傳統(tǒng)銀行業(yè)在現(xiàn)代金融市場該何去何從

英國卡迪夫大學(xué)

一、傳統(tǒng)銀行業(yè)的特點(diǎn)

傳統(tǒng)銀行業(yè)與現(xiàn)代金融業(yè)最主要的區(qū)別在于交易方式和管理模式，現(xiàn)代金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，形成了與傳統(tǒng)金融業(yè)完全不同的金融交易和管理模式?？梢赃@樣說，傳統(tǒng)銀行業(yè)指的是沒有或者很少借助互聯(lián)網(wǎng)開展的商業(yè)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)一般有三種，即負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，而現(xiàn)代金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速和實(shí)時，已經(jīng)開發(fā)出了多種交易模式和金融衍生品。

二、現(xiàn)代金融市場的特點(diǎn)

現(xiàn)代金融市場最主要的特點(diǎn)是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將普通的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的信息傳遞優(yōu)勢相結(jié)合，以互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞技術(shù)為橋梁和媒介，形成與傳統(tǒng)金融業(yè)完全不同的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，其特點(diǎn)鮮明，具有明顯的不同。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)化，通過互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞技術(shù)，改變以往傳統(tǒng)金融業(yè)效率慢、手續(xù)多的缺陷，簡化業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)風(fēng)險控制，獲得了許多用戶的好評；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，擁有不可比擬的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過后臺系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，科學(xué)分析用戶的特點(diǎn)和偏好，以確定消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，掌握消費(fèi)者信息，有目標(biāo)的發(fā)展新客戶；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融業(yè)更全面，根據(jù)“長尾理論”，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把“長尾市場”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過信息產(chǎn)地快捷的優(yōu)勢，迅速、深入地占領(lǐng)零售客戶市場等最末端的市場，從而占據(jù)了市場的半壁江山。P2P、眾籌和大數(shù)據(jù)金融模式是金融服務(wù)延伸至長尾領(lǐng)域的生動體現(xiàn)。

三、現(xiàn)代金融市場對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

傳統(tǒng)金融業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和模式，自身存在著諸多弊端，在互聯(lián)網(wǎng)時代顯得更為突出，首先是傳統(tǒng)金融業(yè)缺乏金融創(chuàng)新，用戶體驗(yàn)較差。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之前并不重視互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，信息化部門技術(shù)力量往往較為薄弱，例如銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)界面不人性化，難以吸引新客戶，而利用大數(shù)據(jù)分析客戶消費(fèi)習(xí)慣、提供對應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品等信息化手段更是尚未啟動。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然線下網(wǎng)點(diǎn)眾多，但是需要較高的運(yùn)維成本，與互聯(lián)網(wǎng)的便捷和低成本相比，劣勢明顯。另外由于第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展，與目前商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)沖突，更加影響銀行整體凈利潤。2014年，銀監(jiān)會頒發(fā)了255張第三方支付牌照，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)此前壟斷支付市場的情形不復(fù)存在，生存空間被不斷壓縮。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革方向

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，瓜分了大量傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶，使傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展受到極大威脅，但是傳統(tǒng)銀行業(yè)的許多功能和作用也是互聯(lián)網(wǎng)金融所無法替代的，在這種情況下，如果彌補(bǔ)自身劣勢，提高經(jīng)營和服務(wù)能力，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展的關(guān)鍵。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該從以下四方面做起，以提高自身的市場競爭力，更加適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的需求。

(一)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，極大地壓縮了傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存空間，傳統(tǒng)銀行業(yè)面對這種挑戰(zhàn)，首先要在經(jīng)營理念上積極進(jìn)行轉(zhuǎn)變，主動提高服務(wù)意識，改善服務(wù)態(tài)度，以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)爭奪市場。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)的高層要真正認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對自身產(chǎn)生的嚴(yán)重威脅，并將這種危機(jī)意識灌輸給企業(yè)的從業(yè)人員；其次，要制定長遠(yuǎn)的發(fā)展計(jì)劃，制定將傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的工作規(guī)劃，利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞技術(shù)改進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制思路；第三，要根據(jù)市場需要，推出更多適銷對路的理財(cái)產(chǎn)品和金融產(chǎn)品，利用傳統(tǒng)銀行業(yè)信譽(yù)較好的優(yōu)勢，和互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步發(fā)展還存在很多弊端的時機(jī)，快速搶占市場，努力將互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊轉(zhuǎn)化為傳統(tǒng)銀行業(yè)適應(yīng)現(xiàn)代金融市場變化發(fā)展動力和目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的新發(fā)展。

(二)積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有發(fā)展的時代，金融業(yè)主要依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行發(fā)展，由于市場的供不應(yīng)求，傳統(tǒng)銀行業(yè)更多將自身經(jīng)歷放在大客戶的攬儲上，而對于小客戶的零售業(yè)務(wù)，由于人力、財(cái)力不足或者思想觀念不重視等因素，而涉及較少。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，極大地拓寬了金融業(yè)的觸角，一個手機(jī)客戶端就相當(dāng)于一個銀行柜臺，使得全面發(fā)展零售業(yè)務(wù)成為現(xiàn)實(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，可以將銀行業(yè)的業(yè)務(wù)延伸到哪怕再微小的領(lǐng)域，這種優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行業(yè)在實(shí)體狀態(tài)下所永遠(yuǎn)無法達(dá)到的效果。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)要適應(yīng)當(dāng)前金融市場的特點(diǎn)，積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)，改變以往的“八十、二十理論”，將精力放在所有客戶身上，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，直接服務(wù)到最底層的零售客戶，通過大量吸收零售客戶、發(fā)展零售業(yè)務(wù)，來促進(jìn)銀行的發(fā)展和壯大。而且與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，大多數(shù)傳統(tǒng)銀行具有內(nèi)部控制和風(fēng)險管理更規(guī)范的優(yōu)勢，這是互聯(lián)網(wǎng)金融目前所無法達(dá)到的高度。當(dāng)前零售業(yè)務(wù)的范圍十分廣泛，涉及到居民的生活、消費(fèi)、投資等方面，涉及到用戶的最切身的利益，因此安全性往往是他們的第一需求，銀行可以在其網(wǎng)站或是金融平臺上推出類似互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，簡化中間手續(xù)，為用戶提供服務(wù)的同時最大程度地為用戶帶來良好的用戶體驗(yàn)。

(三)積極改進(jìn)業(yè)務(wù)流程

傳統(tǒng)銀行業(yè)多年來的發(fā)展形成的業(yè)務(wù)辦理指導(dǎo)思想是“以賬戶為中心”，確保賬戶資金安全是傳統(tǒng)銀行業(yè)首先關(guān)注的問題之一。而在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的當(dāng)代社會，“以賬戶為中心”、確保賬戶資金安全基本已經(jīng)發(fā)展到了極致，此時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更加注重客戶的體驗(yàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，已經(jīng)變“以賬戶為中心”為“以客戶為中心”，客戶的需求和體驗(yàn)、滿意度是第一位的，而不再是客觀存在的“賬戶”。由于互聯(lián)網(wǎng)金融注重用戶體驗(yàn)的業(yè)務(wù)辦理思路，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶滿意度上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)銀行業(yè)，因此對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成了一定的擠壓。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)辦理思路，首先確?？蛻糍~戶資金安全的前提下，通過對自身業(yè)務(wù)流程的審視和優(yōu)化，尋找自身存在的短板和不足，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)彌補(bǔ)這些不足，以降低成本、提高效率、提升客戶滿意度，從而達(dá)到一舉多得的效果?，F(xiàn)在許多傳統(tǒng)銀行已經(jīng)意識到了這些問題，比如許多銀行正在著力打造的智慧銀行，就是將傳統(tǒng)銀行業(yè)與現(xiàn)代金融市場特點(diǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。

(四)積極與互聯(lián)網(wǎng)融合

傳統(tǒng)銀行也要向在現(xiàn)代金融市場生存和發(fā)展，必須適應(yīng)科技發(fā)展的趨勢，積極與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相融合，借助信息技術(shù)的優(yōu)勢，彌補(bǔ)自身的不足，獲得發(fā)展的機(jī)會。舉例來說，傳統(tǒng)銀行業(yè)要借助當(dāng)前移動信息技術(shù)的發(fā)展，在嚴(yán)格確保風(fēng)險的前提下，將柜臺業(yè)務(wù)移動至手機(jī)客戶端，使銀行用戶不用在窗口排隊(duì)，就可以順利辦理各種柜臺業(yè)務(wù)，雖然進(jìn)行傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融合的工作需要投入大量的人力、物力、財(cái)力，但是只有適應(yīng)這種變化，才能取得與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的優(yōu)勢。所以說，傳統(tǒng)銀行業(yè)一定不能盲目排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，彌補(bǔ)自身效率低、手續(xù)繁瑣的缺陷，通過積極與互聯(lián)網(wǎng)融合來取得生存和發(fā)展的機(jī)會。