數(shù)字化轉(zhuǎn)型:實踐與挑戰(zhàn)

近年來，隨著數(shù)字時代迎面而來，銀行服務(wù)加速數(shù)字化，將品牌、服務(wù)等有形的競爭力融合進(jìn)數(shù)字時代。銀行也紛紛進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，移動化、智能化和數(shù)據(jù)化帶給客戶更便捷的服務(wù)、更低的價格和更好的體驗，也促使銀行向開放銀行演進(jìn)，將金融服務(wù)嵌入場景。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐中，各銀行依托自身固有優(yōu)勢，或單點突破以點帶面發(fā)展，或整體推動各業(yè)務(wù)條線齊頭并進(jìn)，涌現(xiàn)出各類典型案例。同時，轉(zhuǎn)型過程中也不可避免地面臨各種挑戰(zhàn)。為此，由《銀行家》雜志社攜手中國社會科學(xué)院金融研究所、中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院共同主辦的“2019中國金融創(chuàng)新論壇”特設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型分論壇，探討銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐與挑戰(zhàn)，同時討論分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組調(diào)研案例，以期共同推動行業(yè)發(fā)展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型重塑銀行生態(tài)體系?

近年來，越來越多的銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入戰(zhàn)略重點，移動化、智能化、數(shù)字化帶給客戶更便捷的服務(wù)、更實惠的價格和更貼心的體驗，也促使銀行向開放銀行演進(jìn)，將金融服務(wù)嵌入各種場景。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行帶來了哪些影響？銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組負(fù)責(zé)人王煒認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在銀行生態(tài)體系構(gòu)建過程中扮演了重要角色，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐漸從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、電子渠道等簡單層面逐步拓展到包括戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)、渠道、營銷、風(fēng)險以及IT等各領(lǐng)域的系統(tǒng)化工作。數(shù)字銀行服務(wù)的漸次推進(jìn)，使人們的生活更加便捷舒適;公司業(yè)務(wù)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)連接，也將進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級。

中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院院長孫寶文進(jìn)一步提出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行的未來發(fā)展方向。未來的產(chǎn)業(yè)形態(tài)表現(xiàn)為萬物智能互聯(lián)，即人、機、物通過信息網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，從而形成包括個人行為數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)，企業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、流通數(shù)據(jù)等多源大數(shù)據(jù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能算法等技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、業(yè)態(tài)創(chuàng)新，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。未來的金融科技和產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密融合，使金融場景更加豐富，數(shù)據(jù)更多源，金融創(chuàng)新能力和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力不斷增強。從這個角度看，金融科技不僅僅是一種技術(shù)，更是一門藝術(shù)，需要結(jié)合金融實際發(fā)展中的痛點對癥下藥。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐路徑?

在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐過程中，涌現(xiàn)出各類成功案例，而以數(shù)據(jù)為驅(qū)動促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是這些案例的一個共同特征。數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)，是金融服務(wù)的邊界。毫不夸張地說，一家數(shù)字化銀行可以提供多少金融服務(wù)，取決于擁有多少數(shù)據(jù)。結(jié)合中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐，中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理曹漢平認(rèn)為，數(shù)據(jù)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力。中國銀行所掌握的數(shù)據(jù)足夠多，所以可以把客戶的畫像描繪得更加精準(zhǔn)，把風(fēng)險評估得更加準(zhǔn)確，給客戶提供的服務(wù)就會更加貼合他們的需求。中國銀行這兩年在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面制定了清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，并重點圍繞平臺建設(shè)、精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新以及風(fēng)險防控等方面做了大量工作，對客戶體驗的提升、科技與業(yè)務(wù)的融合發(fā)展發(fā)揮了非常重要的作用。

招商銀行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君進(jìn)一步提出，數(shù)據(jù)不光是資源方面，還是企業(yè)文化方面，要朝著金融科技銀行方向去努力，做出一些艱難的改變。銀行一方面要盡可能多地獲取外部各種數(shù)據(jù)，另一方面要充分挖掘內(nèi)部數(shù)據(jù)，內(nèi)部各個業(yè)務(wù)板塊有大量的客戶金融行為的數(shù)據(jù)，是一座金礦。有了數(shù)據(jù)，還要積極應(yīng)用在商業(yè)銀行的風(fēng)險管理和各個業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)，積累經(jīng)驗，不斷優(yōu)化，才能形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的專業(yè)能力。

具體到業(yè)務(wù)層面，中國農(nóng)業(yè)銀行個人金融部高級專家黃潞認(rèn)為，零售金融業(yè)務(wù)相較于對公業(yè)務(wù)對數(shù)字化的需求更為迫切。以農(nóng)行為例，零售業(yè)務(wù)規(guī)模非常大，5.3億有效客戶的服務(wù)必須基于數(shù)字化，否則難為廣大客戶提供精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控和更好的體驗。為此，農(nóng)行全面啟動了零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，把全行個人客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行了集成，完成了個人客戶畫像;把全行零售產(chǎn)品信息集成，完成了產(chǎn)品畫像，貫通客戶、產(chǎn)品和渠道三大核心要素，努力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、智能化和開放化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

數(shù)據(jù)在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中發(fā)揮了巨大的作用，這無疑對數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險防控提出了更高的要求。《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組》專家李睿認(rèn)為，從業(yè)務(wù)場景出發(fā)，相關(guān)風(fēng)險可以納入個人業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、渠道和數(shù)據(jù)中臺四大類風(fēng)險場景：個人業(yè)務(wù)涉及前中后臺，開戶、匯款、信貸、投資、保險等業(yè)務(wù)都是隱私保護(hù)的高風(fēng)險場景;對公業(yè)務(wù)主要是重要數(shù)據(jù)第三方共享風(fēng)險，需要制定相應(yīng)的風(fēng)險策略;銀行業(yè)務(wù)渠道眾多，需要重點考慮多渠道、多場景下的用戶權(quán)力保障;業(yè)務(wù)大中臺的模式下，大量數(shù)據(jù)通過中臺做內(nèi)外部的交互，需要考慮審批流程是否嚴(yán)謹(jǐn)、是否存在數(shù)據(jù)泄漏。應(yīng)對上述風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)體系化地建立數(shù)據(jù)安全閉環(huán)管理，通過貫穿各業(yè)務(wù)場景的數(shù)據(jù)全生命周期的“識別——分級——保護(hù)”流程，實現(xiàn)對個人隱私和重要數(shù)據(jù)的有效保護(hù)。

隨著利率市場化的穩(wěn)步推進(jìn)，同業(yè)競爭日益激烈，中小銀行迫切需要通過轉(zhuǎn)型實現(xiàn)跨越式發(fā)展。在這個過程中，數(shù)字化為中小銀行彎道超車提供了“殺手锏”。西安銀行副行長兼首席信息官王欣認(rèn)為，數(shù)字化包括轉(zhuǎn)型和優(yōu)化兩個層面，轉(zhuǎn)型是對新收益和新模式的顛覆和挑戰(zhàn)，優(yōu)化是在不改變傳統(tǒng)模式和商業(yè)模式的情況下的增值服務(wù)。西安銀行在五年的戰(zhàn)略規(guī)劃提出了數(shù)字化、特色化和綜合化的戰(zhàn)略目標(biāo)，并把“傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)+數(shù)字化技術(shù)+數(shù)字化的趨勢+新規(guī)則”作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，圍繞“一個核心、雙輪驅(qū)動、三大支撐、四大領(lǐng)域、五個關(guān)鍵詞”全方位推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

要踏入轉(zhuǎn)型發(fā)展的快車道，找準(zhǔn)發(fā)力點很重要。齊商銀行副行長鄒倩認(rèn)為，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可在互聯(lián)網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈共融、小微金融和農(nóng)村金融四大領(lǐng)域發(fā)力。從2015年開始，齊商銀行圍繞供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷推動，包括九大供應(yīng)鏈體系、四大場景體系，批量服務(wù)上下游小微企業(yè)。未來的銀行服務(wù)不是具體的一張卡、一個賬戶或者一個網(wǎng)點，它無處不在，嵌入金融服務(wù)整個環(huán)節(jié)。智能生態(tài)圈建設(shè)是齊商銀行努力的方向，以場景建設(shè)為主，以一賬戶體系打造整個開放的架構(gòu)。未來的銀行轉(zhuǎn)型就是變成一種無形的服務(wù)，就像鹽一樣，看不見但是能品嘗到這個關(guān)鍵的點睛要素。

廣西北部灣銀行行長助理葉友認(rèn)為，內(nèi)部數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行的寶貴財富。各個行的情況可能不一樣，全世界很多銀行的數(shù)據(jù)是不一樣的，同一個銀行的信貸從不同的系統(tǒng)出來數(shù)據(jù)可能是不一樣的，所以首先要用好本行的數(shù)據(jù)，把本行數(shù)據(jù)統(tǒng)一起來。目前，廣西北部灣銀行正在進(jìn)行新一代核心和新一代項目群的建設(shè)。對于內(nèi)部數(shù)據(jù)的運用，首先需要解決的問題就是引進(jìn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。利用建立新系統(tǒng)之機，廣西北部灣銀行把不同系統(tǒng)上的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一起來，為今后行內(nèi)數(shù)據(jù)的運用打下了基礎(chǔ)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開頂層設(shè)計的支撐，對于城商行來說更是如此。富滇銀行總會計師董玲分享了富滇銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計的相關(guān)實踐。在發(fā)展過程中，富滇銀行把轉(zhuǎn)型發(fā)展當(dāng)作工作的重中之重，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型列入工作的重點。富滇銀行進(jìn)一步夯實IT基礎(chǔ)建設(shè)，對整個IT基礎(chǔ)進(jìn)行有效的提升，核心系統(tǒng)和外圍的幾十個系統(tǒng)也將全部上線。對于整個數(shù)字化經(jīng)營，富滇銀行從頂層做了研究和部署，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型列入戰(zhàn)略規(guī)劃調(diào)整的重點，并成立了專門的機構(gòu)和專門推動的小組，建立了相應(yīng)的激勵考核機制。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組專家張挺同樣認(rèn)為，高層共識和敏捷組織力是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。在行業(yè)歷史性變革和數(shù)字化時代疊加的背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心組成部分，其與戰(zhàn)略方向的選擇有機互動，重塑商業(yè)模式并推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在變革時代，銀行的戰(zhàn)略定位很重要，比戰(zhàn)術(shù)的敏捷性更重要。銀行創(chuàng)新的本質(zhì)是如何更好地服務(wù)客戶，創(chuàng)新不只是完全顛覆性的創(chuàng)新，還包括微創(chuàng)新。以一家資產(chǎn)規(guī)模不到千億元的區(qū)域銀行為例，使用數(shù)字化技術(shù)做全線上的微貸方式，也能夠取得很好的效果。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組專家支寶才進(jìn)一步提出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，不能忽視人才和工具平臺建設(shè)。以數(shù)字化營銷為例，在轉(zhuǎn)型初期，工具是主要短板，現(xiàn)有系統(tǒng)的整合、CDP和CMS平臺的建設(shè)都需要投入很多精力和資源。隨著時間推移，人才的重要性逐漸凸顯，包括數(shù)據(jù)分析人員、數(shù)字化營銷專家。數(shù)字化營銷轉(zhuǎn)型開展時，一定要避免一個誤區(qū)，即提到數(shù)字化轉(zhuǎn)型就認(rèn)為是要運營集中和系統(tǒng)替代人工。恰恰相反，轉(zhuǎn)型初期就平衡好集中和分散、自動化和人工決策的關(guān)系，避免走彎路。

金融科技助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型?

數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字中國是創(chuàng)新型社會和新時代的重要標(biāo)志，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也變成大勢所趨，是實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字中國的必然之路。信息科技審計分會副秘書長孫衛(wèi)東認(rèn)為，這需要一套基于數(shù)字化的信息科技治理理論，即“IT治理2.0”。IT治理2.0的目標(biāo)是形成一個數(shù)字化的生態(tài)價值體系，金融在這個過程中發(fā)揮著重要作用，它能夠賦予數(shù)字化生態(tài)中所有的要素以價格和價值，并通過市場化的價值形成機制為全社會的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供驅(qū)動力，實現(xiàn)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)生態(tài)要素的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和要素間的融通。而產(chǎn)業(yè)化的金融科技將為金融及各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供重要的技術(shù)資源。

區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑诳萍碱I(lǐng)域最具挑戰(zhàn)性的創(chuàng)新之一，從根本上顛覆了傳統(tǒng)金融的固有邏輯、運行模式和業(yè)務(wù)范圍。渤海銀行交易銀行部副總經(jīng)理賈慶偉認(rèn)為，在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，我國跟歐美國家的差距逐年縮小，未來三五年內(nèi)，區(qū)塊鏈將徹底改變我們的生活。一方面是區(qū)塊鏈城市，通過區(qū)塊鏈提供公共服務(wù)，雖然在國內(nèi)關(guān)注還不算太高，但很多沿海城市已經(jīng)在積極布局。另一方面是數(shù)字資產(chǎn)的區(qū)塊鏈，通過金融平臺進(jìn)行資產(chǎn)交換、買賣。更重要的領(lǐng)域是金融資產(chǎn)方面，國內(nèi)有很多的實踐，包括ABS等。

開放銀行同樣是當(dāng)下的熱點話題。銀行的這種開放是曇花一現(xiàn)現(xiàn)象還是商業(yè)邏輯支撐的下趨勢？百信銀行科技產(chǎn)品部技術(shù)總監(jiān)梁俊峰認(rèn)為，開放銀行是一種基于價值驅(qū)動的趨勢，而非曇花一現(xiàn)。其背后的邏輯有以下幾點：一是突破長尾需求的成本極點。企業(yè)發(fā)展到一定階段后，客戶的長尾需求會越來越多，如果投入大量的資金去滿足客戶的邊界需求，成本會越來越高進(jìn)而達(dá)到盈虧極點，走開放的道路就是把專業(yè)的事交給專業(yè)的人從而降低成本實現(xiàn)極點后移。二是尋找新的增長曲線。通過搭建平臺，讓合作方共同參與破壞性創(chuàng)新，實現(xiàn)低成本探索新的增長曲線。三是突破能力陷阱，與合作伙伴優(yōu)勢互補，實現(xiàn)“1+1>2”的共贏。

飛貸金融科技聯(lián)合創(chuàng)始人卜凡德認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要整體解決方案。近年來，金融科技的概念很熱，銀行等金融機構(gòu)也紛紛試水。但談到金融科技，很多人會走進(jìn)一個泛化的誤區(qū)，因為金融科技包括很多層面和類型，正確區(qū)分很重要。目前市場上的參與者可以總結(jié)為資源輸出型、單一模塊技術(shù)輸出型以及綜合應(yīng)用型三大類。銀行要做好數(shù)據(jù)治理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型及綜合應(yīng)用，首先要把這三種類型區(qū)分清楚。銀行需要的是整體解決方案，飛貸整合了過去十年的研發(fā)和積累，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)整體流程提供解決方案。過去一年，飛貸在保險、銀行、信托、支付四大金融子領(lǐng)域都有成功的合作案例，在實際落地層面助力金融機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

過去五年里，基于移動互聯(lián)網(wǎng)的線上消費金融模式迅速崛起。樂信集團(tuán)首席金融官喬遷認(rèn)為，服務(wù)新消費，金融科技同樣大有可為。以樂信為例，樂信是一家致力于消費金融的科技公司，以分期購物商城的模式切入消費金融市場，一端連接客戶，一端連接金融機構(gòu)，C端擁有超過4000萬年輕用戶，B端連接超過100家金融機構(gòu)。通過獨立構(gòu)建的風(fēng)控引擎“鷹眼”，與傳統(tǒng)銀行形成互補。每個用戶采集超過7500個弱變量，判斷用戶信息，給予合理的定價和信貸額度，與銀行實現(xiàn)共贏。