電子銀行卡的優(yōu)越性探究

于姍姍

[摘要]隨著科技的不斷發(fā)展，銀行業(yè)中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。這種新的結(jié)算方式既便捷又不受時(shí)間限制，受到企業(yè)和個(gè)人青睞。由央行賬戶管理新規(guī)、指紋支付、刷臉及AR、AI技術(shù)等政策突破及技術(shù)創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行必將迎來一場(chǎng)新的變革。文章主要對(duì)電子銀行卡的發(fā)行與使用進(jìn)行分析，銀行卡發(fā)行方式的多元化已是大勢(shì)所趨。

[關(guān)鍵詞]電子銀行卡;刷臉;AR技術(shù)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201929047

1電子銀行卡內(nèi)涵界定

目前，電子銀行卡還沒有正式定義，依據(jù)商務(wù)印書館《英漢證券投資詞典》對(duì)電子貨幣的解釋，電子銀行卡可理解為在互聯(lián)網(wǎng)上或通過其他電子通信方式進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能的電子賬戶，沒有物理形態(tài)。然而與電子賬戶又有所區(qū)別，根據(jù)央行對(duì)于個(gè)人賬戶管理的規(guī)定，個(gè)人賬戶可分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。通常Ⅱ、Ⅲ類賬戶沒有實(shí)體卡片，是一個(gè)以62開頭的銀行卡號(hào)，可為理財(cái)賬戶或者小額消費(fèi)賬戶，便于監(jiān)管的同時(shí)還可以防范風(fēng)險(xiǎn)，這類賬戶一般稱為電子賬戶，Ⅰ類賬戶為銀行卡或者存折。本文中所討論電子銀行卡所指賬戶為Ⅰ類賬戶。

2銀行卡發(fā)行與使用現(xiàn)狀分析

銀行卡按照是否可以透支可以分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡，后兩者又稱為信用卡。信用卡的發(fā)行主要由總行或分管部門統(tǒng)一審批授權(quán)，且伴隨著以信用卡為載體小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，信用卡的存取現(xiàn)功能越來越薄弱，主要借由第三方軟件綁定來實(shí)現(xiàn)其透支功能。如交通銀行福建省分行聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)成功上線了省內(nèi)首筆云閃付App開放式人臉支付業(yè)務(wù)。借記卡的發(fā)行則主要是通過柜臺(tái)和自助發(fā)卡機(jī)授權(quán)發(fā)行，發(fā)行時(shí)刷臉采集信息，可綁定電子銀行業(yè)務(wù)，掛失、轉(zhuǎn)賬限額更改等均可通過電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)。對(duì)于密碼重置、密碼解鎖等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，借記卡在卡內(nèi)余額低于限額時(shí)（農(nóng)行為5萬元）可以在超級(jí)柜臺(tái)辦理;信用卡則通過線上多渠道信息核實(shí)辦理。

目前銀行卡的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)220312億筆，金額376867萬億元，同比分別增長(zhǎng)3694%和023%。同時(shí)，根據(jù)央行發(fā)布的《2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)共計(jì)289802億筆、金額7699萬億元，分別增長(zhǎng)1044%、7111%，網(wǎng)絡(luò)支付的筆數(shù)和金額數(shù)額巨大，增長(zhǎng)迅速。依據(jù)上述數(shù)據(jù)分析，銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)不斷更新，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了Ⅱ、Ⅲ類賬戶電子化，同時(shí)密碼解鎖、重置等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)開始從人工柜臺(tái)轉(zhuǎn)移，辦理非現(xiàn)金支付的金額和比例不斷擴(kuò)大，且使用移動(dòng)支付金額的增長(zhǎng)迅速，使用支付寶、微信等第三方支付軟件的份額也逐漸擴(kuò)大。虛擬銀行網(wǎng)商銀行申請(qǐng)開戶就非常簡(jiǎn)單，只需要下載App，按照指定步驟進(jìn)行就可順利開戶，速度非?？臁＿@與銀行目前通過手機(jī)App注冊(cè)Ⅱ、Ⅲ類賬戶的路徑一致，同時(shí)這也說明Ⅰ類賬戶的發(fā)行現(xiàn)狀可以改變，安全性完全可以保障。尤其當(dāng)客戶習(xí)慣使用非現(xiàn)金結(jié)算時(shí)，銀行卡有沒有實(shí)體卡就變得無關(guān)緊要。

3電子銀行卡的優(yōu)勢(shì)

31便捷性

電子銀行卡的開立具有很強(qiáng)的便捷性，可以借助手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開立賬戶，避免了網(wǎng)點(diǎn)辦理渠道的單一性，實(shí)現(xiàn)了“3A”式的全天候的金融服務(wù)模式，而且開戶后客戶可憑隨身攜帶的手機(jī)按照需要隨時(shí)隨地辦理銀行業(yè)務(wù)，使自助服務(wù)成為可能。同時(shí)多家銀行推出刷臉取款，對(duì)于“刷臉取現(xiàn)”單筆額度一般設(shè)定為3000元，無須實(shí)體銀行卡即可滿足客戶小額資金需求?？蛻舸嫒【W(wǎng)點(diǎn)少、網(wǎng)點(diǎn)停車難、排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)等棘手問題都可迎刃而解，也大大減少了客戶開卡時(shí)間和成本問題。

32私密性

客戶通過電子銀行可以實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)，相比傳統(tǒng)柜面人與人的面對(duì)面服務(wù)，詢問客戶是否為本人、賬戶、密碼、取現(xiàn)金額等要素，自助服務(wù)帶給客戶更多的私密空間。這主要是因?yàn)樽灾?wù)，無論是ATM，還是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行都是人機(jī)互動(dòng)，使用存在排他性，客戶在轉(zhuǎn)賬及取現(xiàn)時(shí)旁邊沒有第三方人員，不存在信息泄露。

33安全性

實(shí)體銀行卡支付環(huán)節(jié)存在很大的安全隱患，從磁條卡到金融IC，雖然技術(shù)有所提升，但是存在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞仍然很多，如央視“3·15”報(bào)道的閃付（電子現(xiàn)金賬戶）被盜刷，特別當(dāng)銀行卡的免密支付功能沒有關(guān)閉，在卡片遺失的情況下，被盜刷的概率更大。相比較實(shí)體銀行卡支付形式只有密碼這一安全保障措施，借助第三方支付軟件或使用手機(jī)銀行客戶端進(jìn)行支付時(shí)，對(duì)賬戶資金的安保措施要多很多，目前有密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼、刷臉、指紋、虹膜，如果覺得不夠安全，還可以采取組合的密保。如銀聯(lián)“刷臉支付”產(chǎn)品就是應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)（可攔截照片、面具、視頻等攻擊手段），并且增加手機(jī)號(hào)的雙重驗(yàn)證，再配合以云計(jì)算、人工智能等技術(shù)為依托的風(fēng)控措施，有效提升了賬戶的安全性。通過刷臉支付時(shí)，客戶質(zhì)疑相近容貌的人員如何識(shí)別身份，其實(shí)這是在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，仍然要解決的難題，如有不法分子利用遺失的居民身份證在網(wǎng)點(diǎn)開立賬戶、補(bǔ)辦賬戶等，銀行有效的攔截手段是聯(lián)網(wǎng)核查、輔助證件、詢問問題和觀察客戶，這些通過軟件及遠(yuǎn)程授權(quán)服務(wù)均可實(shí)現(xiàn)，與先進(jìn)科技相比，網(wǎng)點(diǎn)人員識(shí)假的優(yōu)勢(shì)很小，往往還會(huì)由于過于控制風(fēng)險(xiǎn)而拒辦業(yè)務(wù)，引起客戶投訴等糾紛。同時(shí)，據(jù)央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號(hào)），國(guó)家將會(huì)從健全緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制、加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理等方面進(jìn)一步筑牢支付結(jié)算安全防線。

34環(huán)保性

客戶在進(jìn)行資金管理時(shí)，往往會(huì)申請(qǐng)多張銀行卡進(jìn)行?？▽Ｓ茫热缋碡?cái)、網(wǎng)購、繳水電費(fèi)、充值、還貸等。然而由于涉及的資金管理領(lǐng)域逐漸增多且很多業(yè)務(wù)要求指定銀行的特殊性（如不少地方的公積金提取指定使用建行卡），不少人發(fā)現(xiàn)自己快要被卡海所“淹沒”，這些卡片辦理浪費(fèi)時(shí)間，并且使用效率也不高。根據(jù)央行發(fā)布《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告，全國(guó)人均持有銀行卡546張，在使用效率低情形下，發(fā)實(shí)體卡不具有環(huán)保性。

35低成本

隨著客戶數(shù)量的增加，電子銀行、先進(jìn)的收款設(shè)備終端等運(yùn)行初期在設(shè)備購置、軟件開發(fā)、市場(chǎng)推廣等方面投入的平均費(fèi)用會(huì)降低，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。經(jīng)美國(guó)專家統(tǒng)計(jì)，普通柜臺(tái)辦理一筆業(yè)務(wù)的成本為107美元，而通過網(wǎng)絡(luò)銀行辦理則僅需1美分。據(jù)央行發(fā)布《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告，截至2017年四季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量7597億張。在網(wǎng)絡(luò)端構(gòu)建發(fā)卡程序，其成本主要涉及自設(shè)Web網(wǎng)站成本、軟硬件費(fèi)用及以后的維持費(fèi)用，而這些成本在目前電子銀行廣泛使用的情況下已經(jīng)非常低。電子銀行卡發(fā)行及使用大大減少了傳統(tǒng)銀行地租、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、高檔裝潢、人事費(fèi)用、水電費(fèi)等高額開支，同時(shí)電子銀行卡因無實(shí)物介質(zhì)，發(fā)卡銀行可大大節(jié)約發(fā)行成本和卡片管理成本。

36易監(jiān)管

采用電子銀行卡的發(fā)卡形式，不存在銀行卡遺失風(fēng)險(xiǎn)，客戶終身可使用唯一賬戶，同時(shí)也避免反復(fù)開立賬戶，在相關(guān)部門進(jìn)行賬戶監(jiān)管時(shí)因檔案保管年限等問題無法查取已銷戶賬戶流水信息，讓違法人員有機(jī)可乘。使用電子銀行卡可讓銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)清晰地看到資金流動(dòng)方向，便于防范支付風(fēng)險(xiǎn)，打擊洗錢、詐騙等違法活動(dòng)。

4展望虛擬銀行

隨著5G技術(shù)、AI、AR技術(shù)的應(yīng)用，虛擬銀行或者自助網(wǎng)點(diǎn)已離我們不遠(yuǎn)。銀行可初步設(shè)立自助網(wǎng)點(diǎn)，所有機(jī)器嵌入智能客服和遠(yuǎn)程授權(quán)，再進(jìn)一步結(jié)合AR技術(shù)，將技術(shù)模型按照現(xiàn)有的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)實(shí)行細(xì)分，客戶在虛擬場(chǎng)景中可以準(zhǔn)確、快速定位，還可在大堂設(shè)置虛擬柜員，使用語音、動(dòng)作交互為客戶解答疑難，實(shí)現(xiàn)真正的虛擬化。

參考文獻(xiàn)：

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[2]楊昊林“增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)”助虛擬銀行走出實(shí)驗(yàn)室[J].金融電子化，2017（2）：65-66