互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

陳康怡 顧哲琪

（上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院，上海 201209）

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)全新的時(shí)代產(chǎn)物，通過高效的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)連接，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)模式的扁平化?；ヂ?lián)網(wǎng)的興起使得不同金融機(jī)構(gòu)之間，金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨向模糊化。這就使得商業(yè)銀行的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，很多的不利因素都影響著商業(yè)銀行的發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融的興起，更是給商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)重的沖擊，越來越多的企業(yè)更傾向于通過網(wǎng)絡(luò)直接融資的方式來獲取籌資，這就給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了沖擊，促使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)調(diào)整，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生變化。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行均提高了對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)或手機(jī)銀行的重視程度和推廣力度。近幾年，各商業(yè)銀行將電子銀行的定位從銀行輔助功能轉(zhuǎn)向新的銀行經(jīng)營(yíng)模式，并建立網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。平安銀行的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)（Lufax）和非標(biāo)金融資產(chǎn)交易服務(wù)平臺(tái)（Lfex），以及中國(guó)建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”均是此類平臺(tái)。

此外，我國(guó)商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)原理，依托各個(gè)核心企業(yè)、利用核心企業(yè)所提供的資金流和信息流，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、平安銀行等大中型商業(yè)銀行均推出了供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。中國(guó)平安銀行所提供的線上供應(yīng)鏈金融即是這類創(chuàng)新的代表。目前商業(yè)銀行的線下物流服務(wù)模式尚未開展，與網(wǎng)絡(luò)金融相比，在業(yè)務(wù)模式上，都是進(jìn)行投資理財(cái)或者是貸款，支付等業(yè)務(wù)。在客戶群體的選擇上都是面向廣大人民群眾的，同時(shí)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及運(yùn)營(yíng)方面都是進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的需求，在幾點(diǎn)上二者是相似的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

目前，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)和商業(yè)銀行分別在不同的領(lǐng)域具有優(yōu)勢(shì)，只有互相合作，才會(huì)實(shí)現(xiàn)雙贏。有很多大型商業(yè)銀行與實(shí)力較強(qiáng)的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同推出金融產(chǎn)品。如交通銀行與全球最大的零售交易平臺(tái)“阿里巴巴”合作共同推出“交通銀行淘寶旗艦店”，銀聯(lián)、農(nóng)業(yè)銀行與特大型通信企業(yè)“中國(guó)電信”共同推出“掌尚錢包”，廣發(fā)銀行與基金管理公司“易方達(dá)”共同推出“信用理財(cái)”。還有一些銀行與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，如浦發(fā)銀行與騰訊。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來的主要優(yōu)勢(shì)就是降低準(zhǔn)入門檻、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，近幾年銀行業(yè)不斷呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，不僅不良貸款余額不斷增長(zhǎng)，依靠存貸款利差獲得的利潤(rùn)也在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸熱度的打擊下大幅縮水，這說明銀行以往將大中型企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，以低成本獲得資金和高利息貸給客戶的經(jīng)營(yíng)模式與時(shí)代慢慢脫離。在這種情況下銀行必須重視調(diào)整以往客戶結(jié)構(gòu)，針對(duì)客戶提供多樣性的選擇方案。社會(huì)上的大中型企業(yè)已經(jīng)在多年的運(yùn)營(yíng)下站穩(wěn)腳跟且有自身的資金儲(chǔ)備，但創(chuàng)業(yè)潮來襲市面上陸陸續(xù)續(xù)浮現(xiàn)出了眾小微企業(yè)，他們是急需融資的對(duì)象且數(shù)量眾多，有著廣闊的開拓市場(chǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)該將目光轉(zhuǎn)向這些小型企業(yè)或者民營(yíng)企業(yè)。另一方面，將個(gè)人客戶也作為主力軍之一，針對(duì)不同類型的客戶對(duì)其進(jìn)行征信貸款，例如建設(shè)銀行推出的“快貸”就是專門為個(gè)人客戶提供網(wǎng)上快速融資服務(wù)的一種新型服務(wù)，不僅利用網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)自助審批貸款而且額度也從一千到五百萬不等，只需幾分鐘就能達(dá)成一筆貸款交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響分析

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于金融業(yè)的普及范圍。傳統(tǒng)金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，拓寬資源主要針對(duì)線下業(yè)務(wù)，局限性較強(qiáng)；而互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的客戶群不同，除傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)及工作人員的業(yè)務(wù)范圍外，還包括一大批足不出戶辦理業(yè)務(wù)的個(gè)人和中小型企業(yè)。其次，服務(wù)模式靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式不僅成本低，還具有工作效率高、業(yè)務(wù)辦理幾乎不受空間和時(shí)間的限制，這種靈活機(jī)制的服務(wù)模式給了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很大啟示，促使其不斷改進(jìn)現(xiàn)有的服務(wù)理念和服務(wù)模式。最后，促進(jìn)了金融業(yè)信用體系的建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融電子化、虛擬化的產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)金融業(yè)信用體系的要求較高，同時(shí)其產(chǎn)生的信息流、交易流和現(xiàn)金流也加快了我國(guó)居民和企業(yè)信用體系的建設(shè)，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。消極影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為我們提供便捷的同時(shí)，也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能在短時(shí)間內(nèi)聚集大批參與者，有利于產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，但參與者缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，甚至?xí)耆鲆曪L(fēng)險(xiǎn)的存在，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)聚集到一定程度時(shí)會(huì)蔓延到整個(gè)金融業(yè)，危及金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

（一）加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須以相應(yīng)法律法規(guī)為保障，目前我國(guó)出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》等文件，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度逐漸增多，但仍存在一定缺陷。還沒有詳細(xì)的針對(duì)眾籌平臺(tái)的法律法規(guī)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資糾紛處置、消費(fèi)者個(gè)人信息隱私保護(hù)等方面的立法也需加強(qiáng)等。因此，遵循金融業(yè)發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法十分關(guān)鍵。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用、信息平臺(tái)建設(shè)

在客戶信用建設(shè)方面，要在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制的基礎(chǔ)上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證和電子簽名等技術(shù)的推廣，確保廣大互聯(lián)網(wǎng)金融參與個(gè)體的信息真實(shí)有效性。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)把注冊(cè)和認(rèn)證關(guān)，做好注冊(cè)資金、業(yè)務(wù)范圍、技術(shù)體系等方面的準(zhǔn)入監(jiān)管，通過建立相應(yīng)的評(píng)估體系對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合評(píng)估，強(qiáng)化政府監(jiān)管。同時(shí)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織和行業(yè)從業(yè)者之間的互相監(jiān)督機(jī)制，提高行業(yè)公開透明度。另外，還應(yīng)由政府或行業(yè)自律組織建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)，在統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)信息共享和資源互用，還可以將互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)放置在統(tǒng)一平臺(tái)上進(jìn)行監(jiān)管，也提高了數(shù)據(jù)的安全性、有效性和便利性。

（三）加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，極大地滿足了個(gè)人消費(fèi)者、小微企業(yè)的投融資需求，成為普惠金融的有力工具。但目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在對(duì)待消費(fèi)者權(quán)益方面仍有不足，如一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在售賣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，故意夸大投資收益來吸引消費(fèi)者；在出現(xiàn)金融消費(fèi)者投訴糾紛時(shí)，很少有涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的具體規(guī)定。另外，金融消費(fèi)者自身也要加強(qiáng)必要的理性自我保護(hù)，提高對(duì)基本金融知識(shí)的了解和認(rèn)識(shí)。