漫談網(wǎng)絡(luò)借貸風險監(jiān)管

丁 萍

（563100 貴州省遵義市播州區(qū)司法局 貴州 遵義）

一、利率風險監(jiān)管

在線借貸的借款利率應(yīng)在自主利益范圍內(nèi)。借款人和貸款人可以自由地就利率達成一致。只有超過銀行類似貸款利率4倍的利息不受法律保護。由于利率設(shè)定與在線借貸機制的運作直接相關(guān)，如果利率設(shè)定得太高，在線借貸將被轉(zhuǎn)為高利貸。如果利率設(shè)定得太低，貸款人就沒有動力借錢。這導致在線貸款資金緊張。

此外，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)依然是民間借貸，因此不宜單獨為網(wǎng)絡(luò)借貸設(shè)定利益，網(wǎng)絡(luò)借貸的利率應(yīng)該遵循《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，即網(wǎng)絡(luò)借貸的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不受法律保護。以2011年10月28日六個月至一年（含1年）的貸款利率為基準，銀行貸款六個月至一年（含1年）貸款的利率是6.56%，四倍即26.24%，超出該范圍的不受法律保護，但是當事人可以自行履行合同義務(wù)。

筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)貸款不能轉(zhuǎn)化為高利貸。否則，私人融資與網(wǎng)上貸款的功能將無法令人信服，這將導致人們在網(wǎng)上貸款中追求高額利潤，這是極具風險的。因此，監(jiān)管部門需要加強對網(wǎng)上貸款利率的監(jiān)管。在線貸款的利率應(yīng)限制在銀行類似貸款利率的四倍。如果超出此范圍，則應(yīng)視為違反規(guī)定，并且需要加強對在線借貸平臺的處罰。

二、違約風險監(jiān)管

在線借貸平臺的運作中，有必要加強網(wǎng)上借貸的風險防范。建議采取以下措施：在債權(quán)人面臨違約風險時，作者建議強制規(guī)定在線借貸平臺需要為借款人提供擔保。也就是說，“人為擔?！?，一旦債務(wù)人在債務(wù)到期后違約或無法結(jié)算，債權(quán)人可以要求在線借貸平臺承擔違約責任，從而加強債務(wù)人履行和減少面臨的風險的能力。當然，在線借貸平臺可以收取擔保費，之后也可以收回債務(wù)人。這種方法還可以加強在線借貸平臺的問責制，使其有動力詳細審查每筆貸款。

三、金融風險監(jiān)管

國外也加強了網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管，“由于網(wǎng)絡(luò)借貸是不用抵押的貸款，新Dodd-Frank華爾街改革和消費者保護機構(gòu)新出臺對P2P的監(jiān)管”。網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風險分為兩類，一是網(wǎng)絡(luò)借貸中債權(quán)人的債權(quán)無法得到兌現(xiàn)；二是網(wǎng)絡(luò)借貸擾亂金融秩序，對金融秩序造成侵害，形成金融風險。網(wǎng)絡(luò)借貸也算是一種金融創(chuàng)新，“金融創(chuàng)新促進了金融發(fā)展，而金融風險從另一個角度也迫使金融向前發(fā)展”。在金融風險防范方面，需要加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營監(jiān)管，避免違規(guī)資金進入借貸渠道或者國家所限制的行業(yè)。監(jiān)管者需要對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營行為采取如下監(jiān)管措施：①禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將自有資金用于借貸，否則可以視作違規(guī)行為；②禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺吸納公眾存款或者變相吸納公眾存款，否則會構(gòu)成刑法上的相關(guān)罪名如非法集資罪、非法吸收公眾存款罪，等等；③禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在經(jīng)營宣傳中以“高回報、低風險”等口號吸納公眾參與。

總之，在網(wǎng)絡(luò)貸款風險監(jiān)管方面，有必要建立健全風險防范體系，降低貸款風險。首先應(yīng)建立完整的風險管理體系和壞賬管理體系。風險管理部門由公司專門設(shè)立并直接領(lǐng)導。風險管理系統(tǒng)，控制可能風險的事前，過程和事后控制。風險管理部門量化每種貸款的風險，并將風險劃分為間隔，不同間隔的風險采用不同的管理措施。同時，風險在線設(shè)定。如果貸款高于在線貸款，公司應(yīng)通知貸方提醒他謹慎放貸。逾期的金額根據(jù)老齡化的長短而受到不同的管理。公司設(shè)立獨立的壞賬管理機構(gòu)，配備專業(yè)研究人才，研究違約數(shù)量，違約原因，違約時間，并將研究成果應(yīng)用于貸款細節(jié)。例如，我們分析壞賬延遲的時間，原因和金額，并在貸款時通知貸方，并相應(yīng)提高貸款利率。對于信譽良好的借款人，公司應(yīng)給予相應(yīng)的獎勵。

在預(yù)防網(wǎng)上借貸風險方面，主要通過以下方式實現(xiàn)：一是加強對網(wǎng)上借閱信息的審查，網(wǎng)絡(luò)信用平臺管理人員應(yīng)設(shè)立專門的審計機構(gòu)，嚴格向借款人提供財務(wù)信息和信用信息。審計組織由公司領(lǐng)導直接管理，負責審查借款人的信息，確定信用資格并建立借款人的信用檔案。在中國信用評估不夠成熟的背景下，審查借款人的信用資格是一個主要的難題。筆者認為，在不斷完善信用管理和信用評估機制的同時，還必須采用多種渠道來審核借款人的信用資格。如果基于借款人提供的相關(guān)信息，進行現(xiàn)場訪問，或與相關(guān)部門核實，并將結(jié)果存檔，以形成個人信用檔案。此信用檔案與白銀信用檔案具有相同的效果。該審計機構(gòu)可以與相關(guān)銀行部門建立長期合作關(guān)系，共享借款人的信貸資源；二是加快在線貸款信用報告制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)將被視為信用信息系統(tǒng)中的非銀行金融機構(gòu)，并建立貸款人系統(tǒng)，開放其注冊，數(shù)據(jù)報告和查詢功能，并監(jiān)督和檢查其數(shù)據(jù)報告和查詢使用情況行為。私人借貸實體承擔數(shù)據(jù)報告的責任，允許私人貸款聯(lián)盟充當行業(yè)經(jīng)理，參與信用信息收集和查詢的管理，并允許其查詢和使用。通過這種方式，私人貸款和借款方的信用信息數(shù)據(jù)可以納入信用信息系統(tǒng)，可以有效擴展信用信息系統(tǒng)的覆蓋范圍，實現(xiàn)與公安系統(tǒng)和信用信息系統(tǒng)的連接。使在線借貸平臺可以更好地獲取相關(guān)信息。

同時，運營中的在線借貸平臺獲得的相關(guān)信息，如借款人的良好還款信用記錄和借款人的不良信用記錄，應(yīng)上傳至國家信用信息系統(tǒng)，以完善信用信息系統(tǒng)，并以信用記錄的形式，敦促借款人及時履行以避免違約；第三，通過在線借貸平臺本身的監(jiān)督，所有提供網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站必須獲得中國人民銀行的批準。該網(wǎng)站提供了從雙方借款的平臺。未經(jīng)中國人民銀行批準，不得向當?shù)毓ど滩块T登記。這從源頭開始，減少了欺詐性金錢的可能性。只有獲得中國人民銀行的批準，才能提高在線信貸業(yè)務(wù)的運營門檻，從而使行業(yè)更加規(guī)范。為避免網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取一些非法和非法的商業(yè)手段破壞金融秩序，應(yīng)明確網(wǎng)上借貸平臺負責國家金融監(jiān)管義務(wù)，如反洗錢義務(wù)。同時，銀監(jiān)局，公安部門和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門應(yīng)共同為網(wǎng)絡(luò)信用業(yè)務(wù)提供和諧的生活環(huán)境。