試論互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行改革

王利文

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使銀行遭受了巨大的沖擊，馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“如果銀行不改變，我們來(lái)改變銀行”，在這個(gè)形勢(shì)下，銀行必須要加快改革的步伐，以在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中謀求穩(wěn)健發(fā)展。

重視用戶體驗(yàn)、互動(dòng)式營(yíng)銷(xiāo)與平臺(tái)開(kāi)放是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征，第三方支付平臺(tái)可以對(duì)用戶的需求進(jìn)行及時(shí)的回應(yīng)，可以為用戶制定專(zhuān)屬支付服務(wù)方案。而目前銀行的經(jīng)營(yíng)理念與服務(wù)方式都與互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大差異，因此，加快銀行改革，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是當(dāng)前銀行的一項(xiàng)重要工作。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的沖擊

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到威脅

在金融市場(chǎng)中，銀行自始至終都處于核心地位，具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使銀行遭受了重創(chuàng)，尤其是一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所侵蝕。當(dāng)前，第三方支付在人們生活的不同領(lǐng)域都實(shí)現(xiàn)了深入的滲透，手機(jī)移動(dòng)支付成為當(dāng)前年輕人的主要支付方式。而P2P金融的出現(xiàn)在極大程度上簡(jiǎn)化了人們投資、貸款的程序，這使銀行的貸款業(yè)務(wù)受到了很大沖擊。

（二）銀行利潤(rùn)受影響

銀行利潤(rùn)的最主要來(lái)源是存貸利差，受互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸的影響，銀行的吸儲(chǔ)能力在不斷下降。第三方支付服務(wù)也在不斷“侵蝕”著銀行的中間業(yè)務(wù)收入。近年來(lái)，基金行業(yè)得到了快速發(fā)展，而基金這一市場(chǎng)也在逐步被第三方支付企業(yè)所搶占，在極大程度上打擊了銀行的代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行改革策略

（一）顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行要想實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，必須要顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)以往的服務(wù)觀念，針對(duì)客戶群體的不同，讓客戶能夠自主地選擇金融服務(wù)，以提高客戶的滿意度。結(jié)合傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，加快創(chuàng)新新興金融產(chǎn)品，與此同時(shí)不斷提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，優(yōu)化金融服務(wù)資源的配置。

（二）構(gòu)建電商服務(wù)平臺(tái)

大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都起到了不可小覷的重要作用，金融行業(yè)也不例外。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，銀行應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，采取一套卓有成效的方法措施對(duì)存款、貸款、支付、匯兌等金融業(yè)務(wù)進(jìn)行鞏固和強(qiáng)化。銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)數(shù)據(jù)的來(lái)源渠道進(jìn)行全面的把握，構(gòu)建專(zhuān)屬的業(yè)務(wù)平臺(tái)，在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中對(duì)信息流加以掌握。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行可以拓展電商業(yè)務(wù)，從而獲得更多的客戶數(shù)據(jù)。比如中國(guó)建設(shè)銀行在2012年推出了善融電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，銀行向電子商務(wù)方向進(jìn)軍，并未完全是與電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司相競(jìng)爭(zhēng)，銀行要將目光放得長(zhǎng)遠(yuǎn)，因?yàn)樗械碾娚虖臉I(yè)者，都是銀行期待的客戶，銀行要做的是，在電商環(huán)境下，以電商的方式，為價(jià)值鏈的各方提供金融服務(wù)。

（三）轉(zhuǎn)變服務(wù)模式

轉(zhuǎn)變服務(wù)模式是銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的一個(gè)有效方式。銀行服務(wù)要以客戶體驗(yàn)為中心，通過(guò)采取靈活的運(yùn)作模式，在最大限度上滿足客戶的合理需求，使客戶體驗(yàn)得到提升。銀行要對(duì)自身所具有的資源和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行充分的利用與整合，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極地開(kāi)展合作，共同打造合作平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，在融資貸款中對(duì)客戶的行為數(shù)據(jù)以及網(wǎng)絡(luò)信用進(jìn)行充分利用，從而減少成本，降低風(fēng)險(xiǎn)。比如中國(guó)建設(shè)銀行在2017年3月與阿里巴巴、螞蟻金服集團(tuán)簽署了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，共同探尋雙方創(chuàng)新合作模式，順應(yīng)“新零售、新制造、新金融、新技術(shù)、新能源”的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（四）重新塑造業(yè)務(wù)流程

重新塑造銀行業(yè)務(wù)流程需要從銀行組織結(jié)構(gòu)的頂端著手，通過(guò)對(duì)服務(wù)流程進(jìn)行重構(gòu)與再造，銀行金融服務(wù)會(huì)不斷向高效化、多元化方向發(fā)展。在重新構(gòu)建銀行服務(wù)體系的時(shí)候，要對(duì)銀行業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化模式進(jìn)行充分利用，通過(guò)構(gòu)建扁平化的組織結(jié)構(gòu)以提高銀行組織效率。業(yè)務(wù)流程得到塑造后，在很大程度上簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)的操作方式，簡(jiǎn)化了銀行卡、貸款等業(yè)務(wù)的程序環(huán)節(jié)，從而使銀行服務(wù)更加便捷高效。此外，大企業(yè)不再是銀行唯一的目標(biāo)客戶定位，應(yīng)向中、小、微型企業(yè)擴(kuò)展，對(duì)中、小、微型企業(yè)加大服務(wù)力度，在完善存款、貸款、支付等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，沖破部門(mén)分割的限制，加大對(duì)客戶信息的整合力度，全面分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及投資偏好，從而使銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出非常好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，為銀行帶來(lái)不小的沖擊，但互聯(lián)網(wǎng)金融并不能取代傳統(tǒng)的銀行。在當(dāng)前階段，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)自身定位進(jìn)行重新的審視，轉(zhuǎn)變以往的經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)方式，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)展開(kāi)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從而有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，促進(jìn)自身的穩(wěn)健發(fā)展。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）