蓋了建造漁船、漁船日常經(jīng)營以及漁業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)，最高額度可以達到500萬元。商業(yè)銀行還積極結(jié)合各類特色場景開發(fā)金融產(chǎn)品。興業(yè)銀行與地方政府和相關(guān)企業(yè)緊密合作，開發(fā)了“茶農(nóng)貸”“煙農(nóng)貸”“糧儲貸”等金融產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行針對果農(nóng)，開發(fā)了“金穗快農(nóng)貸”等金融產(chǎn)品，這些針對“三農(nóng)”領(lǐng)域的特色金融服務(wù)，推動了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，助力脫貧攻堅。

(三)應(yīng)用金融科技，發(fā)展普惠金融

近年來中國已經(jīng)發(fā)展成為全球金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊，中國商業(yè)銀行在數(shù)字金融領(lǐng)域進行了大規(guī)模的開拓創(chuàng)新，為小微企業(yè)和大眾客戶群提供了很多金融服務(wù)。一是加強線上渠道能力建設(shè)。商業(yè)銀行積極應(yīng)用金融科技全方面提升手機銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行等線上渠道的服務(wù)能力。截至2017年末，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)的網(wǎng)銀和手機銀行賬戶數(shù)量將近33億戶，電子交易替代率約80%。③二是努力提供線上金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。建設(shè)銀行和工商銀行通過建立小微企業(yè)信用模型，主動授信形成“白名單”，建設(shè)銀行的“善融貸”業(yè)務(wù)就是建設(shè)銀行通過大數(shù)據(jù)分析，為該行結(jié)算小微企業(yè)客戶主動提供授信額度，純信用、無擔保的貸款產(chǎn)品；工商銀行的“e抵快貸”業(yè)務(wù)是利用科技將傳統(tǒng)房地產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)進行線上改造，小微企業(yè)法人等可以通過手機進行住宅抵押，在線評估、在線審批、隨借隨還；興業(yè)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)全流程線上融資流程，針對個人經(jīng)營性貸款和企業(yè)信貸，推出“快易貸”“快押貸”等專屬線上融資產(chǎn)品，提升了金融服務(wù)效率，擴大了產(chǎn)品的覆蓋面?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)銀行因為在電子商務(wù)、第三方支付等領(lǐng)域積累了海量的客戶信息，利用大數(shù)據(jù)分析，通過線上渠道重點向小微企業(yè)和個人提供信貸產(chǎn)品。比如微眾銀行的“微粒貸”和“微車貸”，網(wǎng)商銀行圍繞螞蟻支付收單商戶推出的“多收多貸”產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的挑戰(zhàn)

(一)風險承受能力的挑戰(zhàn)

世界銀行和中國人民銀行聯(lián)合編寫的《全球視野下的中國普惠金融》報告中明確指出，政府大力支持普惠金融是中國普惠金融的重要特征，中央和地方政府運用直接或間接的方法，多管齊下推動普惠金融發(fā)展。但是商業(yè)銀行作為一個公司，除了承擔相應(yīng)的社會責任，還要考慮經(jīng)營風險，以便實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。當前國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大，外部形勢復(fù)雜嚴峻，世界主要經(jīng)濟體復(fù)蘇動力持續(xù)減弱，各種不確定性、不穩(wěn)定性因素明顯增多。在這個情況下，大力發(fā)展普惠金融的確有助于實體經(jīng)濟，但是對于商業(yè)銀行來講卻面臨著風險上的挑戰(zhàn)。小微企業(yè)、個體商戶和農(nóng)戶等普惠金融重點服務(wù)對象經(jīng)營經(jīng)驗短缺、財務(wù)管理不規(guī)范、信用記錄缺失、缺乏擔保措施、抗風險能力低，為其提供金融服務(wù)風險相對較高，同時由于承擔社會責任的需要，又難以以高價格來進行風險損失的補償，難以充分調(diào)動商業(yè)銀行的積極性和主動性。

(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新欠缺

商業(yè)銀行雖然已經(jīng)積極加大了普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，但是整體來看產(chǎn)品還是較為單一，同質(zhì)化較為嚴重。目前而言，商業(yè)銀行主要還是向相關(guān)普惠金融對象提供信貸金融產(chǎn)品，僅僅是以貸款業(yè)務(wù)為主，普遍缺少個性化和綜合化金融服務(wù)，而且對申請企業(yè)和個人的行業(yè)領(lǐng)域限制性較強。整體來看，還沒有實現(xiàn)從“輸血”到“造血”轉(zhuǎn)變，沒有建立起完善的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系。另外，相關(guān)信貸產(chǎn)品種類有限、審批限制較多。很多商業(yè)銀行對貸款企業(yè)有行業(yè)和經(jīng)營時限要求，并且很多情況下還需要企業(yè)本身提供房地產(chǎn)、土地經(jīng)營權(quán)等強擔保措施，這些措施門檻較高，限制了普惠金融的可獲得性。

(三)數(shù)字金融能力不足

商業(yè)銀行普惠金融客戶較為分散，單筆業(yè)務(wù)較小，獲客成本偏高，整體收益偏低，征信信息不全，為了解決這些難題，就必須依賴互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)獲取客戶、分析客戶和經(jīng)營客戶，除了少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行之外，當前我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行在這方面都有很大提升空間。大型互聯(lián)網(wǎng)公司通過各類聊天、購物、視頻、支付等App牢牢掌控了客戶，而且支付寶等App還連接了醫(yī)療社保、公積金、交通出行、納稅服務(wù)、出入境管理、司法服務(wù)、生活繳費等各項政務(wù)，可謂是無所不能，掌握了客戶海量信息，能夠?qū)蛻暨M行全視圖分析，擁有強大的數(shù)字經(jīng)營能力。反觀商業(yè)銀行，支付結(jié)算領(lǐng)域已喪失優(yōu)勢地位，各項政務(wù)信息獲取更是困難重重，雖然當前個別地方政府正在牽頭組建金融服務(wù)平臺，打通征信系、稅務(wù)、監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等大數(shù)據(jù)，但是推進的速度和廣度還遠遠不夠。

四、后續(xù)對策和建議

(一)商業(yè)銀行要練好內(nèi)功

第一，商業(yè)銀行應(yīng)當堅定普惠金融理念，堅持“寓義于利”的社會責任價值觀，深刻理解中央部署意圖，理解普惠金融的重大意義，堅定不移地推進普惠金融發(fā)展。第二，要持續(xù)優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu)，大中型商業(yè)銀行不僅要在總行設(shè)立普惠金融專業(yè)部門，建立“五專機制”，還要積極推進在一級分行、二級分行設(shè)立相應(yīng)的基層部門，配備普惠金融業(yè)務(wù)專職人員。第三，加大特色產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要結(jié)合自身特色、區(qū)域特色和客戶特色，提供多樣化、有針對性的綜合金融服務(wù)，在保證社會效益的前提下實現(xiàn)經(jīng)濟效益。興業(yè)銀行踐行普惠金融多年，圍繞小微企業(yè)、“三農(nóng)”金融、金融精準扶貧、社區(qū)銀行、養(yǎng)老金融、綠色金融、銀銀平臺等領(lǐng)域長期精耕細作，形成了一批普惠金融優(yōu)勢業(yè)務(wù)。第四，強化金融科技應(yīng)用，以批發(fā)的方式做普惠金融。除了應(yīng)用銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)之外，還有加強和科技公司以及政府機構(gòu)的合作，運用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)手段,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低業(yè)務(wù)成本、分擔經(jīng)營風險、拓寬服務(wù)渠道、提升服務(wù)體驗。

(二)進一步強化政府政策引導(dǎo)和激勵

一是強化貨幣信貸政策。運用差別化存款準備金、再貸款、再貼現(xiàn)等工具，激發(fā)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的動力。二是金融監(jiān)管差異化。在宏觀審慎評估(MPA)考核方面，向普惠金融政策執(zhí)行較好的商業(yè)銀行適當傾斜；在不良考核方面，要繼續(xù)提高對普惠金融業(yè)務(wù)的不良容忍度。三是發(fā)揮財稅政策作用。落實金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準備金稅前扣除政策。四是強化地方配套支持。地方政府可以探索給予商業(yè)銀行相應(yīng)的財政補貼和獎勵，設(shè)立普惠金融貸款風險補償基金，建立政府擔保的增信體系等。

(三)加強普惠金融信息建設(shè)

一是推進地方綜合金融服務(wù)平臺建設(shè)。以蘇州為例，蘇州市通過建立金融服務(wù)平臺，極大緩解了銀企、銀政信息對接不充分的難題。二是加快建立農(nóng)戶征信體系，確定數(shù)據(jù)標準，積極調(diào)動基層政府協(xié)助整理農(nóng)戶信用檔案，并建立相關(guān)系統(tǒng)。三是積極向銀行開放政務(wù)信息。政府應(yīng)當積極探索合理向商業(yè)銀行開放稅務(wù)、社保、公積金等各項信息，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)也應(yīng)繼續(xù)加強對商業(yè)銀行的信息分享，確保商業(yè)銀行可以掌握足夠的客戶數(shù)據(jù)，搭建相應(yīng)模型，提高數(shù)字普惠的能力和水平。

注釋：

① 資料來源：CFI(2011)；GPFI(2011)；World Bank(2014).世界銀行、中國人民銀行編著.全球視野下的中國普惠金融：實踐、經(jīng)驗與挑戰(zhàn).北京：中國金融出版社,2018:6.

② 中國國務(wù)院，國發(fā)〔2015〕74號印發(fā).推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)，中國北京.

③ 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會.中國普惠金融發(fā)展報告.北京：中國金融出版社,2018:50.