農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費的影響分析

馬振華

【摘 要】本文主要對農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費的影響進行了分析。文章在分析農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村居民消費現(xiàn)狀的基礎上，闡述了農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費的直接影響和間接影響，最后探討提出了一些個人的建議和思考。

【關鍵詞】農(nóng)村金融;農(nóng)村居民消費;影響

一、農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機構發(fā)展的現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等組成了我國農(nóng)村金融機構，尤其是農(nóng)村信用社，不但是農(nóng)村廣大群眾借款和貸款的主要途徑，也是傳統(tǒng)農(nóng)村一級融資的重要渠道。由于近些年農(nóng)村小額信貸、農(nóng)村互助金融、農(nóng)村消費金融等快速發(fā)展，促使我國農(nóng)村金融機構的種類是越來越多、規(guī)模也是越來越大。分析農(nóng)村金融機構的健康狀況能夠看出，因為我國近幾年全面深化金融機構改革，不斷提升農(nóng)村金融機構的管控風險能力，持續(xù)完善農(nóng)村金融機構的監(jiān)管制度與業(yè)務操作，其不良貸款率逐年下降、資本充足率逐年上升。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的現(xiàn)狀

首先分析一下農(nóng)村保險產(chǎn)品，保險機構充分立足于各個區(qū)域的特點與優(yōu)勢，開發(fā)推廣了非常多各有特色的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，同時制定實施了價格保險試點計劃。另外還實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)承包范圍地顯著擴大，承保農(nóng)作物的覆蓋率達到了90%以上，農(nóng)村廣大群眾對于靈活承保方案越來越表示認可。其次分析一下銀行借貸產(chǎn)品，伴隨著我國相關普惠金融以及金融扶貧政策地制定出臺，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶融資的門檻進一步降低，加上一些借貸補貼政策地大力支持，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶的融資環(huán)境實現(xiàn)了很大程度上地改善。很多農(nóng)村金融機構在提供農(nóng)業(yè)信貸支持和服務方面，保持了較大的熱情，在推動農(nóng)村經(jīng)濟崛起方面作出了重要貢獻。農(nóng)業(yè)擔保品的范圍也不斷擴大，產(chǎn)生了很多新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶提供了越來越靈活的借貸手段和借貸期限，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶越來越多元化的借貸需求得到滿足。

二、農(nóng)村居民消費的現(xiàn)狀

農(nóng)村居民具體指的是農(nóng)村的常住戶，具體有長時間在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域居住的戶。就理論上來講，農(nóng)村居民收入是農(nóng)村居民消費的第一決定因素，主要包括財產(chǎn)性收入、工資性收入、轉移性收入、家庭經(jīng)營性收入等。一般而言，工資性收入與家庭經(jīng)營性收入在農(nóng)村居民總收入中所占的比例較大。就實際狀況來講，從2013年開始到現(xiàn)在，農(nóng)村居民的可支配收入呈現(xiàn)出逐年提升的態(tài)勢，農(nóng)村居民的收入基本上是由工資性收入與家庭經(jīng)營性收入組成的，這兩種收入的規(guī)模較為接近。農(nóng)村居民從2013年開始到現(xiàn)在，消費支出規(guī)模始終呈現(xiàn)出穩(wěn)定提升的態(tài)勢，食品煙酒支出、居住支出、教育文化娛樂支出、交通通信支出是農(nóng)村居民最為主要的四類消費支出。我國人均國民收入已經(jīng)從2011年的26222元增長至現(xiàn)在的53935元，幾乎翻了兩番。農(nóng)村居民人均消費支出已經(jīng)從2011年的3993元增長至現(xiàn)在的10129元，上漲了兩倍還多。另外，農(nóng)村居民人均消費支出占據(jù)我國人均國民收入的比例呈現(xiàn)出穩(wěn)步提升的態(tài)勢，2011年所占比例是15%，現(xiàn)在的比例是18.7%，但是這也從一定程度上表明農(nóng)村居民消費的勢頭依舊不足，需要進一步進行拉動。

三、農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費的影響分析

（一）直接影響分析

第一，農(nóng)村金融發(fā)展能夠實現(xiàn)農(nóng)村居民消費理念的轉變升級。首先，農(nóng)村金融發(fā)展導致農(nóng)村居民開始對投資非常關注，希望能夠“錢生錢”。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及一些新型理財產(chǎn)品的持續(xù)出現(xiàn)，農(nóng)村居民不再將銀行定期或者是活期的儲蓄作為主要選擇了?，F(xiàn)如今，農(nóng)村居民不但能夠通過銀行儲蓄獲得收益，也能夠借助股票、債券、理財產(chǎn)品等投資手段獲得更高的收益。其次，農(nóng)村居民還是會儲備一些財富用來對今后健康養(yǎng)老、教育學習以及婚喪嫁娶等方面的消費支出。然而由于農(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、紅白喜事治理等的不斷推進，今后農(nóng)村居民必然會不斷提升家庭消費支出的水平。所以說農(nóng)村金融發(fā)展能夠激勵農(nóng)村居民當期消費的最大化。

第二，農(nóng)村信貸支持能夠對農(nóng)村居民的消費預期進行有效引導。農(nóng)村信貸能夠在很大程度上應對農(nóng)村居民收入暫時性不足所引發(fā)的滯后消費與謹慎消費問題，有效達到“金融促進消費、消費提速經(jīng)濟、經(jīng)濟推動金融”的良好局面。在鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，通過農(nóng)村信貸支持來引導消費預期的重要性不言而喻。首先，農(nóng)村信貸支持能夠引導農(nóng)村居民不再單一地根據(jù)當期收入來消費，從根本上轉變滯后的消費觀念。其次，構建和完善農(nóng)村信用體系是農(nóng)村信貸領域不可或缺的一部分，其對于幫助農(nóng)村居民形成正確的消費習慣非常有效，從而不僅能夠避免出現(xiàn)不當消費所帶來的經(jīng)濟偽繁榮現(xiàn)象，而且還能夠避免將不正確的市場信號傳遞出去。

（二）間接影響分析

第一，農(nóng)村金融發(fā)展能夠有效增加農(nóng)村居民收入，持續(xù)提升農(nóng)村居民的消費能力。首先，農(nóng)村小額信貸能夠促使借貸資金的資本成本在一定程度上降低，有效緩解農(nóng)村居民現(xiàn)有資金不足的問題，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有條不紊地開展，實現(xiàn)農(nóng)村居民總收入地不斷增加。其次，伴隨著金融產(chǎn)品地持續(xù)創(chuàng)新與衍生，對于農(nóng)村高科技生產(chǎn)的支持也進一步加大。最后，在農(nóng)業(yè)金融快速發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，農(nóng)村的自主經(jīng)營日益轉變成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)合作社，不僅農(nóng)業(yè)領域的產(chǎn)業(yè)結構實現(xiàn)了優(yōu)化升級，越來越多的人才開始投身農(nóng)業(yè)，而且農(nóng)村建設的規(guī)范化程度日益提升，農(nóng)民工作領域范圍越來越擴大，經(jīng)濟收入日益增多。

第二，農(nóng)村金融發(fā)展能夠推動基礎設施建設，持續(xù)拓寬農(nóng)村居民消費渠道。消費環(huán)境可以說是消費的重要保障與基礎。假如沒有一個優(yōu)良的消費環(huán)境，就是農(nóng)村居民經(jīng)濟收入水平再高，也很難去進行消費。大量的實踐研究表明，消費環(huán)境在推動購買力轉化方面發(fā)揮著非常重要的作用。首先，農(nóng)村金融發(fā)展能夠基礎設施建設給予融資信貸方面的大力支持，不僅有助于農(nóng)村全面引進高科技設備、加強知識和人才的交流互動，而且還有助于完善農(nóng)村水電系統(tǒng)、交通運輸網(wǎng)絡等，從而有效帶動農(nóng)村居民的日常消費。比方說農(nóng)村交通運輸網(wǎng)絡的健全，能夠促使農(nóng)村居民產(chǎn)生購買交通工具的消費需求;農(nóng)村水電基礎設施的完善，能夠促使農(nóng)村居民購買家用電器的消費需求。其次，農(nóng)村金融發(fā)展還能夠為農(nóng)村居民消費提供支付通道?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村是越來越普及，農(nóng)村淘寶和支付寶得到了農(nóng)村居民的認可和使用，這些都為農(nóng)村居民進行網(wǎng)絡消費和線上支付提供了很大程度的便捷條件，促使農(nóng)村消費渠道得以進一步拓寬。

四、建議和思考

（一）不斷完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系

第一，各級地方政府可以指定出臺一些政策，積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設發(fā)展。第二，在廣大基層農(nóng)村深入宣傳普及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關業(yè)務知識，讓更多的農(nóng)村居民認可和接受互聯(lián)網(wǎng)消費，借助網(wǎng)絡金融這種新型方式來全面提高消費品質(zhì)。第三，全面縮小城市和農(nóng)村之間在金融服務方面的差距，健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、金融產(chǎn)品服務以及金融擔保機構等，將“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，進一步拓展農(nóng)村消費市場。

（二）持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融機構的經(jīng)營環(huán)境

第一，各級地方政府要在稅收減免、市場準入政策方面給予農(nóng)村金融機構最大限度的支持。第二，各級地方政府和農(nóng)村金融機構要加大人才培養(yǎng)和引進力度，不斷提升農(nóng)村金融領域人才的工資福利待遇水平。第三，廣大農(nóng)村基層政府和金融服務網(wǎng)點要全面開展金融宣傳，嚴格打擊不法集資行為，有效保障農(nóng)村居民的金融消費權益，引導農(nóng)村居民多開展線上網(wǎng)絡消費。還可以科學規(guī)劃一些自助銀行，全面為農(nóng)村居民提供“一攬子”的金融服務，避免出現(xiàn)金融服務真空化與單一性的問題。通過農(nóng)村消費金融環(huán)境的優(yōu)化，將金融對于農(nóng)村居民消費的積極影響充分發(fā)揮出來。

【參考文獻】

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