民間借貸的激勵性法律規(guī)制

李洪海

（123000 阜新高等?？茖W(xué)校 遼寧 阜新）

社會和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，推動著人們生活水平的不斷進(jìn)步和提升，人們的消費(fèi)觀念也在不斷的改變?！俺跋M(fèi)”這一名詞的出現(xiàn)是社會發(fā)展的必然結(jié)果，一方面展示出當(dāng)代人民生活水平的不斷提升，但另一方面卻又讓人們陷入深深的思考?？v觀近些年人們的“超前消費(fèi)”行為，最多見的便是發(fā)生在大學(xué)生身上。用一筆可觀的借貸資金來購買當(dāng)前自己所需要的物品，然后將資金分期進(jìn)行還款，既能享受到當(dāng)下購買喜愛物品的愉悅，又不會承受非常大的還款壓力，這一消費(fèi)方式受到了許多高校學(xué)生的喜愛。但是，與此同時，由于法律上的缺陷，民間借貸平臺層出不窮，讓不少高校學(xué)生陷入了一個又一個民間借貸的套路中。在眾多新聞中我們不難看到，幾千元的臨時借款也能夠在短短的幾天內(nèi)達(dá)到上萬的利息，更有甚者因?yàn)檫€不清巨款而選擇了結(jié)生命。這些事件一出，全國各大高校都開展了防止“校園貸”的宣傳活動，但還是有不少學(xué)生不聽勸阻走上了不歸之路。

但在這些借貸平臺中，也有不少比較正規(guī)的平臺，解決了人們的燃眉之急?！疤茁焚J”等事件的發(fā)生引起了全國上下的關(guān)注，這也就不可避免的使那些比較正規(guī)的平臺受到了沖擊。因此，如果不對民間借貸行為進(jìn)行法律的規(guī)范和限制，不僅阻礙了市場經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，還會造成不可挽回的惡劣影響。我們在看到民間借貸行為所帶來的危害時，不僅要思考如何采取措施去規(guī)避民間借貸所帶來的風(fēng)險，同時也要思考下所采取的措施是否符合當(dāng)前社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境。

一、法律層面下民間借貸所處的環(huán)境及面臨的問題

本文通過調(diào)查和分析后得出，近些年民間借貸行為的不斷發(fā)展主要表現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)：①覆蓋范圍比較廣泛。雖然全國各個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不等，但是民間借貸在全國各大中小城市中都是一個普遍存在的行為，而且其發(fā)展表現(xiàn)出了愈加擴(kuò)大之勢。②資金使用以生產(chǎn)經(jīng)營為主。由于人們生活水平的不斷提高，民間借貸這種行為由早期的主要用于生活消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橐陨a(chǎn)經(jīng)營為主。③民間借貸利率參差不齊。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，行業(yè)對資金的需求有所差異，這也就導(dǎo)致民間借貸的利率高低不同，有的地區(qū)利率非常高，時常有高利貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。而由于法律上的不足，對民間借貸行為上缺少法律層次的規(guī)范，因此，民間借貸制度上存在一定缺陷，大致分為以下幾點(diǎn)：

（一）缺少完善的民間借貸體系

民間借貸行為雖然從某種層面上來看是市場和社會發(fā)展的必然產(chǎn)物，有著比較豐富的發(fā)展背景，但是其本質(zhì)卻沒有發(fā)生顯著的改變，從某個角度來說，民間借貸是一種行為，因?yàn)槿狈Ψ傻囊?guī)范和保障，使得這種行為和官方行為相比就缺少了某種安全性和可靠性，就容易出現(xiàn)很多的問題。而從當(dāng)前的民間借貸法律來看，無論是監(jiān)管還是制度層面都存在著一些問題。其中，比較重要的，也是最關(guān)鍵的就是缺少完善的民間借貸體系。在傳統(tǒng)的法律體系中，制定者通常會利用影子銀行的概念來對相關(guān)行為進(jìn)行管理和約束，從而在法律層面上闡述清楚民間借貸和法律的關(guān)系，隨著這種思維模式，或者是管理模式對于規(guī)范民間借貸行為有一定的幫助，但是會存在信息不對稱的問題。將法律制度規(guī)定簡化后，我們可以將其看作在國家層面上對相關(guān)行為進(jìn)行的調(diào)控和管理，但是因?yàn)橄略O(shè)的相關(guān)部門無法對相關(guān)信息做到及時的了解和處理，導(dǎo)致國家制定的借貸成為了一種行為，因此，給民間借貸行為造成了一定的影響，法律對民間借貸行為的管理和約束也就喪失了一定的有效性，管理效率和質(zhì)量自然得不到提高。

（二）民間借貸行為的自主性，使得信息約束條件存在雙重性

除了上文中提到的關(guān)鍵問題外，民間借貸行為得不到法律有效的監(jiān)管和約束的另一大問題就是信息約束條件的雙重性。隨著社會和市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸行為也迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，正是因?yàn)槊耖g借貸的不斷發(fā)展，民間借貸行為的自主性就造成了一系列的問題。從某種角度來看，民間借貸行為是一種人和人之間的往來，表面上來看，這種人和人的資金往來是合法的，是在法律規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行的，但是還是會存在差異，這種差異就體現(xiàn)在借貸行為本身，由于人與人的思想和思維模式的差異性，使得雙方在進(jìn)行資金往來時信息的獲取和解讀就會出現(xiàn)差異，因此，民間借貸行為的信息約束就出現(xiàn)了雙重性的問題，而這種問題對于法律來說是一種比較嚴(yán)重的挑釁行為。

二、民間借貸行為的立法構(gòu)思

隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展，對民間借貸行為進(jìn)行法律層面的制約和管理有其必要性，雖然從現(xiàn)行法律對民間借貸行為的規(guī)范來看，還沒有針對性的法律法規(guī)，但是可以對其進(jìn)行必要的立法構(gòu)思，為今后的法律制定提供一定的建議和意見。主要可以從以下幾個方面進(jìn)行：

（一）明確民間借貸的立法思想

首先，就需要明確民間借貸的立法思想。要從民間借貸本身著手，明確其定義和范圍，認(rèn)識到民間借貸發(fā)展的必要性，看到民間借貸對促進(jìn)社會和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性作用，同時也要看到民間借貸行為會產(chǎn)生的不利影響和危害。從轉(zhuǎn)變對民間借貸行為的態(tài)度開始，要支持民間借貸，不能壓制民間借貸。因?yàn)?，民間借貸這種行為的產(chǎn)生是和當(dāng)前社會和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求相關(guān)的，要充分發(fā)揮民間借貸推動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性作用，不斷推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）搭建民間借貸的法律框架

民間借貸的不斷發(fā)展越來越成為社會和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的組成部分，相關(guān)部門就要認(rèn)識到其發(fā)展的必要性，然后完善相關(guān)的法律法規(guī)。由于民間借貸行為所涉及的范圍比較廣泛，相關(guān)部門就需要對其進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，比如，基于民間借貸行為的私法范圍，相關(guān)部門可以在民法領(lǐng)域?qū)ζ溥M(jìn)行管理和定位，在相關(guān)合同法中加入民間借貸行為的相關(guān)內(nèi)容。針對民間借貸的違法行為，要在刑法領(lǐng)域加入相關(guān)的懲罰規(guī)定，以此來規(guī)范民間借貸行為，做好法律的邊緣工作，保證民間借貸行為有比較完整的法律結(jié)構(gòu)，這樣才能推動民間借貸的合理化發(fā)展。

（三）民間借貸的立法籌備

任何行為都需要法律對其進(jìn)行約束和管理，民間借貸也是如此。只有出臺相關(guān)的法律法規(guī)，才能對民間借貸中存在的黑色邊緣起到一定的震懾作用，才能夠保障民間借貸行為在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行。08年出臺的《貸款人條例》無疑是點(diǎn)亮民間借貸行為的一盞明燈，將民間借貸活動進(jìn)行了規(guī)范，讓其在合法的情況進(jìn)行操作，同時也打破了銀行壟斷信貸市場的局面，推動我國市場經(jīng)濟(jì)朝向更好的方向發(fā)展。即便如此，對民間借貸行為進(jìn)行管理和約束的法律法規(guī)還比較缺少，因此，相關(guān)部門和政府就要加大對民間借貸的立法籌備工作，并不斷推動落實(shí)，從而推動市場發(fā)展。

三、民間借貸激勵性法律規(guī)制的重要作用

（一）降低民間借貸的交易成本

如果對民間借貸采取了壓制措施，不僅不會產(chǎn)生比較好的管理效果，還有可能適得其反，使得民間借貸的黑色邊緣不斷擴(kuò)大，同時對資源配置也會產(chǎn)生不利的影響。而對民間借貸采取激勵性的法律規(guī)制，反而會降低民間借貸的交易成本。這是由于在傳統(tǒng)法律管理下，由于信息部隊(duì)稱等因素，使得往來雙發(fā)缺乏信任，在進(jìn)行民間借貸行為時會付出比較大的交易成本，比如，借貸方需要交付更多的保證金，而且還要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。實(shí)施激勵性法律規(guī)制后，則會將這種風(fēng)險大大降低，雙方之間的信息獲取和處理能夠基本保持一致，從而給民間借貸提供一個良好的市場環(huán)境，降低相應(yīng)的交易成本。

（二）提高民間借貸機(jī)構(gòu)的積極性

由于缺乏相關(guān)法律的管理和規(guī)范，一些民間借貸機(jī)構(gòu)受到其他借貸機(jī)構(gòu)所帶來的影響后，為了避免受到這些因素的沖擊，會轉(zhuǎn)入地下交易，使得民間借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本增加，同時需要承擔(dān)的風(fēng)險也會逐漸增大。因此，采取激勵性法律規(guī)制后，不僅能夠?qū)Y源進(jìn)行合理配置，還能夠在發(fā)揮市場經(jīng)濟(jì)的作用下考慮到民間借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營利益，從而提高民間借貸機(jī)構(gòu)的積極性。

（三）提高民間融資效率

除了上文所述的作用外，激勵性法律規(guī)制和傳統(tǒng)法律規(guī)制相比，能夠有效的提高民間借貸機(jī)構(gòu)的融資效率，由于不會再受到一味的打壓和壓制，民間借貸機(jī)構(gòu)會自愿接受法律規(guī)制，在法律規(guī)制的范圍內(nèi)進(jìn)行資金往來，使得民間借貸機(jī)構(gòu)的資金往來更加的自由化，同時也會更有效率。

四、對民間借貸行為采取激勵性法律規(guī)制的有效措施

盡管民間借貸行為是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度下的產(chǎn)物，但是其存在的諸如信息不對稱，信息約束條件具有雙重性的問題也在阻礙著民間借貸的發(fā)展。在對民間借貸現(xiàn)處的環(huán)境和存在的問題進(jìn)行探究和分析后，我們看到了傳統(tǒng)法律規(guī)制的弊端，也認(rèn)識到在當(dāng)前社會和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下，傳統(tǒng)的法律規(guī)制已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)下時代的發(fā)展，再加上民間借貸的特殊性，傳統(tǒng)法律規(guī)制也無法滿足其發(fā)展需要，因此，對民間借貸采取激勵性的法律規(guī)制是必要的，也是當(dāng)下時代的選擇，只有對民間借貸采取激勵性的法律規(guī)制才能最大化的發(fā)揮民間借貸的推動作用，促進(jìn)其合法化，從而推動社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，對民間借貸行為采取激勵性法律規(guī)制的有效措施，可以從以下幾個方面進(jìn)行：

（一）對民間借貸機(jī)構(gòu)設(shè)置相關(guān)的市場準(zhǔn)入條件

上文中提到，傳統(tǒng)的法律規(guī)制對于合法、不合法的民間借貸機(jī)構(gòu)都是壓制的態(tài)度，這不僅會削弱民間借貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極性，還會迫使一些民間借貸機(jī)構(gòu)走向黑色邊緣，因?yàn)闆]有獲得法律上的認(rèn)可，所以有些民間借貸機(jī)構(gòu)就會開始地下交易，法律規(guī)制的難度也會因此增加。因此，相關(guān)部門就要認(rèn)識到民間借貸對促進(jìn)當(dāng)前社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動作用，從而在法律上認(rèn)可民間借貸機(jī)構(gòu)的行為，保證其合法地位，同時還要對其設(shè)置相關(guān)的市場準(zhǔn)入條件。比如，民間借貸機(jī)構(gòu)要想在法律規(guī)制允許的范圍進(jìn)行資金往來，就需要有完備的經(jīng)營體系，還需要有完備的金融體系，作為借貸機(jī)構(gòu)，還要有完整合法的經(jīng)營手續(xù)，并配備相關(guān)的法律隊(duì)伍為其運(yùn)營提供法律支持和保障。這樣才能篩選出合格的民間借貸機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間借貸行為。

（二）建立區(qū)域競爭制度

上文中提到，民間借貸因?yàn)槿狈Ψ缮系囊?guī)制，再加上地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同等因素的影響，地區(qū)之間民間借貸利率參差不齊，從而出現(xiàn)惡性競爭的現(xiàn)象。因此，對民間借貸進(jìn)行激勵性的法律規(guī)制，就需要建立區(qū)域競爭制度，對不同地區(qū)的民間借貸機(jī)構(gòu)制定不同激勵性的法律規(guī)制，讓地區(qū)之間進(jìn)行合理規(guī)范的競爭，這樣可以促進(jìn)地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也可以促進(jìn)地區(qū)民間借貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，降低民間借貸的風(fēng)險。同時，在市場發(fā)展的大環(huán)境下，根據(jù)借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營狀況，建立多元化的利率規(guī)制，并對大額借貸進(jìn)行登記整理。

（三）合理降低民間借貸機(jī)構(gòu)的稅收

民間借貸機(jī)構(gòu)一方面會因?yàn)閭鹘y(tǒng)法律規(guī)制的壓制而進(jìn)行地下交易，也有的會因?yàn)檩^高的稅收而不得不游走在法律邊緣，為了更好的發(fā)揮民間借貸機(jī)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用，就需要在法律允許的范圍內(nèi)，結(jié)合當(dāng)下社會和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，合理的對民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行稅收規(guī)制，可以制定差異化的稅收機(jī)制，根據(jù)民間借貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r實(shí)施合理的稅收，從而推動民間借貸機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展。

五、結(jié)語

綜上所述，民間借貸的發(fā)展是大勢所趨，有其必然性，是社會和市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，隨著民間借貸機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，其范圍不斷擴(kuò)大，規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，相關(guān)部門就需要對其進(jìn)行管理和約束，因此，對民間借貸采取激勵性的法律規(guī)制有一定的積極性和必要性，可以對民間借貸機(jī)構(gòu)設(shè)置相關(guān)的市場準(zhǔn)入條件，并建立區(qū)域競爭制度，同時還要合理降低民間借貸機(jī)構(gòu)的稅收，這樣才能推動民間借貸機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，從而推動社會和市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。