財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展與保險(xiǎn)賠償問(wèn)題淺析

陳 輝

（271000 山東公允（泰安高新區(qū)）律師事務(wù)所 山東 泰安）

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。可保財(cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。隨著人們生活水平的提升，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)也逐漸提升，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保進(jìn)一步保全自身財(cái)產(chǎn)已經(jīng)成為了當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的共識(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由公司保險(xiǎn)行為，主要是廠房、設(shè)備等工業(yè)需求逐漸發(fā)展為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)拓展為各類(lèi)的責(zé)任保險(xiǎn)，包括產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等內(nèi)容。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展和保險(xiǎn)賠償

保監(jiān)會(huì)日前公布的2017年保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，財(cái)險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入10541.4億元，同比增長(zhǎng)了13.76%，這足以說(shuō)明當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的速度。我國(guó)國(guó)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展始于上世紀(jì)八十年代，經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)收入大幅提升，這足以說(shuō)明我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)知日益提升。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展的過(guò)程中，也存在著一些問(wèn)題，突出表現(xiàn)為保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)收入逐年增加，保險(xiǎn)公司的數(shù)量和規(guī)模逐年擴(kuò)大但保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償服務(wù)不到位，這也是投保人與保險(xiǎn)公司存在糾紛的主要問(wèn)題，此外虛假退保、虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛假賠案等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。從目前來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，一些新興的保險(xiǎn)公司規(guī)模日益擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，一些新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目不斷涌現(xiàn)出來(lái)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下，經(jīng)營(yíng)不善和規(guī)模較小的保險(xiǎn)企業(yè)必然存在的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)如果小的保險(xiǎn)企業(yè)可以抓住市場(chǎng)機(jī)遇，做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)也可以逐漸擴(kuò)大規(guī)模和影響力。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極面對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)存在的痛點(diǎn)和問(wèn)題，著力解決保險(xiǎn)賠償服務(wù)不到位、虛假退保、虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛假賠案等問(wèn)題。目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)比較多，簡(jiǎn)單可以分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)等方面內(nèi)容，重點(diǎn)是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為基本保障和附加保障等兩方面，分為兩個(gè)類(lèi)型到期還本和利率聯(lián)動(dòng)型。企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較復(fù)雜一般是分為可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)三類(lèi)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付主要有三種方式：比例賠償、第一危險(xiǎn)賠償和限額責(zé)任賠償。無(wú)論哪種方式，財(cái)產(chǎn)賠償主要是保險(xiǎn)方對(duì)被保險(xiǎn)對(duì)象由于事故造成的損失進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)賠償，這也是產(chǎn)生糾紛的主要地方。保險(xiǎn)公司與當(dāng)事人就保險(xiǎn)的具體額度、賠償?shù)木唧w費(fèi)用等存在不同的理解和認(rèn)定時(shí)就容易出現(xiàn)糾紛，特別是賠償金額劃定沒(méi)有達(dá)到當(dāng)事人的心理價(jià)位時(shí)容易出現(xiàn)賠償?shù)募m紛問(wèn)題，如一輛價(jià)值14萬(wàn)的車(chē)，在足額保險(xiǎn)合同下，車(chē)子完全報(bào)廢最高賠付只能是14萬(wàn)（不考慮折舊），但當(dāng)事人認(rèn)為買(mǎi)車(chē)所付出的包含車(chē)輛增值稅也應(yīng)由保險(xiǎn)賠付，這就說(shuō)明當(dāng)事人對(duì)劃定金額的方式理解存在不同，很容易引發(fā)糾紛。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償主要是遵循全面賠償和實(shí)際賠償?shù)脑瓌t，具體來(lái)說(shuō)，全面賠償原則：使被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)合同所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的各種經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)保險(xiǎn)金補(bǔ)償?shù)姆绞降玫劫r償。實(shí)際賠償原則：保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的賠償不得超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人不能由于保險(xiǎn)人的賠償而獲得額外的利益。

補(bǔ)償原則成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要原則，主要是體現(xiàn)出保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)對(duì)象為預(yù)防或降低標(biāo)的損失需要支付的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，其總量在標(biāo)的損失額度之外要另行計(jì)算，最多不應(yīng)高于保險(xiǎn)金額的總量。但同時(shí)保險(xiǎn)法規(guī)定由于第三方形成損失而進(jìn)行支付的費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)對(duì)象由于查找事故成因形成的費(fèi)用需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)，說(shuō)明保險(xiǎn)公司付出的實(shí)際費(fèi)用可能會(huì)高于保險(xiǎn)金額。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付補(bǔ)償應(yīng)遵循實(shí)際損失的原則。當(dāng)事人的實(shí)際損失是保險(xiǎn)公司的賠付判定依據(jù)，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行足額補(bǔ)償或按照一定比例進(jìn)行補(bǔ)償，補(bǔ)償?shù)木唧w標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行。

對(duì)保險(xiǎn)合同來(lái)講，保險(xiǎn)利益始終是基礎(chǔ)前提，是合同的基礎(chǔ)原則，因此必須要注重合同的合法性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付過(guò)程中，應(yīng)確保利益的合法性，其主要是通過(guò)經(jīng)濟(jì)層面的確認(rèn)，一般來(lái)講，當(dāng)發(fā)生利益損害時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償?shù)馁M(fèi)用應(yīng)不高于保險(xiǎn)的利益，主要是由于部分社會(huì)人員投保存在惡意投保的行為，處于騙保的目的，其通常會(huì)進(jìn)行投保雙份或投保價(jià)值高于財(cái)產(chǎn)價(jià)值，也就是超額投保的行為，超額投保有善意和惡意，惡意的投保是不合法的，保險(xiǎn)公司有權(quán)根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定和實(shí)際情況進(jìn)行判斷，決定是否解除合同。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)賠償科學(xué)劃定

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值明確

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值具體體現(xiàn)為當(dāng)前財(cái)產(chǎn)實(shí)際具備的價(jià)值，是以公允價(jià)值為基準(zhǔn)的。保險(xiǎn)合同應(yīng)是各方當(dāng)事人需要提前約定的金額，也是保險(xiǎn)公司履行賠償責(zé)任的法律界限。目前保險(xiǎn)價(jià)值主要是有兩方面的形式體現(xiàn)：第一種是預(yù)先約定，也就是保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與投保方進(jìn)行約定，雙方根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行提前的約定并記錄在合同當(dāng)中，這種計(jì)賠方式只適用于價(jià)格過(guò)高而且難以定價(jià)的物品，多用于文物、字畫(huà)等保險(xiǎn)當(dāng)中。目前我國(guó)對(duì)定值保險(xiǎn)還沒(méi)有具體的規(guī)范和要求，但一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司都應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定價(jià)格進(jìn)行計(jì)賠，計(jì)賠的具體價(jià)格則是合同約定的價(jià)格，而不是實(shí)際的價(jià)格，采用定制保險(xiǎn)這種方式可以有效防止出現(xiàn)雙方爭(zhēng)議的出現(xiàn)。預(yù)先約定的定制保險(xiǎn)具有明顯的優(yōu)勢(shì)，發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，不需要進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值進(jìn)行估價(jià)，減少了理賠的環(huán)節(jié)，同時(shí)直接根據(jù)合同約定價(jià)格進(jìn)行賠付，而不需要考慮物品的價(jià)格變動(dòng)。另一種是根據(jù)事故引發(fā)標(biāo)的具體價(jià)值進(jìn)行處理操作，需要?jiǎng)澏ūｋU(xiǎn)金額才能確認(rèn)保險(xiǎn)價(jià)值，這種保險(xiǎn)價(jià)值認(rèn)定屬于不定值保險(xiǎn)。大部分的保險(xiǎn)都屬于不定值保險(xiǎn)，基于賠償具體損失的原則，在計(jì)賠時(shí)主要是根據(jù)當(dāng)下實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行計(jì)算。不定值保險(xiǎn)不需要預(yù)先約定價(jià)格，而是只列明保險(xiǎn)金額，在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，需要根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠付，賠付的總額不超過(guò)合同所約定的保險(xiǎn)金額，當(dāng)損失的具體價(jià)格無(wú)法用實(shí)際價(jià)格進(jìn)行測(cè)算是，可以用其他估價(jià)方式進(jìn)行，包括重置成本折舊等方法。

（二）保險(xiǎn)金額劃定明確

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之中具體的保險(xiǎn)金額也就是投保方在制定保險(xiǎn)合同過(guò)程中就當(dāng)前保險(xiǎn)標(biāo)的，依據(jù)實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)值而投保的經(jīng)費(fèi)額度，其是保險(xiǎn)公司行使賠償責(zé)任或支付保險(xiǎn)金的最高限定額度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)生損失事故以后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的具體計(jì)賠金額要根據(jù)實(shí)際損失而確定，同時(shí)也要確認(rèn)保險(xiǎn)利益等因素，具體的計(jì)賠金額應(yīng)不高于合同規(guī)定的最高保險(xiǎn)費(fèi)的限定。在實(shí)際操作中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償需要結(jié)合具體的合同形式而確認(rèn)，需要對(duì)比保險(xiǎn)金以及現(xiàn)有價(jià)值之間的對(duì)比關(guān)系。合同主要可以分為三類(lèi)，根據(jù)合同的不同賠付方式也不同：①足額保險(xiǎn)合同。足額保險(xiǎn)合同是指合同約定的賠付金額與財(cái)產(chǎn)的具體金額是一致的，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)賠付的具體金額需要具體損失量進(jìn)行賠付，根據(jù)損失量的確認(rèn)主要是根據(jù)損失價(jià)值的公允價(jià)值來(lái)判斷，也就是當(dāng)事人和保險(xiǎn)公司共同認(rèn)可的價(jià)值，如果損失的價(jià)格與被保物品價(jià)值相同，也就是遭受損失導(dǎo)致被保物品毫無(wú)價(jià)值，則需要進(jìn)行全額的計(jì)賠。②非足額合同。非足額合同的計(jì)賠主要是根據(jù)實(shí)際損失按照一定的比例關(guān)系進(jìn)行賠付，非足額合同總的保險(xiǎn)金一般低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體的價(jià)值，因此賠償?shù)呢?zé)任主要是在發(fā)生保險(xiǎn)事故以后需要按照約定的關(guān)系比例進(jìn)行計(jì)賠即可。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，一輛公允價(jià)值為14萬(wàn)的車(chē)子，如果投保只是保了7萬(wàn)，那么實(shí)際發(fā)生損失時(shí)，按照具體價(jià)格損失進(jìn)行比例賠付即可，也就是損失2萬(wàn)，只需要賠付1萬(wàn)即可。③超額合同。超額合同在法律層面是沒(méi)有依據(jù)的，理論上來(lái)說(shuō)，超額合同應(yīng)不存在，主要是超額合同違背了保險(xiǎn)法遵循的補(bǔ)充原則，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，超額合同就是保險(xiǎn)金高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的合同，根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定超額合同中超出價(jià)值部分沒(méi)有法律支持也不需進(jìn)行賠付。超額合同的出現(xiàn)主要有兩種原因，一種是惡意投保。惡意投保一般都是存在故意和騙保的行為，在發(fā)生價(jià)值損失時(shí)，當(dāng)事人要求超額投保計(jì)賠，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)相關(guān)的規(guī)定進(jìn)行解除合同處理。另一種是善意投保。善意投保在實(shí)際價(jià)值發(fā)生損害時(shí)只需要賠付標(biāo)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值范疇進(jìn)行負(fù)擔(dān)即可，超出部分不需要賠付，對(duì)超額部分需要認(rèn)定為無(wú)效。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，一輛14萬(wàn)的車(chē)輛，投保人重復(fù)投保，按照每家保險(xiǎn)公司14萬(wàn)的方式進(jìn)行投保，當(dāng)發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，不是按照每家14萬(wàn)，而是兩家保險(xiǎn)公司平均比例進(jìn)行賠付，或者當(dāng)事人在一家保險(xiǎn)公司投保20萬(wàn)，那么實(shí)際損失時(shí)，最大的賠付額不會(huì)超過(guò)車(chē)輛的總價(jià)也就是14萬(wàn)的價(jià)格。

四、總結(jié)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付應(yīng)進(jìn)一步明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t，防止出現(xiàn)賠償認(rèn)定不合理、賠償不清楚的問(wèn)題，引發(fā)當(dāng)事人與保險(xiǎn)公司的糾紛。隨著我國(guó)人民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提升，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，以更好明確雙方責(zé)任，進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，確保雙方合法利益都得到保護(hù)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展和進(jìn)步，同時(shí)做好具體的案例分析，以更好的提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)姆?wù)。