基于法律角度分析并預(yù)防校園借貸問題

韓 旭

（318020 臺州市黃巖區(qū)人民法院 浙江 臺州）

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，校園借貸帶著特殊的優(yōu)勢飛快侵占了我國各大高等院校，在一定程度上確實(shí)給廣大大學(xué)生提供了一個方便的借貸款平臺，滿足了很多大學(xué)生對貸款的迫切需求。但是，由于我國征信體系和相關(guān)法律不夠完善以及政府的監(jiān)管缺位，致使校園借貸引發(fā)了一系列的社會風(fēng)險，如使用暴力手段催債、使用裸照威脅還債事件等，甚至還因此形成了一種灰色產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)重擾亂行業(yè)秩序，遠(yuǎn)遠(yuǎn)背離了其設(shè)立的初衷，導(dǎo)致校園借貸畸形發(fā)展，治理校園借貸刻不容緩。

一、校園借貸的內(nèi)涵

何為校園借貸？一般地，校園借貸是指專門針對在校大學(xué)生和研究生群體，為他們提供現(xiàn)金消費(fèi)和分期購物等服務(wù)，實(shí)質(zhì)上屬于一種互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)。據(jù)記載，最初校園借貸是國家通過銀行向一些家庭條件有困難的大學(xué)生，在符合一定條件的情況下，放寬要求發(fā)放一定額度的貸款，專門用于完成學(xué)業(yè)。學(xué)生在畢業(yè)之前享受零利息，零擔(dān)保和零抵押的優(yōu)惠政策。然而，現(xiàn)在盛行的校園借貸與原來的助學(xué)貸款根本不是一回事，早已背離了其設(shè)立的初衷（幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)）。目前，校園借貸已經(jīng)出現(xiàn)了朝著病態(tài)的方向發(fā)展，大多數(shù)是打著分期付款的名號，變著花樣給學(xué)生的“高利貸”。一般地，校園借貸由三大主體構(gòu)成：借款人、放貸人和借貸平臺。

二、校園借貸的法律風(fēng)險

（1）未有明確的法律鑒定校園借貸與相關(guān)刑事犯罪行為。我國法律對校園借貸沒有具體規(guī)定，校園借貸與相關(guān)的一些刑事犯罪行為無法明確鑒定，存在諸多相互交叉的地方。事實(shí)上，校園借貸很可能因?yàn)椴灰?guī)范的操作以及不到位的監(jiān)管等因素讓一些不法分子鉆了空子，借此平臺進(jìn)行非法集資、非法經(jīng)營、進(jìn)行詐騙、挪用資金等。例如，有些平臺為了提升他們的交易量，主動給學(xué)生提供擔(dān)保；平臺相關(guān)從業(yè)人員私自挪用放貸人的資金；一些專業(yè)的放貸人同時向多個放貸人轉(zhuǎn)讓他們的債權(quán)等等。

（2）借方的信息安全未受法律保障。借貸雙方的交易都是借助于校園借貸平臺來完成，而為了能夠順利獲得貸款，大學(xué)生基本上會在平臺上填寫個人信息，而這些信息往往只由平臺負(fù)責(zé)人管理，用戶自己無法進(jìn)行修改或刪除。在這種情況下，一旦平臺出現(xiàn)漏洞或相關(guān)負(fù)責(zé)人沒有做好保密工作，那么，借貸雙方的信息將會被泄露出去。然而，到目前為止，我國尚未出臺任何法律法規(guī)或政策來保護(hù)借貸雙方的信息安全，也沒有對平臺及其負(fù)責(zé)人的責(zé)任和義務(wù)作出任何明確規(guī)定或要求，更無法對個人信息泄漏后作出任何補(bǔ)救手段，因此，通過維權(quán)解決問題相對比較困難。

（3）校園借貸平臺法律地位不明確。雖然校園借貸平臺在我國各大高校已經(jīng)普遍存在，但是由于相關(guān)法律沒有及時跟進(jìn)，以致于校園借貸平臺畸形發(fā)展，合法性有待商榷，法律地位極其尷尬。

三、從法律角度有效防范校園借貸問題

（1）立法明確校園借貸與相關(guān)刑事犯罪行為之間的界限。校園借貸與刑法中的某些罪名存在相似特點(diǎn)。第一、集資詐騙罪。集資詐騙一般是指在未經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)下，行為人非法大量從公眾存款中籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以實(shí)物、證券、基金等途徑歸還本金和高額利息的行為，具有很大利誘性。當(dāng)前校園借貸已經(jīng)有悖設(shè)立的初衷，大部分平臺已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是信息中介的角色，經(jīng)營范圍廣泛。平臺入行沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)或限制，又不受政府監(jiān)督，門檻低，亂象橫生，有些平臺根本未經(jīng)央行批準(zhǔn)自發(fā)進(jìn)行融款業(yè)務(wù)，那么很可能會觸犯非法集資詐騙罪；第二、挪用資金罪。挪用資金一般是指未經(jīng)相關(guān)法定程序，借職務(wù)之便，公款私用或借貸給他人賺取利益。嚴(yán)格來講，校園借貸平臺不該擅自使用放貸人投入的資金。但實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，一些不正規(guī)的平臺缺乏基本的職業(yè)操守，經(jīng)常相互拆借放貸人投入的資金。對此情況，政府沒有相關(guān)追蹤機(jī)制，也沒有法律條文明確界定其是否非法，導(dǎo)致出現(xiàn)后續(xù)一系列問題。因此，為了規(guī)范校園借貸平臺交易操作，國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)該根據(jù)金融行業(yè)的最新發(fā)展變化對法律法規(guī)進(jìn)行制定和完善，對相關(guān)罪名的定義和具體構(gòu)成要出臺相應(yīng)的司法解釋進(jìn)行細(xì)化，能夠與實(shí)踐中出現(xiàn)的情況相銜接；另一方面也要注重行政監(jiān)管和刑法規(guī)制相互配合，共同治理違法犯罪行為。

（2）加強(qiáng)法律對校園借貸雙方信息安全的保護(hù)。因?yàn)槲覈恼餍朋w系不夠完善，校園借貸交易過程中借貸雙方的信息安全存在很大隱患。更糟糕的是，我國缺乏專門用來保障雙方個人信息安全的相關(guān)法律，導(dǎo)致經(jīng)常發(fā)生信息泄露、身份頂替等風(fēng)險發(fā)生，嚴(yán)重擾亂大學(xué)生的正常生活。因此，建立一部專門保護(hù)個人信息的法律迫在眉睫，解決目前校園借貸中存在的信息安全隱患。

（3）明確校園借貸平臺的合法地位。目前，我國并沒有出臺專門針對民間貸款的法律，無法有效解決民間借貸雙方的是非糾紛問題，更別說針對發(fā)展不久的校園借貸。針對當(dāng)前校園借貸行業(yè)魚目混珠的雜亂狀態(tài)，本文建議再出臺一部《民間借貸法》，并且制定專門的法條來釋義校園貸款、解決校園貸款交易中存在的糾紛問題，杜絕安全隱患，明確校園借貸平臺的合法地位。另外，制定這項法律的同時應(yīng)該遵守以下這些原則：首先，確保校園借貸的獨(dú)立性，任何其他機(jī)構(gòu)不得非法干涉校園借貸；其次，要確定監(jiān)管主體，大力加強(qiáng)監(jiān)管制度；再次，要加大對校園借貸交易中存在的非法洗錢、高利貸、身份頂替等行為的懲罰力度；最后，要確保利益的最大化。作為市場經(jīng)濟(jì)中的一員，校園借貸不但要有序運(yùn)行，而且應(yīng)當(dāng)充分考慮市場的靈活性，使之保持市場該有的活力。

四、結(jié)論

校園借貸幫助解決了廣大貧困大學(xué)生資金短缺的“燃眉之急”，同時也活躍了民間資本市場。但由于我國法律的滯后和政府監(jiān)管的疏忽，校園借貸經(jīng)歷了一段“自由式”發(fā)展，從而暴露出諸多問題。本文從法律角度出發(fā)，分析了校園借貸存在的風(fēng)險。同時，本文也結(jié)合實(shí)踐，通過借鑒現(xiàn)有理論資料以及一些成熟經(jīng)驗(yàn)，提出了相應(yīng)的措施有效防范風(fēng)險，用法治的思維和方式促進(jìn)校園借貸平臺的規(guī)范操作及守法經(jīng)營。筆者相信在不斷完善的法律法規(guī)和監(jiān)管體制下，我國校園借貸行業(yè)會健康持續(xù)地發(fā)展。