分析民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題和對(duì)策

杜禹瞳

河南程功律師事務(wù)所，河南 鄭州 450000

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有參與者眾多、交易方式靈活多變、高風(fēng)險(xiǎn)和高收益的特征，但同時(shí)也面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，本文針對(duì)民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問(wèn)題提出了一定的建議，旨在使我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以得到有效的發(fā)展機(jī)會(huì)和上升空間，促進(jìn)我國(guó)金融事業(yè)不斷發(fā)展。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特征

(一)參與者眾多

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，極大的方便了廣大人民群眾的投資理財(cái)需求，同時(shí)也豐富了我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，從它的性質(zhì)上來(lái)看，可以將它界定為網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸媒介。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是近年來(lái)興起的借貸方式之一，貸款人只需要具備良好的信譽(yù)就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，即使貸款人缺乏相應(yīng)擔(dān)保，也可以快速獲得貸款。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式的興起，越來(lái)越多的人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款獲得資金。貸款人在貸款過(guò)程中，由平臺(tái)發(fā)起籌資，同時(shí)匹配相應(yīng)借款人，出資多的借款人最后獲得的利息就會(huì)增加。這種貸款形式使得網(wǎng)絡(luò)帶寬發(fā)展較為分散，使越來(lái)越多的人參加到網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中。

(二)交易方式靈活多變

P2P借貸是靈活和可變的。在P2P借貸平臺(tái)上，借款人和貸款人的需求是靈活和可變的，但條件是借款人和貸款人之間需要相互信任、相互合作。目前，PP網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)已逐漸推出一系列金融產(chǎn)品，同時(shí)減少了審批程序，降低了貸款流程的復(fù)雜性。只要有一定程度的信用度，就可以直接在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行貸款，交易過(guò)程十分迅速，在很大程度上滿(mǎn)足了借款者的各類(lèi)需要。同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的推出，使貸款的形式更加靈活，同時(shí)對(duì)資金進(jìn)行控制。但在此過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，例如在貸款時(shí)，對(duì)借貸人的信用有著極高的要求，若借款人的信用較低，對(duì)出資人就會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。一旦不能控制風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)造成雙方的損失或是產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。

(三)高風(fēng)險(xiǎn)與高收益

在P2P網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的信貸平臺(tái)極大地便利了無(wú)法獲得銀行貸款以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和銀行不接受或不承認(rèn)的團(tuán)體。隨著貸款產(chǎn)品越來(lái)越個(gè)性化，通過(guò)傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)渠道，無(wú)法獲得貸款，還有一種可能是他們是經(jīng)過(guò)各種銀行等金融機(jī)構(gòu)篩選過(guò)后的“次級(jí)客戶(hù)”。為了獲得大量貸款，許多人開(kāi)始選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，盡管需要支付較高的利息，但選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠滿(mǎn)足眼前的需要。目前，許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的貸款利息較高，借款人獲得的回報(bào)十分可觀。但在此之中也存在著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，單靠網(wǎng)絡(luò)上的身份識(shí)別信息無(wú)法保證借款人信息的真實(shí)性，無(wú)法有效地確定借款人的償債能力，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)信息技術(shù)的應(yīng)用

通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)提供的貸款，利用先進(jìn)的因特網(wǎng)信息技術(shù)，成功地?cái)U(kuò)大了借貸者群體的范圍，并使公眾廣泛參與。由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款面向社會(huì)，沒(méi)有職業(yè)、年齡等方面的限制，在實(shí)踐中，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也可以以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，從而能夠有效地整合資源，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的問(wèn)題

(一)民商事主體難確認(rèn)

在傳統(tǒng)的交易中，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)必須有固定的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)、固定的經(jīng)營(yíng)者和實(shí)質(zhì)性的經(jīng)營(yíng)報(bào)告。但在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，由于互聯(lián)網(wǎng)的匿名性和虛擬化的特點(diǎn)，企業(yè)可以沒(méi)有有固定的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)、固定的經(jīng)營(yíng)者和實(shí)質(zhì)性的經(jīng)營(yíng)報(bào)告。在無(wú)法準(zhǔn)確確定經(jīng)營(yíng)者是否合法性的情況下，很難確定商業(yè)經(jīng)營(yíng)者的真實(shí)性和可靠性。此外，盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律制度中的權(quán)利和責(zé)任概念沒(méi)有改變，與傳統(tǒng)的民商法和商法制度中的權(quán)利和責(zé)任是一致的，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不像傳統(tǒng)的商業(yè)活動(dòng)那樣容易判斷，因此不容易找到其法律依據(jù)[1]。

(二)合同的規(guī)范性不高

在傳統(tǒng)交易中，一旦訂立合同，該交易即具有法律效力。但在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，交易合同以電子方式提出和傳送，并以電子方式進(jìn)行和處理。因此，電子票據(jù)的法律效力并沒(méi)有在傳統(tǒng)交易中那么高。此外，在擬訂過(guò)程中，許多細(xì)節(jié)并不像在傳統(tǒng)借貸中那樣適用，存在合同不規(guī)范的情況，導(dǎo)致電子票據(jù)的法律效力受到損害。

(三)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的欺詐行為

誠(chéng)信在借貸中起著重要作用，是借貸的基礎(chǔ)，相互信任是借貸的先決條件，傳統(tǒng)借貸中缺乏誠(chéng)信可能導(dǎo)致直接法律責(zé)任，而在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息可隨時(shí)修改，存在一定欺詐行為。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息收集很困難，借款人無(wú)法捍衛(wèi)自身的權(quán)利。

(四)監(jiān)管不夠健全

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展不僅涉及到買(mǎi)方和賣(mài)方，而且也涉及到平臺(tái)和物流等因素。平臺(tái)在買(mǎi)方和賣(mài)方之間起著聯(lián)系作用，同時(shí)對(duì)借貸商施加限制和控制，對(duì)不合格的公司進(jìn)行挑選，控制其非法活動(dòng)，保護(hù)買(mǎi)方的合法權(quán)利。但目前，許多借貸平臺(tái)沒(méi)有維護(hù)賣(mài)買(mǎi)雙方的權(quán)利，混亂的平臺(tái)管理造成了P2P借貸市場(chǎng)上的混亂，妨礙了借貸的合法和公平運(yùn)作。

三、民商法視域下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

(一)加強(qiáng)監(jiān)管力度

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展主要是由于互聯(lián)網(wǎng)連接帶來(lái)的傳統(tǒng)行業(yè)變化，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也具有互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，而且賣(mài)方、買(mǎi)方和平臺(tái)都是虛擬的，極大的降低了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本。因此，應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)和個(gè)人的監(jiān)督，并對(duì)信息的真實(shí)性進(jìn)行核查，以確保買(mǎi)賣(mài)雙方信息的真實(shí)性。此外，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)，民商法必須適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，承認(rèn)主體的實(shí)際有效性，并在此基礎(chǔ)上確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在公開(kāi)環(huán)境中正常運(yùn)作，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在實(shí)際交易中更加安全[2]。

(二)民商法應(yīng)明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)地位

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種新的交易模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在虛擬市場(chǎng)上的正常運(yùn)作需要多部門(mén)合作，以確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的正常發(fā)展。民商法中明確界定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的范圍和條件，界定經(jīng)營(yíng)人必須承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，以確保民商法在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中發(fā)揮作用。

(三)保障平等前提下的交易

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作不同于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作，后者的核心是確保個(gè)人的利益和權(quán)利不受侵犯[3]。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法律制度的核心是司法。在司法制度中，自愿、公平、公正和誠(chéng)實(shí)交易的原則是民商法的基本原則和精神。因此，為了確保其在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的正常運(yùn)作，有必要確保借貸交易在平等和公平的條件下進(jìn)行。

(四)仲裁機(jī)制的引入

在更廣泛地應(yīng)用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)平臺(tái)的背景下，仲裁機(jī)制的發(fā)展已變得越來(lái)越嚴(yán)格。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬特性下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的有效運(yùn)作取決于仲裁機(jī)制是否完善以及市場(chǎng)是否健康發(fā)展。在落實(shí)仲裁機(jī)制的過(guò)程中，需要提高自身企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的辨別能力，以信息數(shù)據(jù)收集與應(yīng)用的方式，實(shí)現(xiàn)整體運(yùn)行模式以及信貸風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)降低。因此，在擬訂和修訂關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的立法過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)以先進(jìn)的信息管理技術(shù)和法律經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，真正解決數(shù)字信息在民商法中的應(yīng)用問(wèn)題。

四、結(jié)論

20世紀(jì)以來(lái)，民商法以創(chuàng)新的方式發(fā)展，同時(shí)適應(yīng)一系列經(jīng)濟(jì)變化。隨著信息經(jīng)濟(jì)的不斷變化以及經(jīng)濟(jì)全球化，越來(lái)越多的人使用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成為了經(jīng)濟(jì)商務(wù)的主要模式之一。因此，為了確保其正常和有序的發(fā)展，必須優(yōu)先解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中出現(xiàn)的問(wèn)題。在民商法的推動(dòng)下，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展提供體制上的保障。