我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)因素探析

■霍亮（吉林省社會(huì)科學(xué)院）

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是近幾年悄然興起的一種便捷快速的消費(fèi)方式，因其具有普遍性和便捷性，以迅速蔓延的形式占領(lǐng)了人們生活消費(fèi)的主體，可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)成為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重要方向和消費(fèi)手段，其發(fā)展趨勢(shì)將不斷的改革和創(chuàng)新，借助于高效、便捷和平等的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)與生產(chǎn)消費(fèi)者和投融資者的共贏生態(tài)圈。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展

最早的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，在線支付和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在我國(guó)發(fā)展的起步時(shí)間比較早。2004年我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)了支付寶等在線支付機(jī)構(gòu)，到目前為止在線支付機(jī)構(gòu)已達(dá)近三百家；2006年起，P2P網(wǎng)貸開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)，截止到2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模已達(dá)到8686億元人民幣；此外，各種消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也迅速發(fā)展。

我國(guó)真正的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步于2013年，以分期樂(lè)、趣分期為代表的創(chuàng)新型公司直接將服務(wù)目標(biāo)用戶定位為個(gè)人消費(fèi)者，為其提供新人接待的分期付款服務(wù)。京東于2014年2月推出了“京東白條”、天貓推出了“天貓分期購(gòu)”以及“花唄”等理財(cái)產(chǎn)品為自身平臺(tái)用戶提供分期消費(fèi)服務(wù)。

2015年至2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)入快速增長(zhǎng)期，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸高達(dá)4.4萬(wàn)億元，數(shù)字驚人。在2017年之后，我國(guó)政府發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的一些弊端，我國(guó)進(jìn)入行業(yè)整頓期。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的主要渠道

（一）投資理財(cái)平臺(tái)

近幾年，隨著人們的生活水平日益提高，百姓手里出現(xiàn)了剩余資金，另外，生活節(jié)奏越來(lái)越快，工作壓力越來(lái)越大，生活成本也越來(lái)越高，背負(fù)的資金壓力也越來(lái)越大。投資理財(cái)平臺(tái)的出現(xiàn)也就合乎常理，大多數(shù)人希望通過(guò)合理的財(cái)富管理得到更多的回報(bào)，實(shí)現(xiàn)資金自由，同時(shí)改善生活狀況。相對(duì)于傳統(tǒng)金融的渠道體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)大型理財(cái)平臺(tái)通過(guò)技術(shù)和平臺(tái)價(jià)值創(chuàng)造出一個(gè)更加完整的生態(tài)系統(tǒng)，用戶只要連上網(wǎng)絡(luò)，無(wú)論身處何地，只要有最低啟動(dòng)資金，隨時(shí)都可以進(jìn)行投資，隨時(shí)開(kāi)始享受紅利，可供人們選擇的投資理財(cái)平臺(tái)和產(chǎn)品多不勝數(shù)。而且部分理財(cái)平臺(tái)相對(duì)比較穩(wěn)定，能夠使投資者定期得到一定的高于銀行存款利息的回報(bào)，都深受投資者歡迎。

（二）第三方支付平臺(tái)

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。一般情況下，在第三方支付模式，買家會(huì)選定商品后，付款到第三方指定的賬戶，由第三方賬戶通知賣家進(jìn)行發(fā)貨，等買房收到貨品確認(rèn)無(wú)誤后，確認(rèn)收貨后，第三方支付平臺(tái)才會(huì)把錢轉(zhuǎn)給賣家，至此完成支付。比如我們目前比較常用的淘寶，天貓都采用這種模式。第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)都非常明顯，優(yōu)勢(shì)是通過(guò)這種交易平臺(tái)，可以對(duì)買賣雙方進(jìn)行約束和管理，第三方平臺(tái)機(jī)構(gòu)保持中立，比較公平客觀，可以共同維護(hù)買賣雙方的利益。既能保證賣家收到貨款也能保證買家收到貨物。

（三）網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)

網(wǎng)絡(luò)眾籌是近幾年興起的一種合作投資的形式，一般常見(jiàn)的以團(tuán)購(gòu)的形式出現(xiàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS的傳播性，給小型的投資企業(yè)及個(gè)人提供創(chuàng)業(yè)投資的平臺(tái)。部分投資者展示他們的創(chuàng)意或者投資意向，進(jìn)而獲得眾多的資金幫助和扶持，當(dāng)眾籌的資金達(dá)到一定數(shù)額時(shí)，眾籌才算成功，投資者會(huì)根據(jù)投資的數(shù)額比例得到一定的回報(bào)，相對(duì)于傳統(tǒng)的生意模式，網(wǎng)絡(luò)眾籌為小型企業(yè)與投資人提供了無(wú)限的可能。

目前，我國(guó)百姓比較熟知的眾籌平臺(tái)如萬(wàn)創(chuàng)中國(guó)、眾籌家、京東眾籌、淘寶眾籌等。雖然網(wǎng)絡(luò)眾籌給我們提供了很多的便利投資條件，但是隨著“眾籌”的興起，越來(lái)越多的人參與進(jìn)來(lái)，眾籌平臺(tái)也成了詐騙的溫床，如常州鼎勝網(wǎng)絡(luò)科技有限公司通過(guò)“眾籌之家”等網(wǎng)站及“常州鼎勝VIP群”“常州鼎勝官方交流群”等QQ群對(duì)不特定的人群進(jìn)行廣泛宣傳，面向全國(guó)820余人，非法集資1.28億元，償還本息7146萬(wàn)元，造成財(cái)產(chǎn)損失5672萬(wàn)元。幾名涉案人員均因犯非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪而獲刑。另有吳英在2005年5月至2007年2月間，以合伙或投資眾籌為名，采用給付高額利息為誘餌，采取隱瞞先期資金來(lái)源真相、虛假宣傳經(jīng)營(yíng)狀況、虛構(gòu)投資項(xiàng)目等手段，向社會(huì)公眾非法集資7.7億元，案發(fā)時(shí)尚有3.8億元無(wú)法歸還，還有大量欠債?？梢?jiàn)，眾籌平臺(tái)并不像人們想象的那樣，很多平臺(tái)和程序缺乏監(jiān)管，我們需格外警惕非法吸收公共存款及集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)，以免造成不必要的損失。

（四）互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)

網(wǎng)絡(luò)借貸相對(duì)于傳統(tǒng)的貸款方式更加便捷，快速，且審核程序非常簡(jiǎn)單?；诤?jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)信用度，使用者可以簡(jiǎn)單快速的完成申請(qǐng)貸款程序拿到貸款。因其門檻低，速度快的特點(diǎn)被大眾所認(rèn)同和接受。

但是，網(wǎng)絡(luò)貸款也慢慢成為我們消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)最大的因素之一，近幾年，尤其是在學(xué)生和社會(huì)青年的人群里，出現(xiàn)了很多利用網(wǎng)絡(luò)貸款獲取大額現(xiàn)金，用于非正當(dāng)開(kāi)銷與投資，導(dǎo)致很多家庭負(fù)債累累，還有很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)變相以高息陷阱的方式詐騙，往往表現(xiàn)為門檻低，利率高，還款難的情況。因此，我們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)該慎之又慎，提高警惕，合理投資。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的問(wèn)題

（一）全民互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

首先，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融便捷快速，消費(fèi)產(chǎn)品眾多，導(dǎo)致居民短期內(nèi)無(wú)法對(duì)其做出正確的判斷，因此消費(fèi)者不斷進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)學(xué)習(xí)是基礎(chǔ)保障。另外我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融興起的時(shí)間不長(zhǎng)，由于各方面工作還在摸索階段，對(duì)全民的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)安全意識(shí)工作還沒(méi)有普及，因此，近幾年出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件數(shù)不勝數(shù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)發(fā)展必經(jīng)的階段。政府也應(yīng)該加大加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳和普及。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管不到位

一方面制度監(jiān)管不到位，2015.7.18日中國(guó)央行等十部委頒布的《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)指明了發(fā)展方向，但意見(jiàn)內(nèi)容并不完善，現(xiàn)有銀行法、保險(xiǎn)法都是基于傳統(tǒng)金融設(shè)立的，其中關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)、身份認(rèn)定等都不夠完善，程序也不夠健全。導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)很多漏洞，也為違法分子提供可乘之機(jī)。另一方面技術(shù)監(jiān)管不到位，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托傳統(tǒng)金融模式基礎(chǔ)上利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)出現(xiàn)的新的消費(fèi)方式，從某種程度上來(lái)講，其運(yùn)營(yíng)的方式要依靠物理設(shè)備和科技信息技術(shù)進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，我們不能單純的追求快速、便捷，而忽略其安全性和細(xì)致性，導(dǎo)致出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞，造成不必要的損失。由于沒(méi)有統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)缺失，導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)出現(xiàn)了不良的發(fā)展趨勢(shì)。

（三）我國(guó)征信體質(zhì)不健全

良好的信用體系是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的主要保障，我國(guó)征信體制一直處于不斷改革發(fā)展階段，我國(guó)最早的征信記錄在1999年開(kāi)始實(shí)施，在2019年國(guó)新辦舉行的吹風(fēng)會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新介紹，目前，征信系統(tǒng)累計(jì)收錄9.9億自然人、2591萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別達(dá)550萬(wàn)次和30萬(wàn)次。根據(jù)2010年第六次全國(guó)人口普查記錄，我國(guó)人口總數(shù)超過(guò)13億，征信記錄人口只占人口總數(shù)的76%，政府需要做的工作還有很多。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策分析

（一）提高全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低損失

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還處于不完善階段，出現(xiàn)一些不盡如人意的問(wèn)題在所難免，想要避免和降低風(fēng)險(xiǎn)，提高民眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普及相關(guān)的保護(hù)法律是非常重要的。一方面消費(fèi)者應(yīng)該及時(shí)掌握和了解市場(chǎng)信息，掌握網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)基本防護(hù)知識(shí)。另一方面，具有示范性的企業(yè)、銀行、政府應(yīng)該義務(wù)為消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)知識(shí)和法律常識(shí)培訓(xùn)，擴(kuò)大宣傳力度，從多方面提高消費(fèi)者的洞察力，盡量避免發(fā)生不必要的損失。

（二）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，提高服務(wù)意識(shí)

注重法律體系的完善，把互聯(lián)網(wǎng)金融正式納入監(jiān)管體系，行業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致很多法律制度不健全，因此，第一時(shí)間完善相關(guān)的法律制度很有必要。從目前來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系中關(guān)于消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)，網(wǎng)站保密建設(shè)，投資者的經(jīng)營(yíng)狀況等方面都缺乏有效的監(jiān)管。在這方面，我們可以借鑒美國(guó)和英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)和管理，美英兩國(guó)都把消費(fèi)者的利益放在行業(yè)監(jiān)管的核心位置，最大程度的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，另一方面，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審核，資料公開(kāi)透明，便于投資者進(jìn)行合理選擇。

（三）保障投資人與被投資人的利益，建立有效保障機(jī)制

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，不斷完善和健全法律和保障機(jī)制刻不容緩，一方面，我們應(yīng)該提高對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，保障投資人的利益。西方國(guó)家在不斷的淡化機(jī)構(gòu)監(jiān)管，提高對(duì)投資者的保護(hù)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的責(zé)任主體，我國(guó)目前因互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)關(guān)閉，責(zé)任人逃跑等，投資人需要承擔(dān)所有的經(jīng)濟(jì)損失，如果明確責(zé)任主體，完善對(duì)投資者的保護(hù)機(jī)制和法律風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)普及，會(huì)大大降低投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，保障投資者的權(quán)益。使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)良性發(fā)展。另一方面，應(yīng)該加大對(duì)投資者個(gè)人的監(jiān)管，完善個(gè)人信貸信息，使所有企業(yè)平臺(tái)對(duì)個(gè)人信貸信息共享，尤其是“黑名單”共享，以保障被投資企業(yè)的利益。

（四）最大化信息公開(kāi)和披露，整頓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)

作為網(wǎng)絡(luò)企業(yè)平臺(tái)，政府應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)。一方面對(duì)企業(yè)是一種約束，如果對(duì)企業(yè)進(jìn)行相當(dāng)嚴(yán)格的審查和信息公開(kāi)，會(huì)大大提高網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)的質(zhì)量；另一方面，通過(guò)企業(yè)信息的公開(kāi)，消費(fèi)者可以更準(zhǔn)確的判斷企業(yè)實(shí)力，做出正確的決定，凈化網(wǎng)絡(luò)企業(yè)平臺(tái)市場(chǎng)，提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融整體質(zhì)量。

五、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)日益興起的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在我國(guó)仍是一個(gè)剛剛興起的行業(yè)，在發(fā)展過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)我國(guó)實(shí)際國(guó)情客觀的分析出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因，找到合理的解決渠道，降低消費(fèi)者的損失，是我們當(dāng)前最大的任務(wù)。