創(chuàng)業(yè)家庭風(fēng)險(xiǎn)如何規(guī)避

文熙

34歲的劉先生和33歲的劉太太，共同創(chuàng)辦了教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，家庭年收入50萬元，其中劉先生年收入30萬元，劉太太年收入20萬元。他們有兩輛車，兩套房無貸款，銀行存款100萬元，有一個(gè)7歲的兒子和一個(gè)1歲的女兒，總開銷每月2萬元。除社保外，家庭沒有任何風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃。

首先，我們對劉先生的家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行立體的梳理，結(jié)果如下表所示：

其次，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，意外和重疾占用家庭收入20%的原理，我們用20%的收入即5.28萬元，為劉先生一家四口做意外和重疾保障的配置。首先重疾保障，選擇國壽福臻享版，夫妻互保，相互豁免，爸爸媽媽分別給女兒兒子投保，都附加投保人豁免。保本升值的配置應(yīng)占40%，即10萬元購買鑫享今生，10年期繳費(fèi)，15年滿期，作為子女教育金或者劉先生夫妻未來的養(yǎng)老金，都是不錯(cuò)的選擇。

一家四口可獲得的保險(xiǎn)保障說明：

1.國壽福（臻享版）：30種特定疾病可賠3次，最高30萬元，累積可給付3次，每種給付1次，每次給付20%保額10萬元；15種少兒疾病保險(xiǎn)金50萬元，少兒疾病給付1次，給付后保單繼續(xù)有效；100種重疾保險(xiǎn)金50萬元，（疾病等待期180天后，確診即賠付）；保費(fèi)豁免：被保人30種特定疾病、15種少兒疾病豁免保費(fèi)，出險(xiǎn)賠付后，免交后期保費(fèi)，保單繼續(xù)有效（投保人100種重疾、身故、高殘豁免保費(fèi)，保單繼續(xù)有效）；成年身故保障50萬元（根據(jù)合規(guī)要求，18歲前身故給付所交保費(fèi)）。

2.百萬如意行兩全保險(xiǎn)：身故保障不小于所交保費(fèi)，意外身故或高殘給付10萬元，自駕車意外身故或高殘給付100萬元，公務(wù)車意外身故或高殘給付100萬元，客運(yùn)交通意外身故或高殘給付100萬元，航空意外身故或高殘給付200萬元，因意外住院每天給付200元，每年不超過180天。

3.上海質(zhì)子重離子：保險(xiǎn)金額100萬元，疾病等待期30天后，確診約定的惡性腫瘤，并在本公司認(rèn)可的特定醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受質(zhì)子重離子治療，給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，本合同約定的醫(yī)療費(fèi)用給付比例為100%。

4.貼心呵護(hù)住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)：1萬元，等待期90天，年度免賠額0元（有社保身份投保），給付比例100%（若未用社保，給付比例60%）。

5.英才卡：意外傷殘10萬元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)5000元，有社保90%報(bào)銷，住院醫(yī)療1萬元，免賠額100元，60%報(bào)銷。重大疾病保險(xiǎn)2萬元（10種重疾）。

6.吉祥E卡：意外傷害身故，傷殘100萬元，意外醫(yī)療費(fèi)用5萬元，飛機(jī)意外傷害300萬元，火車（含地鐵）、輪船意外傷害150萬元，駕駛私家車意外傷害保險(xiǎn)金額130萬元。

7.鑫享今生年金保險(xiǎn)：39-40歲每年領(lǐng)特別生存金10萬元，第5-6年各領(lǐng)年交保費(fèi)的100%（領(lǐng)2次），41-48歲每年領(lǐng)年金65000元，第7-14年各領(lǐng)年交保費(fèi)的65%（領(lǐng)8次），49歲領(lǐng)滿期保險(xiǎn)金403890元，第15年滿期領(lǐng)保險(xiǎn)金額的100%。保證年化利率2.5%，預(yù)計(jì)年化利率5.3%。

二、保值增值建議

閑錢用來購買銀行理財(cái)或債券，占比60%。例如，廣發(fā)的薪滿益足理財(cái)產(chǎn)品，94天，最新年化收益率4.5%，大額存單存期3年的年化收益率為4.18%。

基金定投占比30%，如廣發(fā)的滬深300成立至今6年時(shí)間，總收益率超過120%。股票、黃金、外匯（美元）等高風(fēng)險(xiǎn)投資品種占比10%。

一、基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃

劉先生一家財(cái)務(wù)穩(wěn)健，收入穩(wěn)定，家庭結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，除去家庭開支后年結(jié)余26萬元，無貸款負(fù)擔(dān)，有自用住房及車輛。劉先生一家經(jīng)濟(jì)相對自由，生活狀態(tài)比較輕松，幸福感較強(qiáng)。在享受歲月靜好之時(shí)，劉先生應(yīng)該明白，所有的一切美好都以擁有完善、高額的保險(xiǎn)保障為前提。人生是一個(gè)漫長的過程，月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，世事常難料，所以要做好周全的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃。幸福的人生是規(guī)劃出來的！

根據(jù)實(shí)際情況，劉先生需要做兩方面的規(guī)劃：一是建立應(yīng)對人生風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃。人的一生需要面對生、老、病、死、殘等5大風(fēng)險(xiǎn)，借助人壽保險(xiǎn)，將人生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，是應(yīng)對人生風(fēng)險(xiǎn)最有效、最經(jīng)濟(jì)的方式。購買人壽保險(xiǎn)要遵循三個(gè)原則，一是全家人都要擁有保險(xiǎn)保障，一個(gè)人都不能少；二是保障內(nèi)容要全面，涵蓋醫(yī)療、大病、意外、養(yǎng)老等保障內(nèi)容，保得全；三是保險(xiǎn)保額要足夠，要能充分滿足未來的保障需求，做到保險(xiǎn)金夠用。

保險(xiǎn)利益說明：

1.健康無憂重大疾病保險(xiǎn)C1款：保險(xiǎn)合同觀察期過后，終身享有重大疾病保險(xiǎn)金100萬元；輕癥保險(xiǎn)金20萬元/次，最多3次輕疾保險(xiǎn)金；特定重大疾病保險(xiǎn)金20萬元；前10年關(guān)愛金20萬元；輕癥豁免續(xù)期保費(fèi)。保險(xiǎn)合同觀察期過后，終身享有身故保險(xiǎn)金100萬元。

2.康健華貴B款醫(yī)療保險(xiǎn)：住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷200萬元，惡性腫瘤醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷200萬元。

3.住院無憂保險(xiǎn)：解決社保及康健華貴B起付線以下部分的報(bào)銷問題，年額度1萬元。

4.意外傷害保險(xiǎn)：因意外導(dǎo)致的全殘、身故，賠償10萬元。意外醫(yī)療3萬元。

5.高額交通意外：因乘坐飛機(jī)、火車、輪船導(dǎo)致的身故賠付100萬元，因客運(yùn)汽車或者汽車意外導(dǎo)致身故賠付40萬元。

6.健康無憂青少年重大疾病保險(xiǎn)C1款：保險(xiǎn)合同觀察期過后，終身享有重大疾病保險(xiǎn)金100萬元；輕癥保險(xiǎn)金20萬元/次，最多3次；特定重大疾病保險(xiǎn)金20萬元；青年特定疾病20萬元；前10年關(guān)愛金20萬元；患輕癥豁免續(xù)期保費(fèi)。保險(xiǎn)合同觀察期過后，18歲前身故，退還所交保費(fèi)，18歲以后終身享有身故保險(xiǎn)金100萬元。

二、財(cái)富保值增值計(jì)劃

劉先生的理財(cái)傾向穩(wěn)健，目前并沒有其它理財(cái)方式，要從全生命周期的資金需求入手，做中長期理財(cái)規(guī)劃安排。在理財(cái)規(guī)劃中，遵循三條原則，一是保證資金的安全；二是要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；三是要做到專款專用。建議劉先生增加養(yǎng)老年金理財(cái)，在保證資金安全的同時(shí)，解決未來高品質(zhì)養(yǎng)老問題。

劉先生從60歲開始，劉先生愛人從55歲開始，每年可領(lǐng)取10萬元養(yǎng)老年金，直至終身。保證領(lǐng)取20年。養(yǎng)老年金領(lǐng)取開始后，若20年內(nèi)身故，將20年應(yīng)領(lǐng)取而未領(lǐng)取的部分一次性返還。身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老年金前身故，退還所交保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值較大者。投保人意外身故或者全殘，豁免續(xù)期保費(fèi)。