淺析中小型商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

陶金蓮

上虞農(nóng)商銀行銀行卡中心 浙江上虞 312300

1 我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

央行發(fā)布了《2019年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截止2019年第三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡量7．34億張，全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額1億元，全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額占應(yīng)償信貸余額比例1．24%，逾期半年未償信貸總額環(huán)比增長(zhǎng)9．58%，損失率較上一季度上升0．08個(gè)百分點(diǎn)。多家銀行在信用卡業(yè)務(wù)報(bào)告中提及，風(fēng)險(xiǎn)管理方面要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整授信策略，優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，通過(guò)運(yùn)用外部數(shù)據(jù)、模型策略等建立貸前、貸中、貸后全流程聯(lián)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系[1]。

2 我國(guó)中小型商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類型及原因

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)即違約風(fēng)險(xiǎn)，是因持卡人信用不良或無(wú)力還款而產(chǎn)生的拒付風(fēng)險(xiǎn)。在嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)下，前期現(xiàn)金貸等行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)逐浙暴露，網(wǎng)貸、P2P等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至信用卡行業(yè)，共債客戶群資質(zhì)惡化。同時(shí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等宏觀背景導(dǎo)致部分行業(yè)持卡人還款能力和意愿降低，加之透支規(guī)模增速放緩等因素，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)[2]。

2.2 欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是因詐騙而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)包括虛假申請(qǐng)、偽卡欺詐和電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)。虛假申請(qǐng)是指不法分子通過(guò)線上互聯(lián)網(wǎng)渠道和線下，利用他人身份或虛假信息申請(qǐng)辦理信用卡。偽卡欺詐指不法分子在非法竊取持卡人銀行卡信息的基礎(chǔ)上，利用專業(yè)設(shè)備偽造銀行卡，包括克隆卡、白卡、賬號(hào)生成器、變?cè)炜ǖ?，進(jìn)而在自助設(shè)備或通過(guò)刷卡交易等方式冒用持卡人資金。電信詐騙指客戶接到詐騙電話或短信沒(méi)有識(shí)別能力，在信以為真的情況下匯款而導(dǎo)致不法分子作案成功，給持卡人資金帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

2.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是因銀行從業(yè)人員操作流程上的不當(dāng)行為產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于包括市場(chǎng)營(yíng)銷、征信調(diào)查、授信審批、貸后檢查、催收管理等環(huán)節(jié)在內(nèi)的多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

3 我國(guó)中小型商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的主要措施

3.1 審慎經(jīng)營(yíng)，多措并舉切實(shí)把控信用風(fēng)險(xiǎn)

（1）事前控制，嚴(yán)控信用卡準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)原則。除自動(dòng)化審批模型的信用卡進(jìn)件外，人工審批進(jìn)件應(yīng)根據(jù)客戶的類型、申請(qǐng)來(lái)源渠道、申請(qǐng)表基本信息和信用狀況等對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析，對(duì)申請(qǐng)人征信報(bào)告存在異常和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的情況應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。加強(qiáng)授信審批審慎管理，不得突破設(shè)定總額信額度上限，嚴(yán)格遵循消費(fèi)定位，除服務(wù)“三農(nóng)”的信用卡外，不得辦理用于非消費(fèi)領(lǐng)域的信用卡。

（2）事中控制，完善信用卡貸中管理機(jī)制。切實(shí)提高自身風(fēng)控能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理手段前移理念，利用大數(shù)據(jù)、金融科技等手段，打通信用卡系統(tǒng)與銀行預(yù)警系統(tǒng)接口，在系統(tǒng)層實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)管理，通過(guò)系統(tǒng)輔助排查客戶資信惡化的情況，對(duì)于異常賬戶調(diào)查核實(shí)，做到早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，對(duì)確認(rèn)有風(fēng)險(xiǎn)的，采取降額、止付、資金控制等措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（3）事后控制，加強(qiáng)信用卡透支催收管理。一是進(jìn)行外包催收。外包催收業(yè)務(wù)以回款計(jì)提傭金的方式計(jì)算成本，節(jié)約了銀行的人力成本，基于數(shù)據(jù)上分析催收效果也有一定提升，利用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)聚合催收模式，實(shí)現(xiàn)全鏈條信用卡的不良處置，提高逾期本息的回款率，有效保全信用卡資產(chǎn)。二是加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)的聯(lián)系，對(duì)上門催收無(wú)效的客戶，可提請(qǐng)當(dāng)?shù)嘏沙鏊?、?jīng)偵、法院協(xié)助開(kāi)展催收工作，催收無(wú)果的及時(shí)進(jìn)行提起司法訴訟，防止信用卡訟訴時(shí)效喪失。

3.2 加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)防信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)

（1）虛假申請(qǐng)防范措施。一是必須嚴(yán)格執(zhí)行“親訪親簽”制度，必須親見(jiàn)客戶本人簽名確認(rèn)，加強(qiáng)客戶身份核查，拒絕非本人辦理信用卡。通過(guò)線上申請(qǐng)辦卡的，必須在領(lǐng)卡啟用環(huán)節(jié)實(shí)施“親訪親簽”，非本人不得辦理。二是執(zhí)行初審電核制度，規(guī)范電核流程，并定期核查。

（2）偽卡欺詐和電信詐騙防范措施。一是通過(guò)交易短信、微信、電子廣告屏、媒體等多渠道加強(qiáng)客戶教育，宣傳規(guī)范用卡、安全用卡行為。二是加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格非面對(duì)面業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審核機(jī)制。三是推廣芯片卡使用，增加用卡安全性。四是建立信用卡欺詐交易調(diào)查處理流程，接到客戶反映非本人用卡時(shí)隨即凍結(jié)卡片，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。五是加強(qiáng)可疑交易監(jiān)測(cè)。六是加強(qiáng)客戶敏感信息的保護(hù)，降低各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可能發(fā)生的卡片信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，防范外部人員利用偽卡、復(fù)制卡欺詐或盜取客戶資金。

3.3 加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，打造信用卡專業(yè)素質(zhì)人才隊(duì)伍

防范信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)必須加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)。內(nèi)部員工防范操作風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)：一是加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)，提高員工資信核查能力和風(fēng)控管理能力，增強(qiáng)員工責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。二是柜員人員在替客戶辦理信用卡激活時(shí)，應(yīng)認(rèn)真審核客戶身份的真實(shí)有效性，并確認(rèn)客戶身份證與本人一致。

3.4 精耕細(xì)作，差異化運(yùn)營(yíng)策略提高業(yè)務(wù)收入

隨著居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及征信體系的逐步完善，信用卡目標(biāo)客戶群呈下沉趨勢(shì)，富有區(qū)域特色的卡產(chǎn)品將更加受到消費(fèi)者青睞。一是持續(xù)完善用卡場(chǎng)景建設(shè)，加強(qiáng)商戶經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建消費(fèi)者、商戶、銀行合作共贏的生態(tài)圈；二是開(kāi)展多種分期類型經(jīng)營(yíng)，賬單分期、靈活分期、專項(xiàng)分期等，電子數(shù)碼產(chǎn)品、教育、車位分期等已較為常見(jiàn)，針對(duì)現(xiàn)金分期等則建立起相應(yīng)的資金流向監(jiān)控制度，以確保業(yè)務(wù)的合規(guī)性；三是隨著人均可支配收入的上漲，推出頗具特色的高端卡產(chǎn)品以滿足持卡人差異化的用卡需求。