深漂家庭的財(cái)商教育規(guī)劃

文熙

Z先生生于1989年，在深圳上班，每月稅后工資6500元。妻子和他同鄉(xiāng)，也在同一個單位不同部門任職，稅后工資6000元。兩人育有一個閨女，5歲，幼兒園中班。

夫妻倆在老家有兩套毛坯房產(chǎn)，市價(jià)共計(jì)170萬元。目前資產(chǎn)有現(xiàn)金3.9萬元，外借3萬元，股票賬戶7萬元。負(fù)債情況為房貸33.7萬元，月還1800元左右，信用卡欠債7.9萬元（兩張信用卡額度9萬元）。

除了房貸，Z先生家每月的基本生活費(fèi)開支1500元（單位提供食宿），幼兒托費(fèi)每月1500元。豬年春節(jié)，Z先生帶孩子回家過年，閨女得了不少長輩們給的壓歲錢，共計(jì)2000余元。對于這筆錢，Z先生不想直接給“沒收”了，想著不如給孩子進(jìn)行財(cái)商教育。

深圳的房價(jià)太高，Z先生暫時沒有購買深圳房產(chǎn)的想法。對于家庭資產(chǎn)配置，他該如何優(yōu)化更好？

一、整體資產(chǎn)負(fù)債情況分析

Z先生夫婦年結(jié)余有9萬多元，這筆錢可以做一個很好的規(guī)劃，幫助Z先生家庭資產(chǎn)更加快速的增值。同時，雖然Z先生整體負(fù)債率只有22%，但是信用卡單項(xiàng)的使用率超過了87%，超過了一般銀行50%使用率的基準(zhǔn)線，依目前的月收入，信用卡還款壓力較大。Z先生夫婦在深圳打拼，應(yīng)該做好家庭保險(xiǎn)的規(guī)劃和安排，確保整個家庭的生活質(zhì)量。女兒目前年齡較小，暫時不用考慮讀書問題，但是隨著女兒年齡的增大，教育費(fèi)用的支出也是一個需要提前布局的方面。在教育金的儲備上，可以讓女兒共同參與進(jìn)來，培養(yǎng)孩子的財(cái)商。

二、測算標(biāo)的

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)四象限，測算出各個模塊應(yīng)配置資產(chǎn)如下：10%要花的錢，Z先生應(yīng)配置5萬元左右；20%保命的錢，Z先生應(yīng)配置30萬元左右；30%生錢的錢，Z先生應(yīng)配置60萬元左右；40%保本的錢，Z先生應(yīng)配置90萬元左右。

三、目前存在的問題

Z先生夫婦家庭資產(chǎn)總額有183.9萬元，但是其中可投資資產(chǎn)是10.9萬元（股票+現(xiàn)金），占比6%，占比過少，資產(chǎn)流動性不足。房產(chǎn)資產(chǎn)占比過高，目前中國三四線城市的房價(jià)已經(jīng)到了滯漲階段，難大跌，但也不會大漲。信用卡負(fù)債過高，按照目前月收入，無法還清當(dāng)月信用卡欠款。無商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃，整個家庭處于“裸奔”狀態(tài)，當(dāng)意外來臨時，對家庭生活質(zhì)量影響較大。他們也沒有子女教育金和家庭養(yǎng)老規(guī)劃。

四、家庭資產(chǎn)優(yōu)化方案

方案一：賣房獲得流動資金，確保家庭資產(chǎn)配置合理

建議賣掉老家的一套毛坯房。由于前幾年房貸利率較低，所以在賣出老家房產(chǎn)時，保留房貸較多的一套，繼續(xù)每月的房貸還款，同時獲得流動資金80萬-90萬元。

5萬元進(jìn)行銀行活期化理財(cái)購買。目前銀行活期化理財(cái)普遍利率在3%-4%，時間靈活，隨取隨用，以保證家庭日常消費(fèi)支出。

1.5萬元進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)購買。推薦Z先生夫婦購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，保費(fèi)低，保額高，保障全面，建議配置重疾+醫(yī)療+意外，且重疾險(xiǎn)追加投保夫妻豁免條款，推薦重疾保額30萬元，保障至70歲。按照Z先生的年紀(jì)，夫妻重疾險(xiǎn)年保費(fèi)8000元左右；醫(yī)療險(xiǎn)配置好醫(yī)保或者尊享一生，年保費(fèi)1000元左右；意外險(xiǎn)配置小蜜蜂，年保費(fèi)500元左右。這樣，家庭整體年保費(fèi)支出10000元左右。在配置完成后，如有結(jié)余，可以給女兒配置重疾+意外，年保費(fèi)2000元左右；如還有結(jié)余，可給Z先生夫婦追加定期壽險(xiǎn)，年保費(fèi)2000元左右。綜上所述，15000元就可以做好整套完整的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，如預(yù)算有限，優(yōu)先保證Z先生夫婦10000元的整體保障計(jì)劃。

30萬元建立子女教育金和家庭養(yǎng)老規(guī)劃2個專項(xiàng)賬戶。以銀行理財(cái)作為底層資產(chǎn)，配合各項(xiàng)投資產(chǎn)品，可以選擇每月基金定投（推薦螞蟻財(cái)富或者天天基金網(wǎng)）+黃金定投（推薦各個銀行黃金定投業(yè)務(wù)）+外幣投資（推薦美元理財(cái)或者定期），投資回報(bào)率設(shè)定在年化10%左右，及時進(jìn)行止盈操作。

30萬元銀行理財(cái)或者債券型基金購買。目前銀行理財(cái)收益在4%-5%之間，債券型基金預(yù)期收益在6%左右，時間可以為6個月到12個月，這部分資金是每年最穩(wěn)定的資產(chǎn)增值手段。

15萬元作為各項(xiàng)權(quán)益類產(chǎn)品的投資，目的是高風(fēng)險(xiǎn)博取高收益。建議進(jìn)行股市投資或者單筆股票型基金投資。

10萬元左右的每年結(jié)余資金，在年終盤點(diǎn)時做好投資模塊選擇（即選擇標(biāo)準(zhǔn)普爾投資模塊），為家庭下一步購車購房做好相應(yīng)打算。

方案二：合理進(jìn)行配置，確保家庭資產(chǎn)健康

首先要解決信用卡7.9萬元的欠款問題。優(yōu)先推薦銀行信用貸款，一般都只需要每月歸還利息，到期還本。如無法獲得信用貸款，建議進(jìn)行信用卡分期業(yè)務(wù)，雖年化利率較高，但避免了征信受損問題。按照Z先生情況，分12期，每月還款7000元左右，同時進(jìn)行節(jié)流和記賬，避免再次陷入信用卡欠款圍城。

收回對外欠款3萬元（或股票拋售套利）+現(xiàn)金3.9萬元，形成7萬元的可投資資產(chǎn)。

由于信用卡每月還款+日常支出為12000元左右，基本上已消耗完Z先生夫婦的每月收入，所以7萬元的可投資資產(chǎn)要進(jìn)行更加細(xì)致的規(guī)劃：1萬元作為家庭活期資金儲備，可放置于余額寶或者微信零錢通；1萬元完成家庭保險(xiǎn)基礎(chǔ)規(guī)劃，可參照方案一保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行；5萬元進(jìn)行銀行理財(cái)購買，同時每月拿出3000元左右資金進(jìn)行每月基金定投，形成子女教育基金專項(xiàng)賬戶。

一年后還清信用卡欠款，財(cái)務(wù)狀態(tài)會有大幅度好轉(zhuǎn)。

五、進(jìn)行女兒財(cái)商教育

子女的財(cái)商教育，是一個長期的教育過程，需要父母堅(jiān)持配合和引導(dǎo)?，F(xiàn)階段Z先生首先可以帶著女兒去銀行，并且用女兒的名字，幫助其在銀行開立定期存折和銀行卡，同時報(bào)名銀行的小小銀行家體驗(yàn)活動。目前各大銀行都有這樣的體驗(yàn)活動。開立定期存折后，將1500元存入，并告知女兒一年后可以拿到多少利息（相當(dāng)于幾件漂亮裙子、幾本書籍），幫助其形成儲蓄、利息等基本概念。同時，將500元存入銀行卡內(nèi)，并且告知女兒，目前有初始資金500元，你想買什么買什么，但是用完以后，就要靠你自己賺取收入（收入來源可以包括做家務(wù)、整理房間，日常優(yōu)秀習(xí)慣養(yǎng)成等），才可以買你喜歡的東西。

當(dāng)然，財(cái)商的培養(yǎng)，一千個家庭有一千種培養(yǎng)方法，但最重要的還是家長的言傳身教。在財(cái)商教育上，不要小看孩子的認(rèn)知，“收入、支出、結(jié)余”，讓孩子日常都參與到這三個名詞中來，孩子的進(jìn)步會超出你的想象。

一、客戶家庭財(cái)務(wù)狀況分析

制作《資產(chǎn)負(fù)債表》與《收入支出表》，客觀分析客戶目前財(cái)務(wù)情況。

通過制作《資產(chǎn)負(fù)債表》、《收入支出表》，可以清晰看出Z先生家庭日常資產(chǎn)配置存在如下問題：

1.流動凈值有缺口，流動負(fù)債占比過高。

2.Z先生家庭現(xiàn)金資產(chǎn)僅39000元，但信用卡欠款余額79000元，流動性負(fù)債占比過高。長此以往，會導(dǎo)致家庭備付金不足，無法應(yīng)對突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)事件。

3.資產(chǎn)配置標(biāo)的單一，風(fēng)險(xiǎn)敞口較大。

客戶投資性資產(chǎn)中70%為股票資產(chǎn)，建議客戶分散投資，降低資產(chǎn)波動性，兼顧收益與穩(wěn)健性。

4.流動資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，無法兼顧收益性要求。

Z先生家庭所有流動資產(chǎn)均為現(xiàn)金，基本無利息，建議客戶適當(dāng)配置貨幣基金、余額理財(cái)?shù)韧顿Y產(chǎn)品，兼顧收益性。

5.缺乏保險(xiǎn)保障，家庭風(fēng)險(xiǎn)保障。

Z先生家庭收入主要來源于Z先生和妻子工資，但均未購買商業(yè)保險(xiǎn)?？紤]到客戶按揭貸款余額較大，子女年幼需要撫養(yǎng)，事業(yè)起步階段尚無太多存款應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，建議客戶購買相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。

二、Z先生家庭資產(chǎn)配置建議方案

1.開源節(jié)流——降低流動凈值缺口

首先，采用信用卡分期等手段，降低流動性負(fù)債比例。目前流動負(fù)債比例過高，盡快降低流動負(fù)債是首要任務(wù)，可辦理信用卡分期業(yè)務(wù)，延遲還款時間。

其次，辦理消費(fèi)貸款，減少利息支出。老家房子若是準(zhǔn)備裝修后出租獲得收益，家裝耗材及工程款共計(jì)支出40000元，預(yù)計(jì)裝修第二套房子還將花費(fèi)30000元。信用卡分期手續(xù)費(fèi)昂貴，僅可解決燃眉之急，長期使用不劃算，建議申請隨借隨還的銀行消費(fèi)貸款額度，增加臨時備付額度。

理性選擇裝修時機(jī)。經(jīng)了解，Z先生老家房子由于地段不同，房產(chǎn)1出租，每月每套可獲租金1500元，房產(chǎn)2每月可獲租金700元。假設(shè)租金增長率為3%/年，用目標(biāo)凈現(xiàn)值法測算，NPER1（3%，1500*12，-40000）=2.33年，NPER2（3%，700*12，-30000）=3.84年。故裝修房產(chǎn)2約3.84年才可收回前期投入，不建議兩套房子同時裝修。

2.收益兼顧風(fēng)險(xiǎn)——堅(jiān)持?jǐn)⒆龃箢愘Y產(chǎn)配置

經(jīng)為Z先生及妻子分別做風(fēng)險(xiǎn)偏好測試得出：Z先生為成長型客戶，可承受較大虧損，追求資產(chǎn)增值。根據(jù)當(dāng)前市場情況和客戶風(fēng)險(xiǎn)測試結(jié)果，給出如下資產(chǎn)配置建議：

第一，將現(xiàn)金管理資產(chǎn)配置為貨幣基金，增強(qiáng)備付金收益性。

第二，建議股票類投資比例30%，并且由購買股票改為購買股票基金，分散持倉，降低風(fēng)險(xiǎn)性。客戶投資性資產(chǎn)全部放在股市風(fēng)險(xiǎn)較大，并且缺乏專業(yè)人士打理，常年虧損，建議降低投資比例，分散品種。

第三，增配債券基金，提高資產(chǎn)配置組合穩(wěn)定性。

第四，增加黃金的配置，降低各投資品種相關(guān)性，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.防患于未然——增加壽險(xiǎn)配置

按生命價(jià)值法測算，假設(shè)收入增長率5%，Z先生60歲退休，妻子與其同歲，55歲退休，需要購買壽險(xiǎn)保額為221萬元。按照收入支出比例法則，家庭每年負(fù)擔(dān)的保費(fèi)不應(yīng)超過收入的10%來計(jì)算，Z先生家庭目前每年可支付保費(fèi)為15000元。配置建議如下：

家人無憂，配置定期壽險(xiǎn)。Z先生與太太為家庭主要收入來源，且家庭有負(fù)債，需要配置定期壽險(xiǎn)，保證發(fā)生意外時，家人仍可正常生活。

養(yǎng)老無憂，配置終身壽險(xiǎn)。經(jīng)與客戶溝通了解到，Z先生夫婦均無養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金，為保證夫妻二人安享晚年，建議客戶從年輕時就要開始為自己配置終身壽險(xiǎn)。

4.如何對孩子進(jìn)行財(cái)商教育

豬年春節(jié)女兒得到長輩壓歲錢共計(jì)2000元，Z先生想利用此筆資金進(jìn)行孩子財(cái)商教育。

2000元對于5歲小朋友來說是筆不小的數(shù)目。首先，可以給孩子建立一個自己的銀行賬戶，把錢存成定期存款，讓孩子有錢可以生錢的意識。其次，在家長與孩子消費(fèi)觀念不同時，不要武斷拒絕孩子的購買要求，可鼓勵孩子積少成多，用攢下的錢購買自己想要的東西，充分體會錢的支付功能。第三，可在日常生活中培養(yǎng)孩子財(cái)富意識，比如做一些力所能及的家務(wù)后，給予相應(yīng)的報(bào)酬，讓孩子了解錢是通過勞動得到的，體會父母賺錢養(yǎng)家的不易。