關(guān)于校園貸的成因分析及反思
——基于蚌埠市大學(xué)城的實(shí)證研究

鐘偉潮 劉丞睿 馮子敬 張凱麗

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，支付途徑也獲得了前所未有的提升，人們從原來的現(xiàn)金支付逐漸轉(zhuǎn)移至手機(jī)支付，也因此催生了一大批使用電子支付的大學(xué)生。之前由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入更沒有合適的資產(chǎn)作為抵債工具，導(dǎo)致了銀行把大學(xué)生評級為“次貸客戶”，于是銀行便放棄了這批客戶。但在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，各大中小型金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般活躍在互聯(lián)網(wǎng)。本文將從蚌埠市大學(xué)城入手，對位于大學(xué)城內(nèi)5 所高校的學(xué)生進(jìn)行調(diào)查分析，以問卷調(diào)查的方法，對市內(nèi)大學(xué)生的消費(fèi)層次，消費(fèi)水平以及校園貸款的使用情況進(jìn)行研究，分析不良校園網(wǎng)貸款的主要成因。并就如何引導(dǎo)大學(xué)生建立正確消費(fèi)觀念、信用意識等問題提出合理建議。

二、校園貸款的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析

由于大學(xué)生無法及時(shí)還信用卡導(dǎo)致銀行出現(xiàn)高額的壞賬，對此銀行在2009 年暫停了校園信用卡業(yè)務(wù)，到了2013 年，以趣分期，分期樂為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺興起迎合了大學(xué)生超前消費(fèi)、攀比心理的需求。但由于監(jiān)管不力，直至2016 年，由于裸貸以及因還不起貸款而跳樓等事件導(dǎo)致了校園貸款在大學(xué)生群體中嗤之以鼻。同年4 月，教育部及銀監(jiān)會對校園貸款進(jìn)行加強(qiáng)監(jiān)督。至此，校園貸款形成了三權(quán)分立的局面。（1）以螞蟻花唄，京東白條為首的偽校園貸款，雖然不能取出現(xiàn)金，但在購物支出上支持先買后付的消費(fèi)模式。（2）以趣店，分期樂為首的向大學(xué)生提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺。（3）具有嚴(yán)格要求的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

三、基于蚌埠市大學(xué)城的校園貸數(shù)據(jù)分析

我們使用問卷星作為此次調(diào)查收集信息的平臺，發(fā)放了共200 份調(diào)查問卷，收回了168 份有效問卷。其中學(xué)生大部分來自安徽本地及安徽周邊省份如江蘇，浙江，河南等，少數(shù)來自新疆以及華南地區(qū)。在每月生活費(fèi)金額一欄中，有78%學(xué)生的生活費(fèi)處于1000到2000 這個(gè)區(qū)間，僅有少數(shù)學(xué)生的月生活費(fèi)在2000 以上。并且學(xué)生的生活費(fèi)來自家庭的比率高達(dá)90%，僅有少部分學(xué)生需要通過兼職和助學(xué)貸款來維持日常需求，從這點(diǎn)上看學(xué)生們的收入能力基本相差不大。在消費(fèi)水平一欄中有88%的學(xué)生每月支出在1000元-2000元之間，在2000 元或以上支出的學(xué)生只占很少比重。在對校園貸款了解一欄中，有56%的學(xué)生對校園貸款只有一般了解甚至對于類似“復(fù)利”“年化”這樣的基本金融術(shù)語毫無了解。而在對校園貸有了解的學(xué)生中，他們多數(shù)是通過手機(jī)APP 投放的廣告，傳單以及同學(xué)介紹得知的關(guān)于校園貸款的信息。在問及是否愿意使用校園貸款時(shí)，有60%的同學(xué)愿意使用，他們認(rèn)為適度的提前消費(fèi)是被允許的，且其中的少部分表示已經(jīng)在用花唄在淘寶上購買產(chǎn)品了。而剩下40%的學(xué)生則認(rèn)為花錢應(yīng)該要量力而行，雖然分期消費(fèi)可以帶來短暫的快樂，可是要面對高額的賬單時(shí)他們就望而卻步。在本次調(diào)查中，有30%的同學(xué)表示使用過校園貸APP，其中46%是男生他們一般用于購買像手機(jī)，游戲機(jī)等這樣的電子產(chǎn)品或是在游戲中充值消費(fèi)，而另外的54%的女生，她們一般在化妝品與護(hù)膚品上的消費(fèi)比例比較大。這30%的同學(xué)的貸款金額一般在500 元-1000 元之間，有極少數(shù)的同學(xué)貸款金額在5000 元。

四、以蚌埠市大學(xué)生為例對校園貸款事件的原因分析

（一）大學(xué)生使用校園貸款的現(xiàn)實(shí)因素

大學(xué)生使用校園貸款的現(xiàn)實(shí)因素主要有以下三點(diǎn)。1.貸款條件少，學(xué)生很容易就能取錢。隨手可得，申請簡單的網(wǎng)絡(luò)貸款，在給大學(xué)生帶來便利的同時(shí)，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的“高利貸”的陷阱。2.大學(xué)生之間進(jìn)行盲目的攀比。大學(xué)生因?yàn)榧彝ケ尘埃錾貐^(qū)等的不同，經(jīng)濟(jì)條件難免會出現(xiàn)差異，這種差異導(dǎo)致每個(gè)學(xué)生的消費(fèi)能力不同，容易讓人生觀和價(jià)值觀尚未健全的大學(xué)生們產(chǎn)生盲目攀比的心理。

（二）從外部因素探索校園貸款事件的原因

從政府的角度，首先，雖然政府已經(jīng)提出了相關(guān)整治辦法如《關(guān)于貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法的通知》以及銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題但是對于怎么監(jiān)控新型的校園貸，如“求職貸”，“美容貸”等這些換湯不換藥的校園貸卻沒有具體的整理方案。

從借貸機(jī)構(gòu)的角度，目前借貸市場上各種不同的借款機(jī)構(gòu)魚龍混雜，許多非法的借貸機(jī)構(gòu)利用超低利息的名號欺騙學(xué)生并把高額的利息費(fèi)用隱藏在如服務(wù)費(fèi)，管理費(fèi)的名號下?；蛘?，利用隱藏條款來掩飾大學(xué)生的違約責(zé)任。但是對于正規(guī)的平臺而言，由于他們存在競爭關(guān)系使得雙方的征信系統(tǒng)不能達(dá)成合作關(guān)系從而他們需要在線下通過拉人頭的信息盡可能的收集學(xué)生們的信用信息，但是這些拉人頭的人中由于存在業(yè)績指標(biāo)他們會在征信過程中造假，這樣的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致正規(guī)平臺會把錢借給容易失信的大學(xué)生。

（三）從內(nèi)部因素探究校園貸款事件的原因

（1）大學(xué)生對相關(guān)的金融知識缺乏了解，在本次調(diào)研中有56%的學(xué)生對校園貸款只有一般了解甚至其中少數(shù)部分對于類似“復(fù)利”“年化”等這樣的基本金融概念一無所知，這樣的學(xué)生在面對標(biāo)榜“超低利息”“零風(fēng)險(xiǎn)”等詞語的借貸信息時(shí)容易上當(dāng)受騙。（2）消費(fèi)心理以及消費(fèi)習(xí)慣的改變。由于社會的浮躁現(xiàn)象導(dǎo)致大學(xué)城內(nèi)部分的學(xué)生購買名牌化妝品，名牌服飾而這批大學(xué)生又帶動(dòng)自己身邊的同學(xué)進(jìn)行超前消費(fèi)，大家從量入為出的消費(fèi)心理逐步過渡為超前消費(fèi)。加上，機(jī)構(gòu)也在鼓勵(lì)大家進(jìn)行超前消費(fèi)，例如，最近支付寶推出了花唄紅包，具體使用規(guī)則為只要用花唄購物就可以減少一定的金額。容易讓大家養(yǎng)成先用未來錢的消費(fèi)習(xí)慣。（3）支付模式的改變淡化了大學(xué)生對金錢的概念，在手機(jī)支付尚未普及之前，人們對錢的概念是以紙幣的方式存在的，那時(shí)候，人們對花錢的概念是手里的紙幣變少了。從而人們不會愿意多花錢，但是，隨著支付方式的改變，人們過渡到了手機(jī)支付，現(xiàn)在人們對錢的概念只不過是對數(shù)字的增減而已，從而人們對錢不敏感了，于是便有了像剁手這樣的網(wǎng)絡(luò)流行語。

五、對于大學(xué)校園貸事件的解決對策

要解決大學(xué)校園貸款的悲劇，學(xué)校，家庭以及政府的共同協(xié)作是不可分離的。在本次調(diào)研中，同學(xué)們都反映了學(xué)校以及家庭對與金錢教育的缺失，正是因?yàn)檫@樣才給了各種不良借貸機(jī)構(gòu)乘虛而入的機(jī)會。所以我認(rèn)為只有學(xué)校，家庭和政府三方的努力合作之下，校園貸款的悲劇才可以得到解決，具體措施如下。

（一）嚴(yán)格督導(dǎo)學(xué)生參加校園借貸的情況，組織會議讓同學(xué)們了解校園貸款的具體風(fēng)險(xiǎn)

各大高?？梢砸园嗉墳閱挝?，收集學(xué)生們參與校園借貸的活動(dòng)情況，如果發(fā)現(xiàn)有學(xué)生已經(jīng)深陷泥潭學(xué)校應(yīng)出面制止，同時(shí)，學(xué)校應(yīng)該組織各大中小型的宣傳活動(dòng)，例如組織年級會議，或是增加校內(nèi)的宣傳活動(dòng)如鼓勵(lì)社團(tuán)圍繞以拒絕校園貸為中心的活動(dòng)，設(shè)立特定的宣傳周。或是鼓勵(lì)各班級召開關(guān)于校園借貸風(fēng)險(xiǎn)的主題班會，以反例教材為核心宣傳校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）大學(xué)生應(yīng)該樹立理性消費(fèi)，合理消費(fèi)的消費(fèi)觀念

大學(xué)生因自發(fā)參與學(xué)?；虬嗉壗M織的活動(dòng)。學(xué)習(xí)有關(guān)借貸的金融知識，提高自身對各種校園貸款產(chǎn)品的分辨能力，并且應(yīng)樹立正確合理的消費(fèi)觀念，對于社會鼓吹的拜金價(jià)值觀說不。同時(shí)，提高自身能力增加自身的收入水平與收入途徑，或者利用閑暇時(shí)間來打工獲得收入，盡可能避免貸款消費(fèi)。同時(shí)，要樹立信用意識，重視自身的信用狀況，對于信用消費(fèi)需要謹(jǐn)慎對待。

（三）政府應(yīng)該制定強(qiáng)而有力的監(jiān)督法規(guī)，嚴(yán)格治理校園貸的違法亂象

信息層面上，要嚴(yán)格監(jiān)管有關(guān)校園貸款的信息輸出，比如整治手機(jī)APP 中隨處可見的借貸廣告，提高投放廣告的公司門檻。行政層面上，要增加外部監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對于有大學(xué)存在的城市，應(yīng)該設(shè)立監(jiān)督校園貸的檢查機(jī)構(gòu)，保證借貸市場上的機(jī)構(gòu)都是合法機(jī)構(gòu)。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)積極走入高校，形成政校聯(lián)合的監(jiān)督系統(tǒng)，杜絕校園貸悲劇的再次發(fā)生。