銀行競爭力提升路徑探析

胡明奇

上虞農(nóng)商銀行道墟支行 浙江紹興 312352

1 金融全球化形勢下中國銀行業(yè)面對的難題

信息披露制度不全面；在《新資本充足率框架》文章中，將信息披露作為確保銀行資本充足的一個基礎(chǔ)準(zhǔn)則，要求銀行必須對公眾披露與資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險構(gòu)成和資本充足率相關(guān)的信息，中央要時刻督促被監(jiān)管者注重信息披露質(zhì)量，嚴(yán)格要求被監(jiān)管者對公眾進行信息披露，構(gòu)建市場制約制度。但是我國銀行金融機構(gòu)在信息披露處理上懈怠，特別是在加入WTO后，也沒有得到妥善解決。

一方面，文化的差異，法律制度不同，方法方式也各異，特別是西方發(fā)達國家銀行復(fù)雜的財務(wù)狀會把中資銀行拉入谷底；另一方面，海外發(fā)展會受到當(dāng)?shù)劂y行的打擊。監(jiān)管的國際化腳步不符合銀行發(fā)展需要；隨著國內(nèi)銀行管理制度的不斷改革，從國內(nèi)形勢分析，上市銀行的監(jiān)管呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，如果中央銀行監(jiān)管方式依舊按照傳統(tǒng)發(fā)展，將很難發(fā)揮對上市銀行的監(jiān)管作用。

2 商業(yè)銀行的SWOT分析

2.1 優(yōu)勢

商業(yè)銀行在線下布局有大量網(wǎng)點，且就近網(wǎng)點客服人員對客戶有更好了解，可精準(zhǔn)對接需求，是AI較難做到的。現(xiàn)階段商業(yè)銀行仍受到大眾信賴，是資金吸納的主體，擁有較大規(guī)模流動資金，從而具有更多試錯的機會。此外，可以通過推出互補性金融產(chǎn)品，實現(xiàn)體系化金融生態(tài)。商業(yè)銀行有長期經(jīng)營金融行業(yè)經(jīng)驗，對行業(yè)規(guī)范較為熟悉，會減少合規(guī)成本。

2.2 劣勢

商業(yè)銀行的利率長期與基準(zhǔn)利率綁定，缺乏靈活性，存款利率間的差異為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用協(xié)議存款提供了空間。大型國有銀行的政策壓力較重，壞賬率較高。此外，商業(yè)銀行對尖端技術(shù)缺乏及時更新，信用認(rèn)定體系過時，較少通過信用認(rèn)定貸款，因而客戶群體受限。

2.3 機會

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融沒有形成完整、成熟的生態(tài)鏈，且技術(shù)迭代較快，商業(yè)銀行相較于發(fā)達國家的后發(fā)優(yōu)勢較為明顯，商業(yè)銀行儲備有大量高端人才，通過學(xué)習(xí)可掌握現(xiàn)代金融技術(shù)，更好地開展業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式推動利率市場化改革，一旦國家將定價權(quán)交回市場，銀行業(yè)給出的存款利率會整體上浮，從而擠壓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)盈利空間。

3 銀行競爭力提升路徑

某銀行通過逐步實施上述戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步驟，不斷提升其競爭力。近年來，該銀行先后獲得“中國最佳財富管理銀行”“最具持續(xù)投資價值上市公司”等重要獎項，并進入全球盈利最多銀行20強。該銀行競爭力的持續(xù)提升，得益于兩方面。一是不斷厘清和聚焦正確的戰(zhàn)略方向，二是持續(xù)打造能有效支撐戰(zhàn)略實施的組織能力。

3.1 降低不良貸款率，提高經(jīng)營安全性

國有商業(yè)銀行可以通過不良貸款的資產(chǎn)證券化操作來化解風(fēng)險，將銀行資產(chǎn)中質(zhì)量較差的資產(chǎn)和流動性較差的資產(chǎn)包裝成可以市場化的、具有投資特征的帶息證券，將風(fēng)險進行轉(zhuǎn)化和分解，增強商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性。股份制商業(yè)銀行可以憑借其在大數(shù)據(jù)集中處理、全媒體、人工智能以及三維數(shù)據(jù)可視化的技術(shù)方面的優(yōu)勢，打造風(fēng)險管理數(shù)據(jù)決策中心，全方位嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)。城市商業(yè)銀行由于其具有地緣優(yōu)勢，可以更多、更全面、更準(zhǔn)確地掌握地方企業(yè)的各種信息，因此可以因地制宜，對地方企業(yè)的貸款進行更加精細化地管理，提供多種類、多層次貸款，全方位滿足企業(yè)多元化需求，同時對貸款項目做到貸前充分調(diào)查、貸中持續(xù)審查、貸后加強檢查。

3.2 加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，增加非利息收入

隨著我國利率市場化結(jié)構(gòu)改革持續(xù)推進，商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式獲取收入的空間正在被逐漸壓縮。如果不能積極尋求其他利潤增長點，最終將導(dǎo)致銀行陷入經(jīng)營困境。因此，要想在競爭中處于不敗之地，商業(yè)銀行應(yīng)做到快速適應(yīng)市場變化，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，提升非利息收入。商業(yè)銀行可以在做好其傳統(tǒng)支付、結(jié)算、匯兌等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其在資產(chǎn)規(guī)模和社會信譽上的優(yōu)勢，發(fā)展影子銀行業(yè)務(wù)模式，但要嚴(yán)控資金流向，保證銀行經(jīng)營安全性。同時，商業(yè)銀行還可以與證券、保險公司合作，開發(fā)更多更新的金融產(chǎn)品，并且拓展投資銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)，形成全方位的一站式服務(wù)。

3.3 構(gòu)建渠道體系以網(wǎng)絡(luò)化、移動銀行為方向

提升網(wǎng)銀渠道功能，強化差異化服務(wù)能力。首先，要豐富網(wǎng)上銀行產(chǎn)品跟服務(wù)。商業(yè)銀行除了提供基本的服務(wù)之外，還應(yīng)為客戶提供更多的理財產(chǎn)品、基金購買種類、個人以及公司貸款申請、跨境匯款等業(yè)務(wù)。其次，提高差異化服務(wù)能力。目前國內(nèi)部分互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)可以根據(jù)客戶的交易行為畫像來知曉客戶需求；從而主動向客戶推薦相似或者相關(guān)產(chǎn)品，以此來進行進一步的營銷，實現(xiàn)千人千面的服務(wù)。那么銀行在這方面服務(wù)上應(yīng)該效仿互聯(lián)網(wǎng)。

創(chuàng)新移動銀行，打造便捷服務(wù)。移動互聯(lián)的商業(yè)模式是立足“移動”特性，從而基于位置提供千人千面的及時和個性化服務(wù)。將銀行服務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)上銀行的主要職責(zé)，然而做到融入人們的日常生活則是移動銀行的主要職責(zé)。

3.4 優(yōu)化人員配置，降低經(jīng)營成本

銀行的人力資源規(guī)劃要求在保證銀行盈利的同時實現(xiàn)員工的利益。人工智能時代的到來，對銀行的人員配置產(chǎn)生了根本的影響。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)逐步推廣人工智能設(shè)備，減少柜臺人員數(shù)量。逐步減少、撤銷、合并經(jīng)營不善的網(wǎng)點。在當(dāng)前無現(xiàn)金消費如火如荼發(fā)展的背景下，應(yīng)逐步撤銷業(yè)務(wù)較少或者無業(yè)務(wù)的ATM設(shè)備，降低銀行經(jīng)營的成本。另一方面，積極引入高科技型人才，依靠此類人才在互聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)上的優(yōu)勢，大力發(fā)展科技金融，積極研發(fā)適合銀行自身經(jīng)營的智能金融服務(wù)，同時定期、常態(tài)化的對員工進行業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，著力培養(yǎng)綜合業(yè)務(wù)能力強的員工，提升銀行的業(yè)務(wù)開拓能力。

總之，上述對某銀行競爭力提升路徑的研究表明，商業(yè)銀行競爭力的提升路徑即銀行戰(zhàn)略管理的動態(tài)過程，其中的關(guān)鍵點在于，一是要有既著眼長遠又立足當(dāng)下的戰(zhàn)略目標(biāo)，并在戰(zhàn)略發(fā)展中不斷厘清和聚焦，二是要構(gòu)建能強有力支撐戰(zhàn)略實施的配套組織能力，同時若能“借用外力”，可以為戰(zhàn)略設(shè)定和順利實施提供強大的推力。