高校校園貸危害、原因及思想教育引導(dǎo)路徑研究

張穎

（四川傳媒學(xué)院，四川 成都 611745）

引言：近些年來(lái)，各大高校頻頻爆出“校園貸“現(xiàn)象，校園貸以無(wú)登記、放款快、不抵押等”幌子“誘騙大學(xué)生進(jìn)行貸款，許多大學(xué)生由此走上了不歸路，甚至有學(xué)生為其付出了生命代價(jià)。有報(bào)道指出，2017你那廈門大學(xué)某學(xué)院大二學(xué)生因無(wú)法面對(duì)校園貸高額利息以及催債壓力，跳樓自殺?！毙@貸“已經(jīng)成為毒害大學(xué)生的毒品，亟需治理。

一、校園貸帶來(lái)的危害

（一）助長(zhǎng)校園攀比之風(fēng)，向?qū)W生灌輸錯(cuò)誤的消費(fèi)觀

有數(shù)據(jù)指出，“超前消費(fèi)”已然成為年輕人中的一股潮流。校園貸借這股“潮流”，開(kāi)始在高校校園大肆橫行。很多校園貸打著“無(wú)抵押、放款快”等幌子，讓大學(xué)生通過(guò)貸款來(lái)進(jìn)行消費(fèi)。雖然大學(xué)生都已經(jīng)成年，但是其生活費(fèi)多數(shù)是由父母提供。而校園貸憑借其“放款容易”這一點(diǎn)，讓很多大學(xué)生產(chǎn)生了獲得金錢很容易這種錯(cuò)誤觀念。其次，一些網(wǎng)絡(luò)上的拜金之風(fēng)也影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀，很多人用借貸來(lái)的錢進(jìn)行高消費(fèi)，以滿足自己的虛榮心，而高額的消費(fèi)超出了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)承受能力，很多學(xué)生只能不斷“以貸養(yǎng)貸”導(dǎo)致雪球越滾越大。不得不說(shuō)，有些校園貸的廣告就是在刺激學(xué)生進(jìn)行高消費(fèi)，校園貸之所以能夠迅速占據(jù)高校市場(chǎng)，最主要的原因還是其所謂的門檻低和放款速度快，很多學(xué)生僅僅憑著身份證和手機(jī)號(hào)就可以在平臺(tái)上申請(qǐng)，有些校園貸甚至聲稱”一小時(shí)到帳“，許多學(xué)生依靠借貸平臺(tái)可以借到金額不等的現(xiàn)金，正因如此，學(xué)生的消費(fèi)欲望被不斷擴(kuò)大，當(dāng)一些學(xué)生想要購(gòu)買一些消費(fèi)品或者是手頭沒(méi)錢的時(shí)候，往往會(huì)選擇通過(guò)這些平臺(tái)申請(qǐng)貸款，日積月累，原本500元的貸款上漲到5000元，當(dāng)學(xué)生無(wú)力償還時(shí)，就會(huì)向另一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)，由此越陷越深。

（二）平臺(tái)缺乏有效管理，催繳方式失當(dāng)

很多“校園貸”平臺(tái)沒(méi)有合規(guī)的經(jīng)營(yíng)牌照，所以很多小貸公司為例追繳欠款，往往會(huì)采用一些極端形式。按照我國(guó)的法律規(guī)定，只有當(dāng)校園貸公司向法院提出起訴申請(qǐng)時(shí)，才可以向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，但是很多小額貸款公司由于沒(méi)有正規(guī)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，只能采用暴力手段進(jìn)行錢款催收，如威脅、毆打、辱罵等方式。甚至一些別有用心的貸款平臺(tái)專門針對(duì)女大學(xué)生下手，當(dāng)女大學(xué)生無(wú)力償還貸款時(shí)，讓其進(jìn)行“裸貸”“肉償”等，許多大學(xué)生的日常生活在貸款公司的非正常追繳下被打亂，學(xué)生學(xué)習(xí)成績(jī)下降，和同學(xué)之間的關(guān)系出現(xiàn)裂痕，有些大學(xué)生因無(wú)法償還走上違法犯罪道路，更有甚者，采取一些極端方式結(jié)束生命，對(duì)家庭、社會(huì)還有學(xué)生自身帶來(lái)了嚴(yán)重影響。

（三）涉嫌誘導(dǎo)欺詐，致使大學(xué)生承擔(dān)巨額經(jīng)濟(jì)損失

部分校園貸平臺(tái)為了獲取暴利，在借款人借款前并沒(méi)有向借款人聲明借款風(fēng)險(xiǎn)和后果，而且一些小貸平臺(tái)在貸款合同中存在欺騙消費(fèi)者的行為，將借款利率以服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)形式進(jìn)行掩蓋，對(duì)還款方式和違約金也沒(méi)有做出明確規(guī)定。很多大學(xué)生初入社會(huì)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，更有一些學(xué)生由于學(xué)生證和身份證丟失莫名背上債務(wù)。

二、校園貸產(chǎn)生原因

（一）大學(xué)生缺乏防范意識(shí)

許多大學(xué)生都是從高中的象牙塔中走出，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和防范意識(shí)，又加上近些年來(lái)校園攀比之風(fēng)盛行，很多學(xué)生因此走上“校園貸”之路，這是校園貸產(chǎn)生的主要原因。其次，很多大學(xué)生剛剛走上社會(huì)，對(duì)身邊許多事物都充滿了好奇心，尤其是近些年“花唄”“白條”這類超前消費(fèi)工具的興起，助長(zhǎng)了大學(xué)生的不良消費(fèi)觀念的形成。

（二）金融市場(chǎng)監(jiān)管不力

隨著近些年金融市場(chǎng)的繁榮以及貸款業(yè)務(wù)量的不斷上升，許多針對(duì)個(gè)人的融企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。但是我國(guó)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制卻非常落后，政府也沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的法律條文。正因如此，才讓很多小貸公司鉆了監(jiān)管和法律的漏洞，將魔爪伸向大學(xué)生。除此之外，許多小貸公司游走于法律邊界之外，其貸款利率和催款方式都不符合國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)。

（三）學(xué)生和家長(zhǎng)法律意識(shí)淡薄

“校園貸”之所以可以在高校校園中肆虐的主要原因在于很多學(xué)生和家長(zhǎng)在知道自己被騙后，面對(duì)小貸公司的暴力催討手段，很多家長(zhǎng)和學(xué)生為了”顏面“往往選擇用錢息事寧人。在一定程度上助長(zhǎng)了校園貸平臺(tái)的囂張氣焰，許多家長(zhǎng)在得知自己的孩子有校園貸行為后，往往先是進(jìn)行打罵，卻沒(méi)有從深層次了解子女進(jìn)行校園貸的原因。

三、校園貸防范和思想引導(dǎo)策略

（一）加強(qiáng)大學(xué)生校園管理，讓學(xué)生樹(shù)立正確的金錢觀和消費(fèi)觀

大學(xué)生理財(cái)觀和金錢觀的偏移是校園貸產(chǎn)生的核心原因，有些大學(xué)生進(jìn)行貸款的目的并非是為了創(chuàng)業(yè)，而是為了滿足自己的一己私欲和虛榮心。一些女大學(xué)生陷入校園貸深淵僅僅是為了購(gòu)買一部蘋果手機(jī)。基于此，學(xué)校和相關(guān)部門應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀的培養(yǎng)。許多高校可以開(kāi)設(shè)專門的選修課程，一方面培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力，一方面對(duì)學(xué)生起到警示作用。

比如，高?？梢詮娜矫嬷卫怼靶@貸”亂象，首先，對(duì)校園內(nèi)一些和校園貸有關(guān)的小廣告進(jìn)行集中清理，同時(shí)，學(xué)校的門衛(wèi)也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)校外閑散人員的登記工作，從廣告源頭對(duì)校園貸款廣告進(jìn)行治理。與此同時(shí)，學(xué)校也應(yīng)該鼓勵(lì)學(xué)生對(duì)從事“校園貸”推廣的人員進(jìn)行舉報(bào)，有數(shù)據(jù)表明，很多學(xué)生陷入校園貸都是因?yàn)橹苓吪笥押屯瑢W(xué)的介紹。其次，每個(gè)班級(jí)的輔導(dǎo)員要積極了解學(xué)生的基本情況，輔導(dǎo)員可以在班級(jí)例會(huì)上向?qū)W生宣傳校園貸的危害，結(jié)合身邊和網(wǎng)上的實(shí)例，讓學(xué)生明白校園貸的危害以及不良影響，向一些游走于貸款邊緣的學(xué)生敲響警鐘。最后，學(xué)?？梢蚤_(kāi)設(shè)專門的經(jīng)濟(jì)學(xué)課程，鍛煉學(xué)生的理財(cái)能力，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，此外，學(xué)?？梢蕴峁┮恍┣诠€學(xué)的崗位，讓學(xué)生明白獲得金錢需要付出相應(yīng)的勞動(dòng)力，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。

（二）政府和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)校園貸的管理，完善管理制度

校園貸在大學(xué)校園中的肆意橫行不僅對(duì)大學(xué)生帶來(lái)了嚴(yán)重危害，同時(shí)也影響了金融行業(yè)的秩序，很多大學(xué)生的助學(xué)貸款多半來(lái)自于政府和銀行，學(xué)校為了讓一些家庭困難的學(xué)生享受到同等的教育機(jī)會(huì)，也會(huì)采用助學(xué)貸款的形式鼓勵(lì)學(xué)生完成學(xué)業(yè)。但是校園貸和助學(xué)貸款完全不同，不僅刺激了學(xué)生的高額消費(fèi)，同時(shí)其高昂的利息和短暫的償還期限導(dǎo)致很多大學(xué)生陷入了高利貸的深淵，其不正當(dāng)?shù)拇呖罘绞揭矅?yán)重制約了金融行業(yè)的良性發(fā)展，不僅損害了金融行業(yè)形象，也由此產(chǎn)生了許多社會(huì)不良問(wèn)題，讓大眾對(duì)”貸款“產(chǎn)生偏見(jiàn)，不利于我國(guó)金融行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

基于此，國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管部門要出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)則，對(duì)金融貸款平臺(tái)嚴(yán)格管理，設(shè)置校園貸款機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，對(duì)貸款的利息做出明確規(guī)定。清除一些沒(méi)有資質(zhì)的平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，對(duì)一些已經(jīng)越過(guò)“紅線”的機(jī)構(gòu)，予以高額處罰并取締。對(duì)一些催繳方式和手段不正當(dāng)?shù)钠髽I(yè)，要配合相關(guān)的公安機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)于一些涉及違反犯罪的貸款平臺(tái)，嚴(yán)格落實(shí)其責(zé)任人，并將其移送到公安機(jī)關(guān)處理。

比如，針對(duì)一些貸款利率超過(guò)21%的平臺(tái)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要查清該平臺(tái)是否存在違規(guī)或變相收取“砍頭息”等行為，對(duì)一些“套路貸”機(jī)構(gòu)予以取締和打擊。除此之外，對(duì)于一些打著“手續(xù)簡(jiǎn)便、利率低、放款快”的貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格核查。當(dāng)貸款機(jī)構(gòu)和貸款人簽訂協(xié)議時(shí)，要求貸款機(jī)構(gòu)明確告知貸款人以下內(nèi)容，即存在的風(fēng)險(xiǎn)，貸款利率，是否含有手續(xù)費(fèi)，以及償還期限和方式這些內(nèi)容，并在貸款合同中標(biāo)注清楚。除此之外，配合公安機(jī)關(guān)，針對(duì)專門向女大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”的這類平臺(tái)嚴(yán)加核查，一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)負(fù)責(zé)人，第一時(shí)間聯(lián)系公安機(jī)關(guān)，對(duì)其采取相應(yīng)的法律手段進(jìn)行嚴(yán)懲。

（三）家長(zhǎng)和學(xué)生要具有法律意識(shí)，運(yùn)用法律武器保護(hù)自己

很多大學(xué)生走上“網(wǎng)貸”之路的主要原因是被網(wǎng)貸平臺(tái)的“廣告”和網(wǎng)貸推銷人員的花言巧語(yǔ)所欺騙，有些學(xué)生僅僅貸款5000元，但是卻因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)弄虛作假，故意導(dǎo)致受害人無(wú)法還款，由此產(chǎn)生了高額的違約金，最終導(dǎo)致5000元的貸款變成了十幾萬(wàn)。有些學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己被騙后舉手無(wú)措，只能求助于父母，許多網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始以各種手段變相脅迫大學(xué)生的直系親屬償還欠款，很多家長(zhǎng)顧及顏面，往往會(huì)主動(dòng)償還。

基于此，大學(xué)生和家長(zhǎng)一定要有法律意識(shí)，針對(duì)這類具有詐騙性質(zhì)的貸款平臺(tái)一定要第一時(shí)間報(bào)警，向警察尋求幫助。如果網(wǎng)貸平臺(tái)人員采用暴力手段變相脅迫，家長(zhǎng)和學(xué)生一定要保存相應(yīng)的視頻、錄音證據(jù)。除此之外，相關(guān)部門也應(yīng)該多在校園中進(jìn)行普法宣傳和金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳。尤其是對(duì)這些坑害大學(xué)生的校園貸以及套路貸這類不良貸款，一定要宣傳到位。當(dāng)學(xué)生和家長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)受到欺騙后，果斷拿起法律的武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。

總結(jié)：綜上所述，當(dāng)校園中出現(xiàn)“校園貸”后，學(xué)生、教師，家長(zhǎng)三者要密切合作，建立一套完善的預(yù)警防御機(jī)制，同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育，培養(yǎng)學(xué)生正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，向?qū)W生傳授一定的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，打壓校園中的攀比之風(fēng)，為莘莘學(xué)子創(chuàng)造一個(gè)和諧文明的辦學(xué)環(huán)境。