金融科技在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用研究

何雄

南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 天津 300071

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)投資已經(jīng)逐漸成為了社會發(fā)展的一種趨勢，并且其也將會成為促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要動力，將有效地促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)商品化與信息化的發(fā)展。從本質(zhì)上來講，金融風(fēng)險(xiǎn)投資就是在創(chuàng)業(yè)初期的一種融資方式，而風(fēng)險(xiǎn)投資程度將會對我國信息產(chǎn)業(yè)技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生決定性的影響，也直接影響著其所創(chuàng)造出的社會經(jīng)濟(jì)效益。

1 金融科技在當(dāng)代的內(nèi)涵

金融科技是當(dāng)下最受關(guān)注的話題之一。金融科技一般是指現(xiàn)代的人工智能、大數(shù)據(jù)等當(dāng)代科技在金融方面的綜合運(yùn)用與科學(xué)實(shí)踐，從而形成了新興科技金融為主的服務(wù)與運(yùn)營模式。金融科技講究以現(xiàn)代為中心，以金融為對象，進(jìn)行了一系列的變革。在當(dāng)代，科技的快速發(fā)展，從而促進(jìn)金融的發(fā)展，是帶動國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一大捷徑，而經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，是體現(xiàn)國家實(shí)力的重要標(biāo)志。金融帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而創(chuàng)造更多的財(cái)富，使人民的生活有了巨大的提升，加快了中國現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程。人們的生活富裕了，從而反過來促進(jìn)金融的發(fā)展，兩者相輔相成，缺一不可?？萍冀鹑谠诋?dāng)代，被賦予了新的內(nèi)涵。

2 金融科技在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

2.1 人工智能在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

金融機(jī)構(gòu)可以通過人工智能技術(shù)對龐大的源數(shù)據(jù)進(jìn)行半結(jié)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化處理，根據(jù)客戶需求和合規(guī)要求對資產(chǎn)組合進(jìn)行優(yōu)化，為客戶匹配差異化風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品和服務(wù)，并為金融機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)暴露提供更準(zhǔn)確的測算，為風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)測、預(yù)警、報(bào)告、處置等提供更加多元化的解決方案。如人工智能通過分析客戶的性別、年齡、教育、職業(yè)、收入等人口特征及金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，再利用機(jī)器學(xué)習(xí)分類及決策樹方法進(jìn)行預(yù)測分析，對客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類、分級管理，為客戶提供實(shí)時(shí)的、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度的防范風(fēng)險(xiǎn)、提高績效；如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)人工智能技術(shù)可結(jié)合智能決策系統(tǒng)，模擬人類的決策過程，進(jìn)行人類思維模式的推理和判斷，對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、計(jì)量模型無限迭代，為風(fēng)險(xiǎn)最優(yōu)管控策略提供支持。所有金融機(jī)構(gòu)都是反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)，人工智能在反洗錢的應(yīng)用，主要是可疑交易的監(jiān)測和智能審理兩個(gè)方面。人工智能運(yùn)用于可疑交易的監(jiān)測主要是基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，引入機(jī)器學(xué)習(xí)方法，建立可疑交易識別模型，對海量的交易行為進(jìn)行分析，勾稽出交易行為之間的關(guān)系，基于事先設(shè)定的判定規(guī)則，篩查出可疑的交易行為。人工智能運(yùn)用于智能審理主要是在發(fā)現(xiàn)的可疑交易的報(bào)告，運(yùn)用人工智能學(xué)習(xí)審理人員的經(jīng)驗(yàn)，對可疑交易案件進(jìn)行機(jī)器分析，并輸出分析結(jié)果供審理人員參考[1]。

2.2 云計(jì)算在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

云計(jì)算通過虛擬化技術(shù)將物理IT設(shè)備虛擬成IT能力資源池，以整個(gè)資源池的能力來滿足金融機(jī)構(gòu)算力和存儲的需求，主要是通過統(tǒng)一的平臺，整合金融機(jī)構(gòu)多個(gè)信息系統(tǒng)，消除信息孤島，在滿足信息安全、監(jiān)管合規(guī)、數(shù)據(jù)隔離和中立性等前提下，為金融機(jī)構(gòu)處理突發(fā)業(yè)務(wù)需求、部署業(yè)務(wù)快速上線，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控；云計(jì)算具有穩(wěn)定性、安全性、連續(xù)性等特征,金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理需要數(shù)據(jù)的可持續(xù)性、穩(wěn)定性、合規(guī)性、可使用性、及時(shí)性。一是金融機(jī)構(gòu)主要是通過將重要的、敏感的數(shù)據(jù)接入到云計(jì)算存儲服務(wù)器，保證數(shù)據(jù)的安全性、業(yè)務(wù)連續(xù)性及授權(quán)后的共享性和可使用性；二是云計(jì)算與大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合，通過接入云計(jì)算服務(wù)器的所有計(jì)算能力，對海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為風(fēng)險(xiǎn)管控提供決策參考；三是通過提供專門的云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理的“云保險(xiǎn)”，為金融機(jī)構(gòu)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)服務(wù)。如金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用云計(jì)算為BATJ瞬時(shí)的、海量的普惠金融提供實(shí)時(shí)交易結(jié)算、核算等服務(wù)，同時(shí)提供因技術(shù)出現(xiàn)失誤而造成的保險(xiǎn)服務(wù)。

3 科技金融存在的風(fēng)險(xiǎn)管理

科技金融的突然出現(xiàn)，使得資金的流動性有了很大的改變。支付寶的出現(xiàn)，打破了銀行長期的穩(wěn)定資金來源，人們開始將部分資金存入了余額寶中，這使得銀行損失了巨大的流動資金。如果人們短期內(nèi)進(jìn)行大量的資金流動，這是行為是銀行所不能承受的，這就造成了資金流動的問題。我們現(xiàn)在正處于數(shù)據(jù)大時(shí)代，我們信用信息是可以看得到的，當(dāng)我們的信用處于高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們在銀行的貸款就會受到一定的限制，但是有一些機(jī)構(gòu)和微小型企業(yè)就不會在意這些，他們依然給這些具有信用高風(fēng)險(xiǎn)的人群貸款。其后果是貸了款的人們根本沒有能力還款，而給這些貸款的公司或者平臺就注定會處于虧損狀態(tài)，長期以來這些貸款機(jī)構(gòu)被迫破產(chǎn)，并且高風(fēng)險(xiǎn)信用的人群徹底失去了自己的信用。如果這些平臺想要長期存活，那么對信用風(fēng)險(xiǎn)的管理力度需要不斷地加強(qiáng)。

4 新時(shí)期完善我國金融風(fēng)險(xiǎn)投資管理的建議

4.1 提升從業(yè)人員綜合素質(zhì)

金融風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)的工作會涉及微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息管理學(xué)、社會學(xué)、心理學(xué)以及財(cái)政學(xué)、貨幣銀行學(xué)等多個(gè)領(lǐng)域，并且其難度較大，所以從事金融風(fēng)險(xiǎn)投資工作的人員其綜合素質(zhì)應(yīng)當(dāng)較高，這樣才能夠滿足該工作的需求。金融風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)的工作人員，應(yīng)當(dāng)具備縝密的邏輯思維能力與敏銳的洞察力，這樣才能夠?qū)λ顿Y行業(yè)、投資行為等進(jìn)行細(xì)致的分析。但是這兩種能力卻都是目前我國金融風(fēng)險(xiǎn)投資人員所欠缺的。所以我們建議，相關(guān)部門可以組織金融風(fēng)險(xiǎn)投資的人員深入高新技術(shù)企業(yè)進(jìn)行參觀與學(xué)習(xí)，充分地了解行業(yè)發(fā)展動態(tài)，以便于今后投資工作的開展。此外，還應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)工作人員的邏輯思維能力與數(shù)學(xué)分析能力，這也是金融風(fēng)險(xiǎn)投資中的必備技能，通過專業(yè)的講座、培訓(xùn)等切實(shí)提升工作人員的專業(yè)能力與素質(zhì)，以促進(jìn)我國金融風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)的快速健康發(fā)展。

4.2 加大金融風(fēng)險(xiǎn)投資稅收優(yōu)惠

我國的金融風(fēng)險(xiǎn)投資主要集中在各個(gè)類型的高新技術(shù)企業(yè)當(dāng)中，這些企業(yè)多數(shù)處于發(fā)展的初級階段，因此資金不足是他們發(fā)展中面臨的主要問題。所以為了促進(jìn)這些高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展，為了促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)的發(fā)展，我國政府部門應(yīng)當(dāng)出臺一些稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)這些行業(yè)的發(fā)展。通過稅收優(yōu)惠，降低了投資企業(yè)所應(yīng)當(dāng)繳納的稅款，保證了其資金鏈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。此外，政府部門給金融風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)一定程度的稅收優(yōu)惠，就會吸引更多的人參與到該行業(yè)中，促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)投資的行業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，這對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展都有著積極的促進(jìn)作用[2]。

4.3 加強(qiáng)政府部門的監(jiān)督與管理

為了促進(jìn)金融投資行業(yè)的健康有序的發(fā)展，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對其的監(jiān)督與管理，充分地發(fā)揮出政府部門在市場監(jiān)管中的主導(dǎo)作用。在金融風(fēng)險(xiǎn)投資中存在著一些擾亂市場秩序、投機(jī)取巧的投資企業(yè)，對此，政府部門要對其進(jìn)行警告，情節(jié)嚴(yán)重的還應(yīng)當(dāng)依法取締該企業(yè)，并勒令其承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。而對于一些規(guī)模較小的企業(yè)，政府部門則應(yīng)當(dāng)積極地鼓勵(lì)與扶持，采用降低銀行貸款門檻的方式，為其融資提供便利，進(jìn)而確保其資金鏈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

4.4 建立健全的管理機(jī)制

為了解決問題，我們應(yīng)該建立監(jiān)測機(jī)制。而建立監(jiān)測機(jī)制，我們應(yīng)該從資金的流動性，客戶信用的健全性入手才行。首先，我們應(yīng)該保護(hù)客戶信息的安全，不被他人盜取。其次，對那些具有信用高風(fēng)險(xiǎn)的人群一定要嚴(yán)厲打擊，讓更多的人知道一旦丟失信用是多么可怕的事，同時(shí)建立合理的信用恢復(fù)制度，讓人們可以看到恢復(fù)信用的信心。最后，對于資金的流動性，我們一定要嚴(yán)加的管控，出臺合理的政策，保證資金的流動可以滿足人們的正常生活。從而使得金融科技快速發(fā)展[3]。

5 結(jié)語

金融科技的發(fā)展，帶動了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們在享受金融科技帶來成果的同時(shí)，也要注意金融科技中的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是管理中的風(fēng)險(xiǎn)。因此明白金融科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而預(yù)防其發(fā)生，是當(dāng)下不可避免的。合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)，人工智能，是我們必修的內(nèi)容，建立合理的監(jiān)測機(jī)制，是我們重要預(yù)防手段。盡量將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽中，堅(jiān)決守住不出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。