多維度建設(shè)社會(huì)信用體系

責(zé)任編輯/陳宇宏

社會(huì)信用體系廣泛應(yīng)用于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)治理的各個(gè)方面，信用被視為資源配置的重要標(biāo)準(zhǔn)，社會(huì)信用體系將成為提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和效率的有效抓手和重要支撐。黨的十八大以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)，并于2014年正式出臺(tái)全國(guó)性的頂層設(shè)計(jì)文件，將其提升到國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的高度。近年來(lái)，在全社會(huì)的努力下，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)在眾多基礎(chǔ)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)取得重要進(jìn)展，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)規(guī)范、有序、健康發(fā)展起到了重要作用。但目前我國(guó)的信用體系建設(shè)還處于起始階段，還需要完成許多基礎(chǔ)性的工作，構(gòu)建相應(yīng)的制度體系。近日，國(guó)務(wù)院參事室召開(kāi)國(guó)是咨詢(xún)專(zhuān)題研討會(huì)，部分參事建議多管齊下，從文化、經(jīng)濟(jì)、法律等多個(gè)維度共同推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，構(gòu)筑全社會(huì)誠(chéng)實(shí)守信的發(fā)展環(huán)境。

建設(shè)社會(huì)信用體系須上下結(jié)合

仇保興

國(guó)務(wù)院參事，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部原副部長(zhǎng)

關(guān)于社會(huì)信用體系的建設(shè)，我有三點(diǎn)建議。

第一，信用體系的建設(shè)，一定要注重從下而上和從上而下的結(jié)合。

我們政府的工作有一個(gè)特點(diǎn)，就是注重從上而下。但是要建立遍及整個(gè)社會(huì)的大型系統(tǒng)，必須將從上而下的構(gòu)建與從下而上的實(shí)踐相結(jié)合。目前國(guó)內(nèi)真正有效的信用體系，如天眼查、啟信寶、芝麻信用等都是與政府無(wú)關(guān)的。中國(guó)信用體系要獲得更大的成功，應(yīng)當(dāng)以這些系統(tǒng)為基礎(chǔ)，與從上而下的構(gòu)建相結(jié)合，形成真正強(qiáng)大的系統(tǒng)。這樣相比單純依賴(lài)自上而下構(gòu)建信用體系，能夠減少大量無(wú)效的工作。

從國(guó)家角度來(lái)講，一是要切實(shí)規(guī)范監(jiān)管社會(huì)信用征信主體，因?yàn)檎餍攀巧鐣?huì)公器，所以只要將征信作為產(chǎn)品，就一定要接受監(jiān)管；二是根據(jù)信息的重要性進(jìn)行分類(lèi)，不能事無(wú)巨細(xì)都由國(guó)家操辦；三是分層次進(jìn)行懲治糾正；四是及時(shí)反饋修訂；五是防止信息泄露，確保信息免于被詐騙者利用；六是制定完善的信用法和個(gè)人破產(chǎn)法；七是建立一套應(yīng)對(duì)信用危機(jī)的措施，信用危機(jī)是現(xiàn)代社會(huì)最大的問(wèn)題。

第二，在建立信用體系的過(guò)程中，一定要注意中西文化的區(qū)別。

費(fèi)孝通在《鄉(xiāng)土中國(guó)》中提出，中國(guó)社會(huì)是一個(gè)同心圓結(jié)構(gòu)，所有的社會(huì)關(guān)系都以同心圓結(jié)構(gòu)為基本模型。同心圓結(jié)構(gòu)的中心是血緣，稍向外層是鄉(xiāng)緣。換句話說(shuō)，同血緣和同鄉(xiāng)緣是接近同心圓中心的關(guān)系，是最緊密的社會(huì)關(guān)系，也是最強(qiáng)的信用關(guān)系，他們共同規(guī)范著人的行為。莊子說(shuō)“盜亦有道”，道理就在這里。而西方社會(huì)是由整整齊齊的階層構(gòu)成的，因此依賴(lài)法律和社會(huì)編號(hào)，就可以把征信系統(tǒng)推行開(kāi)來(lái)。但中國(guó)大不一樣，中國(guó)有“圈子文化”，這是五千年的文化傳統(tǒng)，也是中國(guó)社會(huì)與西方社會(huì)的重要區(qū)別。如果不注意這些區(qū)別，完全照搬西方模式，那么這個(gè)系統(tǒng)就是無(wú)效的。

第三，無(wú)論是東方還是西方文明，都十分注重風(fēng)尚。

如今，誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)的一大突出問(wèn)題，正是中國(guó)各級(jí)地方政府的信用建設(shè)。比如政府拖欠了工程款，被起訴到法院，結(jié)果發(fā)現(xiàn)法院的大樓也拖欠了工程款，你說(shuō)這該怎么判？政府是維持信用的機(jī)構(gòu)，有誠(chéng)信示范的作用。信用是社會(huì)保底的東西，每個(gè)地區(qū)都應(yīng)當(dāng)建立地區(qū)性的誠(chéng)信機(jī)制，建設(shè)信用城市。同樣，如果央企、國(guó)企不講信用，那么如何要求民企講信用？因此誠(chéng)信建設(shè)一定要從上而下嚴(yán)格執(zhí)行。把這一項(xiàng)工作鋪展開(kāi)來(lái)，中國(guó)會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。

幾名小朋友展示繪制的誠(chéng)信主題扇子

信用借還的誠(chéng)信雨傘

建立社會(huì)信用系統(tǒng)要抓住關(guān)鍵

陳全生

國(guó)務(wù)院參事，國(guó)務(wù)院研究室工業(yè)交通貿(mào)易研究司原司長(zhǎng)

現(xiàn)在信用立法的一大問(wèn)題是法律條例太多，卻沒(méi)有真正觸及本質(zhì)。我舉一個(gè)例子，合伙制的會(huì)計(jì)師事務(wù)所涉嫌作假了，要接受無(wú)限連帶責(zé)任的懲罰，這就可能導(dǎo)致其全家難以生存。要保證相關(guān)人員被懲罰后能夠正常生存，就需要制定個(gè)人破產(chǎn)法，而這一法律我國(guó)尚未出臺(tái)。同時(shí)，用合伙人的家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償，還需要用到《婚姻法》?！痘橐龇ā访鞔_要進(jìn)行財(cái)產(chǎn)登記，夫妻雙方的財(cái)產(chǎn)權(quán)明晰。因此遇到這種情況，就很難進(jìn)行懲罰。這個(gè)例子說(shuō)明因法律的空白和缺失而加大了執(zhí)行的難度。

我關(guān)注的點(diǎn)是，信用體系的懲罰到底是一種什么懲罰？我研究過(guò)建立信用體系的目的，形成了一個(gè)非常強(qiáng)大的威懾力量。我在美國(guó)做訪談的時(shí)候，普惠公司的老總講，美國(guó)曾經(jīng)有一段時(shí)間，人們寧愿坐牢，也不想進(jìn)失信體系。一個(gè)人坐牢了還可以有獄友，可以聊天、放風(fēng)、散步。但一個(gè)人要是失信了，處處受到歧視：沒(méi)人和你做生意，沒(méi)人借給你錢(qián)，沒(méi)人雇傭你，沒(méi)人被你雇傭。換句話說(shuō)，就好比我對(duì)某一個(gè)人失信了，通過(guò)信用體系，變成了我對(duì)全社會(huì)所有成員的失信，這導(dǎo)致全社會(huì)全體法人和自然人都認(rèn)為我不可交。這種強(qiáng)大的威懾力量讓人不敢失信。

我國(guó)目前的信用體系罰戒期限是五年。國(guó)家發(fā)改委能源局做了一個(gè)失信行為信息修正體系，期滿(mǎn)之后會(huì)把失信信息進(jìn)行修正和刪除，以后不再懲戒。我認(rèn)為這樣不行，威懾力不夠。

失信有兩種情況，一種是不法失信，一種是不良失信。對(duì)不法的失信就要使用法律體系，使用國(guó)家強(qiáng)制力，也就是公安、檢察、司法。但是針對(duì)大量的不良失信行為，必須建立一個(gè)其他的系統(tǒng)，而不是用法律系統(tǒng)來(lái)懲戒，這就是建立信用體系的意義所在，專(zhuān)門(mén)懲戒不良失信行為。

市場(chǎng)監(jiān)管深入企業(yè)，宣傳國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)

螞蟻金服下屬芝麻信用在陸家嘴上海中心的辦公室一角

石勇

國(guó)務(wù)院參事，中國(guó)科學(xué)院虛擬經(jīng)濟(jì)與數(shù)據(jù)科學(xué)研究中心主任

如何建立更高水平的信用平臺(tái)，我提一個(gè)建立社會(huì)征信系統(tǒng)的解決方案。征信系統(tǒng)不是信用體系，我想談一談建立全國(guó)社會(huì)征信系統(tǒng)的重要性及關(guān)鍵問(wèn)題。

第一，社會(huì)信用體系與社會(huì)征信系統(tǒng)。

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人的信用信息，對(duì)外提供信用報(bào)告、評(píng)估、咨詢(xún)服務(wù)，控制信用風(fēng)險(xiǎn)的管理活動(dòng)。社會(huì)征信系統(tǒng)是用信用報(bào)告、信用評(píng)分或評(píng)級(jí)等征信產(chǎn)品提供增值服務(wù)的組合整體。信用系統(tǒng)是法制法規(guī)，征信系統(tǒng)是執(zhí)行它的單位，是一個(gè)載體。

1999年，我向李嵐清同志提出，用數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)促進(jìn)中國(guó)金融和銀行產(chǎn)業(yè)的信息化，建立國(guó)家征信中心，創(chuàng)建信用社會(huì)。

2006年到2009年，我的團(tuán)隊(duì)和人民銀行征信中心合作，在當(dāng)時(shí)的人民銀行6.5億自然人的數(shù)據(jù)上建立了中國(guó)個(gè)人征信評(píng)分系統(tǒng)China Score。這個(gè)系統(tǒng)超過(guò)了美國(guó)的FICO（美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司）10%，遠(yuǎn)超國(guó)際水平。它能提供的主要的經(jīng)驗(yàn)是使用人民銀行完整的數(shù)據(jù)，完整到什么程度？你用銀行卡在區(qū)塊鏈取款的數(shù)據(jù)都有記錄，整個(gè)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)全部納入。用科學(xué)方法、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能，精確評(píng)分，為商業(yè)銀行決策判斷提供系統(tǒng)服務(wù)。

2009年我代表民建中央提出了關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)提案，在政協(xié)會(huì)上作為提案代表，我又參加了全國(guó)政協(xié)、國(guó)家發(fā)改委、人民銀行、環(huán)保部、工商總局和國(guó)務(wù)院法制辦的聯(lián)合調(diào)研組，向國(guó)務(wù)院和中央?yún)R報(bào)了征信立法的建議。

第二，社會(huì)征信系統(tǒng)的地位。

社會(huì)征信系統(tǒng)應(yīng)該是社會(huì)信用體系落地的載體，社會(huì)征信系統(tǒng)提供的“個(gè)人社會(huì)評(píng)分”將成為個(gè)人在社會(huì)中的標(biāo)簽。個(gè)人的社會(huì)評(píng)分不僅包括銀行貸款，還有水電煤氣繳費(fèi)記錄，一旦失信，比進(jìn)監(jiān)獄還要痛苦。

第三，社會(huì)征信系統(tǒng)的關(guān)鍵問(wèn)題。

社會(huì)信用體系要制定金融、政法、稅收、商業(yè)、醫(yī)療等社會(huì)全方位信用法律法規(guī)。相應(yīng)地，社會(huì)征信系統(tǒng)搜集全方位的信用數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，信用大數(shù)據(jù)的三個(gè)來(lái)源是政府、企業(yè)和開(kāi)源數(shù)據(jù)。人民銀行在金融方面已經(jīng)做出了相應(yīng)的系統(tǒng)。社會(huì)大數(shù)據(jù)必須用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘手段進(jìn)行精確的科學(xué)分析，為社會(huì)提供價(jià)值服務(wù)?！笆濉币?guī)劃的大數(shù)據(jù)國(guó)家戰(zhàn)略進(jìn)展已經(jīng)推進(jìn)這個(gè)問(wèn)題了，數(shù)字中國(guó)就是以這個(gè)為基礎(chǔ)。

發(fā)揮市場(chǎng)和第三方機(jī)構(gòu)作用

陳全生

國(guó)務(wù)院參事

國(guó)務(wù)院研究室工業(yè)交通貿(mào)易研究司原司長(zhǎng)

信息的完整性決定信用的有效性。我舉一個(gè)例子，我有10個(gè)信用信息，其中有9個(gè)都是非常好，只有1個(gè)沒(méi)有記錄在檔的是我曾經(jīng)詐騙過(guò)。這個(gè)不完整的信用信息就是無(wú)用的。完整意味著全面性、全方位和連續(xù)性。不僅僅是銀行存款、交易信息要記錄，電話費(fèi)、水費(fèi)、煤氣費(fèi)、暖氣費(fèi)是不是按時(shí)交？這些都應(yīng)該納入信用記錄。目前各部門(mén)間采集的數(shù)據(jù)共享不到位，影響了信息的完整性。

這樣又帶來(lái)新的問(wèn)題，那就是信用信息的量非常之大。目前的金融信用信息已經(jīng)足夠龐大，需要從銀行的功能中分離出信用公司，分離出信用體系，建立信用市場(chǎng)。而現(xiàn)在全社會(huì)的信用信息這么大，需要把市場(chǎng)的力量發(fā)揮出來(lái)。同時(shí)，海量信息要想保證完整，就特別需要公開(kāi)化和商業(yè)化，這樣才能建設(shè)好信用體系。

中國(guó)傳統(tǒng)的信用是說(shuō)話算話。現(xiàn)代信用體系的信用不是說(shuō)話算話，而是說(shuō)話算錢(qián)。有錢(qián)不一定有信用，有信用一定有錢(qián)。我們需要厘清信用的概念，信用是一種財(cái)富，是一種貨幣，而不能一味地還是從美德的角度來(lái)考慮。對(duì)信用概念的認(rèn)識(shí)落后，也導(dǎo)致了現(xiàn)在中國(guó)的信用體系還是政府主抓，而不是通過(guò)市場(chǎng)體制來(lái)管。

在市場(chǎng)體制下建立的信用體系，最重要的是信用市場(chǎng)中大量的信用市場(chǎng)主體——信用公司。信用公司管征信，管評(píng)級(jí)，管修正，也管檢驗(yàn)。中國(guó)有1億多市場(chǎng)主體，信用公司只有7000多個(gè)，從數(shù)字上來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

此外，我在美國(guó)調(diào)研期間，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在美國(guó)著名的信用公司穆迪公司是政企合一的。穆迪公司一開(kāi)始是信用局，有10%的公司職能，90%的政府職能。后來(lái)逐漸演化，目前，穆迪公司95%都是公司職能，5%是政府職能。因此，信用體系建設(shè)不一定要完全政企分開(kāi)。

石勇

國(guó)務(wù)院參事

中國(guó)科學(xué)院虛擬經(jīng)濟(jì)與數(shù)據(jù)科學(xué)研究中心主任

建立社會(huì)信用體系要兩手抓，兩手硬。一手抓保護(hù)隱私，一手抓數(shù)據(jù)開(kāi)放。因此社會(huì)信用系統(tǒng)應(yīng)該是獨(dú)立于政府之外的第三方機(jī)構(gòu)。10年前我就給人民銀行提建議：個(gè)人征信系統(tǒng)建好以后，是不是應(yīng)該像銀聯(lián)一樣獨(dú)立出來(lái)作為第三方機(jī)構(gòu)？我認(rèn)為，如果這樣做了，中國(guó)的征信建設(shè)會(huì)加快至少10年。所以我希望，以后建立類(lèi)似系統(tǒng)的時(shí)候，能夠成為第三方的機(jī)構(gòu)，20年后回頭再看，我說(shuō)的話一定會(huì)見(jiàn)效。先借助政府的力量把它建起來(lái)，再進(jìn)行社會(huì)化。

信用社會(huì)一定是中國(guó)建設(shè)現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)和領(lǐng)先世界發(fā)展的必要調(diào)整。沒(méi)有信用社會(huì)，中國(guó)不可能超過(guò)美國(guó)。

建設(shè)社會(huì)信用體系要打破各自為政

趙宇梓

上海市政府參事，中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理

征信體系要為企業(yè)服務(wù)，為社會(huì)服務(wù)。目前的征信體系，在服務(wù)小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)方面能力不足。一提到融資難、融資貴，大家往往會(huì)指責(zé)金融機(jī)構(gòu)嫌貧愛(ài)富。金融機(jī)構(gòu)確實(shí)存在問(wèn)題，但是除此之外，這一現(xiàn)象與小微企業(yè)本身的特點(diǎn)也有關(guān)系。小微企業(yè)誰(shuí)也不愿意給它提供擔(dān)保。去銀行借款，銀行也不了解情況。征信體系正是解決銀行與企業(yè)信息對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的關(guān)鍵。

前幾天央行出了一個(gè)數(shù)據(jù)，對(duì)小微企業(yè)的貸款額度已經(jīng)超過(guò)30萬(wàn)億。這個(gè)數(shù)字非?？捎^，但是其中到底有多少是信用貸款？事實(shí)上，小企業(yè)要得到信用貸款很難，因而對(duì)抵押貸款的依賴(lài)度非常高。抵押貸款成本很高，評(píng)估時(shí)間長(zhǎng)，給企業(yè)帶來(lái)了沉重負(fù)擔(dān)。

而在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用貸款是比較普遍的。比如說(shuō)美國(guó)，他們的征信系統(tǒng)就非常發(fā)達(dá)，有三大評(píng)級(jí)公司，穆迪、標(biāo)準(zhǔn)、惠譽(yù)。美國(guó)還有一個(gè)比較完善的小微企業(yè)系統(tǒng)，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)可以共享小微企業(yè)信息，這樣就解決了小微企業(yè)信息缺失的問(wèn)題。

稅務(wù)人員正在給商戶(hù)派發(fā)“誠(chéng)信納稅”倡議書(shū)

由于小企業(yè)貸款非常有限，所以人民銀行的征信系統(tǒng)里，大量小企業(yè)的信用是缺失的。但根據(jù)信用體系的原則，無(wú)論有沒(méi)有貸過(guò)款，都應(yīng)該給出一個(gè)判斷。目前這類(lèi)信用信息是有的，但沒(méi)有集中起來(lái)。稅務(wù)、社保、海關(guān)、水電煤，都是重要的判斷維度，但這些都是獨(dú)立的系統(tǒng)，銀行要獲得這些信息非常困難。在這種情況下，盡管好多企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況不錯(cuò)，但是由于信息不對(duì)稱(chēng)，為了從簡(jiǎn)從便減小風(fēng)險(xiǎn)，便只愿意抵押貸款。

振興鄉(xiāng)村應(yīng)優(yōu)先建設(shè)農(nóng)村信用體系

湯敏

國(guó)務(wù)院參事，亞洲開(kāi)發(fā)銀行駐中國(guó)代表處原首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家

我剛從廣西做調(diào)研回來(lái)，主題是精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興。我們看到有致富帶頭人，在農(nóng)村基本上都沒(méi)貸到款。我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)先把農(nóng)村信用體系抓起來(lái)。城市信用體系往往備受關(guān)注，但農(nóng)村信用體系建設(shè)不容忽視。因?yàn)檗r(nóng)村更需要信用貸款，農(nóng)民沒(méi)有什么可抵押的：土地不能抵押，房屋不能抵押，什么都不能抵押。即使有可以抵押的東西，進(jìn)行抵押征信進(jìn)行評(píng)估時(shí)，農(nóng)村信用的成本也過(guò)高。所以?xún)?yōu)先建立農(nóng)村信用體系，為信用貸款提供支持，鄉(xiāng)村振興就大有可為。

最近我對(duì)螞蟻金服和中和農(nóng)信做了一個(gè)調(diào)查。登記注冊(cè)后，初始貸款額度是500元，信用逐漸積累后變成5000元，慢慢增長(zhǎng)到可以貸10萬(wàn)塊錢(qián)，如此自我循環(huán)，構(gòu)建自己的信用體系。我認(rèn)為這樣的做法有參考價(jià)值。