商業(yè)銀行獨立保函糾紛案件法律分析及啟示

闞雪飛

遼寧良友律師事務(wù)所，遼寧 沈陽 110013

本人這幾年接觸到的涉及獨立保函的案件，代表的都是在國外負(fù)責(zé)施工的分包企業(yè)，這些企業(yè)均是國內(nèi)企業(yè)，根據(jù)國外工程方面的要求，對國外開立的保函均為獨立保函。但是獨立保函雖然方便了交易，卻存在巨大隱患，往往在國內(nèi)企業(yè)沒有保函付款請求的條件下，國外企業(yè)為了自身的不正當(dāng)利益，以不真實的理由向銀行提出保函付款請求[1]。

一、法律分析

(一)國外企業(yè)提出的保函付款請求是否合理

結(jié)合上述案例來看我國施工單位一開始為了方便雙方的交易，自愿開立了獨立保函，那么理論上，只要國外企業(yè)在符合相關(guān)規(guī)定的情況下提出支付要求，商業(yè)銀行就必須進行保函支付，這是合理的。但是國外企業(yè)為了自身不正當(dāng)?shù)睦妫锰摷俚睦碛上蜚y行提出保函付款請求，那么他們的支付要求就可以認(rèn)定為不合理的要求，可是目前我國的相關(guān)法律并不能很好地約束這一情況。

(二)上述案例中商業(yè)銀行接受國外企業(yè)的保函付款請求是否合理

獨立保函，顧名思義它擁有很大的靈活性和獨立性。在上述案例中，理論上只要國外企業(yè)提出了支付要求，并出具相應(yīng)的單據(jù)，商業(yè)銀行是不能拒絕的，必須進行支付。但是商業(yè)銀行在本案例中存在的失誤就是缺乏對于受益人的審查機制，對于其提出的付款請求沒有進行嚴(yán)密仔細(xì)的核查，也沒有及時通知申請人進行核實，導(dǎo)致國內(nèi)企業(yè)蒙受經(jīng)濟損失[2]。

(三)國內(nèi)施工單位提出的止付要求是否合理

上述論述已經(jīng)說明，不管是國外企業(yè)的付款要求，還是商業(yè)銀行的支付行為，都存在不合理的地方。國外企業(yè)已經(jīng)構(gòu)成了保函欺詐行為，國內(nèi)施工單位為了追回自己的經(jīng)濟損失，提出止付要求完全合情合理。但是根據(jù)國際慣例，商業(yè)銀行確實必須“見索即付”，我國相關(guān)的法律也默認(rèn)了這一慣例，所以并不能完全歸咎于銀行。所以施工單位想要減小損失，只能依據(jù)相關(guān)的聯(lián)合國公約，在銀行的支付期限以內(nèi)，提出止付申請。

二、相關(guān)啟示

(一)對申請人的審查

商業(yè)銀行不應(yīng)該無原則和底線的開具獨立保函，必須具有風(fēng)險意識，保持警惕。必須制定相關(guān)的機制，對于申請人的各方面的信息進行詳細(xì)的核實，確認(rèn)其是否具備開立獨立保函的資質(zhì)，仔細(xì)檢查相關(guān)的各種文件，結(jié)合申請人所在企業(yè)實際的運行狀況，對申請人的經(jīng)濟狀況做出合理的評估，確保申請人擁有相應(yīng)的償付能力，并且沒有違反相關(guān)法律。

(二)對受益人的審查，防止受益人利用銀行獨立保函進行欺詐

商業(yè)銀行對于受益人的信息有必要進行嚴(yán)密的審查，必須意識到這項工作存在一定的難度，不能掉以輕心。因為受益人并不一定和商業(yè)銀行有業(yè)務(wù)往來，有可能來自于任何國家，所以商業(yè)銀行在開立獨立保函之前就應(yīng)該盡最大可能，詳盡記錄有關(guān)受益人的各種信息。如果受益人并不處于商業(yè)銀行的地區(qū)范圍，可以借助銀行的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，讓相關(guān)分行對于受益人進行詳盡的信息收錄。

(三)關(guān)注項目進展

獨立保函開具以后，商業(yè)銀行必須進行有效的跟蹤服務(wù)，隨時了解客戶信息的各種變化，對于保函涉及的項目進行持續(xù)關(guān)注[3]。上述案例中，如果商業(yè)銀行對于施工項目進行持續(xù)的跟蹤了解，那么就很容易拆穿國外企業(yè)的不正當(dāng)付款要求，避免很多糾紛的發(fā)生。商業(yè)銀行通過持續(xù)的業(yè)務(wù)跟進，一旦發(fā)現(xiàn)隱患，要及時做好各種防范措施，保障各方的利益不受損失。

(四)慎重對待支付要求

商業(yè)銀行在審核支付要求時，一定要謹(jǐn)慎認(rèn)真，既要保障受益人“見索即付”的權(quán)利不受侵害，也要保障申請人的利益不受到損失。在受益人提出付款要求時，銀行必須要求受益人提供相關(guān)的完整書面文件，盡最大可能防止各種保函欺詐行為。商業(yè)銀行在規(guī)定的支付期限以內(nèi)，可以向申請人核實受益人提出的付款要求，看是否存在欺詐行為。即使出現(xiàn)異常，申請人也可以及時反應(yīng)，在付款期限之內(nèi)，提出止付要求，保障自己的利益。

三、結(jié)語

任何事物都具有兩面性，獨立保函也是這樣，它既極大地便利了我國的跨國商業(yè)活動，同時也帶來了很大的經(jīng)濟風(fēng)險。當(dāng)然，我們不能“因噎廢食”，不能因為害怕風(fēng)險，就不積極的去進行商業(yè)開發(fā)，這顯然是不可取的。但是我們必須清醒認(rèn)識到，風(fēng)險是事實存在的，只有積極的進行防范，才有可能規(guī)避這些風(fēng)險。本人希望通過相關(guān)的這些理論研究，能夠使得有關(guān)部門對獨立保函欺詐訴訟予以重視，讓國內(nèi)企業(yè)的利益得到應(yīng)有的維護。