淺議民間借貸糾紛訴訟

孫艷萍

河南星歌律師事務(wù)所，河南 焦作 454000

民間借貸是社會融資的重要手段。近年來，國家采取了穩(wěn)健的財政貨幣政策，銀行放貸審查嚴(yán)格，民間借貸市場十分活躍，隨之而來的是民間借貸糾紛訴訟多發(fā)、頻發(fā)。探析民間借貸糾紛訴訟的特點、原因，規(guī)范民間借貸行為，維護訴訟相關(guān)主體的合法權(quán)益成為法學(xué)研究的一個重要課題。

一、民間借貸糾紛訴訟的特點

2015年，最高法院對外發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對民間借貸糾紛案件的新問題予以回應(yīng)和規(guī)制。在民間借貸糾紛案件不斷攀升的情況下，其呈現(xiàn)出以下特點。

(一)民間借貸糾紛訴訟往往周期較長成本較高。在民事訴訟中，民間借貸糾紛由于牽涉到公民財產(chǎn)權(quán)，法院審理中非常慎重。訴訟中，在借貸關(guān)系合法性、真實性、有效性的認(rèn)定，本息還款情況的認(rèn)定，擔(dān)保責(zé)任的認(rèn)定等情況復(fù)雜，認(rèn)定困難，導(dǎo)致審理周期較長。且案件的訴訟費、鑒定費、保全費及律師費等費用不菲，訴訟成本顯而易見。

(二)民間借貸糾紛訴訟很多與刑事違法犯罪行為有牽連。民間借貸糾紛的形成，一般是貸方未如約還款導(dǎo)致的，但除了一部分單純的民間借貸外，很多案件背后牽涉到公司或個人經(jīng)濟詐騙、非法集資、賭博借款，甚至涉黑涉惡組織放高利貸、代為追債等違法犯罪情節(jié)。因此，法院在審理中，厘清相關(guān)法律關(guān)系，明確民事、刑事的界限，工作難度較大。

(三)民間借貸糾紛訴訟執(zhí)行到位較難。近年來，各級法院不斷加大執(zhí)行力度，但民間借貸案件由于其特殊性，執(zhí)行到位率仍然較低。在筆者承接的案件中，有的被告人在法院審理階段就下落不明、躲債在外，導(dǎo)致法院無法正常送達傳票、送達判決書，只能公告送達。而在漫長的訴訟周期中，一些具有償還能力的被告人名下財產(chǎn)也早在訴訟之前及訴訟中間就已轉(zhuǎn)移、藏匿，那么案件執(zhí)行中，往往出現(xiàn)沒有財產(chǎn)可供執(zhí)行的尷尬局面，導(dǎo)致法院不得不終結(jié)本次執(zhí)行程序。

二、民間借貸糾紛訴訟多發(fā)的原因

近年來，民間借貸糾紛訴訟多發(fā)除了經(jīng)濟增速降低、中美貿(mào)易爭端等帶來的經(jīng)濟壓力，全面依法治國深入推進，公民依法維權(quán)意識提高等宏觀大環(huán)境因素外，還有一些具體原因。

(一)借貸不規(guī)范導(dǎo)致訴訟。中國是個“熟人社會”，人們出現(xiàn)資金短缺時往往先找親戚朋友，而在熟人朋友之間的借貸往往礙于面子，口頭約定多，書面協(xié)議少，還款隨意，手續(xù)欠缺。一旦出現(xiàn)貸款人無心或無力償還，甚至借貸人一方亡故等特殊情況時，借貸雙方由于缺乏借款協(xié)議、借款及還款單據(jù)等書面證據(jù)，在本金、利息數(shù)額計算上雙方各執(zhí)一詞、糾纏不清，導(dǎo)致最終對簿公堂。

(二)借貸職業(yè)化導(dǎo)致訴訟。當(dāng)前，由于個人及小微企業(yè)從銀行貸款較難，而民間資本市場閑錢較多，有效投資渠道不暢，社會上出現(xiàn)了一些擔(dān)保公司或放貸團伙，有的以擔(dān)保的形式從銀行機構(gòu)幫助客戶貸款，有的以中介、擔(dān)保的形式介紹社會上不特定個體借款給客戶，有的從社會上籌集資金后直接放貸給客戶。在這種借貸職業(yè)化的形勢下，借貸雙方互不認(rèn)識，一旦發(fā)生違約行為，往往先由中介方向借方償還貸款，再由中介方向貸方追償。此類訴訟案件，具有借款合同格式化、借款手續(xù)齊全的特征，但也存在預(yù)先直接扣除借款利息、借款實際本金不足合同約定金額、利率超過法律規(guī)定等問題，甚至出現(xiàn)暴力(含“軟暴力”行為)催收等嚴(yán)重違法行為。掃黑除惡專項斗爭以來，公安機關(guān)查辦的很多涉黑涉惡組織之前大都有暴力討債行為。

(三)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺泛濫導(dǎo)致民間借貸糾紛正從線下向線上擴展，從個體向群體蔓延。傳統(tǒng)的民間借貸是個體與個體之間以實際交付貨幣的方式進行，但隨著網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，又出現(xiàn)了以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，形成了群體(多個不特定個體)與群體(多個不特定個體)之間網(wǎng)絡(luò)交付貨幣的借貸關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)借貸主要是出借人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下，向借款人提供小額借貸的金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸就是民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化。近年來，伴隨著民間借貸規(guī)模的不斷擴大，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也呈現(xiàn)遍地開花的態(tài)勢。網(wǎng)絡(luò)借貸雖然收益率高、交易快、操作便利，但潛在風(fēng)險較大。有的網(wǎng)絡(luò)借貸又與“套路貸”“校園貸”“高利貸”相牽連，極有可能出現(xiàn)詐騙、“跑路”的現(xiàn)象，造成群體性訴訟事件。北京某金寶、深圳某眾貸、杭州某電商等多起網(wǎng)絡(luò)借貸平臺倒閉后，引發(fā)大量集資群眾報警、起訴就是典型例證。

三、規(guī)范民間借貸市場秩序的對策建議

訴訟是實現(xiàn)債權(quán)的最后選擇。民間借貸糾紛訴訟多發(fā)不僅是法律問題，也是經(jīng)濟社會問題，需要多層面采取有效措施，形成聯(lián)動機制。

(一)在金融監(jiān)管層面，廣泛建立官方認(rèn)可的民間融資交易平臺，推行民間借貸備案制度。銀行機構(gòu)即使擁有一整套的風(fēng)險內(nèi)控系統(tǒng)，仍然會存在呆壞賬，沒有任何監(jiān)管的民間借貸自然會帶來更大的風(fēng)險。近年來，在一些市場經(jīng)濟比較發(fā)達的東南沿海地區(qū)已經(jīng)開始了民間借貸監(jiān)管機構(gòu)的試水工作。2012年，國務(wù)院設(shè)立了溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，之后浙江溫州、江蘇鎮(zhèn)江、福建泉州等城市紛紛設(shè)立了民間借貸登記服務(wù)中心，通過備案登記服務(wù)引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為。因此，政府可以通過銀監(jiān)會、工商聯(lián)、公證處、律師協(xié)會等渠道以官方或半官方的形式，設(shè)立公益性質(zhì)的民間借貸監(jiān)管機構(gòu)，建立登記備案制度。民間借貸監(jiān)管機構(gòu)可以對貸方的資質(zhì)、貸款用途、擔(dān)保抵押，借方的利率要求等進行合法性審查，增強民間借貸的契約意識和法律意識，使民間借貸由無序走向規(guī)范，從源頭上預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

(二)在信用信息管理層面，建立民間借貸大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，完善征信系統(tǒng)。正在熱播的電視劇《長安十二時辰》中就提出了“大案牘術(shù)”，我們建設(shè)現(xiàn)代化強國，就必須建設(shè)信息化強國。在建立民間借貸監(jiān)管機構(gòu)的前提下，利用大數(shù)據(jù)，建立覆蓋借貸人的信用系統(tǒng)。通過系統(tǒng)平臺共享信用信息，實現(xiàn)企業(yè)信用信息平臺與銀行征信系統(tǒng)、個人征信平臺的對接。企業(yè)信息共享平臺可以有效公開借貸雙方的相關(guān)信用信息和資金運行過程，降低借貸風(fēng)險，增加違約成本，有效促進民間借貸市場的良性發(fā)展。

(三)在法院審理層面，簡化訴訟程序，提高訴訟效率。大力推廣速裁庭審理模式。對于簡易、小額且事實清楚的案件進行速裁，可以有效減輕當(dāng)事人訴累，最大限度縮短審理周期。提高送達效率。當(dāng)前公告送達前置條件多、耗費時間長，不利于債權(quán)人維權(quán)。要深入理解適用《最高人民法院關(guān)于進一步加強民事送達工作的若干意見》，依法采用電話送達、電子送達、郵寄送達等方式，解決民間借貸訴訟“送達難”問題。送達之后，法院對事實清楚、證據(jù)確鑿的案件要敢于及時判決。在訴訟實踐中，一些法官遇到被告聯(lián)系不上的情況時甚至勸說原告撤訴，還有一些法官在公告送達后，總覺得被告未出庭應(yīng)訴，擔(dān)心將來有麻煩，影響績效考核，遲遲不敢作出判決。法院方面對此類情況應(yīng)給予督促指導(dǎo)，解決一些法官不想為、不敢為的問題，為法官做好堅強后盾，節(jié)約當(dāng)事人的訴訟成本，提高法院的結(jié)案效率。

(四)在法院執(zhí)行層面，破解“執(zhí)行難”問題，切實保障債權(quán)人的合法權(quán)利。在不同地區(qū)，民間借貸案件“執(zhí)行難”的問題不同程度的存在，這不僅有損債權(quán)人的利益，有損社會信用基礎(chǔ)，也有損司法權(quán)威，直接影響黨和政府的公信力，影響經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展。破解“執(zhí)行難”，要銜接審理與執(zhí)行環(huán)節(jié)，建立立案、審理、執(zhí)行一體化機制。為避免訴訟中被告人轉(zhuǎn)移、藏匿財產(chǎn)的現(xiàn)象發(fā)生，立案時，加強審查，提醒當(dāng)事人進行訴訟保全，提高訴訟保全的適用率；審理時，注重對被告人各類身份信息、財產(chǎn)信息的獲取，為將來執(zhí)行打下基礎(chǔ)；執(zhí)行時，及時全面查控被執(zhí)行人的財產(chǎn)，提高執(zhí)行效率，特別是加大強制執(zhí)行力度；對納入“黑名單”的被執(zhí)行人信息，應(yīng)加大曝光力度，形成強大社會壓力，促使其采取措施彌補。

在全面深化改革、全面依法治國的進程中，民間借貸糾紛訴訟需要有更加全面的解決機制，只有認(rèn)真分析其多發(fā)的原因和特點，多層面、多渠道發(fā)力，才能達到標(biāo)本兼治的效果。