完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險的思考

【摘要】農(nóng)業(yè)屬于薄弱產(chǎn)業(yè)，面臨多方面的風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險是一種重要的風(fēng)險管理工具，政策性農(nóng)業(yè)保險是相對于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險而言的特殊保險類型。本文分析了當前我國政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題，提出了完善的對策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)?政策性保險?完善

政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財政資金使用效益.分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，促進農(nóng)民收入可持續(xù)增長。

一、我國政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

我國政府從2004年的中央一號文件開始便不斷提加快建立我國的農(nóng)業(yè)保險政策，2007年北京開始正式實施政策性農(nóng)業(yè)保險，同時對于農(nóng)業(yè)保險的財政補貼、大災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對機制以及其他相關(guān)的規(guī)章制度也陸續(xù)出臺，并不斷完善。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險有了很大的發(fā)展，財政對農(nóng)業(yè)保險的支持不斷加大。截至目前，我國農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)數(shù)量已從最初的6家增至30多家，多數(shù)省份有3家以上機構(gòu)開展競爭。全國建成基層服務(wù)網(wǎng)點40萬個，基層服務(wù)人員近50萬人，基本覆蓋所有縣級行政區(qū)域、95%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和50%左右的行政村。

2018年中央財政持續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險支持力度，全年共撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金199.34億元，比上年增長11%，預(yù)計帶動提供風(fēng)險保障3.46萬億元，補貼資金使用效果放大174倍。農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面進一步擴大。2018年，財政部將三大糧食作物制種納入中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼目錄，保費補貼品種擴大至16個;地方自主確定的特色險種已超過200個。2007—2018年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從51億元增長至573億元，覆蓋人群從5000萬戶次增加至1.95億戶次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各領(lǐng)域、人群與門類基本均有相應(yīng)的保險品種覆蓋。

二、我國農(nóng)業(yè)政策性保險存在的問題

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。國務(wù)院于2012年11月12日發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，自2013年3月1日起施行。這一文件的推出使得農(nóng)業(yè)保險的核心位置得以確立，同時對農(nóng)業(yè)保險活動進行了有效的規(guī)范，是目前我國農(nóng)業(yè)保險法律制度建設(shè)的基礎(chǔ)。然而《條例》在實施的過程中，一些需要完善的地方逐漸凸顯，如：條例中未對農(nóng)險巨災(zāi)風(fēng)險分散機制作出詳細規(guī)定、對農(nóng)險監(jiān)管方面的規(guī)定過于簡單，欠缺對農(nóng)業(yè)保險中民事責(zé)任的認定等等。這些欠缺導(dǎo)致實踐中出現(xiàn)了諸多問題，顯然只依靠《條例》是無法妥善處理全部問題的，亟待健全我國農(nóng)業(yè)保險法律體系。

（二）保障水平明顯不足。以三大口糧作物保險為例，據(jù)統(tǒng)計，三大口糧作物保險保障程度僅占全部生產(chǎn)成本的33%，對于散戶而言，由于保障程度偏低，遭受災(zāi)害后保險賠款“不解渴”，因而投保積極性不高。對于家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，一旦遭受大災(zāi)，將面臨重大損失，現(xiàn)有保障水平遠不能滿足其風(fēng)險保障需求。

（三）部分承保機構(gòu)業(yè)務(wù)不規(guī)范。在承保方面，存在客戶身份識別不嚴、查驗保險標的不細致等問題，個別農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)在未對被保險人身份進行有效核實的情況下，將與保險標的不具有保險利益的自然人作為被保險人進行投保。在理賠方面，存在理賠現(xiàn)場勘查程序不規(guī)范、無害化處理流程不完整等問題。在經(jīng)辦機構(gòu)財務(wù)管理上，存在防災(zāi)防疫費計提隨意性較強、計提比例較高、費用使用不規(guī)范、變相支付代理手續(xù)費等問題。

三、完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險的對策建議

（一）盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》。在修訂《農(nóng)業(yè)保險條例》的基礎(chǔ)上，制定一部具有更高法律效力，更系統(tǒng)更全面的《農(nóng)業(yè)保險法》很有必要。在法律層面為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供更多的優(yōu)惠政策，例如提高相關(guān)的補貼政策、全面推出農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險政策等，從而使我國的農(nóng)業(yè)保險在更完善的法律框架內(nèi)運行。

（二）加大培訓(xùn)力度，提高農(nóng)戶風(fēng)險意識。目前，我國農(nóng)村居民總體受教育程度仍然偏低。這一現(xiàn)狀直接導(dǎo)致我國農(nóng)戶風(fēng)險知識缺乏，風(fēng)險意識不足，“靠天吃飯”思想仍根深蒂固，面對市場和自然的雙重風(fēng)險，采用分散化種植、親友互助及依靠政府幫扶等方式加以應(yīng)對的情況仍普遍存在。因此，各級政府及經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)大力加強農(nóng)戶風(fēng)險意識培訓(xùn)及保險品種推廣，要以農(nóng)戶喜聞樂見的方式及以“互聯(lián)網(wǎng)+”等現(xiàn)代技術(shù)手段提高培訓(xùn)效果，進一步提高農(nóng)戶風(fēng)險意識及參保意愿，使農(nóng)戶由被動參保向主動參保轉(zhuǎn)變。

（三）加快推出更多接地氣的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足我國農(nóng)民多層次、差異化的投保需求。要將保費補貼與其他農(nóng)業(yè)補貼相結(jié)合，確保農(nóng)業(yè)保險的整體效用和必要的參保率;將財政農(nóng)業(yè)補貼與耕地地力保護、農(nóng)業(yè)生態(tài)資源保護相掛鉤，引導(dǎo)減少農(nóng)業(yè)化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜的使用;通過配套的遙感技術(shù)和全球定位系統(tǒng)等手段，核查補貼申請者的申報面積、實際種糧面積，以提高財政補貼資金的使用效率，解決信息不對稱及政策效果評估缺位問題。

（四）提高保障水平，增強農(nóng)戶風(fēng)險應(yīng)對能力。各級財政應(yīng)不斷加大投入，持續(xù)推動政策性農(nóng)業(yè)保險由保物化成本向保地租成本、勞動力成本等完全成本過渡;大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)期貨市場，進一步擴大“保險+期貨”試點，積極探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權(quán)）”試點，持續(xù)推動我國農(nóng)業(yè)保險由“保成本”階段向“保收入”階段演進，不斷提高政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平。

（五）加強監(jiān)管，提升資金績效。督促保險公司提升內(nèi)控管理，把承保理賠及財務(wù)管理等制度執(zhí)行和責(zé)任追究聯(lián)系起來。同時，對于保險機構(gòu)出現(xiàn)的各類違法違規(guī)問題，保持監(jiān)管的高壓態(tài)勢，嚴查重處，倒逼保險公司規(guī)范自身經(jīng)營行為，促使其真正實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險科學(xué)化、規(guī)范化、精細化管理。各級財政部門要切實加強保費補貼資金監(jiān)管，確保專款專用，嚴禁騙取、截留、挪用、侵占保費補貼資金等違法違規(guī)行為。各級農(nóng)業(yè)部門要協(xié)助經(jīng)辦機構(gòu)做好承保理賠、查勘定損和防災(zāi)減損等工作。

參考文獻：

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作者簡介：吳志文，女，1970年2月出生，副教授，籍貫：福建浦城，單位：閩江學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院，主要研究方向：財政金融。