高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制分析研究

張曉榮

廣東輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東 廣州 510300

網(wǎng)絡(luò)借貸起源于歐美國(guó)家，最初是借款人與借出人為了緩解短期尋求資金、創(chuàng)業(yè)融資以及開辟個(gè)人投資渠道等原由，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行小額資金借貸的一種方式。網(wǎng)絡(luò)借貸流行初期，其風(fēng)險(xiǎn)性主要來源于借款人能否按時(shí)還錢，因此，一般只有實(shí)力較強(qiáng)的金融服務(wù)主體充當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸的借出方。但隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的需求也在不斷增長(zhǎng)，為了滿足大眾需求，便催生了許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)良莠不齊。

近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將其目標(biāo)轉(zhuǎn)向在校大學(xué)生，衍生出“校園貸”。校園貸的出現(xiàn)，在一定程度上給學(xué)生的學(xué)習(xí)生活帶來了方便，但隨之而來的是更多的麻煩，不僅給學(xué)生個(gè)人、家庭造成損失，也給學(xué)校和社會(huì)造成困擾。雖然從2016年起，國(guó)家有關(guān)部門加大了對(duì)校園貸的監(jiān)管力度，但校園貸仍然屢禁不止。因此，在高校建立網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制是減少校園貸事故的必由之路。

一、高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制的內(nèi)涵與作用

(一)高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制的內(nèi)涵

學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸是指在校大學(xué)生出于學(xué)習(xí)、生活等目的，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上借用一定資金用于花銷，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)返還本金及利息的行為。網(wǎng)絡(luò)借貸的利息往往高于一般借款利息，由于大學(xué)生大多沒有收入來源，生活費(fèi)也很有限，可能在規(guī)定期限內(nèi)無法歸還借款，因此，借款一方為了收回欠款，不惜采用如高利貸、精神恐嚇、暴力催債、發(fā)裸照等違法手段進(jìn)行催債，從而導(dǎo)致學(xué)生及學(xué)校安全穩(wěn)定受到影響。高職院校建立學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制，其目的在于通過有效的管理和技術(shù)手段，減少和防止不良網(wǎng)絡(luò)借貸事件的發(fā)生，通過事前預(yù)防、事中控制、事后疏導(dǎo)，理順學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸安全管理體制機(jī)制，確保校園安全。

(二)高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制的作用

加強(qiáng)對(duì)在校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的排查和監(jiān)管，建立有效的預(yù)防機(jī)制，最主要的目的就在于有效遏制校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸事件的發(fā)生，保障學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)校園安全穩(wěn)定。構(gòu)建全方位、多層次，嚴(yán)密、有序的網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制，可以發(fā)揮以下作用：

一是防范校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的前提條件。網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制以預(yù)防為核心，通過加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸中各關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)管，可以有效減少學(xué)生參與校園網(wǎng)絡(luò)借貸，從而使安全事故發(fā)生的概率降至最低。

二是規(guī)范校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的重要保障。網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制的施行必然需要學(xué)校各部門的共同努力，通過整合全校有利資源，構(gòu)建科學(xué)、嚴(yán)密的校園網(wǎng)絡(luò)借貸安全管理體系，發(fā)動(dòng)全體師生及學(xué)生家庭齊抓共管，從根本上減少不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)生。

二、構(gòu)建高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制的必要性

近年來，高校網(wǎng)絡(luò)借貸惡性事件層出不窮，導(dǎo)致許多大學(xué)生不斷陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的漩渦。當(dāng)前，國(guó)家雖然已經(jīng)出臺(tái)了許多規(guī)范性文件遏制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，但網(wǎng)絡(luò)借貸仍屢禁不止，部分平臺(tái)在國(guó)家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù)，對(duì)于涉世未深的在校大學(xué)生來說，網(wǎng)絡(luò)借貸方面的安全隱患依然存在，學(xué)校面臨的挑戰(zhàn)也依然嚴(yán)峻，因此，建立高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制勢(shì)在必行。

(一)構(gòu)建高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制是確保學(xué)校安全穩(wěn)定的重要環(huán)節(jié)

2015年，某高職院校女生張某為了生活消費(fèi)在幾個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款提現(xiàn)，因每月家人給的生活費(fèi)不夠還款，便通過15名同學(xué)以相同方式向多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借款，累計(jì)本金加利息共18萬多，最終，張某因無力償還巨額借款，要求學(xué)校及家長(zhǎng)幫助其解決還款問題。在事件解決之前，張某及15名同學(xué)甚至他們的家人都收到不同程度的催款電話和短信，嚴(yán)重影響了他們的學(xué)習(xí)、生活秩序。同年，該校另一名學(xué)生馮某也因各種消費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款，最終欠下10多萬元，給家庭帶來沉重壓力。與之相似，近年來發(fā)生的多起大學(xué)生因無力償還巨額網(wǎng)絡(luò)欠款而殞命的事件，都表明高校已經(jīng)被校園貸的魔爪所侵襲，大學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸，已經(jīng)成為威脅校園安全穩(wěn)定的重要因素，建立高效、有力的預(yù)防保障機(jī)制，是高職院校的必然選擇。

(二)構(gòu)建高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制是建設(shè)平安校園的必然舉措

平安校園建設(shè)是國(guó)家和政府為了進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)校管理，提升管理水平和教育教學(xué)質(zhì)量，優(yōu)化育人環(huán)境提出的工作部署和要求。平安校園建設(shè)對(duì)學(xué)校的安全責(zé)任、育人環(huán)境、規(guī)章制度、體制機(jī)制等都有明確要求，學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸安全作為影響學(xué)校安全穩(wěn)定的重要因素，必須構(gòu)建起有效的預(yù)防機(jī)制。

(三)構(gòu)建高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制是高校發(fā)展的必然趨勢(shì)

2016年5月，教育部與原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制；2017年5月，教育部會(huì)同原銀監(jiān)會(huì)、人社部共同下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸規(guī)范管理工作的通知》，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。這些文件的發(fā)布，對(duì)高校構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制提供了明確的指引，也提出了明確要求，是高校適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。

三、構(gòu)建高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制的可行性建議

(一)建立網(wǎng)絡(luò)借貸安全信息預(yù)警機(jī)制

學(xué)生在網(wǎng)貸平臺(tái)借貸，一般具有一定的隱蔽性，學(xué)生為了避免麻煩不告知老師和家長(zhǎng)，往往在事態(tài)嚴(yán)重、無力償還借款時(shí)，才尋求老師、家長(zhǎng)的幫助。建立網(wǎng)絡(luò)借貸安全信息預(yù)警機(jī)制，是通過老師對(duì)學(xué)生的跟蹤教育、學(xué)生對(duì)學(xué)生的結(jié)對(duì)幫扶等手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生消費(fèi)動(dòng)態(tài)，將網(wǎng)絡(luò)借貸扼殺在萌芽狀態(tài)。安全信息預(yù)警機(jī)制要求老師和學(xué)生之間有良好的溝通和互動(dòng)平臺(tái)，高職院?？梢越柚o導(dǎo)員、班主任、學(xué)生干部、信息員等群體，構(gòu)建起這一預(yù)警機(jī)制。

(二)建立網(wǎng)絡(luò)借貸安全教育長(zhǎng)效機(jī)制

學(xué)生容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸，歸根結(jié)底在于有現(xiàn)實(shí)需求以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的不了解，從思想上提高學(xué)生的安全意識(shí)，有利于根本解決校園網(wǎng)絡(luò)借貸的問題。一方面，學(xué)校要將網(wǎng)絡(luò)借貸內(nèi)容納入學(xué)校安全教育課程體系，加強(qiáng)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)教育，同時(shí)，要充分利用現(xiàn)代信息手段，加大網(wǎng)絡(luò)安全、法制、心理等內(nèi)容的教育力度，提升學(xué)生綜合防御能力。另一方面，學(xué)校要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，對(duì)于確有生活困難的學(xué)生，學(xué)校多提供勤工儉學(xué)崗位，既解決學(xué)生生活所需，也可以提高其處事能力。

(三)建立網(wǎng)絡(luò)借貸安全系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制

學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸安全管理必須建立系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)借貸涉及眾多行業(yè)性問題，如網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、金融市場(chǎng)規(guī)范、自然人借款、第三方平臺(tái)等，單靠一方力量無法兼顧。因此，建立個(gè)人與組織相結(jié)合、學(xué)校與政府相結(jié)合的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使學(xué)校網(wǎng)絡(luò)借貸安全管理形成完整體系，有利于預(yù)防學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸事故發(fā)生。個(gè)人與組織相結(jié)合聯(lián)動(dòng)機(jī)制，旨在構(gòu)建校園內(nèi)部安全管理體系，即學(xué)生與老師、與學(xué)校安全管理部門之間形成良性互動(dòng)機(jī)制，確保宣傳教育到位、信息及時(shí)反饋、問題及早解決。學(xué)校與政府相結(jié)合聯(lián)動(dòng)機(jī)制，旨在加強(qiáng)學(xué)校同屬地公安、教育管理等部門的溝通聯(lián)動(dòng)，借助屬地政府部門力量加強(qiáng)在校學(xué)生的安全信息監(jiān)管，形成事前有教育、事中有監(jiān)控、事后有處置的工作格局。

(四)建立網(wǎng)絡(luò)借貸安全事故化解機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)借貸往往具有虛擬性、暴利性、門檻低等特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸雙方在網(wǎng)上完成信息審核、借款、還款等系列行為，借款人只需提供個(gè)人信息就能輕松完成借貸手續(xù)，但當(dāng)借款人無法按期償還借款時(shí)，借款利息馬上就會(huì)無限翻倍，出借人會(huì)使用合成裸照、靈堂照、電話轟炸、言語恐嚇等多種手段進(jìn)行暴力催債，逼迫借款人歸還借款及利息。網(wǎng)絡(luò)借貸安全事故化解機(jī)制要有明確的處置預(yù)案、管理責(zé)任人，規(guī)范的處置程序和完善的報(bào)告制度，學(xué)校應(yīng)當(dāng)建立便捷的溝通渠道，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，及時(shí)通知受害學(xué)生家屬，告知問題處理程序、途徑和相關(guān)規(guī)定，主動(dòng)協(xié)調(diào)、積極引導(dǎo)學(xué)生以合理、合法的方式解決糾紛。事件解決后，學(xué)校要積極關(guān)心、關(guān)注受害學(xué)生，對(duì)其進(jìn)行心理疏導(dǎo)、后續(xù)跟蹤，確保正常的學(xué)習(xí)生活狀態(tài)。

四、構(gòu)建高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制的保障

高效、迅捷的預(yù)防機(jī)制能夠保障學(xué)生發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借貸事故時(shí)順利解決矛盾糾紛，將損失降至最低。確保網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制有效運(yùn)行，要做好以下幾個(gè)保障工作。

(一)組織保障

完善的組織領(lǐng)導(dǎo)體系是構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制的前提條件。高職院校要建立一個(gè)綜合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，定期組織開展網(wǎng)絡(luò)借貸安全研討會(huì)，對(duì)學(xué)校網(wǎng)絡(luò)借貸安全現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，以確保預(yù)防機(jī)制能夠得到有效的實(shí)施和運(yùn)行。

(二)制度保障

高職院校要建立健全與學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸管理相關(guān)的目標(biāo)、責(zé)任、安全教育、風(fēng)險(xiǎn)控制、隱患排除、監(jiān)督檢查、反饋跟蹤等管理制度，使網(wǎng)絡(luò)借貸安全預(yù)防規(guī)范化、制度化、體系化，為網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防機(jī)制提供制度保障。

(三)隊(duì)伍保障

在組織和制度健全的基礎(chǔ)上，學(xué)校應(yīng)當(dāng)配備相應(yīng)的人員隊(duì)伍負(fù)責(zé)維持預(yù)防機(jī)制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，將學(xué)工隊(duì)伍、思政課教師、專業(yè)課教師等學(xué)生工作專管人員結(jié)合起來，同時(shí)將宣傳、保衛(wèi)、后勤、教務(wù)等教輔系統(tǒng)有力整合，形成合力，建立綜合、系統(tǒng)、立體的聯(lián)動(dòng)防控體制。同時(shí)，要積極開展隊(duì)伍專業(yè)人員業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提高專業(yè)人員的防范意識(shí)和應(yīng)對(duì)能力。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代產(chǎn)物，有其存在的歷史性和必然性。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚龍混雜、法律監(jiān)管體制不夠健全，給學(xué)校的安全管理工作帶來嚴(yán)峻考驗(yàn)，如何構(gòu)建系統(tǒng)、完善的網(wǎng)貸預(yù)防管理體制機(jī)制，有效遏制高校網(wǎng)絡(luò)借貸事故的發(fā)生，是各高校當(dāng)前及今后一段時(shí)間應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)研究的課題。