淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的創(chuàng)新融資與風(fēng)險(xiǎn)管理

許穎

（中國(guó)建設(shè)銀行天津武清支行，天津 301700）

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生與發(fā)展，傳統(tǒng)的信息壟斷金融業(yè)發(fā)展模式已被打破，這在一定程度上降低了金融業(yè)在發(fā)展期間存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，為更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了保障。很快云計(jì)算技術(shù)與大數(shù)據(jù)也會(huì)被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提供了更大的發(fā)展空間，但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展還存在很?chē)?yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控有利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的創(chuàng)新融資

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展以及普遍應(yīng)用，使得云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)也逐漸走向了我們的生活以及工作。尤其是在當(dāng)下世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展過(guò)程中，有效地將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與當(dāng)下的金融相結(jié)合是其必然趨勢(shì)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，能夠有效促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)的融資需求，為中小企業(yè)的發(fā)展注入更多的流動(dòng)資金，促進(jìn)中小企業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。因互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，從開(kāi)始的線上支付到如今的線上借貸等，無(wú)一不在吸引消費(fèi)者的眼球。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，資金需求者的相關(guān)資金獲取也都會(huì)受到一定的影響。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的構(gòu)建，為資金需求者提供了一個(gè)更為寬廣的平臺(tái)，為資金的借貸雙方提供一個(gè)更為直接有效方式與橋梁。傳統(tǒng)的銀行借貸已經(jīng)不適用當(dāng)前的時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，更多的是需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行資金的借貸，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的借貸會(huì)更加的方便快捷。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

第一，借款門(mén)檻低。與直接融資的較高要求相比，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)中小企業(yè)而言更為便利，既沒(méi)有抵押信貸的繁雜程序，也沒(méi)有較高的融資規(guī)定。第二，還款方式好。貸款人可以分期逐次還款，這樣就使得每一次的還款數(shù)額較小，融資企業(yè)也不會(huì)因?yàn)檫€款出現(xiàn)資金鏈斷裂。第三，融通期限自由。通過(guò) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸，融資企業(yè)可以結(jié)合自己目前的實(shí)際情況以及對(duì)于未來(lái)的規(guī)劃，選擇一個(gè)對(duì)自身較為有利的還款期限，避免中小企業(yè)在融資時(shí)對(duì)自身規(guī)劃產(chǎn)生不利的影響。

（二）眾籌模式

第一，貸款門(mén)檻較低，為大眾創(chuàng)業(yè)提供便利。李克強(qiáng)總理提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”，鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)成為緩解當(dāng)前我國(guó)就業(yè)壓力的有效途徑之一。第二，鼓勵(lì)大眾創(chuàng)新，拉近發(fā)起人與出資人之間的關(guān)系。眾籌這一融資渠道可以激發(fā)每一個(gè)投資人的創(chuàng)新精神，擁有不同背景的投資人因?yàn)樽陨淼慕?jīng)歷與專(zhuān)業(yè)，可以為發(fā)起人的項(xiàng)目注入新的“血液”。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）缺乏完善的監(jiān)管體制

因?yàn)槟壳拔覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間短、發(fā)展速度快，它的產(chǎn)生及發(fā)展都以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為前提的，所以導(dǎo)致它在發(fā)展期間暴露出越來(lái)越多的問(wèn)題，比如網(wǎng)絡(luò)詐騙、個(gè)人信息泄露等。在當(dāng)前信息技術(shù)的背景下，銀行卡盜刷、銀行賬戶(hù)被竊取等現(xiàn)象已不再新鮮，并且與傳統(tǒng)金融相比網(wǎng)絡(luò)金融的門(mén)檻要求相對(duì)比較低，很難對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的成員信息進(jìn)行逐步校對(duì)，致使金融風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的發(fā)生概率越來(lái)越高，這與監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管力度不到位、監(jiān)管體制不完善有著很大的關(guān)系。

（二）缺乏法律法規(guī)的約束

由于互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行傳統(tǒng)的金融模式有一定差異，盡管利用互聯(lián)網(wǎng)極大方便了人們的金融活動(dòng)，但這其中也潛在非常大的風(fēng)險(xiǎn)，假如相關(guān)的法律法規(guī)得不到完善，那么互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展期間極易發(fā)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事故。目前我國(guó)在銀行傳統(tǒng)金融模式方面的法律體制已逐漸完善，但這些法律體制并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的規(guī)范與約束，加之我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間短，發(fā)展之迅速，相關(guān)的法律體制明顯缺乏完善性，這導(dǎo)致各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事故越來(lái)越頻繁。

（三）征信體系不健全，融資模式不規(guī)范

縱覽這幾年與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的報(bào)道，攜款潛逃、非法集資等等事故越來(lái)越多，互聯(lián)網(wǎng)金融事故概率越來(lái)越高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要實(shí)現(xiàn)為消費(fèi)者服務(wù)就必須利用金融平臺(tái)或者依托中介，但當(dāng)前現(xiàn)有的金融平臺(tái)或者中介都是一些沒(méi)有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)信貸公司，這就很難確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全穩(wěn)定。并且，中介公司還不能完全履行監(jiān)管職能，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的借款人也沒(méi)有采集有效信息，放款過(guò)程不夠嚴(yán)謹(jǐn)。且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)完成信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高，個(gè)人信息很容易被竊取，信貸資金來(lái)源不夠清晰明確。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的有效策略

（一）完善監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展期間想要得到客戶(hù)的資金支持，首先要得到客戶(hù)足夠的信任，只有這樣才可確?？蛻?hù)給予足夠的資金支撐。在充足資金支撐的前提下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便可以得到有效的完善，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)步發(fā)展。所以與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)有必要加強(qiáng)監(jiān)管體制的完善，提高監(jiān)管力度，隨時(shí)監(jiān)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行期間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，確保其中隱患能夠得到有效的控制與防范。在完善互聯(lián)網(wǎng)金融體制期間，相關(guān)部門(mén)還需要綜合互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前具體的發(fā)展情況以及普遍存在的問(wèn)題，然后加以分析探討，查明原因，并在監(jiān)管體制中得以體現(xiàn)，并且還要準(zhǔn)確落實(shí)監(jiān)管體制，保證體制實(shí)施的有效性。

（二）加強(qiáng)完善相關(guān)法律法規(guī)

相關(guān)法律法規(guī)不完善也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的一大因素，并且也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵，所以，國(guó)家有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)法律法規(guī)體制的完善，使其在相關(guān)法律體制的約束下健康穩(wěn)定發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展期間，還需要綜合自身行業(yè)的特點(diǎn)與發(fā)展規(guī)律加強(qiáng)自律，不斷提高行業(yè)門(mén)檻，對(duì)于違規(guī)操作行為要嚴(yán)懲，加強(qiáng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展秩序，嚴(yán)禁出現(xiàn)不法行為。

（三）積極創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)征信體系

創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)征信體系有利于提高此行業(yè)的社會(huì)效益，優(yōu)化社會(huì)信譽(yù)，提高這一行業(yè)在群眾心中的影響力。創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)征信體系可從以下幾方面著手：第一，因地制宜，最大程度的利用當(dāng)?shù)刭Y源。由于我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展非常迅速，遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要快，且各類(lèi)電子商務(wù)信息也比較完善，在目前的大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，創(chuàng)建征信體系是極其方便的；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根據(jù)自己已擁有的數(shù)據(jù)創(chuàng)建信用系統(tǒng)，能夠?qū)ν忾_(kāi)放，實(shí)現(xiàn)信息共享，以幫助相關(guān)企業(yè)贏得更高更好的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益；第三，創(chuàng)建專(zhuān)業(yè)的征信機(jī)構(gòu)。由專(zhuān)業(yè)的團(tuán)體為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)不僅節(jié)約了時(shí)間與資源，同時(shí)還提高了征信體系創(chuàng)建的可靠性，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

總之，隨著當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及科技的迅猛增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷發(fā)展，使得企業(yè)在進(jìn)行資金的借貸以及融資方面也開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的有效使用，能夠加快企業(yè)的融資，及時(shí)有效的為企業(yè)獲取一定的資金，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也衍生出一些問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融潛在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這將對(duì)社會(huì)和諧與穩(wěn)定發(fā)展非常不利，同時(shí)還會(huì)影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。所以，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制非常重要，國(guó)家以及相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)給予足夠重視，大力支持風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，提高技術(shù)的研發(fā)力度，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。