農(nóng)牧區(qū)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題與對(duì)策研究

張世義

摘要：小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量。近年來，國家高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，并在金融服務(wù)上推出傾斜性政策給予扶持。各大銀行還通過，不斷提高小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量。由于經(jīng)濟(jì)增長速度趨緩，市場波動(dòng)環(huán)境下的小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，信用風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸凸顯。如何對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的管控已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的現(xiàn)實(shí)問題。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 信貸 風(fēng)險(xiǎn)

近幾年，伴隨著青海省等農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)牧區(qū)的金融服務(wù)提供者也越來越多，全國的各大股份制銀行相繼進(jìn)入農(nóng)牧區(qū)市場，與大型國有銀行、地方銀行等等，提升了小微金融服務(wù)的供給量。隨著農(nóng)牧區(qū)小微企業(yè)貸款規(guī)模不斷增加，其風(fēng)險(xiǎn)暴露程度越來越大。如何對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的棘手問題，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和我國農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定前進(jìn)，具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)牧區(qū)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

小微企業(yè)資金需求多，短期性明顯，再加上擔(dān)保能力有限，融資成本較高，本身信貸風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)較大。隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，受企業(yè)本身、外部環(huán)境、交易對(duì)手等因素影響，信貸業(yè)務(wù)主要存在著以下風(fēng)險(xiǎn)。

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)信用積累不足、償債能力不足、違約成本低，再加上財(cái)務(wù)管理水平較低，信息不對(duì)稱的情況十分嚴(yán)重。銀行難以準(zhǔn)確判斷企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況和未來盈利能力，增加了對(duì)其授信的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行本身因?yàn)閮?nèi)部控制體系不夠成熟，信貸系統(tǒng)建設(shè)不完備，導(dǎo)致了常規(guī)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，市場競爭環(huán)境下，各金融機(jī)構(gòu)面臨著業(yè)績考核的壓力，增加了向高風(fēng)險(xiǎn)小微企業(yè)授信來提升業(yè)績規(guī)模的可能性。

第三，市場風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量相對(duì)較低，市場波動(dòng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱。再加上生產(chǎn)經(jīng)營受生產(chǎn)要素價(jià)格影響大，技術(shù)水平有限，在產(chǎn)品生命周期、客戶支付方式、相關(guān)企業(yè)牽連等方面，都具有相對(duì)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)牧區(qū)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題分析

（一）小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式不健全

盡管農(nóng)牧區(qū)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但到目前為止，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式依然是以傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的沿用為主，欠缺針對(duì)性和專門性。小微企業(yè)與大中型企業(yè)，在實(shí)力規(guī)模、經(jīng)營運(yùn)作和財(cái)務(wù)管理等方面具有很大的差異。因此，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式要在摸索中完成獨(dú)立的設(shè)計(jì)與運(yùn)行。但是當(dāng)前缺乏小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型的研究和實(shí)踐，沒有獨(dú)立和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與小微企業(yè)的性質(zhì)和規(guī)模相適應(yīng)。導(dǎo)致對(duì)于信貸調(diào)查、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、貸后預(yù)警、不良資產(chǎn)處置等方面，均存在不足之處，無法適應(yīng)小微企業(yè)的特殊性和復(fù)雜性的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

（二）缺乏科學(xué)的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系

在貸款定價(jià)模型中，一個(gè)主要因素是信用評(píng)級(jí)。我國小微客戶信用體系建設(shè)還在摸索前進(jìn)，仍然缺乏配套的實(shí)施細(xì)則。小微客戶普遍存在財(cái)務(wù)不規(guī)范、信用意識(shí)淡薄、競爭實(shí)力不強(qiáng)等問題，與大中型企業(yè)相比，小微客戶本身信用狀況較差，對(duì)小微客戶信用評(píng)價(jià)的依據(jù)不夠充分，影響信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)和應(yīng)用。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還沒有搭建起與小微企業(yè)性質(zhì)和規(guī)模相適應(yīng)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)方法，對(duì)其信用評(píng)級(jí)和授信很多時(shí)候是憑借經(jīng)驗(yàn)行事，欠缺規(guī)范性。在實(shí)踐操作中，電子化和信息化的技術(shù)應(yīng)用不足，信用評(píng)級(jí)技術(shù)的信息化操作較少，缺乏科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析和定量評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)模型，因此，很難做到準(zhǔn)確全面的信用級(jí)別劃分和管理。

（三）小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不夠完善

小微企業(yè)貸款的使用情況直接關(guān)系到信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小。因此，在發(fā)放貸款后，應(yīng)監(jiān)測貸款的使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)趨勢。然而，目前許多銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)仍然停留在對(duì)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制上，缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。客戶經(jīng)理沿用大中型企業(yè)貸款后管理的舊模式，強(qiáng)調(diào)貸款而忽視管理，使得貸后檢查無法達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)控制目的。此外，銀行長期未開展小額信貸業(yè)務(wù)，尚未建立一套針對(duì)小微企業(yè)貸款的貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)跟蹤、監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)。部分銀行信息化建設(shè)不足，小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)倉庫的缺乏，使得風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行難以實(shí)現(xiàn)，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。

（四）小微企業(yè)信貸專業(yè)團(tuán)隊(duì)管理與建設(shè)不足

小微企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)包括營銷人員，產(chǎn)品開發(fā)人員、貸款審查人員等等。

在激勵(lì)約束方面，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的制度建設(shè)和激勵(lì)約束方面的實(shí)踐時(shí)間較短，在績效考核、壞賬率和盡職調(diào)查豁免等方面還欠缺成熟的管理經(jīng)驗(yàn)。一些銀行將小微客戶信貸任務(wù)和大中型客戶信貸任務(wù)合并在一起，實(shí)行整體考核，沒有對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)分離開來，在一定程度上影響其有效激勵(lì)和推動(dòng)。

在團(tuán)隊(duì)專業(yè)人才培養(yǎng)方面，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶多、金額小、產(chǎn)品和服務(wù)具有很大的創(chuàng)新性質(zhì)。銀行需要加大成本投入以實(shí)行專業(yè)化，但目前銀行開展小微信貸的成本效益方面還有很大的改善空間，后臺(tái)產(chǎn)品開發(fā)人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員占比相對(duì)較低，營銷人員數(shù)量較多，但營銷水平和質(zhì)量參差不齊，對(duì)企業(yè)管理、農(nóng)牧區(qū)行業(yè)特征、財(cái)務(wù)管理等多方面沒有足夠的知識(shí)體系，影響小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來影響。

三、提升農(nóng)牧區(qū)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）建立針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

小微企業(yè)信貸需要專門的針對(duì)性的管理模式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢。建立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，配置專業(yè)人員，通過小微客戶金融部，為業(yè)務(wù)開展，做好基礎(chǔ)性的軟硬件設(shè)置，針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，采取針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。在特定功能方面，首先，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，適當(dāng)放大審批權(quán)限，簡化審批流程。針對(duì)小微企業(yè)資金需求頻繁且需求較急的特點(diǎn)，將企業(yè)調(diào)查和守信的環(huán)節(jié)合并起來，提前做好調(diào)查評(píng)估，減少小微企業(yè)信貸的環(huán)節(jié)步驟。其次，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有20多個(gè)基本流程。根據(jù)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的需求，除了減少業(yè)務(wù)流程，還應(yīng)該采用團(tuán)隊(duì)工作制，合理發(fā)放職責(zé)和審批權(quán)限，共同團(tuán)隊(duì)開展的模式，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的獨(dú)立性和高效性。最后，要結(jié)合小微企業(yè)的性質(zhì)和基本特征。強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸中審查監(jiān)控和貸后管理創(chuàng)新。通過關(guān)鍵指標(biāo)動(dòng)態(tài)監(jiān)控和現(xiàn)場貸后檢查相結(jié)合的方式，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建設(shè)適用于小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系

信用評(píng)級(jí)體系是確定授信方式和授信額度的基礎(chǔ)保障。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可與相關(guān)管理部門合作，借鑒國外銀行小微企業(yè)客戶的信用評(píng)級(jí)管理辦法，針對(duì)小微企業(yè)構(gòu)建信用評(píng)級(jí)模型，通過以企業(yè)主個(gè)人變量、企業(yè)特征變量、財(cái)務(wù)狀況變量、企業(yè)信用狀況、小微企業(yè)與銀行關(guān)系、擔(dān)保情況，等指標(biāo)數(shù)據(jù)的錄入和及時(shí)更新，完成對(duì)小微企業(yè)的快速全面的信用評(píng)分。并且各指標(biāo)體系設(shè)計(jì)的變量及評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化進(jìn)行調(diào)整。通過科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)客戶進(jìn)行篩選和培育，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

（三）建立適用于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)性就相對(duì)更高，因此其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)要根據(jù)小微企業(yè)自身的運(yùn)作特點(diǎn)來設(shè)置。建立小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫，為預(yù)警系統(tǒng)的提供全面的數(shù)據(jù)，講基礎(chǔ)數(shù)據(jù)例如預(yù)警系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行過濾和分析，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)水平制定不同的管理措施。同時(shí)加深與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，及時(shí)做好信息的更新，設(shè)定明確的預(yù)警指標(biāo)所占權(quán)和變動(dòng)范圍，一旦發(fā)出預(yù)警，則能夠及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和控制。

（四）強(qiáng)化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)

小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必須要通過專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的創(chuàng)新，在瞬息萬變的市場對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高效的管理。第一，通過理論學(xué)習(xí)和實(shí)踐指導(dǎo)，培養(yǎng)專業(yè)人才，做好市場調(diào)研，了解小微客戶的資金需求。第二，加強(qiáng)信息化建設(shè)，借助先進(jìn)的管理工具和完善的規(guī)章制度，提高服務(wù)效率，使工作人員能盡快處理工作任務(wù)，用技術(shù)手段控制好工作流程，保證高效的業(yè)務(wù)效率。第三，加強(qiáng)客戶服務(wù)的信息化應(yīng)用，通過數(shù)據(jù)挖掘和利用，精準(zhǔn)識(shí)別客戶，提高客戶服務(wù)水平，為信貸風(fēng)險(xiǎn)管控奠定基礎(chǔ)。

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（作者單位：海晏農(nóng)商銀行）