農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題與對策

■張榮（安徽工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問題一直以來都是國家和政府工作內(nèi)容中的重中之重，其基本理念就是要將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度進(jìn)一步提高，減少城鄉(xiāng)差距以及促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定。農(nóng)村金融的出現(xiàn)是源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展理論和理論在現(xiàn)實中的實踐情況，這對于農(nóng)村發(fā)展和解決發(fā)展中存在的問題具有重要意義。伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展以及應(yīng)用的領(lǐng)域逐漸全方位化，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷售以及金融行業(yè)的發(fā)展都受到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的重要支柱之一，成為“互聯(lián)網(wǎng)+”中變革最大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式在發(fā)展過程中有效的將人們的生活質(zhì)量提高、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率極大的提高。與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展模式相比，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加具備產(chǎn)品種類多樣化、流轉(zhuǎn)速率進(jìn)一步提升以及準(zhǔn)入門檻和限制不高等諸多優(yōu)勢。因而本文通對當(dāng)前我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題進(jìn)行探討和研究，并提出能夠有效促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)步與發(fā)展的科學(xué)應(yīng)對策略。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的問題

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)不完善

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處在一種較為初級的發(fā)展階段之中，當(dāng)前的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以農(nóng)村用戶的基本貸款信息與還款信息等信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)與發(fā)展根基，但是當(dāng)前國內(nèi)金融行業(yè)的信用數(shù)據(jù)主要是在大型的商業(yè)銀行中較為集中，而本身農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)吉榮的基礎(chǔ)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，其消費者與客戶信用數(shù)據(jù)的收集效率和程度相當(dāng)?shù)停瑢?dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)構(gòu)建相當(dāng)緩慢。農(nóng)村信用數(shù)據(jù)收集落后程度以及之后程度對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有著嚴(yán)重的阻滯作用。當(dāng)前的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中盡管部分企業(yè)積極使用各種信息技術(shù)來對金融風(fēng)險有效的控制，但當(dāng)前能對金融風(fēng)險有效的進(jìn)行控制僅僅局限在電子商務(wù)平臺或者是傳統(tǒng)商業(yè)銀行等主體上，用戶信用數(shù)據(jù)相對缺乏的眾籌或者是P2P借貸等新型主體則對于金融風(fēng)險的控制較為無力。而且農(nóng)民傳統(tǒng)信用觀念也阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在農(nóng)民傳統(tǒng)觀念下，基本認(rèn)為其若是在金融機(jī)構(gòu)中借款之后，能夠不用償還，可以讓政府和國家替他們償還這些債務(wù)和欠款。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性人才嚴(yán)重不足與缺失

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與進(jìn)步還需要有專業(yè)的人才作為支撐，人才的數(shù)量和質(zhì)量往往對于其發(fā)展速度以及程度有著重要的影響。現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相結(jié)合共同衍生除了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這一產(chǎn)物，因而其發(fā)展必須要有熟知傳統(tǒng)金融的理論與知識、并具備處理金融業(yè)務(wù)的能力以及能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)知識與技能運用到其中的復(fù)合型人才。盡管這些年國家鼓勵并采取各種措施和政策笄禮大學(xué)生和人才進(jìn)入的農(nóng)村之中參與其建設(shè)與發(fā)展，但是由于農(nóng)村本身的硬件設(shè)施較差以及基礎(chǔ)條件遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)，最終導(dǎo)致其吸引力較低，吸引程度較弱，最終人才的流失的數(shù)量以及速度相當(dāng)嚴(yán)重。此外，農(nóng)村在人才的培養(yǎng)之中由于教育資源不足且落后，而且培養(yǎng)的成本較高，很難培養(yǎng)出符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管和控制力度較弱

我國農(nóng)村金融的服務(wù)體系在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)和發(fā)展以后有了極大的改進(jìn)和進(jìn)步，將傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展方式以及路徑打破，構(gòu)建了新的發(fā)展方式。但是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展其規(guī)則和實際的業(yè)務(wù)情況更加復(fù)雜多變，需要有相關(guān)的法律規(guī)則制度進(jìn)行約束和控制。但是當(dāng)前我國對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所制定的法律法規(guī)與監(jiān)管制度能夠明顯的看出其落后性，而且監(jiān)管部門與監(jiān)管的實際方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實際需要。當(dāng)前實際情況看來，監(jiān)管部門與執(zhí)法部門對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管力度較大，但是對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方向不明確、監(jiān)管力度不夠以及監(jiān)管的實際情況不到位，同時還發(fā)現(xiàn)由多個監(jiān)管部門共同對一個企業(yè)或者較少數(shù)量的企業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)象，這樣的監(jiān)管效率極其低下，還浪費了許多的人力物力。

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全得不到有效的保障

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的差別就是需要通過互聯(lián)網(wǎng)來完成金融交易與金融業(yè)務(wù)，帶來便利的同時也帶來一定的安全隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺存在著不透明性、隱私性以及地位的不均衡性，導(dǎo)致使用農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者的權(quán)益容易受到損害。而且互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的事件頻頻發(fā)生，并深入到金融行業(yè)的內(nèi)部之中。因而必須要對農(nóng)村金融違法問題進(jìn)行打擊，有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對策略

（一）建立和完善農(nóng)村征信體制機(jī)制

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開農(nóng)村征信體制機(jī)制的建立與完善，這也是促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。首先要加強(qiáng)其法律體系建設(shè)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造良好的宏觀環(huán)境。將有關(guān)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)本國實際情況并結(jié)合國外的先進(jìn)經(jīng)驗和理論進(jìn)行制定，將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的從事門檻進(jìn)行制定與規(guī)范，將各個環(huán)節(jié)中的主體的行為與活動進(jìn)行有效的整合與規(guī)范。另外要將農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的征集盡快提上日程，并且要制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，能夠在數(shù)據(jù)被儲備的過程中有效的將數(shù)據(jù)安全進(jìn)行保障。而且還要針對信用出現(xiàn)不良記錄的村民或者企業(yè)采取懲罰的措施，加大懲罰的力度，對于信用一直保持良好的農(nóng)民則給予一定的獎勵，例如能夠?qū)①J款的額度提升等。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是金融機(jī)構(gòu)，因而也能夠通過金融機(jī)構(gòu)來有效的將農(nóng)村信用體系進(jìn)行構(gòu)建，通過將不同的金融機(jī)構(gòu)所收集到的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行共享與開放，并成立相關(guān)的數(shù)據(jù)庫，有效的采集和共享用戶信用數(shù)據(jù)。

（二）構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)模式

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融發(fā)展模式，將金融理論、服務(wù)以及業(yè)務(wù)處理等多項領(lǐng)域融合，因而所需要的人才也必須要具備相當(dāng)豐富且多領(lǐng)域的知識，并且還要具備熟練的處理業(yè)務(wù)的能力、應(yīng)對金融風(fēng)險的意識以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域之中的運用。首先要能夠加強(qiáng)對人才的吸引力度，并將金融機(jī)構(gòu)中的潛在的人才進(jìn)行培訓(xùn)和深造，使得這些人才更加符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。而且要能夠?qū)⑴囵B(yǎng)人才的固有理念進(jìn)行打破，引進(jìn)先進(jìn)的培養(yǎng)人才的方案和教育機(jī)制，將培養(yǎng)出復(fù)合型人才作為其主要方向，而且要與高校進(jìn)行合作，讓更多的高效設(shè)置有關(guān)專業(yè)，并加強(qiáng)相關(guān)科研力度，通過理論來支撐農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)能夠較早的發(fā)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展過程中存在的不足與缺失，最終能夠有效的將企業(yè)的經(jīng)營水平與管理能力進(jìn)行提升。

（三）提高政府對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督和管理力度，提高政策的支持

首先政府能夠?qū)V大企業(yè)進(jìn)行有關(guān)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的知識和理論的培訓(xùn)，有效的將金融機(jī)構(gòu)對于經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融的活動進(jìn)行規(guī)范。政府能通過與社會培訓(xùn)機(jī)構(gòu)相合作，來對金融機(jī)構(gòu)中的管理人員與業(yè)務(wù)人員開展不同類比餓的培訓(xùn)。另外，還要對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融給予一定的優(yōu)惠政策，放寬準(zhǔn)入準(zhǔn)則，讓更多從事該行業(yè)的企業(yè)能夠減緩一定的經(jīng)營壓力。還要將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有一定組織能力和影響力的協(xié)會進(jìn)行成立，幫助政府和有關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管與管理，這樣能有效的將發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行及時處理與解決，同時也能夠規(guī)范行業(yè)中的各種行為，建立合適、恰當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序進(jìn)行鞏固。這樣的協(xié)會能夠由行業(yè)中實力比較雄厚的企業(yè)派出人才進(jìn)行組建，并且由企業(yè)的實力強(qiáng)弱來安排相應(yīng)的職位，同時還要定時進(jìn)行考核，根據(jù)考核結(jié)果來變動協(xié)會的構(gòu)成人員，這樣有效的提升了企業(yè)之間的競爭力。