校園貸款下的法律思考

陳 亮

（100041 北京金則律師事務(wù)所 北京）

1 大學(xué)生網(wǎng)貸

1.1 選擇網(wǎng)貸的原因

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布了“全國大學(xué)生信用認(rèn)知研究報(bào)告”。報(bào)告顯示，8.77%的大學(xué)生在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)將使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)上貸款幾乎占一半。另一項(xiàng)調(diào)查顯示，接受調(diào)查的大學(xué)生樣本中有近50%認(rèn)為逾期未影響個(gè)人未來的工作和生活。許多大學(xué)生確實(shí)有貸款需求，有些是因?yàn)榧彝ダщy，有些需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金，所以校園貸款不能被拒絕。

1.2 大學(xué)生被騙的原因

陳志林，博士倫敦大學(xué)學(xué)院心理學(xué)系和國際教育專家在接受“科技日報(bào)”采訪時(shí)表示，大學(xué)生因各種原因很容易上當(dāng)受騙。該國沒有完全放開第二個(gè)兒童政策。許多家庭只是孩子。他們在愛的包圍下長大，不了解社會和人民的復(fù)雜性。在一些城市，兒童的家庭條件相對優(yōu)越。父母在培訓(xùn)時(shí)過分關(guān)注分?jǐn)?shù)，往往忽略了孩子的財(cái)務(wù)管理理念和經(jīng)濟(jì)能力的發(fā)展。一些農(nóng)村兒童在代際教育中長大，他們從小就對錢很敏感。當(dāng)我長大后，我不想讓辛苦賺錢的父母要求過多的生活費(fèi)。當(dāng)錢不夠時(shí)，你選擇看似方便的在線借貸方式。陳志林還說，這與國民教育和家庭教育有很大關(guān)系。中國一直強(qiáng)調(diào)素質(zhì)教育和全面發(fā)展。然而，許多父母都有一個(gè)傳統(tǒng)觀念，他們認(rèn)為如果他們被一所著名的大學(xué)錄取，他們將無需擔(dān)心。在整個(gè)教育過程中，大多數(shù)學(xué)生接受智力教育，而在道德教育和審美教育等其他方面，包括金融業(yè)務(wù)和情商的培養(yǎng)，都是教育中缺失的部分。河北師范大學(xué)教育學(xué)院副教授袁立莊告訴“科技日報(bào)”，許多大學(xué)生不節(jié)儉，吃苦耐勞，消費(fèi)前景不成熟。有些學(xué)生有比較心理，追求名牌包包、品牌手表等。此外，大學(xué)生的法律意識薄弱，社會經(jīng)驗(yàn)較少，對物質(zhì)誘惑的抵抗力差，虛榮心強(qiáng)，沖動消費(fèi)。在各種誘惑下，貸款已成為滿足這些誘惑的最直接渠道，但我不知道校園貸款的本質(zhì)，如“裸酒吧”實(shí)際上是高利貸。

2 網(wǎng)貸公司的虛假宣傳

據(jù)觀察分析得知，現(xiàn)如今網(wǎng)貸公司的虛假宣傳主要有兩種。

2.1 宣稱零利率，實(shí)際收取高額費(fèi)用

校園貸潛藏著一些風(fēng)險(xiǎn)，如有些平臺通過虛假宣傳，如零首付、零利率等，但實(shí)際上卻收取各種名目的手續(xù)費(fèi)，此外，還有故意隱瞞借款利率，或者期限等。例如，有的大學(xué)生申請2000元借款，簽了合同拿到錢才發(fā)現(xiàn)期限只有一個(gè)星期，而高達(dá)30%的利息并非年化利息，而是周息，也就是說一周后就要還本息共2600元。還有部分平臺宣稱分期月息低至0.99%，殊不知等額本息還款后，算下來實(shí)際年化利率高達(dá)40%。還有大學(xué)生曾向某校園貸平臺借了10000元，分12期還款。但實(shí)際上，每個(gè)月的利息并非99元。由于借款平臺要先扣除2000元服務(wù)費(fèi)，該借款人拿到手就只有8000元，而還款單顯示每月要還款932.33元，12個(gè)月實(shí)際要還11187元，其中實(shí)際利息就達(dá)3187元，如此一算，實(shí)際年化利息近40%。

2.2 宣稱零抵押，卻要個(gè)人隱私作擔(dān)保

部分平臺宣稱零抵押，卻要求提供身份證、學(xué)生證，甚至“裸條”等個(gè)人隱私，但個(gè)人信息已面臨泄露風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致身陷騙局，蒙受巨大精神和財(cái)產(chǎn)損失。

3 大學(xué)生的維權(quán)之路

毫無疑問，中國曾經(jīng)在校園貸款的管理中使用了“重拳”。有一陣風(fēng)，經(jīng)過集中和整頓，它已經(jīng)“復(fù)活”。一些校園貸款在整改期間“轉(zhuǎn)變”。然而，當(dāng)過渡不利時(shí)，學(xué)生也是貸款的主要力量，當(dāng)他們晉升時(shí)，他們加入了學(xué)校姐妹和老年人等熟人的營銷和傳銷計(jì)劃，這進(jìn)一步擴(kuò)大了校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)。要從根本上解決這個(gè)問題，我們需要從以下幾個(gè)方面入手。

首先，應(yīng)由司法機(jī)關(guān)進(jìn)行干預(yù)，以調(diào)查和處理非法貸款借貸，暴力追債以及調(diào)查高利貸者的法律責(zé)任。據(jù)報(bào)道，有大學(xué)生借4萬元返還100萬，利率超過2000%，這類校園貸款有明顯的黑與惡，欺詐性，一開始吸引學(xué)生以低利率借款，并且只要學(xué)生借用，各種名義上甚至是威脅性的提高利率的方式，使那些沒有深入?yún)⑴c世界的學(xué)生可以一步一步地效仿。對于這樣的校園高利貸，法律應(yīng)該受到嚴(yán)厲的懲罰。有必要明確接受收債學(xué)生的報(bào)告，打擊這些非法借貸機(jī)構(gòu)。

其次，校園在線貸款的野蠻擴(kuò)張需要標(biāo)準(zhǔn)化。同時(shí)，由于學(xué)生缺乏穩(wěn)定的收入和房產(chǎn)抵押貸款，校園貸款需要更嚴(yán)格的審查程序來改善風(fēng)險(xiǎn)管理。對于校園在線貸款，我們可以學(xué)習(xí)以前的學(xué)生貸款審查方法，并提供學(xué)生家長和監(jiān)護(hù)人的證明。它也可以用作風(fēng)險(xiǎn)，還可以通過降低貸款利率和指定專項(xiàng)資金，幫助貸款在最需要的地方使用。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的貸款無法完全復(fù)制過去的方法，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性和信息共享來提高貸款服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防控。為了應(yīng)對校園貸款的瘋狂，金融機(jī)構(gòu)、教育部門和大學(xué)可以聯(lián)合推出小額信貸項(xiàng)目，如大學(xué)生的救命和創(chuàng)業(yè)。一些學(xué)生為什么要尋求校園貸款是因?yàn)椴僮鞣奖悖瑢彶殚T檻低。應(yīng)該看到，小額信貸的需求非常強(qiáng)勁。目前，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很少向大學(xué)生提供此類貸款。銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心大學(xué)生不會退還貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會以高度興趣和恐嚇的態(tài)度看待這個(gè)市場。打開這個(gè)市場。在禁止非法校園貸款的同時(shí)，國家應(yīng)該向大學(xué)生開放其他貸款和融資渠道。此外，還可以為校園貸款的貸款申請?jiān)O(shè)定明確的要求。也就是說，申請任何貸款渠道的大學(xué)生必須提交家長意見和學(xué)校意見，即至少學(xué)生家長和學(xué)校知道，而不是個(gè)別學(xué)生。這將防止學(xué)生被非法機(jī)構(gòu)欺騙，父母和學(xué)校也可以在監(jiān)督和審查中發(fā)揮作用。

第三，教育部門和大學(xué)需要加強(qiáng)對大學(xué)生的金融教育，并提供校園貸款作為高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的預(yù)警。雖然大學(xué)生已經(jīng)是成年人，但他們負(fù)責(zé)自己的投資和貸款活動。但是，由于缺乏自我管理和獨(dú)立的規(guī)劃教育和指導(dǎo)，以及長期缺乏中國學(xué)生的社會生存能力，這就要求大學(xué)要重視學(xué)生。教育必須明確告訴學(xué)生他們不能相信校園貸款宣傳，他們不應(yīng)該以非自己的賺錢方式參與非法金融業(yè)務(wù)。大學(xué)的學(xué)生事務(wù)中心為學(xué)生貸款，兼職工作和創(chuàng)業(yè)提供評估和咨詢服務(wù)。這也是大學(xué)關(guān)注學(xué)生成長和職業(yè)發(fā)展規(guī)劃的重點(diǎn)。

我認(rèn)為網(wǎng)貸時(shí)代,監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控手段也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。通過公共信息系統(tǒng)的互聯(lián)，應(yīng)盡快建立和利用公民的信用評估系統(tǒng)，并根據(jù)貸款人的評級來確定貸款目標(biāo)和金額。對于學(xué)生不同類型的借貸需求，金融機(jī)構(gòu)也可以開發(fā)不同的產(chǎn)品，并推出有針對性的貸款，如學(xué)生貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，以幫助那些真正需要他們的人，校園網(wǎng)貸應(yīng)成為金融創(chuàng)新支持創(chuàng)業(yè)的加速器,而不能再做跑馬圈地、野蠻生長的風(fēng)險(xiǎn)制造者。