農(nóng)行農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險及規(guī)制路徑

中國農(nóng)業(yè)銀行貢山縣支行

據(jù)2017年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)業(yè)戶籍人口約為5.9億，展居民總數(shù)的42%。但在工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展的雙重影響下，鄉(xiāng)村地區(qū)難以吸收到足夠的生產(chǎn)要素，其經(jīng)濟發(fā)展與社會發(fā)展都將面臨瓶頸。為了推進三農(nóng)建設(shè)，農(nóng)業(yè)銀行推出了農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，但該項業(yè)務(wù)仍然存在一些風(fēng)險，這些問題需引起有關(guān)部門的重視。

一、農(nóng)戶小額信貸的特征

農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)服務(wù)項目的重要組成部分。該項信貸的申請條件較為便捷，滿足基本要求的農(nóng)戶都可申請該項貸款。同時該項貸款的申請方式也較為靈活，農(nóng)戶可選擇抵押、擔(dān)保、質(zhì)押以及農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式。再有該項貸款以使用天數(shù)計算利息，從而使農(nóng)戶的負擔(dān)進一步減小。農(nóng)行推出的農(nóng)戶小額信貸，是對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸的有力補充，其對于我國的農(nóng)村建設(shè)具有重要影響。由于該項貸款的申請方式較為靈活，因此該項貸款的風(fēng)險也同樣較高。同時由于追償機制不夠完善，以此該項貸款面臨的道德風(fēng)險同樣較高。

二、農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險

(一)自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險

農(nóng)戶小額信貸的主要投放項目，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與養(yǎng)殖。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)常常會受到自然因素的影響，其生產(chǎn)體系較為脆弱。據(jù)統(tǒng)計，自然災(zāi)害帶來損失，占我國農(nóng)戶總經(jīng)濟損失的12%。同時，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)民的保險意識也難以提升，這一問題進一步限制了我國農(nóng)戶抵抗自然災(zāi)害的能力。例如，山東壽光遭遇洪水的農(nóng)業(yè)大棚共有14萬個，而其中購買保險的僅120個，不到總量的千分之一。而養(yǎng)殖業(yè)同樣極為脆弱，疾病傳播或技術(shù)問題都將使農(nóng)戶承擔(dān)極重的經(jīng)濟損失。對于普通農(nóng)戶而言，其無法在自然災(zāi)害發(fā)生后繼續(xù)償還信貸。

(二)市場變化帶來的風(fēng)險

市場變化帶來的風(fēng)險主要體現(xiàn)在幾個方面。首先，是價格變化帶來的風(fēng)險。我國的地理環(huán)境較為復(fù)雜，規(guī)?；a(chǎn)難以實施，因此其生產(chǎn)成本遠高于國際平均水平。而為了維護農(nóng)戶利益，我國政府通過補貼的方式對本國農(nóng)產(chǎn)品進行收購。但受到多重因素的影響，糧食收購價格難以穩(wěn)定，農(nóng)戶的收益也將受到影響。其次，是市場環(huán)境帶來的影響。農(nóng)產(chǎn)品的銷售鏈條較長，其中儲運成本需要耗費較高的利潤。若市場價格出現(xiàn)明顯波動，高昂的儲運成本將對農(nóng)戶帶來嚴(yán)重的影響。

(三)道德因素引發(fā)的風(fēng)險

與農(nóng)村信用社提供的小額信用貸不同，農(nóng)行的農(nóng)戶小額信貸需要通過抵押或擔(dān)保等方式申請。但農(nóng)戶的抵押品主要是房屋等固定資產(chǎn)，擔(dān)保人資質(zhì)也普遍不高。這一問題將使此項信貸的風(fēng)險性加強。例如，農(nóng)戶可通過企業(yè)或公務(wù)員擔(dān)保貸款。但我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險普遍較高，若出現(xiàn)企業(yè)倒閉等問題，農(nóng)戶的違約風(fēng)險將大幅提升。同時近年來，農(nóng)戶的固定資產(chǎn)價格也出現(xiàn)了較大的波動，在城鎮(zhèn)化的大背景下，農(nóng)村住房難以銷售。

三、小額信貸風(fēng)險的規(guī)制路徑

(一)通過分次放款防范自然風(fēng)險

自然災(zāi)害往往會對農(nóng)戶帶來較大的影響，同時自然災(zāi)害也難以預(yù)防。針對這一問題，政府可為農(nóng)行制定分批放款并分批回款的規(guī)制路徑。在具體的工作中，政府可依據(jù)自然災(zāi)害的影響效力，將農(nóng)業(yè)貸款分為不同的風(fēng)險等級。同時信貸部門可為不同等級的信貸設(shè)計放款計劃。例如，針對一筆10萬元的信貸，農(nóng)行可分3批放款，每批3—4萬元。而農(nóng)戶可利用首批貸款購買種子等春耕用品。同時其可利用農(nóng)行信貸憑證，向供貨商申請尾款賬期。當(dāng)收割結(jié)束后，農(nóng)行可發(fā)放最后一批信貸，而農(nóng)戶可利用該信貸償還供貨商的尾款。如遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害，農(nóng)行可停止發(fā)放第三批貸款，加之農(nóng)戶按月償還的本息，銀行的損失將被控制在較小的范圍內(nèi)。

(二)豐富信貸品種分散市場風(fēng)險

市場環(huán)境的變化會對農(nóng)戶的償還能力產(chǎn)生直接影響，針對這一問題，農(nóng)行可推出更為豐富的金融產(chǎn)品，以抵消因市場變化而引發(fā)的風(fēng)險。在具體的工作中，農(nóng)行可針對不同的信貸項目制定對應(yīng)的利率政策。例如，養(yǎng)殖類產(chǎn)品的市場價格波動較大，養(yǎng)殖戶的還款風(fēng)險相對更高。因此農(nóng)行可將養(yǎng)殖類項目的貸款利率適當(dāng)提升，并通過實地檢查與采購協(xié)議判斷項目種類。通過這樣的措施，信貸風(fēng)險將得到控制。再有，地方政府可為農(nóng)戶提供銷售指導(dǎo)。例如，政府可要求下屬部門以及企事業(yè)單位優(yōu)先采購本地農(nóng)產(chǎn)品，并與農(nóng)戶簽訂長期采購協(xié)議。農(nóng)戶可通過該協(xié)議向農(nóng)行申請小額信貸，其償還能力將得到保障。

(三)建立評級體系規(guī)避道德風(fēng)險

在現(xiàn)實環(huán)境中，農(nóng)業(yè)銀行難以利用自身的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確評估農(nóng)戶的誠信水平，加之擔(dān)保體系存在漏洞，農(nóng)戶小額信貸的道德風(fēng)險普遍較高。針對這一問題，地方政府可利用信息優(yōu)勢，為銀行提供規(guī)制路徑。例如，地方政府可建立統(tǒng)一的誠信管理平臺，并將農(nóng)戶的消費信息與司法信息集中到該平臺的數(shù)據(jù)庫中。農(nóng)業(yè)銀行可在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，申請查閱信貸人與擔(dān)保人的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而使自身的風(fēng)險得到控制。

四、結(jié)語

針對農(nóng)戶小額信貸存在的風(fēng)險，政府應(yīng)當(dāng)與農(nóng)業(yè)銀行共同建立防范措施。首先，可通過分批放款的方式，減少自然災(zāi)害引發(fā)的風(fēng)險。其次，可通過增加信貸品種的方式，防范經(jīng)營風(fēng)險。再有，可利用社會信息建立誠信管理平臺，以防范道德風(fēng)險。