被投訴最多的年金險是怎么坑人的

菜保

每逢春節(jié)前后，很多人都會被各個渠道鋪天蓋地的保險產(chǎn)品和促銷活動刷屏，其中出現(xiàn)頻率最高的產(chǎn)品，就是傳說中的年金險。

不過，年金險的投訴率也很高。原因很簡單，就是保險銷售人員在推銷年金險的時候，往往大量采取誤導(dǎo)銷售的方式來促成交易。如果你稀里糊涂買了，一旦反應(yīng)過來，自然會覺得貨不對板，這玩意就是在坑人。

但如果你能明白到底什么是年金險，年金險到底有啥用、適合誰，它又能體現(xiàn)出它獨特的價值。

那么，年金險到底是什么？真的會坑人嗎？

通俗一點來說，年金險是一種用今天的收入盈余，換取未來穩(wěn)定收入的產(chǎn)品。

很多人認為年金險不如自己的投資靈活，但保險最大的作用本來就是幫你形成長期的規(guī)劃，而所謂的“不靈活”，用積極的說法是強制規(guī)劃。很多人往往都對自己打理資產(chǎn)的能力過分自信，也很難真正做到3-5年甚至更長時間的投資規(guī)劃。

很多保險銷售人員就是利用了人們的這一弱點，強化了年金險的收益，而弱化了年金險的保障，最終讓很多人成功“進坑”。實際上，從保險規(guī)劃的角度來看，年金險是用來專門抵御收入驟降風險的產(chǎn)品。

年金險絕對不是一個人人必備的基礎(chǔ)保險產(chǎn)品。站在保險銷售人員的角度，他巴不得所有人都買上幾份年金險，但從專業(yè)風險規(guī)劃和資產(chǎn)配置的角度來看，年金險并不適合所有人。

那么，什么樣的人適合買年金險？敲重點！請記住以下結(jié)論：

1.？資產(chǎn)充足的高凈值人群，可以把年金險作為資產(chǎn)配置中對家庭資產(chǎn)保值的一種方式。

2.？已購買足額保障型保險，希望通過年金險準備養(yǎng)老資金的中產(chǎn)階級。

這里所說的足額保障型保險，包括但不限于終身重疾險。如果你只配了定期重疾險或沒有重疾險，在晚年發(fā)生重疾風險（重疾險在老年期發(fā)病率最高），養(yǎng)老金變相成為醫(yī)療補償金，失去了養(yǎng)老金的作用。

所以在這個時候，小編會建議你在配置養(yǎng)老金前，先行配置足額保障型保險。

3.已有足額保障型保險的孩子，可以通過年金險的方式儲備教育金。

在轉(zhuǎn)嫁了孩子的疾病風險之后，家長們就可以考慮為孩子儲備教育費用了。通過年金險給孩子儲備教育金，這事到底靠不靠譜？反正小編只知道王菲、謝霆鋒、劉德華等明星，都給自己的娃買了。

4.？有高負債風險的企業(yè)主。

年金險是很多中小企業(yè)主在做資產(chǎn)/債務(wù)隔離時首選的產(chǎn)品。不過這里面涉及到《繼承法》、《公司法》等不同法律的條款，需要詳細設(shè)置投保人、被保險人、受益人，最終才能達到其預(yù)期效果。

5.？有強制儲蓄需求的職場小白。

這類人群平時非必要性消費較多，所以年金險可以幫助他們強制儲備資金，而且獲得還算不錯的收益。也別嫌收益低，至少從這兩年來看，比你買余額寶什么的，還是要高不少的！

那么，如果你是年金險的目標受眾，怎樣挑選一款合適的年金險呢？

小編今天就以教育金保險為例，手把手教你挑選合適的年金險。眾所周知，中國的家長都極其重視小孩的教育，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國家庭教育費用支出占家庭年支出的50%以上，而高中到大學階段，教育費用支出占到了家庭年收入的26%-30%。

如果你具備一定的投資經(jīng)驗和專業(yè)的投資知識，是可以選擇定投指數(shù)基金的方式來給小孩儲備教育金的。

但從面向大眾的理財規(guī)劃的角度來看，教育資金需要?？顚Ｓ茫鼘τ谫Y金的安全性和確定性的要求要高于收益，而這又是基金定投無法百分之百保證的。所以，教育金保險就是保險公司設(shè)計出來專門解決多數(shù)人痛點的這樣一種產(chǎn)品。

那么，一款優(yōu)秀的教育金保險應(yīng)該包含哪些具體要素呢？？

確實是在學齡時可以取用的——？一般是在接受高等教育這個年齡段；這筆錢必須是保證領(lǐng)取，沒有任何風險的；確實在需要取用時能夠比之前有效增長很多——否則你可能會覺得很雞肋；這筆錢的供款期要盡量短——早點交完費，給保單盡可能多的時間增長，也讓家長盡快完成儲備任務(wù)。

除此之外，還有三個重要事項需要關(guān)注：

（1）期限規(guī)劃要合理。

一般來說，孩子教育金的支出高峰是在17-22歲這段時間，我們最需要規(guī)劃的教育金是大學、考研，或者計劃出國深造的這筆錢。因此教育金保險規(guī)劃到孩子17歲、20歲上下是比較合理的。

（2）不能被隨意挪用。

這是很重要的一點，孩子的教育金是到時一定要花的一筆錢，是必須單獨規(guī)劃出來的?？顚Ｓ玫囊还P錢。

而從小編的經(jīng)驗來看，影響教育金規(guī)劃的，通常有四個原因：投資失敗、存款貶值、任意挪用、家人健康。

（3）安全且穩(wěn)定增值。

首先必須能保證本金安全。其次，能獲得一個長期的穩(wěn)定收益，確保這筆錢能持續(xù)穩(wěn)定地增值，以抵御不斷上升的通貨膨脹。

如果交費期太長，中間很有可能出現(xiàn)很多干擾因素，而使得儲備無法繼續(xù)。

比如因為工作變動、身體情況變化導(dǎo)致家庭財務(wù)狀況變壞，有人生病了，有人生意賠錢了，有人離開了……

作為一個普通人，我們無法預(yù)測未來，只能在能夠把握的當下做好充足的準備。所以在有能力儲備的時候，盡早完成布局，才能夠踏踏實實地迎接未來。