互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律監(jiān)管創(chuàng)新研究

唐細(xì)宗

中共泉州市委黨校，福建 泉州 362000

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在問題

(一)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

2015年7月，工信部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等十部委聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》[1]，這是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提上日程后，首次出臺(tái)指導(dǎo)意見。隨后，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門，也結(jié)合自身的職責(zé)權(quán)限，出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各種細(xì)則。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管業(yè)已形成總體的框架。

互聯(lián)網(wǎng)金融，主要涉及第三方支付平臺(tái)和移動(dòng)支付平臺(tái)、P2P借貸平臺(tái)、眾籌融資平臺(tái)等[2]。從第三方支付平臺(tái)和移動(dòng)支付平臺(tái)看，目前這方面的金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中是普及率最高的；P2P借貸平臺(tái)，由于便捷的融資功能也廣受關(guān)注，但較低的準(zhǔn)入門檻，讓這里成了非法活動(dòng)的沃土；眾籌融資平臺(tái)，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會(huì)已經(jīng)認(rèn)可了眾籌融資的合法性，只是關(guān)于眾籌融資的法律條文亟待完善。

(二)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

關(guān)于第三方支付平臺(tái)和移動(dòng)支付平臺(tái)的監(jiān)管，存在的主要問題有：

一是目前對(duì)于第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，主要是從支付工具的角度去進(jìn)行的，忽視了第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)因素，也導(dǎo)致了監(jiān)管無法做到全覆蓋；二是第三方支付平臺(tái)和客戶之間存在信息不對(duì)稱的情況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因素加大；三是第三方支付在識(shí)別犯罪方面存在較大的欠缺，容易成為不法分子洗錢、套現(xiàn)、詐騙的平臺(tái)。

關(guān)于P2P借貸平臺(tái)，存在的監(jiān)管問題主要有：

一是行業(yè)監(jiān)管準(zhǔn)則缺乏，存在的法律漏洞，無法形成對(duì)該行業(yè)的違法制約；二是監(jiān)管主體不明確，雖然銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)過關(guān)于該平臺(tái)監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，但監(jiān)管主體依然不明確，導(dǎo)致跑路問題頻發(fā)；三是監(jiān)管部門對(duì)P2P借貸平臺(tái)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制管理不夠規(guī)范，導(dǎo)致相關(guān)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差。關(guān)于眾籌融資平臺(tái)，存在的監(jiān)管問題主要有：

一是監(jiān)管部門對(duì)眾籌融資的定位不清晰，一方面抑制了該行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)容易產(chǎn)生大眾信任危機(jī)；二是監(jiān)管手段較為傳統(tǒng)落后，線上監(jiān)管方式亟待進(jìn)一步豐富完善；三是征信體制缺乏，無法納入央行的征信體制中，加大了對(duì)項(xiàng)目發(fā)起人資信篩查的難度，容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在問題的成因分析

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在問題涉及面較廣，原因較為復(fù)雜，概括地講，主要包括以下幾個(gè)方面：

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，很容易造成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)、監(jiān)管措施等的滯后，從而出現(xiàn)監(jiān)管體制不完善的問題。從第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題看，法律法規(guī)的不完善，導(dǎo)致很多金融行為無法可依，而監(jiān)管措施的缺乏，則導(dǎo)致了很多需要監(jiān)管的地方處于盲區(qū)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融存在較多監(jiān)管空白

目前來看，雖說我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架已經(jīng)基本形成，但是，對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中權(quán)責(zé)的劃分，依然存在諸多不太清晰的地方，特別是對(duì)于職責(zé)的劃分，存在重復(fù)交叉，或者監(jiān)管盲區(qū)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的諸多行為，無法處于有效的監(jiān)管之下，也就為違法活動(dòng)提供了可以滋生的土壤。

(三)現(xiàn)行法律中的條款存在與互聯(lián)網(wǎng)金融相悖的情況

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融而言，存在諸多新的內(nèi)容和方式，比如交易和收益方式的改變，從而導(dǎo)致以往的法律，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。要想實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，必須對(duì)現(xiàn)行法律中，不太適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進(jìn)行修改完善，并出臺(tái)專門的法律法規(guī)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新的必要性分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融催生了新問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于銷售、服務(wù)、擔(dān)保、經(jīng)營(yíng)等各個(gè)環(huán)節(jié)，相比傳統(tǒng)金融都出現(xiàn)了新的形式，也就勢(shì)必會(huì)誕生一些新的問題，比如互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問題、流動(dòng)性問題和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等問題，這些問題，是在傳統(tǒng)金融監(jiān)管中所沒有的。為應(yīng)對(duì)這些新問題，必然要對(duì)金融監(jiān)管做出創(chuàng)新。

相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)更難以監(jiān)控，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融存在虛擬性，以及地點(diǎn)的不固定性、交易過程的不透明性等[3]，使得整個(gè)金融交易的行為缺乏有效地監(jiān)控；此外，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)一般存在交叉滲透，一旦一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)危及整個(gè)系統(tǒng)，這些都是傳統(tǒng)金融不常存在的問題。

(二)傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的不適應(yīng)

在傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式中，我國(guó)用分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，有效解決了監(jiān)管困難的問題，從而使得傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)各負(fù)其責(zé)，覆蓋了傳統(tǒng)金融可能出現(xiàn)的所有風(fēng)險(xiǎn)。而這一模式，運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，就會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融大多是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，就會(huì)出現(xiàn)多個(gè)監(jiān)管主體對(duì)同一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)主進(jìn)行監(jiān)管，其中，難免會(huì)存在協(xié)調(diào)困難、相互扯皮等現(xiàn)象，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管無法順利進(jìn)行；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一個(gè)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，這也是傳統(tǒng)金融所沒有的，而且，很多傳統(tǒng)金融業(yè)，由于業(yè)務(wù)的拓展，紛紛向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍，一旦相關(guān)的技術(shù)存在問題，就會(huì)導(dǎo)致技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，這也是傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式?jīng)]有涉及的領(lǐng)域。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新的對(duì)策

(一)監(jiān)管模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式的創(chuàng)新，首先需要建立多重監(jiān)管相結(jié)合的形式，即在保持運(yùn)用傳統(tǒng)金融監(jiān)管的模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，在做好機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，做好功能性監(jiān)管，確保縱向監(jiān)管和橫向監(jiān)管相結(jié)合[4]，讓跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的不同主體的同一業(yè)務(wù)都處于監(jiān)管之下，有助于在監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

其次，做好傳統(tǒng)金融的分業(yè)監(jiān)管，與互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)合監(jiān)管的有效融合。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，我國(guó)確立了依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的原則，按照這一原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中，證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、公安機(jī)關(guān)、財(cái)政部門、工商部門可以聯(lián)合辦公，共同實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合監(jiān)管。

(二)監(jiān)管措施的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施上，主要可以從加強(qiáng)國(guó)際合作和完善監(jiān)管技術(shù)兩個(gè)方面入手。在加強(qiáng)國(guó)際合作上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多跨境業(yè)務(wù)，這就注定了在監(jiān)管上必須執(zhí)行跨國(guó)監(jiān)管，但是，由于各國(guó)的法律、制度存在差異，必要時(shí)可以參照國(guó)際公約達(dá)成共識(shí)。在技術(shù)措施的創(chuàng)新上，首先需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的監(jiān)管，消除風(fēng)險(xiǎn)于萌芽之中，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，這就需要依靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，做好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的跟蹤、匯總和分析工作，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范的體系，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以及時(shí)預(yù)警和處理；其次，要盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不但一個(gè)國(guó)家要建立一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)際上也要建立普遍適用的標(biāo)準(zhǔn)，只有如此，才能結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，有的放矢地預(yù)防各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)參與主體的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要涉及到政府部門、行業(yè)組織、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、消費(fèi)者等，一般來說，以上所說的每一個(gè)主體，都有權(quán)利、有義務(wù)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中，只不過，所擔(dān)負(fù)的責(zé)任各不相同而已。

政府部門，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中處于主導(dǎo)地位，需要做到互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、退出等方面的監(jiān)管，這其中，主要包括資質(zhì)審核、經(jīng)營(yíng)監(jiān)管、違法違規(guī)處罰、監(jiān)督等；行業(yè)組織，由于來自于市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)了解熟悉，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中首先要做到自律，其次要做到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和消費(fèi)者的監(jiān)督和管理，并通過指定一些細(xì)則，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和消費(fèi)者的行為規(guī)范的管理，并及時(shí)披露信息，實(shí)現(xiàn)信息共享；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主要職責(zé)是做好內(nèi)部控制，打造并完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的體系，從技術(shù)設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程、操作方案、內(nèi)部稽核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等各個(gè)方面，確保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作有效進(jìn)行。