創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款加速發(fā)展的建議

李廷陽

吉林省再就業(yè)小額貸款擔(dān)保服務(wù)中心 吉林長春 130021

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的制定并且不斷在金融商業(yè)領(lǐng)域內(nèi)推進(jìn)，一方面推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平平穩(wěn)發(fā)展；另一方面促進(jìn)就業(yè)，使更多符合條件的創(chuàng)業(yè)群體進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。就目前創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款加速發(fā)展具體過程而言，出現(xiàn)了一些問題，因此，不斷優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，使其對企業(yè)起到幫扶作用，是加快不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展的關(guān)鍵因素，也是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款具體管理的重要環(huán)節(jié)。

1 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)展特征

1.1 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款逐漸增長的規(guī)格和模式

據(jù)經(jīng)濟(jì)行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，不同區(qū)域創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款規(guī)格與模式不斷增長與擴(kuò)大。主要表現(xiàn)在直接幫扶創(chuàng)業(yè)與間接加快就業(yè)兩方面，就業(yè)率明顯提升，隨著創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款受眾面愈來愈廣，使得更多的畢業(yè)學(xué)生與有想法的人去創(chuàng)業(yè)，響應(yīng)了國家支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策，緩解了我國大學(xué)生就業(yè)壓力。

1.2 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款相關(guān)政策惠民

我國提倡創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新時(shí)代，中央財(cái)政貼息政策優(yōu)惠力度大，惠及面廣，局部區(qū)域財(cái)政貸款貼息已經(jīng)逐漸往全額貼息貸款的方向發(fā)展，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最大額度根據(jù)個(gè)人具體經(jīng)濟(jì)水平在不斷的提升，與此同時(shí)，具體財(cái)政貼息支出也不斷在增加，我國財(cái)政部門壓力也在不斷增加[1]。

1.3 擔(dān)保機(jī)構(gòu)給創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款提供了穩(wěn)定的平臺(tái)

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款開展的重要基礎(chǔ)是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作具體實(shí)施不斷深入，多數(shù)區(qū)域人力資源與社會(huì)保障部門成立了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)，并和不同商業(yè)銀行達(dá)成長久合作戰(zhàn)略，為落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策具體實(shí)施做好了基礎(chǔ)準(zhǔn)備。

2 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款加速發(fā)展過程中存在的問題

2.1 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款準(zhǔn)入條件要求相對較高

國家?guī)头鲂再J款政策之一便是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，在商業(yè)化模式運(yùn)作中創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款出現(xiàn)了些許問題，不以盈利為目的的政策導(dǎo)向在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款中的體現(xiàn)還不是特別明顯。在申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款方面，反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)條件限定較為嚴(yán)苛，若沒有提供反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，則需要事業(yè)或機(jī)關(guān)單位人員進(jìn)行反擔(dān)保責(zé)任人，致使不少創(chuàng)業(yè)群體在尋找擔(dān)保這一環(huán)節(jié)遇到較大的困難，不得不尋求其它方式進(jìn)行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。多數(shù)商業(yè)銀行對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款設(shè)立了較為嚴(yán)苛的準(zhǔn)入門檻，以減小放貸資金風(fēng)險(xiǎn)與壞賬問題。

2.2 銀行相關(guān)服務(wù)部門對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款熱情偏低

中小企業(yè)與失業(yè)人群是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款主要的幫扶對象。幫扶對象目前的相同特點(diǎn)是資金流比較緊張，創(chuàng)業(yè)初期階段盈利較少，個(gè)人或團(tuán)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較為不穩(wěn)定，多數(shù)金融貸款機(jī)構(gòu)考慮到風(fēng)險(xiǎn)較大，對于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的償還能力有待肯定，在房貸方面的額度及熱情不是很高。

2.3 國家相關(guān)財(cái)政部門對于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持力度欠缺

不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款較為不完善的財(cái)政支持，國家，省市不同級(jí)別在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款方面制定了一整套財(cái)政措施來支持創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。在落實(shí)到基層區(qū)域具體的創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?，財(cái)政補(bǔ)助貼息等方面時(shí)，對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放有一定影響[2]。

2.4 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款相關(guān)流程周期較長，步驟較繁瑣

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款包含創(chuàng)業(yè)基本培訓(xùn)，遞交擔(dān)保申請，審查資格，評(píng)審項(xiàng)目，綜合審查，評(píng)估擔(dān)保，發(fā)放貸款等環(huán)節(jié)，其過程涉及財(cái)政，擔(dān)保公司，金融，人社等部門，整個(gè)周期時(shí)間較長，為此創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請比較繁雜。

3 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款加速發(fā)展的建議

3.1 針對相關(guān)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款國家政策進(jìn)行落實(shí)

首先，將中央，省市相關(guān)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的文件精神，根據(jù)不同區(qū)域具體情況，落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款條例，同時(shí)宣傳創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策讓多數(shù)人知曉并明確，確保有創(chuàng)業(yè)想法的人群及時(shí)了解并掌握最新政策，及時(shí)申請創(chuàng)業(yè)并獲得政策支持。其次，在惠民政策方面需擴(kuò)大政策涵蓋面積，將有創(chuàng)業(yè)意識(shí)與中小企業(yè)，個(gè)體工商企業(yè)的群體適當(dāng)降低門檻要求，將服務(wù)進(jìn)行提升優(yōu)化。最后，將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的周期及各流程環(huán)節(jié)進(jìn)行精簡，將不同創(chuàng)業(yè)群體與中小微企業(yè)辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的流程進(jìn)行提升，使用人工智能，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，互聯(lián)網(wǎng)+等新型技術(shù)優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款系統(tǒng)，提高部門溝通，辦理周期效率[3]。

3.2 因地制宜，根據(jù)不同地區(qū)具體情況調(diào)整反擔(dān)保要求

將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策進(jìn)行不斷完善優(yōu)化，創(chuàng)新反擔(dān)保方式方法，根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，財(cái)政實(shí)況，在控制放貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高借貸雙方積極性。首先，提高建設(shè)信用體系，將個(gè)人信用檔案進(jìn)行完善，將借貸人的誠信，守信意識(shí)進(jìn)行加強(qiáng)，對于失信人群需加大懲罰力度，將金融市場環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，減少創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。其次，將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保體系逐步提升，建立多遠(yuǎn)擔(dān)保體系優(yōu)化方案。

可針對創(chuàng)業(yè)者信息進(jìn)行科學(xué)，信用度，全面的評(píng)估，就還貸能力與未來發(fā)展?jié)摿M(jìn)行著重評(píng)估，信用良好者，可在申請擔(dān)保貸款時(shí)通過提供信用與貸款保證保險(xiǎn)替代反擔(dān)保的提供。最后，將風(fēng)險(xiǎn)與貸款保險(xiǎn)制度進(jìn)行完善，將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由財(cái)政部門與金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，降低金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款能力。

3.3 加大擴(kuò)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資金渠道

單單憑借區(qū)域政府的財(cái)政情況進(jìn)行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款較難適應(yīng)當(dāng)下創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的資金問題。首先，確保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資金足夠的情況下，加強(qiáng)將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金制度進(jìn)行分擔(dān)重建，不同財(cái)政部門需按順序進(jìn)行籌集創(chuàng)業(yè)擔(dān)保資金，擴(kuò)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款范圍。其次，政策制定需定期調(diào)整，吸納不同渠道的民間資本積極加入到創(chuàng)業(yè)擔(dān)保代征信貸的投入及投資，不斷加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)的展開，擴(kuò)大融資方式渠道。最后，將相關(guān)金融產(chǎn)品及服務(wù)不斷進(jìn)行創(chuàng)新，鼓勵(lì)不同金融及銀行積極進(jìn)行宣傳，為創(chuàng)業(yè)群體提供符合自身情況的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

4 結(jié)語

落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的實(shí)際功效，應(yīng)該從落實(shí)中央惠民政策，落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款出發(fā)，不斷擴(kuò)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保自己渠道，將反擔(dān)保條件進(jìn)行調(diào)整，提升創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)質(zhì)量，在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)展的同時(shí)，積極影響更多有想法的創(chuàng)業(yè)群體發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平。