新時(shí)期商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化變革研究

諶嵐

第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上指出：“要積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放，合理安排開(kāi)放順序，加快建立完善有利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、有利于增強(qiáng)金融有序競(jìng)爭(zhēng)、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制”。我國(guó)將通過(guò)進(jìn)一步開(kāi)放金融機(jī)構(gòu)、人民幣國(guó)際化等戰(zhàn)略發(fā)展為國(guó)際金融中心，標(biāo)志著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)期。我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是經(jīng)營(yíng)存款和貸款，是我國(guó)金融總結(jié)構(gòu)中比較重要構(gòu)成，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展就顯得格外重要，這一過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)也是前所未有的。如何做好風(fēng)險(xiǎn)管理的工作，保障商業(yè)銀行能夠在市場(chǎng)中健康有活力的發(fā)展，就成為一個(gè)重要的課題。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)及數(shù)據(jù)化發(fā)展問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中所面臨的挑戰(zhàn)是多方面的，主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的多樣性上，有以下幾個(gè)常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型：

1、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)

銀行理財(cái)產(chǎn)品推動(dòng)利率市場(chǎng)化化發(fā)展，徹底放開(kāi)利率管制趨勢(shì)比較強(qiáng)烈，如果利率徹底放開(kāi)，各銀行就會(huì)面臨市場(chǎng)化利率競(jìng)爭(zhēng)。資產(chǎn)管理規(guī)定后對(duì)剛性?xún)陡洞蚱?，各銀行也會(huì)面臨金融資產(chǎn)定價(jià)核算中的利率風(fēng)險(xiǎn)，受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，這就必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生安全威脅[1]。

2、管理風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)

在內(nèi)部管理方面機(jī)制不完善，這就必然會(huì)對(duì)實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理工作的效率以及質(zhì)量產(chǎn)生諸多不利影響。金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，為商業(yè)銀行也帶來(lái)了諸多機(jī)遇，但同時(shí)也存在著隱患，商行原有管理系統(tǒng)以及模式，難以適應(yīng)新時(shí)期的發(fā)展需要，在監(jiān)督反饋機(jī)制方面較為缺乏，以及內(nèi)部管理上存在不完善之處，這些都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)是非金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型，但是這一風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的后果也是比較嚴(yán)重的。商行的整體業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)，涉及到的文件內(nèi)容也比較多，這就容易在一些操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)相應(yīng)的操作問(wèn)題，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)[2]。如資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方面，放款材料比較復(fù)雜，在進(jìn)行操作的時(shí)候常常會(huì)有常識(shí)性的輸入失誤，從而造成了經(jīng)濟(jì)損失。在新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作中對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題解決也顯得比較重要。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化發(fā)展問(wèn)題

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展是必不可少的，在宏觀經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整以及市場(chǎng)變革發(fā)展環(huán)境下，銀行間競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，商行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中所面臨的壓力和挑戰(zhàn)也是比較大的，一些新技術(shù)的涌現(xiàn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)，人工智能，云計(jì)算等技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作也產(chǎn)生了很大影響。而在具體的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化發(fā)展中，依然還存在著相應(yīng)的問(wèn)題，有以下幾個(gè)層面：

1、沒(méi)有樹(shù)立數(shù)據(jù)化思維

商行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的實(shí)施要和時(shí)代發(fā)展的需求相結(jié)合，才能真正保障風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量提升，將數(shù)據(jù)化的思維與風(fēng)險(xiǎn)管理工作緊密結(jié)合起來(lái)，就能保障管理工作的創(chuàng)新開(kāi)展。但從實(shí)際現(xiàn)狀能發(fā)現(xiàn)，商行風(fēng)險(xiǎn)管理資源配置等方面注重短期利潤(rùn)，而忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)數(shù)據(jù)化發(fā)展戰(zhàn)略，風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的海量化以及自動(dòng)化的不足，這就必然會(huì)影響商業(yè)銀行未來(lái)更好的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)[3]。如一些商行將風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升依靠風(fēng)控崗位重復(fù)設(shè)置以及人員擴(kuò)充相應(yīng)的模式上，沒(méi)有從數(shù)據(jù)化的思維角度進(jìn)行考慮，這就必然會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)管理最終的效果。

2、內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源割裂以及獲得使用問(wèn)題

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化發(fā)展中，對(duì)于內(nèi)外部的數(shù)據(jù)資源的割裂現(xiàn)狀是比較突出的，大量的數(shù)據(jù)信息呈現(xiàn)出分散的狀態(tài)，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用有效性也會(huì)產(chǎn)生不利影響。在外部數(shù)據(jù)資源的獲得以及使用的效率上也比較低，商行注重自身經(jīng)營(yíng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，使得風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)部結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的依賴(lài)性比較強(qiáng)，而對(duì)于非結(jié)構(gòu)性以及半結(jié)構(gòu)性的外部收據(jù)獲得利用效率比較低，這就會(huì)直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和效率。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升

從商行的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，整體的風(fēng)險(xiǎn)管理能力還比較薄弱，尤其是在交叉風(fēng)險(xiǎn)管理方面能力比較薄弱。面對(duì)商行交叉風(fēng)險(xiǎn)愈來(lái)愈嚴(yán)峻的形勢(shì)，沒(méi)有對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)力度，風(fēng)險(xiǎn)管理的手段也比較單調(diào)[4]。相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專(zhuān)業(yè)化素質(zhì)水平有待提升，沒(méi)有在應(yīng)對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)能力方面有效提高，在商行的資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大化的情況下，客戶(hù)數(shù)量也在增加，業(yè)務(wù)種類(lèi)擴(kuò)展比較迅速，商行間的競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈，而風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理要求沒(méi)有對(duì)等，這就勢(shì)必會(huì)影響最終的風(fēng)險(xiǎn)控制效果。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)化的聯(lián)系及發(fā)展趨勢(shì)

（一）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)化的聯(lián)系

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)化之間的聯(lián)系比較緊密，通過(guò)數(shù)據(jù)化的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，就能有助于提升風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和效率，將一些數(shù)據(jù)化技術(shù)加以科學(xué)化運(yùn)用下，能幫助商行精準(zhǔn)定位客戶(hù)，將客戶(hù)準(zhǔn)入的關(guān)口把好，選擇優(yōu)質(zhì)客戶(hù)才能有助于避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用在這一過(guò)程中就發(fā)揮著比較重要的作用[5]。同時(shí)數(shù)據(jù)化風(fēng)險(xiǎn)管理能動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，最大程度的降低各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行所造成的損失。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化發(fā)展趨勢(shì)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化的發(fā)展需要和實(shí)際需求緊密結(jié)合起來(lái)，從多角度進(jìn)行優(yōu)化，提升數(shù)據(jù)化的質(zhì)量水平，從以下幾點(diǎn)要加強(qiáng)重視：

1、注重管理理念及體系的創(chuàng)新

商行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化首先就要從理念以及體系方面積極創(chuàng)新，改變風(fēng)險(xiǎn)管理的理念才能有助于促進(jìn)后續(xù)工作的良好落實(shí)，將各環(huán)節(jié)的工作能積極推進(jìn)[6]。數(shù)據(jù)化的管理思維是和當(dāng)前商行風(fēng)險(xiǎn)管理工作有著緊密聯(lián)系的，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)思維促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)以及云計(jì)算等技術(shù)在商行管理中應(yīng)用，從而對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的理念以及體系創(chuàng)新也有著促進(jìn)作用，通過(guò)大數(shù)據(jù)思維的科學(xué)化運(yùn)用，以及進(jìn)行理念構(gòu)建，把客戶(hù)作為中心實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的體系，將傳統(tǒng)的部門(mén)色彩淡化，摒棄傳統(tǒng)單業(yè)務(wù)條線(xiàn)以及碎片化風(fēng)險(xiǎn)管理模式，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的特征以及信息流關(guān)系，注重上下游聯(lián)動(dòng)以及業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)等綜合管理發(fā)展，通過(guò)統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)，精簡(jiǎn)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)組織以及決策流程，這樣就能有助于提升風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量。

2、注重風(fēng)險(xiǎn)管理信息整合優(yōu)化

為能提升商行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，這就需要在數(shù)據(jù)化的風(fēng)險(xiǎn)管理方面加強(qiáng)重視，有的商行開(kāi)始進(jìn)行內(nèi)部數(shù)據(jù)整合優(yōu)化，將傳統(tǒng)部門(mén)機(jī)構(gòu)等數(shù)據(jù)信息割裂的情況，以及分散識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的方式進(jìn)行突破創(chuàng)新，從而形成數(shù)據(jù)信息統(tǒng)一管理以及高效協(xié)調(diào)方式，將分散運(yùn)行信息系統(tǒng)整合升級(jí)，通過(guò)建立能安全共享的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)集成平臺(tái)，將分散數(shù)據(jù)最大程度的整合，這就需要注重風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)批量挖掘以及集約化動(dòng)態(tài)化管理，只有將信息整合優(yōu)化，提高數(shù)據(jù)信息的管理能力，才能真正有助于促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量水平提升[7]。處在當(dāng)前信息化時(shí)代背景下，商行要注重外部數(shù)據(jù)資源充分利用，以合規(guī)的方式引入外部數(shù)據(jù)，這就能有效促進(jìn)商行數(shù)據(jù)多樣和精細(xì)化，運(yùn)用數(shù)據(jù)交換提高風(fēng)險(xiǎn)管理體系數(shù)據(jù)兼容和可用性。

3、注重提高風(fēng)險(xiǎn)管理自動(dòng)化程度

當(dāng)前商行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作的落實(shí)過(guò)程中，要充分注重從風(fēng)險(xiǎn)管理自動(dòng)化方面加強(qiáng)重視，將信息技術(shù)以及人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)等進(jìn)行有機(jī)結(jié)合起來(lái)，為商行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的高效化開(kāi)展起到積極促進(jìn)作用，把重復(fù)性的勞動(dòng)以及復(fù)雜化的計(jì)算工作通過(guò)自動(dòng)化處理，這樣就能有效避免操作失誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)[8]。商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展過(guò)程中，規(guī)模會(huì)不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)也會(huì)愈來(lái)愈復(fù)雜，在風(fēng)險(xiǎn)管理中就要注重自動(dòng)化實(shí)施，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。未來(lái)的發(fā)展中，風(fēng)險(xiǎn)管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)工作崗位會(huì)逐漸的淘汰，數(shù)據(jù)分析以及軟件開(kāi)發(fā)就會(huì)愈來(lái)愈重要，商行在對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的科學(xué)運(yùn)用下，建立自動(dòng)審批系統(tǒng)，這些都是對(duì)數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的體現(xiàn)，也能有助于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

4、注重風(fēng)險(xiǎn)管理流程信息化

提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量水平就要將先進(jìn)的技術(shù)加以科學(xué)化運(yùn)用，風(fēng)險(xiǎn)管理流程信息化以及精細(xì)化的落實(shí)就顯得格外重要。信息化技術(shù)運(yùn)用下能有效對(duì)數(shù)據(jù)收集整合以及分析應(yīng)用，這對(duì)商行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及流程梳理就起到了重要作用，信息化的流程固化下，能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化落實(shí)以及規(guī)范化落實(shí)，能有效保障對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有效控制，將人力不能完成的風(fēng)險(xiǎn)管理工作高效化落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)累積下，也有助于風(fēng)險(xiǎn)量化管理工作的落實(shí)，對(duì)于自身和同業(yè)歷史數(shù)據(jù)的運(yùn)用有助于形成內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系，做好客戶(hù)以及市場(chǎng)等方面風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)量化系統(tǒng)，這樣就能有助于提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也能實(shí)施量化的評(píng)估，將風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化的程度大大提升，有助于為商業(yè)銀行發(fā)展決策起到促進(jìn)作用。除此之外，要注重風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善，將各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度創(chuàng)新建設(shè)，保障商業(yè)銀行的健康經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上言之，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展過(guò)程中，要能采用新的管理方式，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理整體質(zhì)量提升。風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)化，是符合現(xiàn)代化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展需求的，通過(guò)各樣的風(fēng)險(xiǎn)管理手段的運(yùn)用，就能有助于提升風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量，為商業(yè)銀行的良好發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)上文中就商行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化發(fā)展的研究分析，就能為實(shí)際管理工作的落實(shí)起到積極作用。