互聯(lián)網(wǎng)金融中小微客戶的信用評(píng)估相關(guān)探究

許 瑞

在中小微企業(yè)的發(fā)展中，一般難以在銀行獲得較好的金融服務(wù)，一旦資金運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)了問題，就可能導(dǎo)致企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題。中小微企業(yè)想獲得融資，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，融資困難相對(duì)就降低了不少。只需要信用評(píng)估合格，中小微企業(yè)就能在符合自己的實(shí)際情況下獲得相應(yīng)的融資資格。本文就從互聯(lián)網(wǎng)金融的概述出發(fā)，探索互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，并在最后分析互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融，簡(jiǎn)單講就是與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)，在金融服務(wù)上有了一定的投入，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。在企業(yè)的融資和經(jīng)營(yíng)都借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的，具有一定的時(shí)代性特點(diǎn)。比起傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融更具有先進(jìn)性和高效性，無(wú)論是技術(shù)還是管理理念都是新時(shí)代背景下的產(chǎn)物。中小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中更易獲得融資，這對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很大的好處。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，因?yàn)橄嚓P(guān)信息的透明化和公開化，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)企業(yè)信用的考察，且信用評(píng)估結(jié)果

較好的企業(yè)就能夠獲得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信任，從而獲得融資。以往雙方之間因?yàn)橛辛酥薪榈拇嬖?，成本?huì)相應(yīng)提高不少。但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融就能在一定程度上減少中介成本，讓中小微企業(yè)在更小的壓力負(fù)擔(dān)下獲得資金扶持。在中小微企業(yè)發(fā)展過程中，資金運(yùn)轉(zhuǎn)是最主要的問題，大部分中小微企業(yè)信用資格都達(dá)不到銀行信貸的門檻，主要是可抵押物少。并且也因?yàn)槲覈?guó)相關(guān)方面的制度體系還不夠完善，一旦出現(xiàn)金融危機(jī)，中小微企業(yè)就可能因?yàn)橘Y金問題就此夭折。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是中小微企業(yè)的福音，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的福音，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅減少了金融服務(wù)相關(guān)的手續(xù)，降低了金融服務(wù)之間的成本，還拓寬了獲取資金的渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用

一是拓寬了中小微企業(yè)獲得融資的渠道，并且成本更低，手續(xù)更簡(jiǎn)單。在中小微企業(yè)發(fā)展中，資金支持是最關(guān)鍵的一環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)，能夠讓中小微企業(yè)的發(fā)展不至于因?yàn)橘Y金問題夭折。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)總有資金周轉(zhuǎn)不過來(lái)的情況，銀行信貸獲得的難度高，其余的融資方式要么風(fēng)險(xiǎn)太大，要么成本太高，造成中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力提升，在一定程度上打擊企業(yè)發(fā)展的信心。中小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，通過良好的信譽(yù)就能獲得融資，是融資方式的一種進(jìn)步，整個(gè)中小微企業(yè)都會(huì)受到影響。二是拓寬了企業(yè)發(fā)展的空間，中小微企業(yè)的發(fā)展空間受資金的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，中小微企業(yè)能夠更容易地獲得資金支持，這就能提升中小微企業(yè)發(fā)展的潛力。在發(fā)展空間增大后，中小微企業(yè)還能根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行發(fā)展轉(zhuǎn)型，。場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力隨著時(shí)間的推移逐漸增長(zhǎng)，企業(yè)必須不斷提高自身的業(yè)務(wù)能力和生產(chǎn)水平，才能在競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存的資格，并一步步成長(zhǎng)。從現(xiàn)狀分析，我國(guó)有許多中小微企業(yè)都因?yàn)槭馨l(fā)展空間和資金的約束不能走得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展有直接的促進(jìn)作用。三是推動(dòng)了企業(yè)的建設(shè)工作。企業(yè)建設(shè)工作可以分為經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作、文化建設(shè)工作、信息化建設(shè)工作等。在這些工作里，互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供經(jīng)濟(jì)支持，促進(jìn)企業(yè)凝聚力的形成。企業(yè)文化建設(shè)是企業(yè)發(fā)展必不可缺的一部分，在企業(yè)追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也會(huì)追求社會(huì)效益。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融服務(wù)，企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得融資，必定會(huì)加強(qiáng)企業(yè)的信息化建設(shè)工作，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)企業(yè)的各方面建設(shè)工作都有推動(dòng)作用。

三、分析互聯(lián)網(wǎng)金融中小微客戶的信用評(píng)估

互聯(lián)網(wǎng)金融中，中小微客戶獲得小額信貸和金融服務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在線上進(jìn)行交易，交易訂單化能夠節(jié)省雙方很多線下時(shí)間，并且降低了成本。這是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)融資行業(yè)的改變之一，中小微客戶能夠根據(jù)自身的信用評(píng)估在系統(tǒng)自動(dòng)配比的情況下找到愿意提供出資的合作企業(yè)，通過平臺(tái)交易，有訂單和合同的約束，雙方都有保障，這在一定程度上提高了中小微客戶獲得融資的安全性。中小微客戶的信用評(píng)估主要是根據(jù)相關(guān)材料的證明還有日常信用情況，其在銀行交易平臺(tái)一般很難獲得信貸，是因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)自身發(fā)展條件不足，也沒有合格的抵押物，銀行為了保證資金的安全，就不會(huì)提供貸款服務(wù)。這并非是因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)沒有信用，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，中小微企業(yè)的信用門檻降低了，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也愿意出資，只需要中小微企業(yè)能有一份信用證明，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)都是互通的，企業(yè)或者個(gè)人日常的消費(fèi)情況還有經(jīng)濟(jì)能力都有一定的記錄，通過這些記錄就能判斷綜合信用水平。綜合信用水平較高的用戶就更容易獲得貸款和融資。出資人根據(jù)中小微企業(yè)的信用評(píng)估，出資時(shí)也能更加放心，雙方直接在線上交易，省去了手續(xù)的繁瑣和時(shí)間的等待，放款更加及時(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來(lái)廣受社會(huì)好評(píng)，雖然目前還存在一些問題，但主要的發(fā)展形勢(shì)還是能夠讓人看好的。分析互聯(lián)網(wǎng)金融中小微客戶的信用評(píng)估具有重要意義，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融交易中，信用是最基礎(chǔ)的。

四、信用評(píng)估存在的問題和解決對(duì)策

就目前的形勢(shì)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)總體上非常良好，但發(fā)展過程中還存在一些問題。從問題上講主要是兩個(gè)方面。

（一）制度體系不完善，經(jīng)驗(yàn)不足

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年才發(fā)展起來(lái)的，相對(duì)于其他的金融交易方式，起步較晚，經(jīng)驗(yàn)上明顯不足，并且相關(guān)的制度體系也不夠完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然方便，但信用門檻的降低，互聯(lián)網(wǎng)交易資金相比較銀行信貸的資金安全性更低。經(jīng)常有中小微企業(yè)或者個(gè)人客戶賴賬，欠債不還的情況。

（二）安全性沒有保障

另一方面，因?yàn)榻灰壮杀窘档?，但利息卻沒有降低，很多出資企業(yè)其實(shí)并不正規(guī)，一旦還款逾期，利息就會(huì)非常高，償還難度增加。一旦超出預(yù)算范圍內(nèi)，就可能出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不過來(lái)的情況，擔(dān)負(fù)著巨大金融壓力的企業(yè)可能會(huì)加速滅亡，安全性沒有保障。

從解決對(duì)策分析，可以分為三個(gè)方面。

1、不斷完善管理體系。在發(fā)展過程中，應(yīng)該針對(duì)這些問題，不斷完善制度管理體系。這樣能讓互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加有保障。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，眾多中小微企業(yè)還是會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得融資，隨著時(shí)間的推移，融資方式不斷增多，中小微企業(yè)獲得資金的渠道也在增加。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的那些風(fēng)險(xiǎn)中，大多中小微企業(yè)還能夠保持理智，既不會(huì)過度依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，也不會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的一些缺陷就否定互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)。

2、加強(qiáng)宣傳工作?？梢源罅ν茝V和宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，讓更多的中小微企業(yè)能夠認(rèn)可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成融資。在市場(chǎng)供需上掌握平衡，信用評(píng)估的方式，將信用放在了首位，對(duì)評(píng)估方式不斷地完善也是解決問題地方法之一。

3、推動(dòng)人才培養(yǎng)事業(yè)?，F(xiàn)目前互聯(lián)網(wǎng)金融是剛剛興起地行業(yè)，人才需求量大，但高質(zhì)量人才始終不足以滿足如今的市場(chǎng)需求，所以另一項(xiàng)措施就是提供良好的工作環(huán)境以及工資待遇吸收更高質(zhì)量的技術(shù)人才，保障金融工作開展的質(zhì)量和效率，避免因?yàn)槿斯なд`導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展離不開人才事業(yè)建設(shè)的推動(dòng)。

總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融行業(yè)和融資行業(yè)都帶來(lái)了巨大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中小微客戶的信用評(píng)估在獲得融資的過程中有著重要作用。傳統(tǒng)金融模式下，中小微企業(yè)獲得融資的渠道單一，并且難度很大，但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在很大的程度上影響了中國(guó)整個(gè)中小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局面。中小微企業(yè)憑借著信用評(píng)估結(jié)果就能獲得一部分的資金支持，能夠在企業(yè)發(fā)展中拓寬發(fā)展的空間，增加企業(yè)各方面的建設(shè)投入，最終使其不斷發(fā)展下去。