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    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢探究

    2019-12-09 02:06:28王璐
    智富時代 2019年10期
    關(guān)鍵詞:消費金融互聯(lián)網(wǎng)金融

    王璐

    【摘 要】在社會經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟普及的共同作用下,消費金融市場正在發(fā)生巨大的變化,這種變化使消費市場產(chǎn)品更加創(chuàng)新,使消費市場主體呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。基于這種現(xiàn)實狀況,本文將針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢展開具體討論,以求在獲得正確認識的基礎(chǔ)上,提出有關(guān)消費金融的相關(guān)建議,從而為消費金融市場的持續(xù)健康發(fā)展提供理論參考。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;消費金融;發(fā)展新趨勢

    結(jié)合近年來經(jīng)濟發(fā)展實際狀況可以認識到,消費金融市場的發(fā)展對社會經(jīng)濟整體起到了保穩(wěn)定、促增長的積極作用。對此,政府部門應當出臺更多優(yōu)惠政策支持消費金融市場發(fā)展,以求最大限度地發(fā)揮消費金融市場的利好作用。實際上,傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)在經(jīng)營模式上的弊端正在日漸凸顯,如商業(yè)銀行為了減少服務成本,在業(yè)務和規(guī)模方面就會受到一定的限制,而這也導致消費金融難以形成廣泛的影響。在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下,消費金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力顯著增強,傳統(tǒng)金融消費機構(gòu)在經(jīng)營上也逐漸發(fā)生變化,越來越多的體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)時代特征。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景

    1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

    顧名思義,互聯(lián)網(wǎng)金融的運行離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持,在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下,人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)經(jīng)濟行為,獲得經(jīng)濟利益。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟形式多樣,其中最主要的便是買賣和投資?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時間并不長,比較常見的互聯(lián)網(wǎng)金融形式便是電子商務,在電子商務的作用下,居民對網(wǎng)絡(luò)支付的要求急劇增長,而這也推動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務網(wǎng)絡(luò)化進程。另外,在物流業(yè)的作用下,電子商務的覆蓋范圍愈發(fā)龐大,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的影響范圍和受眾規(guī)模也相應擴大。與實體經(jīng)濟相比較,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟可以在一定程度上打破地域限制和經(jīng)濟角色限制,從而更大限度的實現(xiàn)資源合理配置,提高資源利用效率?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)越性毋庸置疑,無論是居民消費行為的優(yōu)化還是社會消費的導向,都需要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)。因此,關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展趨勢的探究就顯得極為必要。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的分析

    互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用不可否認,但是短暫的發(fā)展時間卻不足以使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出完美狀態(tài)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中或多或少還是存在一些問題,如金融結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡,互聯(lián)網(wǎng)消費風險高、商品質(zhì)量難以得到保障。在這些消極因素的影響下,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也受到了一定程度的限制,即消費者經(jīng)過長時間網(wǎng)上購物以后,消費理念逐漸發(fā)生變化,購物行為變得更加“理性”,不再盲目關(guān)注商品的價格,而是對比價格、質(zhì)量、服務等商品屬性后再作出選擇??偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然具有優(yōu)越性,但是金融市場的多數(shù)份額還是被實體店占據(jù)。信用問題是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中需要面臨的普遍問題,互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用問題更加突出。通常來說,一般的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)只能通過用戶注冊的信息,或者是各項操作了解用戶的信用狀況。因此,多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)不能有效的針對用戶的信用狀況調(diào)整服務內(nèi)容,而這也導致超前消費對企業(yè)運營造成消極后果。所以,在征信系統(tǒng)沒有發(fā)揮作用的前提下,互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)需要承受巨大的經(jīng)營風險,如有不慎就有可能導致資金鏈接不上的風險。

    二、消費金融的發(fā)展趨勢

    1.市場格局改變

    互聯(lián)網(wǎng)消費金融推動了消費金融市場格局的變化,沖擊了傳統(tǒng)消費金融市場的地位?;ヂ?lián)網(wǎng)金融幾乎不設(shè)門檻,只要是正常網(wǎng)絡(luò)用戶都可以隨意享受金融服務,這種普遍的消費金融方式會改變不同區(qū)域間的消費金融不平衡狀況,如鄉(xiāng)村和欠發(fā)達地區(qū)等消費金融發(fā)展不足的地區(qū),都將在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的作用下得到改善。值得一提的是,市場格局的改變很大程度源于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新,在高效的渠道挖掘和信息組合的共同作用下,市場格局的改變速度也日益加快。

    2.市場規(guī)模擴大

    消費金融市場規(guī)模的擴大是消費金融發(fā)展最直觀的表現(xiàn)。實際上,經(jīng)濟社會中的任何一個個體都有消費需要,但是受支付賬戶開戶和理財門檻等方面的限制,消費金融市場規(guī)模始終無法快速擴大。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下,開戶限制被消除,投資理財門檻幾乎不存在,即使小到一元、一角,都可以進行投資理財。另外,在電商產(chǎn)業(yè)的推動下,消費金融市場的服務也在深入發(fā)展,如制定個性定制服務,推動消費金融觀念調(diào)整,打造互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式等,都是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)作出的有益探索。從當前消費金融市場實際來看,傳統(tǒng)消費金融的消費信貸依然會保持高速增長,所以未來一段時間內(nèi),金融消費者將會把目光投入到互聯(lián)網(wǎng)消費金融中,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的規(guī)模也會相應擴大。

    3.金融模式創(chuàng)新

    互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展更多地呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)特征,這種發(fā)展在促進金融模式創(chuàng)新的同時,適應了消費金融發(fā)展的實際需要。在金融創(chuàng)新的各項嘗試中,最引人注目的莫過于互聯(lián)網(wǎng)“云”技術(shù)的應用。在實際應用過程中,“云”技術(shù)可以大范圍的調(diào)查消費者的需求和購買力等,幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)獲得金融市場的正確認識,從而推出更具競爭性的產(chǎn)品。當前應用比較廣泛的新型既然弄模式有代扣業(yè)務和自動理財業(yè)務,這些業(yè)務的推出在一定程度上緩解了消費與征信間的矛盾,提高了互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的抗風險能力和工作效率。

    4.金融法制完善

    消費金融的發(fā)展和金融法制的完善相互促進,金融法制的完善可以為消費金融的發(fā)展保駕護航,消費金融的發(fā)展則會刺激金融法制的不斷完善。近年來,我國的征信體系在如火如荼的建設(shè)當中,各個行業(yè)對征信體系的應用也已經(jīng)初見成效。借助征信體系的幫助,互聯(lián)網(wǎng)金融可以對消費者的個人信用和消費狀況形成基本認識,從而更加合理的分配資源。不過需要注意的是,我國對征信體系的建設(shè)還處于起步階段,從人民銀行收錄的數(shù)據(jù)來看,只有不到四分之一的人群信用狀況被掌握,而這些數(shù)據(jù)還遠不能支撐起各金融機構(gòu)的日常運行。加大征信體系建設(shè)的重要性不言而喻,相關(guān)管理部門應當加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用,嚴厲打擊商家的制假販假行為,維護互聯(lián)網(wǎng)金融整體環(huán)境。由此可見,我國金融法制還存在明顯的缺陷所以完善金融法制將會貫穿于互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場發(fā)展的全過程。

    5.第三方服務機構(gòu)快速發(fā)展

    第三方服務機構(gòu)的快速發(fā)展是消費金融多元化發(fā)展的集中表現(xiàn),此類金融機構(gòu)以商業(yè)銀行和小貸公司為主。 第三方服務機構(gòu)的存在對消費金融市場的長遠發(fā)展具有積極作用,這是因為其能夠提高市場競爭力,促進優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品創(chuàng)新。支付寶、微信是人們耳熟能詳?shù)牡谌街Ц镀脚_,而更多不知名的小額貸款公司也在一定范圍內(nèi)構(gòu)建信貸鏈條,參與消費金融市場。值得注意的是,第三方服務機構(gòu)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有直接關(guān)系。當?shù)谌綑C構(gòu)服務逐漸細化以后,商家間的服務關(guān)系也會很快成型,如微信平臺的“公眾號”便是突出代表。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對消費金融的建議

    1.充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)域差異性

    互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面積廣泛的特點可以幫助改善區(qū)域間金融發(fā)展不平衡的局面,我國作為發(fā)展中國家,存在著嚴重的發(fā)展不平衡問題,如東部沿海和內(nèi)陸地區(qū)的發(fā)展差異,城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的發(fā)展差異等,都是不可忽略的問題。因此,借助網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟也成為改善消費金融發(fā)展不平衡的有效手段,然而必須注意的是,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟也需要一定的配套服務,而這也正是欠發(fā)達地區(qū)所不具備的。在物流、金融產(chǎn)品等限制性因素的作用下,我國部分偏遠地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展也還處于低水平狀態(tài)。除此以外,資源分布的差異性也導致不同地區(qū)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展方面產(chǎn)生落差。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要充分考慮區(qū)域金融背景,合理利用地方區(qū)域條件,借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性,彌合區(qū)域金融差異,促使金融市場向平衡與穩(wěn)定方向發(fā)展,從而切實有效的推動互聯(lián)網(wǎng)消費的發(fā)展。

    2.對不同主體實行差異化監(jiān)管

    互聯(lián)網(wǎng)金融的主體呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢,消費者、商家和第三方服務機構(gòu)關(guān)系錯綜復雜,如果只是用簡單統(tǒng)一的監(jiān)管方式,勢必難以適應多樣化和精細化的發(fā)展需要。因此,對消費金融實行差異化的管理就顯得尤為必要,對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行仔細分析后可以發(fā)現(xiàn),不同主體在各個方面都存在差異,如經(jīng)營范圍和經(jīng)營項目等,而且不同的主體還要面臨不同的金融監(jiān)管機構(gòu)的標準要求。正如新興發(fā)展的第三方服務機構(gòu),這些金融機構(gòu)本身的監(jiān)管體制和行業(yè)制度還不完善,所以在互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場中出現(xiàn)的問題也相對較多。在這種情況的作用下,差異化監(jiān)管也就呼之欲出。金融監(jiān)管部門只有充分結(jié)合消費金融主體的特征,才能制定出合理的監(jiān)管制度,才能有效降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的風險。

    3.控制運營成本

    互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展擴大了市場規(guī)模,帶來了眾多發(fā)展機遇,但卻難以忽略來源于成本上的問題。對于運營成本的控制,可以解讀為實現(xiàn)商家利益最大化。因此,商家首先要做的便是減少由超前消費而導致的大量征信成本,防止因資金而產(chǎn)生的各項問題。另外,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還要注重加強內(nèi)部管理,通過降低管理成本、提高運營能力,實現(xiàn)利潤最大化。

    四、結(jié)束語

    互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展意味著機遇和挑戰(zhàn),相關(guān)金融機構(gòu)應當把握機遇,迎接挑戰(zhàn),通過產(chǎn)品創(chuàng)新、控制運營成本等多種經(jīng)營手段提高自身市場競爭力,從而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實現(xiàn)自身發(fā)展,進而推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)乃至國民經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

    【參考文獻】

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