當(dāng)前高?！靶@貸”的問題及對策

黃海蘭

湖北廣播電視大學(xué)，湖北 武漢 430074

高校“校園貸”的興起與快速發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進(jìn)步和大學(xué)生旺盛消費需求共同作用下的產(chǎn)物。艾瑞咨詢的《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場研究報告》指出我國消費貸款規(guī)模到2019年達(dá)到41.1萬億?！备鞔蟆靶@貸”平臺在此背景下，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的小額借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，開創(chuàng)了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域。但是許多“校園貸”平臺由于存在著許多漏洞，引發(fā)了一系列社會問題，給借貸的學(xué)生和家長造成了嚴(yán)重的傷害。從總體上來看，“校園貸”對大學(xué)生的弊大于利，對大學(xué)生造成了不良后果，需要深入研究“校園貸”問題產(chǎn)生的原因，并采取有力的措施解決問題。

一、“校園貸”問題產(chǎn)生的根源

“校園貸”是指專門針對在校大學(xué)生發(fā)放的各類貸款的總稱，主要有助學(xué)貸款、校園消費貸款和校園創(chuàng)業(yè)貸款等。目前大學(xué)生使用“校園貸”的目的是以消費為主。“校園貸”一開始主要是給貧困大學(xué)生提供學(xué)費和生活補助，此類產(chǎn)品大都是由國家提供的無息貸款。但是后來借貸市場瞄準(zhǔn)了大學(xué)生群體，“校園貸”最初的目的和意義也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，近幾年大學(xué)生消費貸款平臺迅速崛起，貸款形式以分期支付和按揭消費為主。

目前90后的大學(xué)生有著旺盛的消費需求，拉動著“校園貸”的迅速發(fā)展，但由于“校園貸”主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交易和宣傳，形式多樣化，監(jiān)管部門很難掌握此類平臺的詳細(xì)情況，實施有效的監(jiān)管手段。尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)平臺，真假不一，陷阱極其隱蔽，引發(fā)了一系列惡劣的事件。目前“校園貸”產(chǎn)生的主要原因在于：

(一)市場環(huán)境混亂。到目前為止，我國“校園貸”的發(fā)展仍然處于初級階段，相關(guān)部門的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范都不是很完善。由于近期，“校園貸”所引發(fā)的惡劣社會事件相繼出現(xiàn)在各大媒體的頭版頭條，極大破壞了學(xué)校良好的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，引起了相關(guān)部門的重視。

(二)審批程序不完善?！靶@貸”平臺的貸款操作程序十分簡單，門檻低，審核不嚴(yán)謹(jǐn)，會有較高的違約風(fēng)險和信息造假的現(xiàn)象發(fā)生。一般而言，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺很難準(zhǔn)確獲得貸款人的借貸記錄，無法對用戶進(jìn)行信用評估，風(fēng)險水平較高，很容易出現(xiàn)違約狀況。加上大學(xué)生一般無固定工作且生活費的金額普遍較低，主要由父母提供，其貸款風(fēng)險較大。

(三)壞賬現(xiàn)象嚴(yán)重。“校園貸”的壞賬現(xiàn)象嚴(yán)重主要有以下幾個原因。首先，大學(xué)生可能不了解信用水平對一個社會人的重要作用，加上自制能力不強，容易被旺盛的消費需求沖昏頭腦，隨意使用“校園貸”產(chǎn)品，本身也不注重信用記錄的好壞，延期欠費現(xiàn)象時常出現(xiàn)。其次，大學(xué)生沒有穩(wěn)定高額的收入作為保障，經(jīng)常是拆了西墻補東墻，到另一個借貸平臺上去借貸還款。所以“校園貸”的信用違約風(fēng)險極高。

(四)真實利率偏高。有的“校園貸”產(chǎn)品主打的是低利率，但是，事實上這些平臺的利率很高，有的甚至高達(dá)30%，因為它隱性的包含了手續(xù)費等的相關(guān)費用，長時間利滾利將會形成高額的債務(wù)，讓大學(xué)生難以承受。

(五)平臺信譽較差。有大學(xué)生被“校園貸”的廣告所誘惑，使用此類平臺進(jìn)行消費。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的問題也存在著利率虛高、交易難以取消、條款內(nèi)容不合法等現(xiàn)象。金融監(jiān)管部門對“校園貸”平臺進(jìn)行了整頓，很多借貸平臺已停止了向大學(xué)生提供貸款的業(yè)務(wù)，退出了網(wǎng)絡(luò)借貸市場。

二、“校園貸”對大學(xué)生的危害

(一)助長了大學(xué)生不理性消費的習(xí)慣。大學(xué)生的盲目消費促進(jìn)了“校園貸”的迅速發(fā)展。當(dāng)今眾多90后的大學(xué)生存在著非理性的消費行為，其消費的產(chǎn)品主要有：高端的電子產(chǎn)品。大學(xué)生的消費不僅要滿足日常生活的需求，還需要提升自己消費的檔次。在提倡提前消費，物欲橫流的年代里，吃喝玩樂的生活理念極大的誤導(dǎo)了當(dāng)今的大學(xué)生，使他們只注重享受生活，揮霍青春，卻忘記了積淀與修煉?！靶@貸”的出現(xiàn)滿足了大學(xué)生超前消費的欲望，也慢慢將大學(xué)生推入不幸的深淵。

(二)侵犯了大學(xué)生的合法權(quán)益。當(dāng)學(xué)生無法按時還款時，有的借貸平臺會以電話、短信的形式對學(xué)生加以提醒，隨后便根據(jù)學(xué)生之前提供的信息聯(lián)系家人或輔導(dǎo)員，索要債務(wù)。除此之外，許多的“校園貸”平臺會在網(wǎng)上公開售賣大學(xué)生的私人信息，來獲取一定的利益，侵犯了大學(xué)生的隱私權(quán)。

(三)破壞了校園和諧的學(xué)習(xí)環(huán)境。“校園貸”引發(fā)的惡劣事件接連不斷，嚴(yán)重的破壞了學(xué)校安寧有序的學(xué)習(xí)環(huán)境。有的大學(xué)生因為無法償還高額的借貸，選擇跳樓自殺來結(jié)束自己的生命，躲避債務(wù)的煩惱；有的學(xué)生騙取同學(xué)的身份證等信息，盜用他人信息向借貸平臺貸款，自己攜款逃之夭夭，卻導(dǎo)致身邊的同學(xué)莫名欠下債務(wù)。這些真實發(fā)生在校園內(nèi)的不良事件，破壞了校園的秩序，損害了象牙塔的形象。

(四)給學(xué)生家庭帶來了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。大學(xué)生基本不了解“校園貸”利率的計算方法以及簽訂合同的基本內(nèi)容。大學(xué)生還款的途徑基本上都是外出兼職，向朋友借款等，大多數(shù)的學(xué)生不愿意向家長和老師透露自己欠款的信息，大學(xué)生沒有固定的工資，沒有穩(wěn)定的資金來源，很難按時還款。大學(xué)生一旦有違約行為，所欠的金額將會以飛快的速度飆漲，不是大學(xué)生所能承受的，最后這些債務(wù)還是由學(xué)生家長承擔(dān)，給學(xué)生家庭帶來了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

三、“校園貸”問題的防范措施

針對“校園貸”的危害，本文提出了相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。相關(guān)的部門應(yīng)加強對“校園貸”平臺的監(jiān)管，制定統(tǒng)一有效的運營機(jī)制，各司其職，相互配合。

(一)要加強對“校園貸”的監(jiān)管力度。針對“校園貸”市場混亂現(xiàn)象，建議相關(guān)的部門應(yīng)盡早出臺網(wǎng)貸的法律法規(guī)，在制度上積極規(guī)范“校園貸”平臺的發(fā)展。首先，提高“校園貸”平臺的設(shè)立門檻，全面審核，確保平臺的合法性；其次，是要提高借貸平臺的整體水平，尤其是抗風(fēng)險能力，引導(dǎo)借貸平臺轉(zhuǎn)移消費對象；建立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是針對借貸平臺的利率的劃定范圍，手續(xù)費和增值業(yè)務(wù)的規(guī)范等；最后還要明確各個監(jiān)管部門的相關(guān)職責(zé)，各部門要做到信息共享，達(dá)到高效合作，共同治理的效果。

(二)要完善大學(xué)生的信用體系。首先，學(xué)?？梢蚤_設(shè)信用知識的講座，發(fā)放信用管理傳單，宣傳信用知識，使學(xué)生了解信用的重要作用，謹(jǐn)慎對待生活中的違約、欠費等行為，引導(dǎo)學(xué)生盡量不使用“校園貸”產(chǎn)品。其次，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷優(yōu)化升級，各大“校園貸”平臺可以建立信息共享的數(shù)據(jù)庫，這樣，借貸行業(yè)就可以準(zhǔn)確的了解學(xué)生的以前的信用水平以及以往的借貸記錄，經(jīng)過綜合的審查和信用的評估，決定客戶是否符合放貸的條件。

(三)要加大對學(xué)生的信貸資助。每個學(xué)生的家庭的情況和背景都有所不同，大部分大學(xué)生使用“校園貸”的目的是為了學(xué)習(xí)，可以看出確實有因為家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，為了維持自己的學(xué)業(yè)，提高自身的文化水平和綜合素養(yǎng)而選擇“校園貸”。因此，政府、學(xué)校、社會機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對于貧困大學(xué)生的資助，避免家庭經(jīng)濟(jì)較為困難的大學(xué)生因為學(xué)習(xí)而陷入“校園貸”的陷阱。在國內(nèi)大學(xué)里基本上都有完善的獎學(xué)金和助學(xué)金體系，比如說國家優(yōu)秀學(xué)生獎學(xué)金，貧困學(xué)生助學(xué)金，以及院級的三好學(xué)生、優(yōu)秀學(xué)生干部獎學(xué)金等，種類較多，而且根據(jù)每個院的實際情況設(shè)置都比較合理。還有生源地助學(xué)貸款等，這在很大程度上減少了貧困學(xué)子的經(jīng)濟(jì)壓力。學(xué)校和學(xué)院的相關(guān)工作部門，應(yīng)加強重視這一方面的工作，秉持公平公正的原則，確保貧困學(xué)生獲得相應(yīng)的資助。我們還可以號召一些商業(yè)銀行向家庭經(jīng)濟(jì)比較困難的學(xué)生提供低息的貸款，作為五大行之一的建設(shè)銀行就曾經(jīng)推出相關(guān)的貸款產(chǎn)品。

(四)要積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立健康消費觀念。各大高校應(yīng)加強引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，促進(jìn)學(xué)生健康成長。首先可以開設(shè)以理性消費為主題的選修課程，使學(xué)生基本具備消費規(guī)劃的知識，合理的規(guī)劃自己的消費生活，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價值觀和消費觀，避免大學(xué)生陷入“校園貸”的陷阱。其次，可以鼓勵大學(xué)生適當(dāng)開源節(jié)流，制定合理消費的規(guī)劃。向家庭困難的大學(xué)生提供一些勤工儉學(xué)的崗位，鼓勵學(xué)生在不妨礙自身學(xué)習(xí)的前提下，在寒暑假或課余時間做一些兼職工作，以增加自己的收入，緩解生活壓力。最后，大學(xué)生須樹立正確的三觀，堅定人生的理想和目標(biāo)，并努力將自己的時間和精力放在學(xué)習(xí)和提高自身的綜合素養(yǎng)方面，抵制物質(zhì)消費的誘惑，盡量秉持艱苦樸素的生活作風(fēng)，以求真務(wù)實的態(tài)度對待自己的人生。

(五)要普及金融知識，提高學(xué)生金融安全防范意識。根據(jù)問卷星的調(diào)查資料顯示，大多數(shù)的非財經(jīng)類的學(xué)生缺乏基本的金融知識，不了解“校園貸”利率的計算方法，不重視“校園貸”合同的基本內(nèi)容，金融風(fēng)險的防范知識基本上處于空白的狀態(tài)。首先，各大高校應(yīng)加大向?qū)W生普及網(wǎng)絡(luò)金融知識的力度，舉辦各類金融安全的講座，在校園內(nèi)張貼拒絕“校園貸”的標(biāo)語，使其不僅可以全面了解“校園貸”的利弊，而且還有一定的警示作用，保障學(xué)生的人身和財產(chǎn)安全，營造和諧安寧的校園學(xué)習(xí)環(huán)境。其次，老師和學(xué)生干部可以組織學(xué)生學(xué)習(xí)“校園貸”的基本知識，了解其運行的機(jī)制，結(jié)合新聞頭版頭條的熱點案例，使大學(xué)生切實感受到“校園貸”就像鴉片一樣，只要使用一次，就會有第二次和第三次，時間久了，就會有嚴(yán)重的后果，可能自己完全無法承受。最后，大學(xué)生自己也應(yīng)該主動學(xué)習(xí)金融理財知識，提高自身風(fēng)險防范意識。大學(xué)生也是即將步入社會的人，生活在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的時代里，我們需了解基本的金融知識，更好地融入到現(xiàn)實的社會生活當(dāng)中去，為以后的入職升學(xué)奠定一定的基礎(chǔ)。也只有具備基本的經(jīng)濟(jì)知識，我們才能更加深刻的分析生活中無處不在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，掌握基本的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，具備金融風(fēng)險防范意識，更好的制定自己的消費、投資規(guī)劃。