我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘 ?要：隨著科技的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)的不斷完善，依托支付、云計(jì)算等技術(shù)工具的互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是一個(gè)良好的補(bǔ)充，本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理作一個(gè)簡(jiǎn)單的論述

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);金融模式

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新型的金融方式，包括支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等工具，將支付與信息業(yè)務(wù)等融合成為一體。這種金融方式的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的金融運(yùn)行，并將現(xiàn)代金融模式進(jìn)一步優(yōu)化。該金融產(chǎn)生有原因可尋，主要是之前我們國(guó)家的金融體制不完善，因此有了很大的空間讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，如信貸配給存在金融抑制，政府干預(yù)了銀行，故多數(shù)資金會(huì)優(yōu)先分配給政府希望可以發(fā)展的領(lǐng)域，或是風(fēng)險(xiǎn)較低的部門(mén)。落后的資金管理和低效率的資金配給導(dǎo)致中小企業(yè)，不得不尋求傳統(tǒng)金融的幫助。由于利率市場(chǎng)化不足，導(dǎo)致有理財(cái)需求客戶需要找到更有效的理財(cái)方式。故互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)剛好滿足這一需求。同時(shí)，其資金、專業(yè)要求比較低，讓這一金融模式呈現(xiàn)出噴井式增長(zhǎng)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

（1）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)，如果產(chǎn)生病毒、駭客入侵等，個(gè)人信息、隱私則會(huì)完全暴露，數(shù)據(jù)安全性無(wú)法得以保障。

（2）存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如平臺(tái)保障風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺乏對(duì)重要信息的審核，有造假情況出現(xiàn)，有可能給客戶帶來(lái)不可預(yù)計(jì)的損失。且互聯(lián)網(wǎng)金融存在著跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況，一些非傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入至金融行業(yè)中，對(duì)于管理控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、如何防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

（1）國(guó)家需要擬定有關(guān)法律。把當(dāng)事的義務(wù)、權(quán)利做好明顯，擬定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，如符合什么樣的標(biāo)準(zhǔn)才可進(jìn)入，且退出標(biāo)準(zhǔn)也要明確好。擬定違規(guī)的規(guī)則，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系。

（2）創(chuàng)新監(jiān)督管理方式。讓信息不再閉塞，構(gòu)建起信息共享的監(jiān)督管理方式，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理關(guān)鍵點(diǎn)。例如，可以借用發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從事互聯(lián)網(wǎng)金融公司和網(wǎng)絡(luò)貸款、借款人，與社會(huì)保障號(hào)、信用記錄等都聯(lián)系在一起。信息共享企業(yè)可以對(duì)一個(gè)貸款人的信用有全面、準(zhǔn)確了解，之在短時(shí)間內(nèi)就可以判斷是否把借出資金，投資者也可以識(shí)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效。這樣操作可以有效防止信貸詐騙，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。從這一層面分析，未來(lái)需要加強(qiáng)各聯(lián)合組成部門(mén)的監(jiān)管職能，如工信部、央行、公安部、銀監(jiān)會(huì)等等，讓部門(mén)與部門(mén)間的信息可共享，完善個(gè)人各類基本信息。

（3）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。把互聯(lián)網(wǎng)的金融歸入至征信體系中，創(chuàng)新方法，構(gòu)建全面、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)把企業(yè)信用記錄也歸入至征信的數(shù)據(jù)庫(kù)中，以此實(shí)現(xiàn)信息的共享，好客戶真實(shí)性審核工作。

（4）完善互聯(lián)網(wǎng)的金融運(yùn)用技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融入至網(wǎng)絡(luò)企業(yè)創(chuàng)新，本質(zhì)是因?yàn)槲覀儑?guó)家金融市場(chǎng)化優(yōu)化進(jìn)程慢，傳統(tǒng)的金融未能滿足于社會(huì)金融的需求。目前比較大問(wèn)題為金融行業(yè)利潤(rùn)率高出市場(chǎng)的平均利潤(rùn)率，主要在于我們國(guó)家采用的是雙軌制以及金融管理制度，導(dǎo)致金融超額的壟斷的利潤(rùn)。同時(shí)普通人對(duì)于理財(cái)認(rèn)知不足，在通貨膨脹的情況下，大家的存款一直在“貶值”中，而互聯(lián)網(wǎng)金融可更好滿足居民對(duì)于理財(cái)方面的需求。

四、當(dāng)前我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)

（1）導(dǎo)向?yàn)榉?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們國(guó)家政府在判斷國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)基礎(chǔ)上，提出了一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)“改革主線為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性，將供給拓展，對(duì)有效性需求要更好滿足”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要抓住國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生有效金融的需求，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、金融的結(jié)合，業(yè)務(wù)和場(chǎng)景廣泛有機(jī)結(jié)合，讓流程、技術(shù)更好聯(lián)系在一起，這樣可以有效提供金融服務(wù)的供給規(guī)模、質(zhì)量，提升互聯(lián)網(wǎng)金融供給對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求變化的靈活、適應(yīng)性，有效避免經(jīng)濟(jì)的空轉(zhuǎn)。

（2）以普惠金融發(fā)展為重要。這些年在發(fā)展普惠金融方面，我國(guó)進(jìn)行了很多嘗試，且成績(jī)也是看得見(jiàn)的。根據(jù)世界銀行在普惠金融指標(biāo)上的最新數(shù)據(jù)，中國(guó)的大部分指標(biāo)均排在發(fā)展中國(guó)家前列，賬戶普及率和儲(chǔ)蓄普及率等指標(biāo)甚至顯著優(yōu)于G20國(guó)家平均值。同時(shí)我們也要清醒認(rèn)識(shí)到，中國(guó)與全球許多國(guó)家一樣，在發(fā)展普惠金融方面依然面臨服務(wù)不均衡、成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)性不足等一系列全球共性難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在降低金融交易成本、提高金融資源配置效率、擴(kuò)大金融服務(wù)輻射半徑等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，為解決上述共性難題提供了一條可行路徑。我國(guó)召開(kāi)的G20杭州峰會(huì)通過(guò)了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，鼓勵(lì)各國(guó)依托先進(jìn)數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

（3）以全規(guī)審慎作為經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。首先需要清楚的認(rèn)知到，金融業(yè)為特殊行業(yè)，有著強(qiáng)關(guān)聯(lián)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，且內(nèi)在較為脆弱。所以此行業(yè)的外部規(guī)制、監(jiān)督管理是較嚴(yán)格的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融體系的市場(chǎng)化，并帶來(lái)了新鮮的血液，但并不意味互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以無(wú)規(guī)劃、無(wú)規(guī)矩。由機(jī)構(gòu)方面需要認(rèn)知到，合規(guī)也是一種效益，更是一種生產(chǎn)力，需要根據(jù)監(jiān)督管理的規(guī)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加大客戶身份的識(shí)別以及信息披露制度等，提升網(wǎng)絡(luò)、信息的安全水平。

（4）以提升風(fēng)控能力為關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，沒(méi)有改變金融的功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展得好不好，關(guān)鍵取決于風(fēng)控做得好不好。從業(yè)機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到信息化背景下金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的疊加效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)，遵循金融基本規(guī)律，形成正確的創(chuàng)新導(dǎo)向，建立有效的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等軟硬件條件。在這個(gè)方面，企業(yè)內(nèi)控還應(yīng)該與法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成五位一體的多層次、全方位風(fēng)險(xiǎn)治理體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)處于可管、可控、可承受范圍內(nèi)。

（5）以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為驅(qū)動(dòng)。伴隨信息化、數(shù)字化的發(fā)展，無(wú)網(wǎng)絡(luò)、無(wú)移動(dòng)不金融成為了當(dāng)前金融體系的特點(diǎn)。以上根據(jù)有利于提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和水平，并且可以有效減少金融的風(fēng)險(xiǎn)，并保護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益，這幾個(gè)原則對(duì)于金融創(chuàng)新是非常有利的。

（6）以合作共贏為基礎(chǔ)。在共享、聯(lián)合、開(kāi)放的數(shù)據(jù)化時(shí)代下，有的發(fā)展思路無(wú)法合適當(dāng)前時(shí)代發(fā)展需求。各從業(yè)機(jī)構(gòu)需要重視與本身特點(diǎn)有機(jī)結(jié)合，找到市場(chǎng)的定位并發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建起具有競(jìng)爭(zhēng)性、包容性金融生態(tài)圈。一是通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、定價(jià)方式，掌握大量信貸交易的數(shù)據(jù)以及有良好金融專業(yè)隊(duì)伍，可為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供更多的支持，并且可以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)控制的不足;二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占有著網(wǎng)絡(luò)入口的優(yōu)勢(shì)，掌握好小型、微型企業(yè)以及人人消費(fèi)的數(shù)據(jù)，重視開(kāi)放客戶的資源、金融云服務(wù)等等，為合作伙伴創(chuàng)新金融服務(wù)提供技術(shù)方面的各種支撐。

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作者簡(jiǎn)介：陳曉霞（1973.2-）女，遼寧省營(yíng)口市人，本科，教授，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。