中國平安商業(yè)模式猜想

鐘朋榮

未來會在保險和健康、醫(yī)療之間形成良性循環(huán)，消費者投保人壽險，不是為了獲得保險賠付，而是為了健康和長壽。

關鍵詞：

中國平安 平安好醫(yī)生 醫(yī)療機器人 賣長壽 醫(yī)療保險良性循環(huán)

筆者近期看到與中國平安和平安好醫(yī)生（平安系的健康醫(yī)療科技公司）相關的幾條重要信息：

平安好醫(yī)生在港上市，計劃融資87.7億港元，已獲認購1600億港元。募集資金30%用于投資、收購境內(nèi)公司;20%用于信息基礎設施及人工智能技術的發(fā)展。平安好醫(yī)生的注冊用戶數(shù)春節(jié)期間突破了2億人大關，平均月活躍用戶超過3000萬名，日均問診量近40萬次。

2018年4月28日，國務院辦公廳發(fā)布《關于促進“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”發(fā)展的意見》，就促進”互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”發(fā)展提出指導意見：允許依托醫(yī)療機構發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，允許在線開展部分常見病、慢性病復診。允許在線開具部分常見病、慢性病處方。鼓勵醫(yī)療機構借助人工智能等技術手段，提供遠程會診、遠程心電診斷、遠程影像診斷等服務。鼓勵開展網(wǎng)上簽約服務，為居民在線提供健康咨詢、預約轉(zhuǎn)診、慢性病隨訪、健康管理、延伸處方等服務。對線上開具的常見病、慢性病處方，經(jīng)藥師審核后，醫(yī)療機構、藥品經(jīng)營企業(yè)可委托第三方機構配送。促進藥品網(wǎng)絡銷售和醫(yī)療物流配送等規(guī)范發(fā)展。支持研發(fā)醫(yī)療健康相關的人工智能技術、醫(yī)用機器人、大型醫(yī)療設備、應急救援醫(yī)療設備、生物三維打印技術和可穿戴設備等。

醫(yī)療機器人在某些方面的水平已經(jīng)超過醫(yī)生。近日，在一次乳腺癌病例診斷挑戰(zhàn)中，資深病理學家耗時30小時分析了130張切片，準確率只有73.3%，而谷歌人工智能讀片的準確率高達88.5%。

美國藥管局首次批準人工智能醫(yī)療設備上市。美國食品和藥物管理局首次批準利用人工智能技術的醫(yī)療設備上市銷售，這是一種可用于篩查糖尿病性視網(wǎng)膜病變的軟件程序，無需臨床醫(yī)生分析就能給出診斷結果。

全球富人愿意花錢買長壽?！睹绹t(yī)學會雜志》2016年調(diào)查發(fā)現(xiàn)：美國最富有的1%女性比最貧窮的1%女性多活10年以上，男性更是多活15年。瑞銀集團一項調(diào)查顯示：53%的富人表示，他們希望活到100歲。凈資產(chǎn)100一200萬美元的富人愿意為多活10年而放棄1/3的儲蓄，500萬美元以上者愿意為此放棄一半的財富。

在短短數(shù)日內(nèi)同時看到以上信息后，筆者對中國平安、平安好醫(yī)生乃至整個醫(yī)療和保險未來的商業(yè)模式進行了以下思考：

一、誰是未來的平安好醫(yī)生？

當前的平安好醫(yī)生主要由三部分人群構成：

第一部分是公司自雇的近1000名醫(yī)生組成的團隊，作為核心服務圈層。他們通過圖文、語言、視頻等方式，為客戶提供7x24小時實時在線問診服務，并開拓線下服務的落地。

第二部分是公司簽約的5000名（另說2100名）外部醫(yī)師。他們均為全國三級甲等醫(yī)院副主任或以上級別醫(yī)師。平安好醫(yī)生的客戶可以通過手機，對這些三甲名醫(yī)進行全國范圍的一鍵呼叫。

第三部分，已簽約6萬名社會化醫(yī)生作為服務外圈，分布在線下2000家合作公立醫(yī)院，其中三甲醫(yī)院760家，合作診所超過5000家，完成后續(xù)分診轉(zhuǎn)診、線下首診及復診隨訪服務。

平安好醫(yī)生提出：我們要把患者從”認醫(yī)院”逐步引導為”認醫(yī)生”。正是基于這一觀點，平安好醫(yī)生聯(lián)合胡潤百富發(fā)布了"中國好醫(yī)生榜”，全國近6000位優(yōu)秀醫(yī)生上榜。針對醫(yī)生發(fā)布優(yōu)秀榜單，這也填補了國內(nèi)空白。

今后，平安好醫(yī)生每年都會推出這個榜單，把過去一年經(jīng)過規(guī)范評選的優(yōu)秀醫(yī)生對外公布，讓用戶就醫(yī)時有基本參考。同時，通過這個榜單喚起醫(yī)生群體的自我品牌意識。通過這樣的評選，一方面使全國患者了解誰是真正的好醫(yī)生;另一方面，也會促使真正的好醫(yī)生收入水平大幅度提高，促使全國醫(yī)護人員努力鉆研醫(yī)術，而不是將注意力放在多開處方藥、吃藥廠回扣等不正當醫(yī)療行為上。醫(yī)生的醫(yī)術水平提高，收入水平提高，他們就不會為了拿一點回扣而背上腐敗的名聲。

未來的平安好醫(yī)生將主要是醫(yī)療機器人。醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)，各家互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療機構對現(xiàn)有醫(yī)療機構“好醫(yī)生”的爭奪，使得他們的報酬必定水漲船高，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療機構的成本也會隨之上升。解決以上問題，唯一選擇就是用機器代替人，用醫(yī)療機器人代替?zhèn)鹘y(tǒng)醫(yī)生。所以，未來真正的平安好醫(yī)生將主要是醫(yī)療機器人。

李克強總理在兩會的政府報告中指出：要加強新一代人工智能研發(fā)應用，在醫(yī)療、養(yǎng)老等多領域推進“互聯(lián)網(wǎng)+”。

百度公司董事長兼CEO李彥宏認為：計算機智能問診的準確率在迅速提升，計算機未來可能會超越醫(yī)生。

平安好醫(yī)生董事長王濤認為：人工智能與醫(yī)療結合是必然趨勢。

根據(jù)醫(yī)療機器人的運用領域.可大致分為以下六類：第一類是手術機器人，第二類是制藥領域機器人，第三類是外骨骼康復機器人，第四類是醫(yī)院消毒機器人，第五類是遠程醫(yī)療機器人，第六類是陪伴機器人。

2016年，全球醫(yī)療機器人銷售數(shù)量為1600臺，2017年銷量達到1800臺。目前已有數(shù)千臺手術機器人在全世界的醫(yī)院和醫(yī)學中心使用。

平安好醫(yī)生本次在港上市后，計劃融資87.7億港元，其中20%用于信息基礎設施及人工智能技術的發(fā)展。也就是說，本次上市成功，平安好醫(yī)生將會有近20億元資金用于醫(yī)療機器人等相關領域的投資和研發(fā)，醫(yī)療機器人的開發(fā)和應用進程會大大加快。

隨著醫(yī)療機器人的大量運用，醫(yī)療機器人將逐漸成為平安好醫(yī)生醫(yī)療資源的主體。先進的醫(yī)療機器人成為醫(yī)療主體，不僅會顯著提高疾病診斷的準確率和醫(yī)療效率，還能大幅降低醫(yī)療成本。所有這些，都會增強平安好醫(yī)生對消費者的吸引力。

二、“賣長壽”將會成為保險和醫(yī)療相結合的商業(yè)模式之一

瑞銀集團調(diào)查顯示：53%的富人表示，他們希望活到100歲。凈資產(chǎn)100一200萬美元的富人愿意為多活10年而放棄1/3的儲蓄，500萬美元以上者愿意為此放棄一半的財富。

平安好醫(yī)生如果通過先進的醫(yī)療機器人和完善的醫(yī)療服務體系，能讓客戶多活10年或15年，就可以迅速將“賣長壽”作為一項重要業(yè)務，并通過互聯(lián)網(wǎng)將這項業(yè)務迅速擴展到全球，將保險和優(yōu)質(zhì)醫(yī)療結合起來，向全球富人“賣長壽”。平安保險和平安醫(yī)療就會通過“賣長壽”這項業(yè)務迅速走向全世界。

在中國，隨著富裕階層的不斷增加，愿意花錢買健康、花錢買長壽的消費群體也會迅速增加。未來中國平安可以為不同壽命設置不同的保險產(chǎn)品：比如每年交保費xx萬元，連續(xù)交x年，保你活到100歲;每年交保費xx萬元，連續(xù)交x年，保你活到90歲;每年交保費xx萬元，連續(xù)交X年，保你活到85歲，等等。如果活不到以上壽命，中國平安給予一定的賠付。當然，保費標準和賠付標準都會經(jīng)過科學的精算，并事先對投保人進行基本的身體檢查。

2015年，中國人口平均預期壽命達到76.34歲，北京、上海平均壽命超過80歲。通過加入平安保險和平安醫(yī)療，即使活到85歲，與全國平均壽命相比多出9歲，與北京、上海平均壽命相比也多出5歲。這對許多人都會有較大的吸引力。不僅壽命延長，更重要的是，消費者因為享受平安好醫(yī)生的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務，能比別人活得更健康、更幸福。

三、醫(yī)療和醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)會發(fā)生顛覆性變化

設想你一旦買入上述保單，就既是中國平安的保險客戶，又成為平安好醫(yī)生的醫(yī)療客戶。平安好醫(yī)生給你定期體檢和周到的健康指導，為你提供最先進的醫(yī)療服務，確保你能夠活到100歲以上或90歲、85歲等等。

為了實現(xiàn)上述目標，平安好醫(yī)生不但會簽約最好的醫(yī)生，生產(chǎn)最先進的醫(yī)療機器人，還會簽約全球最優(yōu)質(zhì)的藥品生產(chǎn)企業(yè)和醫(yī)療器械生產(chǎn)企業(yè)作為其穩(wěn)定的供應商。平安好醫(yī)生會直接到這些簽約企業(yè)采購藥品和醫(yī)療器械，并根據(jù)醫(yī)療的需要，將藥品和醫(yī)療器械直接配送到病人手中，不需要經(jīng)過醫(yī)院、藥店等中間環(huán)節(jié)，既減少大量中間費用，又徹底避免了假藥。

因為診斷費、醫(yī)藥費等費用都由平安保險支付，平安好醫(yī)生既要確保其客戶能得到優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療，能活到100歲或90歲，又不會因藥品回扣而實施過度醫(yī)療、過度體檢。平安好醫(yī)生會在保證客戶健康、長壽的前提下，盡可能減少診斷費和醫(yī)藥費?，F(xiàn)行醫(yī)療體制下過度檢查、過度用藥等現(xiàn)象就會有效避免，整個國家的醫(yī)藥費用和體檢費用會大大減少。

未來藥品廣告會大大減少，甚至消失。去年我國140多家醫(yī)藥上市公司中，超過40家銷售費用占營業(yè)收入的比例突破30%，最高者達到66%。東阿阿膠一年廣告費13億元，占凈利潤的67%。許多醫(yī)藥生產(chǎn)企業(yè)不是將資金投在藥品研發(fā)上，而是用在廣告和銷售環(huán)節(jié)上。平安好醫(yī)生未來作為藥品采購大戶，采購誰的藥，根本就不看廣告，真正要看療效。這就會促使藥品生產(chǎn)企業(yè)將主要精力由廣告和銷售轉(zhuǎn)向產(chǎn)品研發(fā)，能確保消費者健康長壽，確保平安客戶活100歲或90歲。

中國平安也會投資和參股一批它們認為比較優(yōu)秀的藥品企業(yè)和醫(yī)療器械生產(chǎn)企業(yè)，既做它們的采購商，又做它們的投資者。

四、醫(yī)療和保險相互推動，良性循環(huán)

一旦你活到100歲或90歲，你交付的所有壽險保費扣除醫(yī)療費之后，全部都是平安的利潤。中國平安的利潤會大幅度增加。這種增加來自幾個方面：一是越來越多的人愿意花錢買壽命，希望活得長久，愿意成為中國平安的壽險投保人和平安好醫(yī)生的高端醫(yī)療客戶;二是隨著智慧醫(yī)療以及平安好醫(yī)生整個醫(yī)療服務體系、藥品采購體系的不斷優(yōu)化和藥品質(zhì)量的不斷提升，能確保大多數(shù)壽險客戶活到90歲、100歲，中國平安壽險保費中需要賠付的比例會越來越低，越來越多的保費就成了利潤。

這樣，中國平安就會在保險和健康、醫(yī)療之間形成良性循環(huán)：保險收益的增加是建立在健康、醫(yī)療水平的提高和客戶平均壽命延長的基礎之上。消費者投保人壽險，不是為了獲得保險賠付，而是為了健康和長壽。

為了能確保絕大多數(shù)客戶活到85歲、90歲、100歲，進而吸引更多的富裕階層成為中國平安的高端壽險客戶和高端醫(yī)療客戶，平安好醫(yī)生會不斷投資研發(fā)更先進的醫(yī)療機器人，不斷投資和采購療效更好的藥品，不斷提高和完善平安好醫(yī)生的醫(yī)療服務體系。整個社會的醫(yī)療水平會因此而大幅度提高，全國人民的健康水平也會大幅度提高，平均壽命會大大延長。